Направления деятельности и перспективы развития Сбербанка РФ

пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т.д.); приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов; покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации); проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ; расширение и консолидация бизнеса; кредитование операций лизинга; погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов); формирование покрытия по аккредитивам. Кроме того, банк предлагает следующие  виды кредитов: овердрафтное кредитование; кредитование операций с аккредитивной формой расчетов; кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости; кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли, сельхозяйственных производителей.

 

д) Инвестиционное кредитование

Уже более 10 лет Сбербанк России участвует  в финансировании долгосрочных инвестиционных проектов во всех отраслях российской экономики, являясь лидером рынка по объему предоставленного финансирования, по степени отраслевой и продуктовой диверсификации.

Банк предлагает следующие услуги для корпоративных клиентов:

• средне- и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов;
• финансирование сделок слияния и поглощения (M&A);
• финансирование лизинговых сделок;
• организация размещения облигационных займов;
• предоставление банковских гарантий в рамках финансируемых проектов;
• кредитование в рамках экспортного финансирования под страховку экспортного агентства.

Помимо вышеперечисленных видов  кредитования,  Сбербанк России предоставляет кредиты субъектам и муниципальным образованиям РФ. Данные кредиты предоставляются на срок до 3 лет (в зависимости от внутреннего кредитного рейтинга, установленного банком) или в соответствии со сроками реализации проекта (целевой программы). При кредитовании в рамках возобновляемой линии возможно установление одного или нескольких сроков кредитования одновременно.

Кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований имеет следующие цели: 

• финансирование дефицита бюджета;
• погашение государственных (муниципальных) долговых обязательств;
• реализация государственных программ и проектов с государственной поддержкой;
• финансирование долгосрочных целевых программ.

Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относят:

1. Банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долл. США (или рублевый эквивалент 20 долл. США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
2. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.
3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.
4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).

5. За пользование кредитом  заемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одно временно с погашением кредита начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.

6. При несвоевременном  внесении платежа в погашение  кредита и/или процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается договором.

Выдача кредитов частями  не допускается. Исключение составляет кредит на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления им отчета об использовании предыдущей. Такой кредит выдается в течение двух лет.

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания средств со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке: уплата неустойки; уплата просроченных процентов; уплата срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по ссуде; на погашение срочной задолженности по ссуде.

Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию объектов предусмотрена на срок не более чем два года. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается. Основные условия кредита на неотложные нужды приведены в табл. 1.

Формы обеспечения кредита. Формами обеспечения возвратности кредита являются:

• договор поручительства (от физического или юридического лица);
• залог имущества (движимое имущества: транспортные средства и другое имуществ, а также ликвидные ценные бумаги, принадлежащие физическим и юридическим лицам; объекты недвижимости).

Договор поручительства оформляется  в банке в течение пяти дней с даты оформления кредитного договора.

Поручитель несет с заемщиком  солидарную ответственность по кредитному договору.

Договор залога имущества может  быть заключен как с заемщиком, так  и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, размер и сроки  исполнения обязательств по кредитному договору. А также у какой из сторон находится  заложенное имущество и адрес нахождения предмета залога.

Погашение кредита  и взимание процентов. Погашение кредита производится ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Проценты взимаются за каждый день пользования кредитом. Срок для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности (включительно).

В учреждениях Сбербанка РФ клиентам – физическим лицам могут предложить разнообразные виды валютных вкладов.

2.2.2. Кредитование субъектов РФ  и муниципальных образований

Сбербанк России осуществляет кредитование субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований в рамках установленных лимитов риска на следующие цели: 

• финансирование дефицита бюджета;
• погашение государственных (муниципальных) долговых обязательств;
• реализация государственных программ и проектов с государственной поддержкой;
• финансирование долгосрочных целевых программ.

Кредиты предоставляются на срок до 3 лет (в зависимости от внутреннего кредитного рейтинга, установленного банком) или в соответствии со сроками реализации проекта (целевой программы). При кредитовании в рамках возобновляемой линии возможно установление одного или нескольких сроков кредитования одновременно.

Оформление обеспечения по кредиту не является обязательным. Кредиты на цели реализации государственных программ и проектов с государственной поддержкой могут быть выданы под гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

2.2.3. Межбанковское кредитование

Сбербанк России предлагает кредитным  организациям следующие программы  межбанковского кредитования:

• кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;
• кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;
• кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.

Максимальный процент кредита  определяется в рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках.

2.3 Банковские, консультационные и  околобанковские операции Сбербанка

2.3.1. Брокерские услуги

Сбербанк России предлагает своим клиентам брокерское обслуживание на основных российских биржевых площадках.

В Сбербанке есть возможность совершать  операции на:

• Фондовой Бирже ММВБ (акции, корпоративные, муниципальные и субфедеральные облигации),
• Московской межбанковской валютной бирже (облигации федеральных займов и облигации Банка России),
• Санкт-Петербургской бирже (акции ОАО «Газпром»).

Клиентам открыты разнообразные  варианты взаимодействия с брокером:

• использование системы интернет-трейдинга Сбербанка России;
• личная подача заявок по месту обслуживания;
• подача заявок по телефону.

В рамках брокерского обслуживания клиентам предоставляется информационная и техническая поддержка.

2.3.2. Операции с драгоценными  металлами в слитках

Сбербанк России является активным участником российского и международного рынков драгоценных металлов.

При совершении операций на первичном рынке драгоценных металлов Сбербанк России применяет схемы комплексного обслуживания золотодобывающих предприятий и предприятий смежных отраслей с использованием различных банковских инструментов:

• ведение обезличенных металлических счетов, ведение счетов и совершение расчетов в рублях и иностранной валюте;
• выдача займов в драгоценных металлах добывающим предприятиям, производителям драгоценных металлов из лома и отходов;
• предоставление краткосрочных кредитов для обеспечения сезона добычи драгоценных металлов; покупка добытых и произведенных драгоценных металлов;
• предоставление долгосрочных финансовых ресурсов для оплаты импортного оборудования с использованием документарных аккредитивов, открытых в счет кредитных линий зарубежных банков;
• хранение драгоценных металлов и т. д.

На розничном рынке драгоценных  металлов Сбербанком России предоставляются  следующие услуги:

• открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии;
• предоставление займов в золоте, серебре, платине и палладии профессиональным участникам рынка драгоценных металлов (в том числе ювелирным компаниям и индивидуальным предпринимателям);
• продажа и покупка драгоценных металлов в обезличенном виде (с использованием обезличенных металлических счетов), стандартных и мерных слитков, в том числе слитков из золота (массой от 1 до 1000 граммов), серебра (массой 50, 100, 250, 500 и 1000 граммов), платины (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов), палладия (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов) изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам;
• продажа и покупка памятных и инвестиционных монет из драгоценных металлов: российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из золота, серебра, платины и палладия, а также иностранных монет.