Общая характеристика банковской системы Российской Федерации

Несмотря на отсутствие ограничений по привлечению вкладов  физических лиц, иностранные банки очень осторожно выходят на российский рынок частных вкладов. Например, в Санкт-Петербурге они привлекли лишь 5% всех вкладов населения. Такое же положение характерно и в целом для России. Осторожность иностранных банков в освоении этого сегмента российского рынка объясняется высокими политическими рисками и большой вероятностью «паники вкладчиков».

Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных  инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата.

Иностранные банки  приносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения  бизнеса, квалифицированный менеджмент. Забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. Поэтому приток иностранного капитала с солидной репутацией Банком России и Правительством Российской Федерации рассматривается в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг. В совместном заявлении Банка России и Правительства РФ «Об экономической политике на 2001 год и некоторых аспектах стратегии на среднесрочную перспективу» подчеркнуто, что они не будут вводить ограничения для участия иностранного капитала в банковском секторе. Иными словами, они не будут устанавливать квоту участия иностранного капитала в банковской системе России, возможность введения которой предусмотрена Законом РФ «О банках и банковской деятельности» (указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации).

Вместе с тем  активизация деятельности на российском рынке иностранных банков, за которыми стоят финансовые институты с сомнительной репутацией, таит в себе потенциальную угрозу стабильности банковской системы. В настоящее время действует разрешительный принцип допуска иностранного капитала в банковский сектор России, согласно которому кредитная организация обязана получить предварительное разрешение Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов и на отчуждение своих акций в пользу нерезидентов.

В посткризисный (после августа 1998 г.) период наметилась тенденция к расширению присутствия иностранного капитала в российском банковском секторе. Объем иностранных инвестиций в уставный капитал российских банков (в долларовом эквиваленте) за 1999 г. увеличился более чем в 2,7 раза. Доля участия нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале действующих кредитных организаций на 1 апреля 2000 г. составила 9,65%.

В ближайшее время  Банк России совместно с Правительством РФ предполагает разработать меры, содействующие расширению деятельности банков с участием иностранного капитала, включая меры по свободной репатриации прибыли. Для привлечения иностранных инвестиций в банковскую систему России должно быть улучшено законодательное обеспечение прав инвесторов, созданы благоприятные налоговые условия для иностранных инвестиций, снижены некоммерческие риски и ускорен переход на международные стандарты бухгалтерского учета.

Особенность современной  банковской системы России заключается  в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов. .

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг  — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией - (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

Коммерческая организация, выступающая  головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных  организаций может возникать:

во-первых, в силу преобладающего участия головной организации в уставном капитале других кредитных организаций;

во-вторых, на основе договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.

Головные организации обязаны  уведомить Банк России о создании банковских групп и банковских холдингов. Поскольку согласно действующему законодательству кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и на ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Банк России следит за соблюдением этих правил совместно с Министерством по антимонопольной политике Российской федерации.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цели их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

В Российской Федерации крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). По состоянию на 1 января 2000 г. она насчитывала 683 члена, в том числе 567 кредитных организаций, что составляло 42% общего количества кредитных организаций Российской Федерации. Сумма уставных капиталов банков — членов АРБ составляла 66 млрд. руб. Банки — члены АРБ функционируют во всех экономических районах Российской Федерации. Ассоциация объединяет 75% банков и филиалов банков России, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% всех активов банковской системы России1. Ассоциация российских банков представляет позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное, участие в решении возникающих у них проблем.

Наряду с АРБ в Российской Федерации функционируют 19 территориальных  банковских союзов (ассоциаций), которые  представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ. Руководители региональных банковских союзов принимают участие в подготовке предложений по защите интересов региональных банков, а также в разработке законодательных и нормативных актов на федеральном и региональном уровнях. Семь руководителей региональных/союзов являются членами Совета АРБ, остальные руководители приглашаются на все основные его мероприятия, что позволяет им получать необходимую информацию о проблемах банковского сообщества и использовать материалы АРБ на региональном уровне.

Ассоциация организует обучение банковских специалистов в различных регионах России, используя для этого региональные учебно-деловые центры и опорные пункты, созданные в рамках Морозовского проекта, одним из учредителей, которого является АРБ. Основная цель проекта — всемерное содействие реформаторской деятельности по созданию эффективной российский экономики и интеграции ее в мировое экономическое сообщество.

Ассоциация выступает учредителем  и принимает активное участие  и в деятельности ряда других центров  профессионального образования  и подготовки кадров. Она активно развивает контакты с международными и национальными банковскими и предпринимательскими ассоциациями, финансовыми и внешнеторговыми организациями. Информационные возможности Ассоциации позволяют предоставлять подробную и качественную информацию своим членам при поиске ими банков-партнеров, выборе аудиторских фирм, а также расширении международного сотрудничества.

АРБ имеет свой печатный орган «Вестник Ассоциации российских банков», который выходит 2 раза в месяц и содержит разнообразную информацию о положении в банковской сфере России.

Либеральный подход к созданию новых  банков, характерный для периода рыночных реформ, привел к резкому росту их числа. В течение 8 лет — с 1988 по 1995 г. — число банков возросло с 4 до 2,5 тыс. Благодаря простоте процедуры регистрации банка, отсутствию жестких квалификационных требований к их руководителям и низкому минимальному размеру уставного капитала в этот период было создано большое количество мелких банков.

2. Цели деятельности и функции Центрального банка Российской Федерации

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Банк России создан и действует на основании Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» (в редакции от 26 апреля 1995 г). В соответствии с этим законом уставный капитал (в размере 3 млрд руб.) и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России.

Высшим органом Банка России является Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров.

Банк России подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания РФ. Подотчетность  Банка России Государственной Думе выражается в том, что она назначает  на должность Председателя Банка  России и членов Совета директоров сроком на 4 года. Назначение происходит большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации, причем одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд. В силу подотчетности Государственной Думе Банк России ежегодно не позднее 15 мая представляет ей годовой отчет, утвержденный Советом директоров.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

Центральный аппарат состоит из 22 департаментов, которые можно подразделить на департаменты, обеспечивающие реализацию основных функций Банка России (сводно-экономический, валютных операций, валютного регулирования и валютного контроля, операций на открытом рынке, банковского регулирования и надзора, лицензирования деятельности кредитных организаций и их финансового оздоровления, платежных систем и расчетов, эмисионно-кассовых операций, банковского учета и отчетности, исследований и информации и т.п.), и департаменты, сопровождающие деятельность самого Банка России (юридический, административный, финансовый, информационных систем, внутреннего аудита и ревизий, внешних и общественных связей и т.п.). Вопросами международного сотрудничества занимается департамент международных финансово-экономических отношений. В рамках центрального аппарата действуют также Главное управление безопасности и защиты информации и Главное управление недвижимости.

Территориальное учреждение — обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его функций в соответствии с Положением о территориальных учреждениях Банка России и другими нормативными актами. Как правило, территориальные учреждения создаются на территориях субъектов Федерации. По решению Совета директоров Банка России они могут создаваться и в пределах экономических районов, объединяющих территории нескольких субъектов. Российской Федерации.

Национальные банки  республик являются территориальными учреждениями Банка России. Они не имеют статуса юридического лица и права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Расчетно-кассовые центры (РКЦ) — структурные подразделения в составе территориальных учреждений Банка России. Задачи и функции РКЦ Банка России определяются Типовым положением о РКЦ Банка России, утвержденным Советом директоров. Главной целью деятельности РКЦ является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Российской Федерации, соответственно, основной его функцией — осуществление расчетов между кредитными организациями. В расчетную сеть Банка России входят 2 центральных, 76 головных, 1260 межрайонных и районных РКЦ, а также ОПЕРУ-1 и ЦОУ при Центральном банке Российской Федерации.