Направления деятельности и перспективы развития Сбербанка РФ

Банк выдает дисконтные векселя  со следующими сроками платежа:

• «на определенный день»;
• «по предъявлении, но не ранее определенной даты».

Банк выдает также простые конвертируемые векселя (процентные и дисконтные) — вексель номинирован в долларах США или евро и содержит оговорку платежа в валюте Российской Федерации, т. е. оплачивается банком в валюте Российской Федерации. Первый векселедержатель приобретает вексель за валюту Российской Федерации.

Векселя Сбербанка  России выдаются и принимаются к оплате структурными подразделениями банка, уполномоченными на совершение операций с векселями.

Выдача векселя  производится на основании Договора выдачи. Договор, по желанию клиента, может быть заключен в одном филиале банка, а выдача векселей произведена в филиале, расположенном в другом городе.

Вексель может быть передан другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента). Индоссамент проставляется за собственноручной подписью Векселедержателя или поверенного по доверенности на обороте векселя. Каждый индоссамент должен иметь порядковый номер. Частичный индоссамент недействителен.

• Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат Сбербанка  России — это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита в валюте Российской Федерации, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.

На весь срок действия депозита устанавливается  фиксированная процентная ставка. Банк принимает сертификаты в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам и гарантиям. Депозитные сертификаты Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАКа.

Приобрести депозитный сертификат могут юридические лица и индивидуальные предприниматели, резиденты и нерезиденты. Сертификаты продаются и принимаются к оплате структурными подразделениями банка, уполномоченными на совершение операций с депозитными сертификатами. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 50 000 руб. Максимальная сумма не установлена. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 3 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением. Расчеты по купле-продаже сертификатов производятся только в безналичном порядке.

2.2.5. Корпоративное казначейство

Сбербанк осуществляет поддержку  систем корпоративного казначейства для корпоративных клиентов с использованием автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк». Использование автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк» позволяет осуществлять техническую реализацию следующих услуг «Корпоративного казначейства»:

• предоставление оперативной информации о движении денежных средств по счетам филиалов и дочерних компаний;
• контроль расходных операций филиалов и дочерних компаний;
• установление и автоматический контроль исполнения бюджетов филиалов и дочерних компаний;
• консолидация денежных средств на едином счете;
• автоматическое подкрепление счетов филиалов и дочерних компаний при недостатке денежных средств для исполнения расходных операций.

Перечень продуктов, входящих в систему поддержки «Корпоративного казначейства», постоянно расширяется и дополняется новыми функциями.

2.2. Активные операции

2.2.1. Кредитование

 

В 2009 году лидером потребительского кредитования является Сбербанк России. Ему принадлежит 29,8%, или $37,4 млр. от общего объёма всех выданных в России кредитов. В 2008 году доля Сбербанка составляла 32,5% или $42млр., отмечает агентство финансовой статистики Statbanker.ru.

Сберегательный банк РФ предоставляет следующие виды кредитов:

• До 3 лет:

а) Автокредит с государственным  субсидированием.

 Государственная программа позволяет получить субсидию частным лицам на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации.

б) Корпоративный кредит.

 Предприятие — клиент банка,  заключившее договор о сотрудничестве со Сбербанком может получить данный вид кредита на любую цель расходования.

в) Краткосрочный кредит малым и средним предприятиям

Потребителем данного кредита  может выступить индивидуальный предприниматель или юридическое  лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет с целью пополнения оборотных средств и мелкие инвестиции.

 

• до 5 лет:                                                

 а) Кредит  на неотложные нужды частным  лицам.

 

Кредит на неотложные нужды

Размер кредита	Процентная ставка	Срок поль- зования кредитом	Порядок погашения	Размер неустойки	Особые условия
1.   Зависит  от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита	Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным  ставкам и лимитам	До 5 лет	Ежемесячно  начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора	Двойная  действующая процентная ставка по кредитному договору	Кредит предоставляется  в рублях или иностранной валюте
2. Максимальная сумма кредита 10 000 долл. США или рублевый эквивалент			Если договор заключается  в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже		Выдача кредита в  рублях осуществляется наличными деньгами или безналичным путем. Выдача кредита в иностранной валюте осуществляется только зачислением на счет до востребования или на счет банковской карты заемщика

 

б) Кредит на приобретение автомобиля частным лицам.

 

 Данный вид кредита  выделяется на приобретение нового или подержанного транспортного средства иностранного или отечественного производства. Обеспечением кредита выступает залог приобретаемого имущества, поручительство супруги/супруга заемщика, при этом договор залога приобретаемого транспортного средства оформляется до осуществления государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора.

 

в) Кредит под  заклад ценных бумаг частным лицам.

 

Учреждения Сберегательного банка РФ предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа

 

Кредит под заклад ценных бумаг

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования кредитом	Порядок погашения кредита и процентов	Размер неустойки	Особые условия
Зависит от оценочной   стоимости ценных бумаг. Оценка платежеспособности заемщика не производится	Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам	До   6   месяцев Пролонгация кредитного договора не допускается	Единовременно, в определенный кредитным договором срок	Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору	Кредит предоставляется   только    в    рублях. Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются     заемщиком банку на хранение.   Плата   за хранение        не взимается

Для выдачи кредита надо обратить внимание на то, что:

1. ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности;
2. срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;
3. при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты (погашения) которой истекает раньше;
4. в случае понижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

 

При выдаче кредита учитывается  оценочная стоимость ценных бумаг:

• сертификаты СБ РФ — не более 100% их номинальной стоимости;
• простые процентные векселя СБ РФ — не более 100% их номинальной стоимости с причитающимися процентами;
• простые дисконтные векселя — не более 100% цены досрочного погашения векселя (суммы, выплачиваемой векселедержателю), рассчитанной на дату погашения кредита;
• акции СБ РФ — не более 90% их рыночной стоимости;
• облигации государственного сберегательного займа, дата погашения которых наступает считая с даты принятия ценных бумаг в обеспечение, — не более 85% рыночной стоимости;
• облигации валютного внутреннего займа — не более 80% их рыночной стоимости.

 

г) Овердрафтные кредиты по банковским картам Сбербанка.

 

Возникающий на счете банковской карты овердрафт в зависимости от его размера и вида карточного продукта может быть разрешенным и неразрешенным.

К неразрешенному овердрафту относится овердрафт, возникающий по счетам дебетовых карточных продуктов, по которым он не предусмотрен регламентами по обслуживанию карточных продуктов и тарифами Сбербанка России, а также овердрафт, превышающий разрешенный размер.

Разрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета. При превышении размера разрешенного овердрафта по счету карты указанная задолженность переносится на счет просроченных ссуд не позднее дня, следующего за днем получения учреждением Сбербанка России платежных документов.

Неразрешенный овердрафт  оформляется открытием ссудного счета с одновременным перенесением задолженности на счет просроченных ссуд.

Погашение задолженности (суммы овердрафта и процентов за него) производится в рублях или долларах США в зависимости от счета карты путем пополнения счета карты. В документах по приему платежей суммы процентов за овердрафт указываются отдельно.

 

д) Кредит частным  лицам на оплату образования.

 

Также среди кредитов населению, выдаваемых Сбербанку  можно выделить кредит на оплату получаемого образования на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Кредит выдается на период до 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.

 

• до 15 лет:

а) Кредиты частным  лицам на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт и отделку  объекта недвижимости на территории России

б) На приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты».

Сберегательный банк осуществляет также кредитование физических лиц на приобретение объектов недвижимости в рамках выполнения президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 г. Сберегательный банк принимает от владельцев государственные жилищные сертификаты и заключает с их владельцами договоры на открытие и обслуживание блокированных лицевых счетов.

в) Долгосрочные кредиты  малым и средним предприятиям.

Долгосрочные кредиты малым и средним предприятиям выдаются Сбербанком на следующие цели: на приобретение коммерческой недвижимости (целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости), для вложений во внеоборотные средства (долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств), кредит для покупки транспортных средств.

г) Долгосрочные кредиты  корпоративным организациям.

Корпоративный кредит в Сбербанке России ориентирован на любое эффективно действующее юридическое лицо — резидента РФ ил индивидуального предпринимателя, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед банком и иными кредиторами.

Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика. В рамках долгосрочного кредитования корпоративных оргнизаций, Сбербанк предлагает кредиты на следующие цели: