Кредитование физических лиц в Республике Казахстан: состояние и развитие

n:justify">

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1 показывает распределение  кредитного портфеля  АО «Банк ЦентрКредит»» на 01 сентября 2011 года.(тыс. тг) в %

Одним из важнейших аспектов кредитования является адекватность размещения кредитов. Их структура по формам собственности  заемщиков на 01 января 2011 года выглядит следующим образом.

 

Размещение кредитов	2009 год	2010 год	01.10.2011
Банка	750	980	870
Юридическим лицам	2300	2560	2476
Физическим лицам	1065	1240	1157
Всего	4115	4780	4503 ыпфп

Таблица 2. Структура размещения кредитов по формам собственности в  динамике 2009-2011 годов (млн. тенге)

Из данной таблицы видно, что банк придерживается правильной кредитной  политики, так как идёт постепенное  наращивание обьема кредитования. 

 

Рис2. Структура размещения кредитов по формам собственности в на 01.10.2011 года (млн. тенге)

Проанализировав структуру  кредитных предложений по целевому назначению можно сделать вывод: как видно из таблицы в структуре  размещения кредитных вложений преобладают  кредиты, предоставленные юридическим  лицам.

Также наблюдается увеличение доли кредитов, предоставленных государственным предприятиям и физическим лицам.

Как видно из нижеприведенной  диаграммы банк активно развивает  свою кредитную деятельность.

По итогам 2010 года ссудный  портфель АО «БанкЦентрКредит» в общем объеме кредитных вложений в экономику Казахстана составил 4.38% и по объему выданных ссуд клиентам занимает 5 место.

В 2011 году БЦК продолжил  дальнейшее развитие потребительского кредитования населения. Банком предлагались следующие виды потребительских  кредитов:

- кредит на неотложные  нужды;

- кредит на приобретение  товаров, работ и услуг;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование;

- кредит на неотложные  нужды работникам бюджетной сферы.

Политика кредитования физических лиц претерпела значительные изменения  в 2010 году. Банком были разработаны  новые Правила и Порядок кредитования физических лиц в АО «БЦК» . Структуру кредитного портфеля банка по видам кредитов на 31.12.2010 г. можно увидеть на рисунке 3.

 

Рисунок 3 - Структуру кредитного портфеля банка по видам кредитов на 31.12.2010 г.

 

В целом за 2010 год было выдано 896 потребительских кредитов по всем видам на общую сумму 1240,3 млн. тг, в том числе 385 кредитов для работников бюджетной сферы на сумму более 390,6 млн. тг.

В 2011 году планируется дальнейшее развитие существующих видов кредитов, разработка и внедрение новых видов, расширение зон обслуживания по потребительскому кредитованию с выходом на областной уровень.

Кредитно-инвестиционный портфель Банка в 2010 году составил 56,25 млрд. тг. По сравнению с 2009 годом этот показатель банковской деятельности вырос почти вдвое  (36,5 млрд. тг. в 2009 году). Портфель кредитования физических лиц за 2010 год увеличился на 2,3 млрд.тг. или на 13%, что больше общих показателей рынка потребительского кредитования. По итогам года доля рынка Банка «БЦК» возросла с 2,3% до 2,7%. В структуре кредитного портфеля юридических лиц прирост составил 3 млрд. тг.  Рост кредитного портфеля Банка выше, чем в среднем по рынку. 

Если анализировать каждое направление работы банка с физическими  лицами, то можно сказать, что основной доход банк получает от принимаемых  депозитов и от выдаваемых кредитов.

Ипотечное кредитование является одним  из приоритетных направлений деятельности Банка на протяжении более десяти лет. Уникальный опыт, накопленный в  этой сфере, стал передовым не только для Алматинской области, но и для Казахстана в целом. На сегодняшний день ипотека стала доступной жителям всех, без исключения, районов Алматинской области.

Ежегодно Банк наращивает объемы выдачи ипотечных кредитов. За 2010 год выдано 2 322 ипотечных кредита на сумму 136 872, 4 млн. тг. Рост составил 144,6% по сравнению с аналогичным показателем 2009 года.

На 01.01.2008 г. на обслуживание в банке находилось 5194 ипотечных  кредита (на 01.01.2009 г. – 3347 ипотечных  кредитов) на сумму 2162,9 млн. тг, что составило 128% по сравнению с прошлым отчетным периодом (рисунок 2.2).

Одним из основных направлений  развития розничного бизнеса в 2010 году стало расширение сервисных возможностей для владельцев карт крупнейшей межрегиональной  платежной системы «Visa Card». В 2010 году были установлены устройства Cash-in, позволяющие клиентам банка пополнять счета в банке, а также оплачивать коммунальные и иные услуги наличными денежными средствами без обращения в кассы банка.  Кроме того банком была внедрена новая услуга, позволяющая клиенту с помощью одной микропроцессорной карты управлять двумя счетами.

Рисунок 4– Структура  ипотечных кредитов в 2010 году

 

 

Динамику изменения количества карт, эмитированных АО «БЦК» в 2008-2010 гг. можно увидеть на рисунке 2.6. С помощью данной услуги возможно погашение кредитов и пополнение счетов в банкоматах банка. По-прежнему владельцами карт «Visa Card» востребованы ранее предложенные банком услуги: «Платежи через банкоматы» и «Кредит под зарплату». Таким образом, АО «БЦК» успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Алматинской области.

Рисунок 5 – Динамика изменения количества карт, эмитированных АО «БЦК» в 2008-2010 гг.(штук)

Принимая во внимание сложившиеся  приоритеты в развитии розничного бизнеса  АО «БЦК», а также строгую ориентацию на повышение общего уровня доходности работы с физическими лицами, основной акцент в 2011 году будет сделан на: внедрение  современных стратегий продаж банковских продуктов; увеличение рыночной доли банка  путем активного продвижения  новых банковских услуг и продуктов; расширение клиентской базы; дальнейшую стандартизацию и автоматизацию  процесса оказания розничных услуг.

 

ГЛАВА ІІІ. Современные проблемы и перспективы кредитования в Казахстане

Дальнейшее устойчивое развитие экономики республики Казахстан  во многом будет определяться наличием кредитных ресурсов в банках второго  уровня, что в свою очередь объясняется  особенностями структуры кредитной  системы Казахстана на современном  этапе развития, где банки фактически являются монополистами на рынке кредитных услуг. Несмотря на перспективы опережающего развития других элементов кредитной системы (и снижения тем самым удельного веса банков второго уровня), роль и значение банковской системы трудно переоценить.

В настоящее время порядка 60% активов коммерческих банков в  Республике Казахстан составляют кредиты  небанковским юридическим лицам, находясь по этому показателю на одном уровне с банковскими системами США  и Японии. Однако по отношению объема кредитов в ВВП, Казахстан отстает  от вышеуказанных стран в несколько  раз. По нашему мнению, Казахстану, учитывая современные особенности финансовой системы (высокий удельный вес банковской системы с одной стороны, и маломощность самой банковской системы с другой стороны, отстающей по размеру собственного капитала (порядка 4% ВВП) минимум в полтора раза от необходимого уровня (6-7% ВВП)), для устойчивого экономического развития необходимо довести удельный вес кредитов в активах до порядка 80%. Сейчас, по нашим оценкам, банки второго уровня могут довести этот показатель до более чем 83%. Однако особенности ресурсной базы коммерческих банков, а также отсутствие качественных проектов не позволяют быстро и качественно решить этот вопрос.

 Характеризуя современное  состояние ресурсной базы банков  второго уровня Республики Казахстан,  можно констатировать тот факт, что банках скопились так называемые "короткие деньги" (до года), а реальному сектору экономики требуются кредиты на 2-3 и более лет.

 Таким образом, перспективы  долгосрочного кредитования реального  сектора экономики, по нашему  мнению, напрямую зависят от наличия  долгосрочных кредитных ресурсов  коммерческих банков. Поэтому, несмотря  на довольно стабильное увеличение  удельного веса среднесрочных  и долгосрочных кредитов, можно  сделать вывод, что ресурсная  база банков второго уровня  еще недостаточно адекватна запросам  реального сектора экономики. В свою очередь, наличие "длинных денег" необязательно предполагает долгосрочное кредитование, а тем более реального сектора экономики. Таким образом, решение проблемы инвестирования ресурсов коммерческих банков в реальный сектор экономики республики Казахстан состоит, по нашему мнению, из двух этапов. Это, во-первых, решение проблемы сбалансированности ресурсной базы банков второго уровня соответственно потребностям реального производства и, во-вторых, собственно стимулирование долгосрочного кредитования экономики.24

 Говоря сегодня по  поводу кредитования в Казахстане, нельзя не отметить ряд проблем,  с которыми сталкиваются коммерческие  банки в своей деятельности.

 Одной из проблем  является проблема долгосрочного  кредитования. В настоящее время  кредитование приобрело в основном  краткосрочный характер. Данные  свидетельствуют, что удельный  вес краткосрочных кредитов на  сегодняшний день составляет  более чем 50% всех кредитных  вложений по республике. Это говорит  о маломощности кредитных ресурсов  банков. В коммерческих банках  скопились так называемые "короткие  деньги" (до года), в то время  когда реальному сектору экономики  требуются кредиты на 2-3 и более  лет.

 Коммерческие банки  вынуждены обеспечивать себе  прибыль, и размещают средства  главным образом в пределах  коротких сроков. Причем небольшую  долю краткосрочных кредитов  занимают кредиты, направленные  в торговый сектор - более чем  треть от всех кредитных вложений, а в промышленный сектор - четверть. Данная ситуация объясняется  тем, что оборачиваемость и  прибыльность торговых операций  значительно выше, чем в производственной  сфере. Кроме того, процент, выплачиваемый  за пользование кредитом, зачастую  оказывается непосильной ношей  для товаропроизводителей. Слишком большой банковский процент не поддается ни включению в себестоимость продукции, ни выплате из прибыли из- за незначительной рентабельности операций в производственной сфере. Поэтому выплачивать такой процент за кредиты могут в основном лишь торговые и посреднические фирмы. А с точки зрения стабилизации рынка, снижения инфляции и укрепления тенге наиболее предпочтительным и результативным было бы вложение кредитных средств именно в сферу производства.

 Следующей проблемой  является зависимость между валютной  структурой выдаваемых кредитов  коммерческими банками РК и  ценами на нефть. При снижении  цены на нефть происходит повышение  удельного веса кредитов в  иностранной валюте. Эта зависимость  стала практически зеркальной  после изменения в сентябре 2007 года правил кредитов. Суть изменения  заключается в том, что теперь  кредиты выдаваемые в тенге, но с привязкой к курсу доллара, учитываются как кредиты в иностранной валюте. Что объясняется высокой зависимостью развития нашей экономики от конъюнктуры на мировых рынка сырьевых товаров, высоким уровнем долларизации и концентрацией банковских кредитов в отдельных отраслях промышленности и к тому же в рамках ограниченного числа предприятий.

 Большой проблемой  сегодня является задержка возврата  ссуд клиентами банка, а то  и вовсе не возврат. К сожалению,  не возврат кредита сегодня  стал частым явлением.

 Нельзя не указать  такой недостаток в отечественной  банковской практике как экономическое  несовершенство кредитных договоров.  Кредитные договора не содержат  действенных мер по предотвращению  просрочки платежа по основному  долгу и процента за кредит, а в правовом отношении кредитные  договора зачастую не позволяют  обеспечить возврат выданных  ссуд. Даже при обращении в  суд исполнить договор оказывается  нелегко, поскольку либо невозможно  разыскать заемщика, с которым  заключен договор, либо отсутствуют  реальные источники погашения  основного долга и причитающихся  процентов. Многие кредитные договора  юридически плохо составлены, иногда  их не подписывают не уполномоченные  лица. На западе, например, кредитный  договор является самым важным  документом, регулирующим права  и обязанности сторон.

 Следующая проблема - это несовершенство залогового  механизма, используемого в республике, например, использование недвижимости  в качестве залога. Согласно договорам  залога, удовлетворение требований  кредитора производится из стоимости  заложенного имущества. В случае  если сумма, полученная от реализации  залога, недостаточна для покрытия  задолженности перед банком, которая  к этому времени включает в  себя кроме основного долга  и процентов, еще и пени и  расходы по взысканию, то банк  имеет право получить недостающую  сумму из прочего имущества  заемщика. Однако гражданско - процессуальным  законодательством РК предусмотрена  следующая очередность взыскания.  В первую очередь к имуществу  банкрота "приступает" арбитражный  суд, тем самым, покрывая свои  расходы на ведение процесса  банкротства, во вторую следует  "социальная сфера": выплачиваются  алименты, пособия по инвалидности, остатки заработной платы работников  так далее. После этого право  на взыскание получает бюджет: уплачивается задолженность по  общереспубликанским и местным  налогам и налоговым платежам  и только после этого очередь  доходит до банков - кредиторов: сначала  тем, кто давал ссуды под  залог, а потом - остальным.  Но зачастую бывает, что к этому  времени у банкрота уже не  остается ничего из имущества.  Иначе говоря, банки остаются  ни с чем. Все вышеуказанное  противоречит одному из основных  принципов залогового права —  преимущественному удовлетворению  залоговых требований перед требованиями  других кредиторов.