Роль пассивных операций в формировании ресурсов коммерческих банков

    Структура заемных средств  банка 

    Свои  кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнить также  за счет заемных средств. К ним  относятся:

    - кредиты коммерческих банков

    - кредиты Национального банка  Республики Беларусь. 

    Межбанковский кредит - это предоставление кредитных  ресурсов банком-кредитором банку-заемщику. Межбанковский кредит может предоставляться в форме обязательств по векселям, депозиту, финансовому лизингу, активным остаткам по корреспондентскому счету. При выдаче межбанковского кредита кредитор изучает финансовое положение банка-заемщика, анализирует выполняет ли банк установленные экономические нормативы. Кредит предоставляется на договорной основе, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

    Значение  межбанковского кредита заключается  в том, что, путем перераспределения избыточных для некоторых банков ресурсы повышается эффективность кредитных ресурсов банковской системы в целом.  
Кроме взаимного кредитования банки могут пользоваться кредитами НБ РБ. В целях регулирования ликвидности банков НБ предоставляет следующие виды кредитов:

    1. Однодневные расчетные кредиты (кредиты овернайт)

    2. Ломбардные кредиты

    3. Целевые кредиты.

     
Условия предоставления и погашения  кредитов регулируются Правилами НБ РБ. 
 

    Заемные кредитные ресурсы, предоставляемые  Национальным банком 

    Кредиты Национального банка предоставляются  на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности в соответствии с заключенным с банком генеральным  кредитным договором. 

    Посредством рефинансирования банков решаются следующие  задачи:

1. Обеспечение необходимого прироста ресурсов банковской системы: 
2. Покрытие единого спроса на кредит;

3. Сглаживание текущих колебаний уровня ликвидности банковской системы; 

4. Оказание через банки целевой кредитной поддержки отдельным отраслям экономики; 
5. Индивидуальная поддержка банкам, испытывающим временные финансовые затруднения 

    Право получения кредита имеют банки:

- соблюдающие установленные экономические нормативы;

- своевременно  в полном объеме выполняющие обязательные резервные требования; 
- своевременно  в полном объеме предоставляющие в НБ РБ отчетность; 
- не имеющие просроченной задолженности по ранее полученным кредитам. 

    Кредиты предоставляются на договорной основе с уплатой процентов по ставкам, установленным НБ РБ, либо по ставке, определенной на кредитном аукционе.

    Кредиты овернайт предоставляются банкам для  обеспечения бесперебойности расчетов. Они предоставляются на срок, предусматривающий  в качестве даты погашения кредита  и уплаты процентов по нему следующий  рабочий день за днем выдачи кредита (зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка).

    Ломбардные  кредиты предоставляются банкам на срок до 30 дней включительно под  залог ценных бумаг, которые должны удовлетворять следующим требованиям:

    1. Должны быть включены в ломбардный список НБ;

    2. Ценные бумаги должны быть приобретены при первичной эмиссии или у НБ РБ, должны являться собственностью коммерческого банка и не должны быть обременены другими обязательствами;

    3. Срок погашения ценных бумаг должен наступать не ранее чем через 30 дней после наступления срока возврата ломбардного кредита

    В переходный период реформирования экономики  НБ может предоставлять централизованные ресурсы в форме целевых кредитов на цели поддержки субъектов хозяйствования, участвующих в реализации государственных программ. 
 
 
 
 

    ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА № 215 АСБ «БЕЛАРУСБАНК» 

3.1 Анализ динамики и структуры пассивных операций филиала № 215 АСБ «Беларусбанк» с населением 

    Информация  об остатках по вкладам по состоянию  на 01.01.2006г., 01.07.2006г. и на 01.01.2007 приведена в таблице 3.1. 

    Таблица 3.1 Остатки по вкладным счетам в белорусских рублях по состоянию по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк» 

 

    Данные  таблицы 3.1 показывают, что общие остатки по вкладам в белорусских рублях на 01.07.2006г. по сравнению с началом года возросли на 33,3%, на 01.01.2007г. по сравнению с 01.07.2006г. – на 10,3%.

    Увеличение  произошло преимущественно за счет роста остатков по срочным вкладам  на 43,3% на 01.07.2006г. и на 12,0% на 01.01.2007г.

    Остатки по вкладам до востребования изменились незначительно – на на 01.07.2006г. возросли на 4,9%, на 01.01.2007г. снизились на 3,2%.

    Остатки по карт-счетам возросли на 39,6% на 01.07.2006г. и на 29,3% на 01.01.2007г.

    По  текущим счетам происходит снижение остатков средств на них: на 01.07.2006г. на 39,0%, на 01.01.2007г.  - на 50,1%.

    По  благотворительным вкладам происходит снижение остатков средств на 36,0% на 01.07.2006г., и на 96,9% на 01.01.2007г.

    По  условным вкладам произошло снижение остатков на 22,6% на 01.07.2006г. и на 41,5% на 01.01.2007г.

    Следовательно, самый большой рост остатков наблюдается  по срочным вкладам.

    Таким образом, анализ таблицы 3.1 показывает, что происходит переток денежных средств из текущих и условных вкладных счетов в срочные вклады. Это объясняется тем, что население стремится сохранить свои сбережения в банках, а не расходовать их.

    Кроме того, увеличивающиеся остатки по карт-счетам объясняются внедрением системы выплаты денежных средств (заработной платы, стипендий, пособий) на предприятиях и организациях.

    Доля  остатков вкладных счетов в общей сумме остатков по состоянию на 01.01.2006г., 01.07.2006г. и 01.01.2007г. приведена в таблице 3.2. 

Таблица 3.2 Доля остатков вкладных счетов в общей сумме остатков вкладов

 

    Таблица 3.2 показывает, что доля остатков срочных счетов в белорусских рублях в общей сумме остатков возросла с 67,64 до 73,88%, доля счетов до востребования снизилась  с 24,84 до 17,15%. Доля карт-счетов возросла с 7,26% на 01.01.2006г. до 8,91% на 01.01.2007г. Доля остатков текущих, благотворительных и условных счетов значительно не изменилась. 

    Снижение  доли остатков по счетам до востребования  и увеличение доли остатков по срочным  вкладам показывает, что также  переходит переток денежных средств  из вкладов до востребования в  срочные вклады. Это объясняется тем, что население стало более заинтересовано в не простом хранении средств в банках и в безопасности, но и в желании получать доходы от их хранения.

    В результате анализа таблиц 3.1 и 3.2 можно сделать общий вывод о перетоке денежных средств с текущих вкладов счетов, условных и до востребования в срочные вклады.

    На  переток повлияло повышение уровня жизни населения из-за улучшения  экономической ситуации в стране, что привело к повышению средней  заработной платы. Кроме того, регулярное повышение пенсии стимулирует население пенсионного возраста сохранять свои сбережения в банках. В результате население стремится к накоплению. 

    Информация  об остатках вкладов в иностранной  валюте приведена в таблице 3.3.

    Данные  таблицы 3.3 показывают, что за 1 полугодие 2006г. по сравнению возросли общие остатки по вкладам: по долларам США на 10,3%, по Евро – на 5,1%, по российским рублям – на 37,1%. За 2 полугодие 2006г. прирост составил по долларам - 6,2%, по Евро -  2,5%, по российским рублям - 55,6%. 

Таблица 3.3 Остатки по вкладным счетам в иностранной валюте по филиалу

№ 215 АСБ  «Беларусбанк» 

 

    Увеличение  общих остатков произошло за счет увеличения остатков по срочным вкладам: за 1 полугодие 2006г. по долларам на 6,1%%, по Евро – на 12,7%, по российским рублям – на 37,1%, за 2 полугодие 2006г. по долларам – 10,7%, по Евро – 8,9%, по российским рублям – 55,6%.

    Остатки по вкладам до востребования возросли по долларам США за 1 полугодие 2006г. на 4,4%, за 2 полугодие 2006г. – на 8%. В Евро остатки по вкладам до востребования снизились в 1 полугодии на 43,5%, во 2 полугодии на 34,1%.

    Поскольку в отделении нет карт-счетов, открытых в иностранной валюте, остатки по карт-счетам отсутствуют.

    Таким образом, анализ таблицы 3.3 показывает, что происходит перераспределение денежных средств в иностранной валюте из средств со счетов до востребования на срочные вклады. Это характеризуется тем, что 

население в последнее время с большим  вниманием относится к выгодному  размещению валюты во вклады.

    В целом можно отметить, что наибольшим спросом пользуются вклады в белорусских  рублях, что связано с ростом среднемесячной заработной платы в стране, ростом пенсий, низкими инфляционными процессами и приемлемыми процентными ставками по этим вкладам.

    Филиал  проводит большую работу по привлечению  дополнительных клиентов. Филиал доводит  всем своим отделениям прогнозные планы  по привлечению денежных средств на вкладные счета в белорусских рублях и иностранной валюте.

    Выполнение  прогнозных показателей приведено  в таблицах 3.4 – 3.6. 

    Таблица 3.4 Выполнение прогнозных показателей по привлечению денежных средств по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк» за 1 полугодие 2006г.