Основные направления развития взаимодействия банков и предприятий

1.2 Характеристика банковских  продуктов  и услуг для предприятий

Взаимодействие предприятия  и банка начинается с момента  принятия к исполнению предложения  одного их них по оказанию определенной услуги другому. Но прежде чем это  предложение будет сделано, его  следует разработать. Поэтому предприятия  и банки на этапе подготовки подобного  рода предложений занимаются, по сути, подготовкой к взаимодействию. То есть они разрабатывают свой набор  документов, определяющих порядок, условия  и основы прохождения услуги. Безусловно, на этой стадии трудно предусмотреть  перспективы развития отношений  предприятия с банком. Но взаимодействие, рассчитанное на период жизненного цикла  одной услуги, к сожалению, часто  заканчивается только ее выполнением  и не больше.

На современном этапе развития отечественной экономики существуют различные методы финансирования бизнеса. В качестве основных форм финансирования бизнеса можно отметить государственную  политику кредитования и банковские программы кредитования.

Государственное кредитование бизнеса (в том числе малого), как правило, целесообразно в тех случаях, когда критерии экономической эффективности  бизнеса недостаточны для использования  банковских программ кредитования. В  свою очередь банковскими программами  кредитования в настоящее время  предлагается очень широкий спектр услуг и кредитных продуктов  для малого бизнеса. Многими коммерческими  банками индивидуальные предприниматели  и малые предприятия рассматриваются  как стратегически важные партнеры, поскольку составляют экономически активную категорию клиентов. Поэтому  некоторые коммерческие банки значительно  усовершенствовали и оптимизировали схемы предоставления кредитов с  тем, чтобы уже сегодня предложить предпринимателям и предприятиям малого бизнеса банковские продукты, которые  ранее были доступны только крупным  предприятиям.

Обычно банки²² в России предлагает для индивидуальных предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса кредитные продукты без залогового обеспечения (овердрафт, микрокредит) и с залоговым обеспечением (миникредит, бессрочная возобновляемая кредитная линия, ломбардный кредит), а также лизинг оборудования, различные виды гарантий, принятых в международной практике. 
Овердрафт — вид краткосрочного беззалогового кредитования, позволяющий оперативно осуществлять платежи в тех случаях, когда остаток денежных средств на расчетном счете клиента банка меньше суммы, необходимой для совершения платежа;

Микрокредит (разновидность экспресс-кредитования, т.е. срок оформления 1 день) предоставляется на сумму от 30 000 до 300 000руб. на срок от 3 до 12 месяцев.

Миникредит (разновидность экспресс-кредитования, т.е. срок оформления 1 день) предоставляется на сумму от 100 000 до 900 000 руб. на срок от 6 месяцев до 2 лет. В качестве залога могут выступать автотранспорт, оборудование, товары в обороте.

Бессрочная возобновляемая кредитная  линия — вид кредитования с  залоговым обеспечением на срок от 1—3 лет, использование которого возможно в режиме овердрафта. В качестве залога могут выступать товары в  обороте, готовая продукция, движимое и недвижимое имущество. 
Ломбардный кредит — вид кредитования с залоговым обеспечением на срокдо 2-х лет. В качестве залога рассматривается недвижимое имущество, залоговая стоимость которого должна покрывать сумму платежей по кредиту и процентам.

Современные коммерческие банки²³ способны оказывать до 300 видов услуг (как, например, в Японии). В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и небанковскими операциями.

Далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского  учреждения, так, например, выполнение международных расчетов и трастовых  операций. Но есть определенный перечень операций, так сказать, стандартный  набор, без которого банк не может  существовать и нормально функционировать.

      К ним относятся:

1. прием депозитов
2. осуществление денежных расчетов и платежей
3. выдача кредитов.

           Помимо выполнения базовых операций банки²⁴ предлагают клиентам множество других финансовых услуг. В то же время наряду с различиями, обусловленными национально-историческими обязанностями хозяйственного развития отдельных индустриально-развитых стран, можно выделить некоторые ведущие направления банковской деятельности, присущие всем банкам независимо от государственной принадлежности и фактора их местонахождения, к которым относятся: активные, пассивные и активно-пассивные операции.

Пассивные операции - это операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних. В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческих банков.

Пассивные операции – это формы  заемного финансирования банков: кредиты, депозиты, сберегательные вклады, эмиссии. К пассивным операциям относятся: привлечение средств на расчетные  и текущие счета юридических  и физических лиц, открытие срочных  счетов граждан предприятий и  организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее. То есть пассивные операции увеличивают банковские ресурсы.

Активные операции – это операции, посредством которых банки размещают  имеющиеся в их распоряжении ресурсы  для получения прибыли; операции по предоставлению денежных средств, различающихся  по срокам, размерам, типам пользователей, кредитным ресурсам, характеру обеспечения, формами передачи денежных средств. Это краткосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских  ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие  средств банка в хозяйственной  деятельности предприятий и так  далее. Активные операции по экономическому содержанию делятся на: ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные, гарантированные.

Активно-пассивные операции – это  комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению  клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами. Это различные расчетные  услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже  банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной  валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и  консультационное обслуживание клиентов. Некоторые виды такого рода услуг  направлены на улучшение качества обслуживания клиентуры.

Особой группой операций является заключение коммерческим банком договоров  о совместной деятельности по реализации конкретных проектов.

Все вышеперечисленные  банковские продукты и услуги оказываются  на основе закона «О банках и банковской деятельности в России», Федеральный закон от 10 июля 2002 г. ( в ред. от 17.02.2011 г.),  № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 23 декабря 2011 г.)., Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 3 марта 2011 г.).²⁵.

В этом законе банками могут оказывать  клиентам-предприятиям  следующие  услуги:

а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять  кредиты по соглашению с заемщиком;

б) осуществлять расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, в том числе и их кассовое обслуживание;

в) открывать и вести счета  клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также  за счет собственных средств банков;

д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы) осуществлять иные операции с ними;

е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства на третьих  лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких  требований и инкассировать эти  требования (форфейтинг), а также  выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

з) покупать у российских иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

и) покупать и продавать в России и за ее пределами драгоценные  металлы, камни, а также изделия  из них;

к) привлекать и размещать драгоценные  металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в  соответствии с международной банковской практикой;

л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции);

м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

н) производить другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции.

И так, к основным услугам банка  для предприятий относятся специфические  услуги: депозитные операции, кредитные  операции, расчетные операции.

В состав нетрадиционных банковских услуг для предприятий входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие выводы:

1. роль банков в развитие экономики страны определяется основным фактором, как кредитование, при недостатке собственных средств для  развития предприятия.

2.  оказание банковских услуг  и использование банковских продуктов для предприятий определяется соответствующим договором

3. при предоставлении кредитов  для предприятий необходимо исходить  из факторов прибыльности для  банков и политики государства  в области кредитования реального  сектора экономики

2 основные  направления Развития взаимодействий  банков и предприятий

2.1  Факторы  взаимодействия банковских учреждений и предприятий

 

При построении системы взаимодействия банка с клиентами-юридическими лицами банк, а именно он является инициатором формирования и главным связующим звеном в работе системы, руководствуется следующими принципами²⁶:

1. Принцип партнерства. Партнерские отношения обладают определенными свойствами. Им присуще: добровольность, взаимозаинтересованность, коммерческий характер взаимодействия банка с предприятием.

2. Принцип длительности взаимодействия банка с каждым из его клиентов. Данный принцип вытекает из особенности банковского продукта как реализуемого товара, т.е. услуги, оказываемой на протяжении определенного времени или даже бессрочно, поэтому банк, заключая соглашение с клиентом, предполагает взаимодействие на максимально длительный срок.

3. Принцип комплексного обслуживания. Значит, что банк заинтересован оказать клиенту весь (или максимально возможный) комплекс банковских услуг, в которых тот нуждается.

По мнению О.И. Лаврушина, партнерство  банка и предприятия перспективно, т.к. банк представляет собой специфическое  предприятие, производящее специфический  продукт – деньги²⁷. Интересна точка зрения Е.П. Козловой и Е.Н. Галаниной: объясняя эффективность партнерских отношений, они сопоставляют функции и задачи банка с функциями и

задачами предприятия-клиента в  процессе их взаимодействия²⁸ (таблица 1).

Таблица 1 – Функции  банка и предприятия-клиента 

Банк	Клиент
1	2
1. Создание (формирование) собственного капитала и  различных целевых фондов	1. Создание (формирование) собственного капитала и различных специальных фондов
2. Проведение клиентам как минимум трех групп банковских операций в их совокупности: - привлечение средств в депозиты; - организация расчетного  и кассового обслуживания клиентов, выполнение прочих операций по их поручению; - выдача ссуд	2. Организация трех хозяйственных процессов, составляющих уставную деятельность: - заготовление (приобретения) товарно-материальных ценностей,  необходимых для обеспечения; - производство готовой  продукции, выполнение работ, оказание услуг; - реализация продукции,  сдача работ и услуг, т.е. выполнение договорных обязательств перед заказчиками и покупателями, получение выручки
3. Участие в формировании капитала других организаций	3. Участие в формировании капитала других организаций
4. Выпуск (эмиссия) ценных бумаг (для продажи), депозитных сертификатов банковских векселей	4. Выпуск векселей, получение ссуд, займов и др.
5. Приобретение ценных бумаг, выпускаемых (эмитированных) государством или другими юридическими лицами	5. Приобретение прочих ценных бумаг
6. Выдача гарантий
7. Консультационно-информационное обслуживание клиентов и др.