Кредитование физических лиц в Республике Казахстан: состояние и развитие

ЕВРАЗИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  им. Л.Н. Гумилева

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

кафедра «Финансы»

 

 

 

Курсовая работа

на тему:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кредитование  физических лиц в Республике Казахстан:

состояние и развитие

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                     Выполнил: Саутпаев Т., ст.гр.Ф-32                                                                                                                                                                                 Проверила:  Берстембаева Р.К.       .            

 

 

 

 

Астана, 2011 год

 

План

Введение……………………………………………………………………….....3

Глава І. Теоретические основы кредитования физических лиц……………..5

1. Сущность и основы организации кредита…………………………………5
2. Особенности кредитования физических лиц………………………………8
3. Оценка кредитоспособности физических лиц……………………………14

Глава ІІ. Анализ действующей  практики кредитования физических лиц (на примере АО БЦК)………………………………………………………………..20

2.1 Специфика банка и  его банковской политики ……………………………20

2.2 Оценка кредитования физических лиц…………………………………….27

Глава ІІІ. Проблемы и перспективы  кредитования физических лиц в современных условиях…………………………………………………………..32

Заключение……………………………………………………………………....39

Список использованной литературы…………………………………………...42

Приложение………………………………………………………………………44

 

Введение

Практика хозяйствования в современных условиях по-новому ставит проблему эффективной организации  кредитования физических лиц. Дальнейшее устойчивое развитие экономики Республики Казахстан во многом будет определяться эффективным функционированием  банковской системы. Значение деятельности коммерческих банков в экономике  любого государства трудно переоценить. Хозяйствующие субъекты и граждане получают возможность за счет мобилизации  дополнительных ресурсов увеличить  оборот производственной деятельности, ускорить достижение поставленных целей.

 Кредитные операции  коммерческих банков играют большую  роль в структуре банковских  активов и обеспечивают основную  массу прибыли банка.

 Поэтому кредитная  политика банков второго уровня  нацелена на увеличение объемов  выдаваемых кредитов, снижение их  себестоимости, а также четкую  организацию кредитного процесса  во избежание возможности не  возврата кредитов.

Актуальность  потребительского кредитования  для  банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться овердрафтное кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека.

Кредитованием физических лиц  заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в Казахстане в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

По теме потребительского кредитования  сейчас стали проводиться  различного рода мероприятия — конференции, семинары, практикумы, а правительство  даже намерено разработать специальный  законопроект о потребительском  кредитовании, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот.

 В настоящее время  порядка 30 % активов коммерческих  банков в Республике Казахстан  составляют кредиты физическим  лицам, находясь по этому показателю  на одном уровне с банковскими  системами США и Японии. Однако  по отношению объема кредитов  в ВВП, Казахстан отстает от  вышеуказанных стран в несколько  раз.

 Говоря сегодня о  кредитовании в Казахстане, нельзя  не отметить ряд проблем, с  которыми сталкиваются коммерческие  банки в своей деятельности.

 Одной из основных  является проблема долгосрочного  кредитования. В настоящее время  кредитование приобрело в основном  краткосрочный характер. Данные  свидетельствуют, что удельный  вес краткосрочных кредитов на  сегодняшний день составляет  более чем 50 % всех кредитных  вложений по республике. Это говорит  о маломощности кредитных ресурсов  банков. В коммерческих банках  скопились так называемые "короткие  деньги" (до года), в то время  когда реальному сектору экономики  требуются кредиты на 2 - 3 и более  лет.

 Высокий уровень вознаграждения  за кредиты не поддаются ни  включению в себестоимость продукции,  ни выплате из прибыли из-за  незначительной рентабельности  операций в производственной  сфере. Поэтому выплачивать такой  процент за кредит могут в  основном лишь торговые и"  посреднические фирмы. А с точки  зрения стабилизации рынка, снижения  инфляции и укрепления тенге  наиболее предпочтительным и  результативным было бы вложение  кредитных средств именно в  сферу производства.

 Одной из основных  проблем является зависимость  между валютной структурой выдаваемых  кредитов коммерческими банками  РК и ценами на нефть. При  снижении цены на нефть происходит  повышение удельного веса кредитов  в иностранной валюте. Задержка  возврата ссуд клиентами банка,  а то и вовсе не возврат  кредитов предопределяют необходимость  более жесткого подхода банков  к организации кредитного процесса, повышают значимость анализа  кредитоспособности заемщиков. К  сожалению, не возврат кредита  сегодня стал частым явлением.

 Нельзя не указать  такой недостаток в отечественной  банковской практике, как экономическое  несовершенство кредитных договоров.  По сути, он должен быть основой  взаимоотношений банка и клиента.  Однако зачастую в нем не  оговаривается ряд принципиальных  моментов, что в конечном итоге  может привести к невыполнению  или несвоевременному выполнению  обязательств клиентов банка, что влечет за собой ряд негативных последствий.

 Наличие этих и ряда  других проблем кредитной деятельности  коммерческих банков требуют  оптимального решения.

 Целью данной работы  является анализ действующей  практики осуществления кредитования  физических лиц и выработка  на основе данного анализа  конкретных предложений по совершенствованию  кредитного процесса.

 

 

Глава І. Теоретические  основы кредитования физических лиц

1. Сущность и основы организации кредита

   Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества. Хозяйствующие субъекты и граждане за счет дополнительной стоимости получают возможность увеличить свой ресурсы, ускорить достижение целей. Кредит играет важную роль в экономике любого государства и выступает неотъемлемым элементом экономического развития.

 На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное по заимствование денежных средств. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Как же можно определить сущность кредита?

 Кредит (лат. creditum - ссуда или долг, credere - верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

 Кредит представляет  собой экономическую категорию.

 Благодаря кредиту  сокращается время на удовлетворение  хозяйственных и личных потребностей. Предприятие - заемщик за счет  дополнительной стоимости имеет  возможность увеличить свои ресурсы,  расширить хозяйство, ускорить  достижение производственных целей.  Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить  способности и полученные дополнительные  ресурсы для расширения своего  дела, либо ускорить достижение  потребительских целей, получить  в свое распоряжение такие  вещи, предметы, ценности, которыми  они могли бы владеть только  в будущем.

 Кредит используют  как крупные предприятия и  объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые  структуры; как государства, правительства,  так и отдельные граждане.

 Сущность кредита тесно  связана с его необходимостью  и причинами. Причина выражает  связь кредита с многообразными  экономическими процессами. Причина  может вызвать разные следствия,  вызвать к жизни наряду с  кредитом и другие экономические  явления, поэтому она не дает  исчерпывающей характеристики сущности  данной экономической категории.

 При выявлении сущности  кредита важно придерживаться  следующих методологических принципов:

1.Все разновидности кредита  должны отражать его сущность  независимо от той формы, в  которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долгосрочные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономическом оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.

2. Вопрос сущности кредита  надо рассматривать по отношению  к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных  сделок заемщик не возвращает  ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств - возвратность  становится не обязательным для  кредита как экономической категории.  Утрата одного из качеств в  той или иной конкретной кредитной  сделке не означает, что кредит  теряет свою определенность и  обособленность.

3. Анализ сущности кредита  предполагает раскрытие ряда  его конкретных характеристик,  которые показывают сущность  в целом.

 Основываясь на всех  вышеизложенных аспектах, отвечая  на вопрос о том, что представляет  сущность кредита, нужно рассмотреть:

 • структуру кредита;

 • стадии движения;

 • основу.

 Структура кредита  представлена совокупностью элементов,  находящихся в тесном взаимодействии  друг с другом: субъекты и объект  его отношений. Пространственно  они могут быть удалены друг  от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных  обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты  отношений всегда выступают как  кредитор и заемщик. Вступая  в кредитные отношения, они  демонстрируют единство своих  целей и интересов.

 Объектом передачи  выступает ссуженная стоимость,  как особая часть стоимости.  Рассмотренная стоимость кредита  характеризует его целостность.  Кредит - это не только кредитор (банк), не только заемщик (предприятие)  или ссуженная стоимость. Структура  кредита как целого предполагает  единство его элементов.

 Основа кредита - это  наиболее глубокая часть сущности  кредитных отношений, свойство  кредита, влияющее на все другие  свойства.

 Определяющим звеном  в сущности кредита принято  считать уплату ссудного процента. Признаком современной системы  кредитования служит взыскание процента по ссудам. Связано с тем, что банковский кредит предоставляется главным образом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают как платные ресурсы. Банки, как коммерческие предприятия, экономически не могут покупать ресурсы за плату, а продавать свои кредиты на бесплатной основе.

 Итак, учитывая все  вышеизложенное, сущность кредита  можно определить как движение  стоимости на началах возвратности  в интересах реализации общественных  потребностей. Но сущность как  выражение специфического имеет немало разнообразных оттенков. В связи с этим определений сущности кредита может быть несколько, и каждое может выражать то или иное его качество, ту или иную деталь, характерную для его структуры, состава участников, стадий движения и основы кредита. Значит кредит - это:

1. взаимоотношения между  кредитором и заемщиком;

2. возвратное движение  стоимости;

3. движение платежных  средств на началах возвратности;