Отчет по практике в районном отделении Сбербанка

      Из  расчета видно, что в 2008 году средний срок хранения вкладов снизился на 24,9 дней. Это говорит о том, что вклады в основном привлекались на короткий срок, что не давало возможности отделению размещать их в долгосрочное кредитование и другие долгосрочные проекты. 
За 2008 год удельный вес безналичных перечислений в общем приходе вкладов составил 28%, что на 0, 2 % больше, чем в 2007 году. Увеличение этого показателя положительно, т. к. безналичные перечисления являются самыми недорогими пассивами для отделения. 

      2.2. Анализ кредитования физических  и юридических лиц.

      При выдаче кредитов Дуванское отделение  Сбербанка строго придерживается инструкций Сберегательного банка РФ о кредитовании населения и кредитования юридических лиц. Ссуды выданные юридическим лицам носят краткосрочный характер и выдаются на срок 3; 6 месяцев. В условиях инфляции такой подход к выдаче кредитов в какой-то мере оправданный для банков, но плохо то, что предприятия не могут взять долгосрочный кредит для расширения производства и освоения новых программ. Кредиты юридическим лицам выдаются под залог имущества и недвижимости на основании решения, созданного при отделении кредитно- инвестиционного комитета. Кредитование юридических лиц в 2008 году в отделении практически прекратилось. За год выдано юридическим лицам кредитов всего на сумму 274 тысячи рублей. Это произошло не потому, что отделение не располагало кредитными ресурсами, их как раз было достаточно, попав в жестокую сеть неплатежей предприятия района не могут своевременно гасить и выплачивать проценты по ссудам, ставя тем самым отделение сбербанка в трудное положение.

      Кредитование  юридических лиц Дуванским отделением Сбербанка (Таблица 2) 

      Таблица 2 Кредитование юридических лиц Дуванским отделением Сбербанка

 

      Из  таблицы видно, что вся ссудная  задолженность юридических лиц на 1 января 2009 года является просроченной, что очень плохо. Только 
10 предприятий района закончили 2007 год с прибылью ( 23,2 % ) и только пять предприятий увеличили производство продукции по сравнению с прошлым годом. ( Газета Дуванский вестник от 09.02.09 г). 
Печально, но факт, что кредиты давать не кому, за них просто не смогут своевременно рассчитаться.

      Кроме юридических лиц отделение занимается кредитованием населения. Кредиты предоставляются только гражданам России. Уплата процентов за кредит производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается комитетом Сбербанка России по процентным ставкам ; при ее изменении в действующие кредитные договора вносятся изменения. В качестве обеспечения при выдаче кредита банк принимает :

      - поручительства граждан России, имеющих постоянный источник доходов ;

      - поручительства платежеспособных  предприятий и организаций клиентов  банка ;

      - передаваемые в залог физическим  лицом ликвидные ценные бумаги ;

      - передаваемые в залог физическим  лицом объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

    Кредитование  населения Дуванским отделением Сбербанка.( Таблица 3) 

      Таблица 3 Кредитование населения Дуванским отделением Сбербанка

 

      Всего за 2008 год выдано кредитов населению краткосрочных (до 1 года) - 53000 рублей, долгосрочных - 1306750 рублей, в том числе на строительство жилых домов 272600 рублей, что намного меньше, чем в 2007 году. Если за 97 год остаток ссудной задолженности по отношению к 2006 году увеличился в два с лишним раза, то за 2008 год, он наоборот снизился почти на половину, при этом остаток просроченной ссуды наоборот возрос. Для отделения определенную трудность представляет выбор надежного, платежеспособного ссудозаемщика. В настоящее время ведя осмотрительную кредитную политику, отделение выдает кредиты большому числу ссудозаемщиков, но в небольших размерах. Проанализируем возвратность кредитов в 2007- 2008 годах, рассчитав такой показатель, как оборачиваемость кредитов

      Оборачиваемость кредитов за 2007 год (Таблица 4) 

      Таблица 4 Оборачиваемость кредитов за 2007 год

        
 

Таблица 5 Оборачиваемость кредитов за 2007 год 

      

       

      Возвратность  кредитов юридических лиц в 2008 году осталась на уровне 2007 года и составила 199 дней, вместо 90 дней ( на 3 месяца ). 
Многие предприятия не могут вернуть кредит через три месяца и так как инструкцией по кредитованию предусмотрена пролонгация кредитного договора, если ссудозаемщик не платежеспособен в данный момент, то таким правом кредитный комитет отделения пользуется. Оборачиваемость кредитов населения в 2008 году увеличилась на 142 дня ( 528-386), что говорит о том, что население берет кредиты не на один год, это позволяет банку разместить свои ресурсы на более длительный срок. 
Отсутствие законодательной базы по возврату долгов по полученным ссудам со стороны юридических и физических лиц, приводит к росту просроченной ссудной задолженности. Не возврат кредитов одна из основных причин банкротства банков. За 2008 год отделение на 593 тысячи рублей меньше получило доходов от кредитования юридических лиц и населения, тогда как в 2007 году эта статья была одной из самых главных статей доходов отделения. 

      2.3 Управление расчетно-кассового обслуживания

      Расчетно-кассовое обслуживание - это важнейшая функция  финансовых учреждений, и Дуванский банк не является исключением.

      Наряду  с традиционными услугами расчетно-кассового обслуживания, Дуванский банк Сбербанка России развивает новые направления обслуживания клиентов. Для компаний, имеющих филиальную сеть, они способны предложить сетевое расчетно-кассовое обслуживание, что позволит контролировать расчетные счета подразделений организации в любой точке нашей страны и управлять движением денежных средств по ним из единого центра. Используя систему "Клиент-Сбербанк", появляется возможность удаленно взаимодействовать с банком по широкому кругу вопросов. Система "Voice-Информатор" поможет легко получить сведения о текущем остатке на счете и последних операциях по нему. Интегрированная система приема платежей населения (ИСППН) Сбербанка удовлетворит потребность любого корпоративного клиента в широкой и доступной для частных лиц системе оплаты за товары и услуги. Система "Bi-Print" гарантирует безошибочное считывание данных с платежных документов и сокращает время обслуживания в операционном зале.

      Услуги  Дуванского банка Сбербанка России по расчетно-кассовому обслуживанию:

      Открытие  и ведение счетов организаций  и индивидуальных предпринимателей

• Депозитные счета
• Безналичные расчеты
• Кассовое обслуживание
• Программа быстрого сканирования платежных документов "Bi-Print"
• Обслуживание организаций и индивидуальных предпринимателей, имеющих филиальную сеть
• Прием платежей физических лиц в пользу организаций и индивидуальных предпринимателей
• Система электронного документооборота "Клиент – Сбербанк"
• Система голосовой информации о состоянии и движении по счету "Voice-Информатор"

      Перечень  подразделений Дуванского банка Сбербанка России, обслуживающих организации и индивидуальных предпринимателей

      Дуванский банк Сбербанка России осуществляет кассовое обслуживание организаций и индивидуальных предпринимателей как в рублях, так и в иностранной валюте.

• Прием наличных денежных средств
• Прием наличных денежных средств в кассу банка по объявлению на взнос наличными в операционное время;
• Прием наличных денежных средств в инкассаторских сумках в операционное время в кассу банка самостоятельно либо через службу инкассации.(Необходимо заключить договоры на прием и на инкассацию денежных средств);
• Прием наличных денежных средств в инкассаторских сумках в вечернюю кассу самостоятельно либо через службу инкассации в послеоперационное время. (Необходимо заключить договоры на прием и на инкассацию денежных средств);
• Прием наличных денежных средств, без открытия расчетного счета непосредственно в подразделении банка для перечисления на расчетный счет, открытый в другом подразделении Сбербанка России. (Необходимо заключить соответствующий договор).

      Выдача  наличных денежных средств 

• выдача денежных средств из кассы банка в операционное время по денежному чеку;
• доставка денежных средств службой инкассации в указанное Вами место и время. (Необходимо заключить договор на доставку денежных средств).

      Преимущества  проведения кассовых операций в Дуванском банке Сбербанка России

• бесперебойное обеспечение потребности своих клиентов в наличных денежных средствах;
• наличие в Байкальском Банке собственной службы инкассации;
• гибкий подход к установлению тарифов в зависимости от объемов операций.