Оценка деятельности коммерческого банка

Структура ресурсной базы в 2009 году претерпела изменения в сторону увеличения доли средств юридических лиц  с 42 % до 55 % и снижения доли средств  физических лиц с 58 % до 45 %.  

В структуре  ресурсной базы по срокам востребования  следует отметить следующие изменения: значительный рост доли источников на срок «до востребования и на 1 день» -  с 50,1 % до  64,9 %, также прошел рост доли источников на срок «свыше 1 года» - с 15,9 % до 20,9 %.  Доли источников на срок «до 30 дней» и «от 31 дня до 1 года» снизились с    0,8 % до 0,7 % и с 33,2 % до 13,6 % соответственно.   

     Структура по срокам востребования

     (тыс.  руб.)

 
 

Одним из постоянно развивающихся направлений  деятельности банка является пластиковый  бизнес, банк занимается выпуском и  обслуживанием как собственных  пластиковых карт «Новгородская  монета», так и работает с международными картами «MasterCard».

В 2009 году банком эмитировано 2 тыс. карт «Новгородская монета», количество карт в обращении достигло  23 тыс. штук. В течение отчетного года со счетов карт оплачено товаров и услуг на сумму 78 942 тыс. руб., выдано наличными 1 797 227 тыс. руб. В рамках зарплатных проектов заключено 17 договоров с корпоративными  клиентами. Обновлено программное обеспечение на платежных терминалах, что позволяет через виртуальную клавиатуру вводить буквенную информацию. Установлено 4 платежных и 4 торговых терминала, количество устройств самообслуживания на конец года составило: банкоматы – 31, платежные терминалы – 62, торговые терминалы – 146.

Внедрены  новые услуги:

• оплата штрафов ГИБДД наличными и картой  «Новгородская монета»;
• оплата услуг Новгородского центра услуг связи Северо-Западного филиала ЗАО «Комстар» (Стрим-ТВ) наличными и картой  «Новгородская монета»;
• оплата услуг «ИТС+» наличными и картой  «Новгородская монета»;
• оплата услуг «Триколор ТВ» наличными и картой  «Новгородская монета»;
• пополнение счета карты «Новгородская монета» в банкоматах и терминалах банка наличными или с другой карты «Новгородская монета»;
• оплата услуг РОСТО (п. Хвойная) наличными и картой  «Новгородская монета»;
• пополнение электронных кошельков «Вэбмани» и «Яндекс-деньги»  наличными и картой  «Новгородская монета».

Открыт  новый вид вклада «Новгородская  монета – пенсионный».

В течение  года банком  эмитировано 96 международных  карт «MasterCard», общее количество действующих карт достигло 112. Внедрены новые услуги:

• пополнение счета карты «MasterCard» наличными и с карты «Новгородская монета»;
• SMS-информирование о зачислении на карточный счет;
• корпоративные карты – карты для клиентов - юридических лиц.

Количество  клиентов, работающих по системе  «Клиент-Банк», за год выросло на 28% и достигло 856 единиц (т.е. 33 % клиентов используют «Клиент-Банк»). С целью повышения информационной безопасности банком в 2009 году было приобретено и установлено программное обеспечение новой версии системы «Клиент-Банк», а также сертифицированное программное обеспечение криптозащиты для данной системы.

В 2009 году банк продолжил работу с населением по оказанию услуги Интернет-банкинга «Частный клиент», за год подключено к сети 155 человек, общее количество пользователей услуги составляет 267 человек.

Чистая  прибыль банка по итогам 2009 года составила 7 719 тыс. рублей, что на 90 % ниже уровня прошлого года.

Прибыль Банка была сформирована за счет проведения следующих операций: кредитно-депозитных, валютно-обменных, предоставления комиссионных и лизинговых услуг.

По состоянию на 01.01.2010 г. структура доходных активов Банка следующая:

• чистая ссудная задолженность                                             -  83 %,
• чистые вложения в ценные бумаги                                     -  12 %,
• средства в кредитных организациях                                   - 5 %.

Доходы  Банка  составили 382 816 тыс. рублей и  возросли по  сравнению  с  2008  годом  на 2,9 % или 10 671 тыс. рублей. Доходы были сформированы за счет следующих операций:

(тыс.  руб.)

 

В 2009 году структура доходов изменилась в  сторону снижения доли комиссионных  доходов и чистых доходов от валютных операций (включая переоценку инвалюты) - с 27,8 % до 23 % и с 4 % до 3,5 % соответственно.

В абсолютном выражении рост доходов произошел  по таким статьям как: процентные доходы, чистые доходы от операций с  ценными бумагами, оцениваемыми через  прибыль или убыток, доходы от участия в капитале других юридических лиц и прочие операционные доходы, по остальным статьям – снижение, что связано с падением деловой активности юридических и физических лиц вследствие экономического кризиса.

Основное  влияние на формирование дохода оказали процентные и комиссионные доходы – 70,1 % и 23 % соответственно в общей сумме доходов.

Расходы Банка в отчетном периоде увеличились  на 41,2 % или 105 782 тыс. рублей и составили 362 880 тыс. рублей.

(тыс.  руб.)

 

Основную  долю в расходах Банка по-прежнему занимают операционные расходы – 40,4 % всех расходов. В 2009 году в связи  с общим ухудшением экономической  ситуации в стране значительно выросла  доля расходов по созданию резервов на возможные потери по  ссудам,  ссудной и приравненной к ней задолженности, а также прочим потерям – с 1,3 % до 31,8 %. Доля процентных расходов составила 26,7 %, удельный вес комиссионных расходов незначителен – 1,1 %.

Самую общую оценку деятельности банка можно получить, анализируя динамику абсолютной величины годового баланса с заключительными оборотами за ряд лет.

     Рисунок 1. График динамики валюты баланса ОАО УКБ «Новобанк»

Анализируя  график динамики валюты баланса ОАО УКБ «Новобанк»  (рисунок 1) можно отметить, что объем валюты в 2007 году – 1 934 984 тыс. (Приложение №1) рублей. Темп роста в 2008 году составляет 1,03 раза. Прирост валюты баланса составляет 55 555 тыс.рублей . В 2009 году прирост валюты баланса составил 768 464 тыс. рублей. Темп роста – 1.39 раз.(Приложение№2)

     Рисунок 2.График динамики собственных средств ОАО УКБ «Новобанк»

Общая сумма собственных средств с 2007 по 2009 год увеличилась на 116 936 тыс.рублей.[2;3;4]

Собственный капитал банка, рассчитанный по методике Банка России, составил 658 352 тыс. рублей и вырос в течение года на 28 % за счет проведения очередной эмиссии  акций банка и полученной прибыли.

       

Норматив достаточности капитала (отношение капитала к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска) составил 44,4 %, что в 4,4 раза превышает минимально допустимое значение.

За анализируемый  период заметно улучшилось отношение  населения к деятельности банка, возросло доверие населения –  Рисунок 3 – показывает динамику вкладов физических лиц за 2007 – 2009 года.

     Рисунок 3. Динамика роста вкладов населения  ОАО УКБ «Новобанк»

Кредитная политика ОАО УКБ «Новобанк» направлена на повышение рентабельности кредитных  вложений, снижение степени риска и сохранение ликвидности.[12]

В целях  повышения устойчивой конкурентоспособности  банка необходимо сохранить обороты  по расчетным, текущим, валютным счетам основных клиентов банка, то есть сохранение рентабельной для работы клиентуры. При достижении устойчивого положения в меняющейся агрессивной конкурентной среде – диверсификация состава клиентов, обеспечивающая снижение совокупных рисков банковских операций. Политика ОАО УКБ «Новобанк» при формировании ресурсной базы должна быть направлена на сохранение устойчивости пассивов и поддержание ликвидности. Необходимо обеспечить реальный рост валюты баланса, активизировать работу по реструктуризации пассивов. Решение данной задачи может быть достигнуто путем привлечения средств населения через пенсионные фонды, страховые общества.