Платежная система РФ и ее элементы

 

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Российский Государственный  Социальный Университет

филиал в г. Электросталь

 

 

 

 

Контрольная работа

 

по дисциплине: «Деньги, кредит и банки»

на тему: «Платежная система РФ и ее элементы.»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

Студент 4 курса заочного отделения

Группы ФИН-З-4

Элоян В.С.

Проверил:

Преподаватель Калинина И.А.

 

 

 

 

 

 

Электросталь – 2012

 

Содержание

 

 Введение…………………………..…………………………………………….3

 1.Понятие платежной системы и ее структура………………………………4

2.Принципы организации  и функции платежной системы…………………5

3.Особенности национальной  и частных платежных систем  России..……6

4.Пути совершенствования платежной системы Российской Федерации и перспективы ее развития………………………………………..……………...8

 Заключение……………………………………………………………………10

 Список использованной  литературы………………………………..………11

 

Введение

При использовании  бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми  участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется  особая система передачи платежной  информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная  платежная система.

Актуальность исследования платежной системы России в сложившейся  ситуации заключается в назревшей  необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики платежных  технологий Российской Федерации.

Актуальность данной темы обеспечила определенный интерес  ученых-экономистов. Поэтому можно  сказать, что данная тема широко освещена в учебной литературе. Современное  состояние платежной системы  России в достаточной мере отражаются в периодических изданиях

Объектом исследования являются институты современной  платежной системы и практические вопросы ее функционирования.

Предмет исследования представляют платежная система  России и перспективы ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма перевода денежных средств, адаптированного  к постоянным изменениям.

Цель данной работы – дать общее представление о  платежной системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения роста объемов электронных  платежей, а также найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

В соответствии с  поставленной целью можно выделить следующие задачи работы:

• отразить теоретические аспекты платежной системы;
• дать характеристику состояния платежной системы России;
• разработать эффективную электронную платежную систему России на базе передового зарубежного опыта.

При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся  к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, итоги.

1. Понятие платежной системы и ее структура

Платежная система  – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных  актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и  расчеты друг с другом.

Эффективность платежной  системы – это своевременность  и надежность передачи и учета  платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном  функционировании платежной системы  существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для  лучшего управления ликвидностью в  банках, и на предприятиях.

В качестве элементов  платежной системы можно выделить:

• институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
• финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;
• контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной  системы тесно взаимосвязаны  между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленных в нормативно-правовых актах государства  и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом  построена согласно соответствующим  правовым актам, на основе которых разработаны  правила ее функционирования. Они  являются едиными для любой системы  и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления  переводов денежных средств от одних  экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы  относятся установленные формы  проведения безналичных расчетов, стандартных  платежных документов, а также  различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое  обеспечения).

Основными участниками  платежной системы являются центральный  банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые  и расчетные центры. Они выступают  в качестве институтов, предоставляющих  услуги по осуществлению денежных переводов  и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана  с реализацией основной цели деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы. При  этом центральный банк может выступать  в качестве:

• пользователя платежной системы, т.е. осуществлять свои собственные операции;
• участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;
• лица, предоставляющего платежные услуги;
• защитника государственных интересов, т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

Платежная система  включает три основных расчетных  процесса:

1)инициирование платежа – процесс, при помощи которого хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

2)процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками – участниками платежной системы;

3)процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

 

2. Принципы организации и функции платежной системы

Наличие эффективной  платежной системы способствует осуществлению контроля над денежно-кредитной  сферой, помогает банкам активно управлять  ликвидностью, снижая тем самым потребность  в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс  составления денежно-кредитной программы  и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. Эффективной платежной системе присущи определенные функции.

Основные функции  платежных систем, как правило, сводятся к следующему:

• открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;
• предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);
• предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и т. д.;
• осуществление транзакций (переводов) между счетами клиентов, хранение данных по истории транзакций;
• урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;
• обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного доступа) и защиты клиентской информации;
• консультационная поддержка клиентов;
• бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы;
• обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

Необходимо отметить, что любая платежная система  может испытывать ряд рисков, в  том числе:

• кредитный риск: риск того, что одна из сторон в системе не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства в системе на данный момент или на любой момент в будущем;
• ликвидный риск: риск того, что одна из сторон в системе будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем;
• юридический риск: риск того, что плохая юридическая база или правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;
• операционный риск: риск того, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный или ликвидный риск;

 

3.Особенности национальной и частных платежных систем России

Актуальность исследования национальной платежной системы  России заключается в назревшей  необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики прежних  и новых платежных технологий.

Современная платежная  система - это новая концепция  эффективной электронной платежной  системы, которая обосновывает роль, эффективность и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных платежных подсистем.

Поводом к возникновению  новой концепции послужило внешнее  обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце 1980-х годов повысить эффективность и безопасность трансграничных платежей. Необходимость в революционном реформировании прежней системы безналичных расчетов обусловлена внедрением новых электронных технологий перевода денежных средств.

Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников России во второй половине 90-х годов и по сути заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина объясняется активизацией в нашей стране западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов».

Система безналичных  расчетов определяется как совокупность правил и учреждений, формирующих  механизм безналичных расчетов и  обеспечивающих их проведение.

Платежная система  представляет собой совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег. Эти определения  показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий.

Основными функциями  платежной системы нашей страны являются урегулирование и зачет  долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений  между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые  регулируются едиными правилами  и стандартами. Роль платежной системы  заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции  расчетов в режиме реального времени  и оформление расчетно-клиринговой  инфраструктуры денежно-финансового  рынка.

Основными элементами платежной системы являются субъекты платежной системы и объект - деньги как средства платежа. В качестве субъектов выступают расчетный  банк и оператор системы, которые  забирают часть функций центрального банка. За проведение межбанковских  расчетов отвечает расчетный банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение  и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.

 

 

4.Пути совершенствования платежной системы Российской Федерации и перспективы ее развития

Состояние платежных  систем развитых стран Запада на современном  этапе характеризуется высоким  уровнем технической и технологической  оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют  высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование  наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных  расчетов и вывести ее на качественно  новый уровень.

Одной из последних  новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной  коммерции. Она разработана европейским  объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.