Небанковские кредитные учреждения

 

Глава III Перспективы и стратегия развития небанковских кредитных учреждений в Кыргызской республике

 

3.1 Создание небанковских кредитных  учреждений, как закономерное следствие несовершенства банковской системы

 

Банковская  система Кыргызстан после произошедших негативных событий, приведших к закрытию одних банков, консервации других ощущает дефицит доверия клиентов, что приводит к оттоку денежных средств из банковского сектора. Насколько известно, подъему экономики Соединенных Штатов после Великой депрессии послужило введение практики страхования депозитов, что обеспечило значительный приток денежных средств в банки, а они, в свою очередь, смогли предоставлять кредиты реальному сектору экономики.

На фоне продолжающегося  кризиса банковской системы и  убытков банков в сумме более чем 200 миллионов сомов, возникает вопрос о судьбе банковской системы Кыргызстана. Поскольку в ныне относительно благополучных банках дела обстоят не совсем благополучно, возможно в силу пренебрежения определенными обязательными закономерностями банковской теории или элементарного несоблюдения определенных экономических норм.

Одним из проблемных вопросов в работе многих кыргызстанских банков является обеспечение соблюдения резервного требования. В обеспечение резервного требования не берутся ни наличность в иностранной валюте, ни средства на коррсчетах в иностранных банках, хотя значительную долю обязательств банков составляют депозиты в иностранной валюте. Такая практика может привести к тому, что при работе с национальной валютой банку грозит банкротство в результате девальвации сома, широкое же вовлечение иностранной валюты создает трудности с соблюдением обязательного резервного требования.

Вероятно, правильно  было бы, обязательные резервы считать  отдельно по сомовым депозитам и  брать в качестве их обеспечения  сомовый коррсчет (т.е. в НБКР) и остаток сомовой кассы, также отдельно считать коррсчет в иностранной валюте, т.к. обязательный резерв устанавливается по усредненным данным уже прошедшей недели и неточно отражает настоящую ситуацию на текущую неделю. С другой стороны, естественная потребность банков вынуждает поддерживать необходимый коррсчет, чтобы обеспечить своевременное прохождение платежей, а излишние суммы на коррсчете временно отвлекают капитал банка из оборота.

Таким образом, возникает дилемма: с одной стороны  девальвация сома, с другой – нормы обязательного резервного требования.

 В выступлении  члена Правления Национального  банка господина Т. Джуматаева в газете «Банкир» за 29 сентября 2009 года №36, содержится предостережение по поводу большого притока иностранной валюты в Кыргызстан, в случае создания резервов в иностранной валюте, что вызывает вопрос – не помешает ли данная предосторожность нормальному функционированию банков, как единой системе?

Учитывая нелегкое положение банков Кыргызстана, можно  было бы временно брать в обеспечение нормы обязательного требования наличность в твердой иностранной валюте, т.к. по экономической природе наличность в нашей национальной валюте и наличность в инвалюте одно и то же – наличные деньги.

Таким образом  ситуация на сегодняшний день такова: сомы вынуждены неподвижно находиться на коррсчетах и в кассах банков для обеспечения обязательного резервного требования, как атрибут государственности, а доллары постоянно находятся в обороте, выполняя функции сома, где он слабо справляется со своими функциями, как средства платежа, средства накопления и т.д.

Не исключено, что иностранные консультанты ошиблись, механически перенося опыт своих, высокоразвитых государств в нашу республику, т.к. у них национальная валюта не девальвирует с такой скоростью как у нас, и там по всей вероятности отсутствует торговля иностранной валютой в таких широких масштабах как у нас.

К примеру в  банках США исключение из обеспечения  обязательного резервного требования (ОРТ) наличности в нашей национальной валюте (сомах) будет резонным. Однако в условиях нашей республики твердая валюта высокоразвитых государств постоянно доказывает свою устойчивость по отношению к сому, поэтому исключать их из обеспечения ОРТ видимо не следует.

В настоящий  период времени в случае банкротства  любого из банков, находящегося на территории нашей республики, банк по своим обязательствам может выплатить доллары США, отчего клиент не откажется, так как в обязательствах банков есть и депозиты в инвалюте, т.е. наличность в инвалюте и депозиты в инвалюте, это две взаимнообусловоенные вещи, одна из которых устраняется волевым методом, в результате чего банки порой вынуждены, имея большое количество твердой валюты, занимать сомы для обеспечения обязательного резерва под залог долларов США, т.к. твердая валюта не входит в обеспечение ОРТ. С экономической точки зрения банки вынуждены неэффективно играть, следуя политике НБКР, тратя для этих целей определенные средства, поскольку межбанковский кредит в сомах предоставляется в среднем под 30% годовых, который резко дорожает при подъеме курса доллара США к сому, на 17 ноября 2009 года данный показатель по межбанку составил 45-50% годовых.

Таким образом, вышесказанное видимо свидетельствует  о наличие просчета в порядке установления обеспечения обязательного резервного требования, который влечет за собой вынужденное увеличение доли неработающих активов, высокую ликвидность банка, что отрицательно влияет на результаты деятельности банков. Возможно, отсутствие надежной проработанной нормативно-правовой базы по установлению нормы обязательного резерва явилась одной из причин тяжелого положения банков Кыргызстана, т.к. несоблюдение равновесия между обязательствами и резервами по видам валют создает неравные условия для оборачиваемости разных видов валют, в результате чего система, внутри которой они функционируют (банк) как бы «опрокидываются» из-за нарушения внутреннего равновесия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Стратегия и прогноз развития  небанковских кредитных учреждений

 

Говоря о  сегодняшней ситуации на рынке небанковских кредитных учреждений можно отметить его постепенный рост устойчивости последних. Однако нельзя сказать, что обстоятельства складываются как нельзя лучше. Существует еще множество недостатков и пробелов, которые нужно восполнить.

Что касается пенсионных фондов, то, конечно, в существующих экономических условиях трудно создать «щедрую» финансово-устойчивую пенсионную систему, но и отказаться от ее реформирования невозможно, т. к. старая система как наследие доставшееся нам от СССР, сложилась в других социально-экономических условиях, является расточительной и не вписывается в экономические возможности нынешнего общества. Но в республике, долгое время, продолжали действовать многочисленные льготы и привилегии по досрочному выходу на пенсию для отдельных категорий работников, которые в СССР использовались для решения государственных задач, тем самым нагружая пенсионную систему несвойственными ей функциями. В результате пенсия для значительной части «молодых» досрочных пенсионеров превратилась в надбавку к заработной плате, а не компенсацию утраченного дохода человека, потерявшему трудоспособность.

Кроме того, ведомственная  разобщенность служб, составляющих пенсионную систему республики, сокращения объемов национального производства при полном сохранении пенсионных обязательств государства, потребовали проведение радикальных реформ в пенсионной системе по трем основным направлениям:

• организационная перестройка системы;
• создание новой нормативно-правовой базы;
• укрепление финансовой устойчивости пенсионного фонда.

Необходимо  усовершенствовать законодательную  базу, а также необходимо изучить  опыт развития пенсионных фондов в  других странах, где имеются большие успехи. Для проведения пенсионной реформы нужна адекватная экономическая база для ее реализации.

Для нормального развития НПФ нужны соответствующая нормативно-правовая база и орган государственного регулирования. Проект Закона «О негосударственных пенсионных фондах» уже обсуждался ЖК, но был отклонен и отправлен на доработку. Возникает ощущение, что ни до кого так пока и не дошло, насколько нужен этот закон и каким он должен быть, так как за основу вновь взят уже отклоненный проект, который имел множество замечаний. В частности, не предусмотрен механизм защиты инвесторов, не ограничены объекты вложений. В такой ситуации существенно возрастает риск появления коммерческий структур, называющих себя пенсионными фондами и способных в очередной раз скомпрометировать идею коллективного инвестирования и сбережения накоплений.

Говоря о  страховом рынке, то, как известно, страхование является частью инвестицией и инвестиционного процесса, т.к. страховые взносы представляют собой свободные денежные средства в данный момент времени, полученные от населения, частного и государственного секторов, и могут быть использованы как инвестиционные фонды.

Таким образом, страховое дело, как один из важнейших  элементов рыночной экономики, становится предпосылкой развития финансового рынка республики. Увеличение объема страховых операций свидетельствует о совершенствовании отечественного страхового рынка, развитии инвестиционного процесса и повышении уровня инвестирования, в особенности, в частном секторе. Проведение последовательной государственной политики в области страхования и соответствующая законодательная поддержка помогут преодолеть трудности, которые испытывает в настоящее время кыргызстанский страховой рынок, и довести уровень национальных страховых компаний до мировых стандартов.

В ближайшей  перспективе в целях совершенствования  национальной страховой системы Госстрах надзора Кыргызской Республики продолжит начатую работу по намеченным программам в области эффективного государственного регулирования страхового рынка, а также доработке и введение законопроектов по обязательным видам страхования.

Кроме того, в  рамках совместного проекта с  АБР на экономических факультетах Государственного национального университета и Финансово- экономического техникума предполагается введение углубленного обучения страховому бизнесу.

Поскольку важным итогом на пути к дальнейшему развитию должно стать усиление всестороннего  сотрудничества в области страхования со странами СНГ и дальнего зарубежья, Госстрах надзор намерен продолжить свою деятельность по государственной поддержке института страхования в тесном контакте с международными организациями, а также Германским обществом технического сотрудничества, Азиатским банком развития.

Объективный процесс  развития страхового сектора требует большего времени, следует иметь в виду, что преодоление разрыва между потребностью в страховой защите и возможностью общества нереально без стабилизации всей национальной экономики, что источником затрат на страхование может быть только само производство и что только эффективно функционирующая промышленность позволяет сфере услуг развиваться опережающими темпами.

Кредитные союзы  стали неотъемлемой частью кыргызской экономики. Причем это стало одной из самых эффективных частей не только финансового рынка, но всей экономики Кыргызстана. У кредитных союзов очень большие перспективы.

Говоря об инвестфондах, что крах множества финансовых пирамид  подорвал доверие людей к разного  рода финансовым компаниям. Нельзя допустить подобной ситуации и с инвестфондами. Перспектива у активно-работающих фондов есть: наработаны активы, хорошо ориентируются в ситуации и способны стать аккумуляторами свободных средств населения для последующего инвестирования их в экономику. Но, к сожалению, сегодня нет, или почти нет, надежных эмитентов, куда инвестфонды захотели бы инвестировать.

В целом для  формирования небанковского финансового  сектора в республике имеются  все положительные предпосылки. Поскольку государство заинтересовано в увеличении притока инвестиций в экономику, необходимо создать эффективную систему государственного регулирования, а также необходимо предусмотреть мероприятия по совершенствованию законодательства и его исполнения, содействовать и активизировать работу по развитию и совершенствования небанковского сектора.

 

 

 

Заключение

 

Сейчас Кыргызская Республика находится на переломном моменте. Удастся  ли в ближайшие годы сделать рывок  и достичь роста экономики? В настоящее время экономисты различных уровней делают упор на развитие туризма и налаживания производства, путем вкладывания инвестиций. Никто не спорит, что зарабатывать деньги в данный момент – это главное. Однако ни в коей мере второстепенным вопросом не является – сохранение этих денег, их преумножение, стремление к тому, чтобы «деньги делали деньги». Этой задачей в общем и призваны заниматься все финансовые институты.

Обще известно, что  финансовые пирамиды, в роде «МММ»  и «Жаштык Инвест» подорвали доверие населения, да и различного рода предпринимателей к разного типа инвестфондам, страховым компаниям. Доказать их финансовую устойчивость и надежность – задача на сегодняшний момент не из легких.

Как сделать безубыточным и надежным пенсионный фонд, чтобы  люди, активно принимающие участие в образовании национального дохода сегодня, не чувствовали себя не защищенными и нищими завтра? Вот и еще один не менее болезненный вопрос.

Не секрет, что во всех промышленно развитых странах сельскохозяйственный аграрный комплекс находится целиком и полностью на дотации государства. Кыргызская Республика должна постараться сделать все возможное в ближайшие годы, чтобы сельский регион не стал еще беднее и сельское население не убегало в город. Сельскохозяйственные регионы должны жить своей производственно-экономической, культурной жизнью. Так как, если взять ежегодную статистику, то видно, что экономический рост за последние годы обеспечивается за счет сельского хозяйства и не следует тормозить этот процесс. Вот и третий животрепещущий вопрос, находящийся в компетенции  кредитных союзов.