Роль пассивных операций в формировании ресурсов коммерческих банков

 

    Таблица 3.5 Выполнение прогнозных показателей по привлечению денежных средств по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк» за 2 полугодие 2006г. 

 
 
 
 

    Таблица 3.6 Выполнение прогнозных показателей по привлечению денежных средств по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк» за 1 полугодие 2007г. 

 

    Данные  таблицы 3.4-3.6 показывают, что по привлечению вкладов в Евро отрицательные показатели. Это означает планирование оттока средств со вкладов. Планирование оттока предусмотрено в связи с тем, что вклады в Евро не пользуются спросом и осуществляется отток денежных средств. В таблице видно, что отток денежных средств со вкладов в Евро осуществляется в более высоком размере, чем предусмотрено планом.

    В российских рублях по вкладам до востребования  при планировании притока денежных средств план перевыполнен в 1 полугодии на 2,6%, во 2 полугодии недовыполнен на 11,7%, в 1 полугодии 2007г. – недовыполнен на 9,6%. По срочным вкладам в план недовыполнен на 6,4%-6,8%.

    По  вкладам в долларах США по депозитам  до востребования в 1 полугодии 2006г. предусмотрено привлечение денежных средств, фактически произошел отток вкладов, во 2 полугодии 2006г. и 1 полугодии 2007г. предусмотрен отток по 2,0 млн.руб., фактически отток составил 10,6-10,4 млн.долларов. По срочным вкладам план по привлечению перевыполнен в 1 полугодии 2006г. на 7,3%, во 2 полугодии 2006г. и 1 полугодии 2007г. недовыполнен на 5,6% и 4,0% соответственно.

    По  вкладам в белорусских рублях вместо запланированного привлечения  денежных средств по вкладам до востребования  в 1 и 2 полугодии 2006г. происходит отток денежных средств. В 1 полугодии план по приливу выполнен только на 34,1%. Отток денежных средств со счетов до востребования связан с нежеланием физических лиц хранить денежные средства в виде заработной платы и пенсии на счетах до востребования. По срочным вкладам план по привлечению перевыполнен в 1 полугодии 2006г. – на 1,9%, во 2 полугодии 2006г. – на 4,8%, в 1 полугодии 2007г. – на 6,2%.

    Таким образом, проведенный анализ остатков вкладов и плановых показателей  по привлечению денежных средств показал, что в связи с ростом среднемесячной заработной платы в стране и повышением размеров пенсий происходит перераспределение денежных средств из вкладов до востребование в срочные вклады.

3.2 Анализ проблем  и пути совершенствования  пассивных операций в филиале № 215 АСБ «Беларусбанк»                                           

     Банковские  учреждения оказывают клиентам множество  услуг, вступают в сложные взаимоотношения  между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют  разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.

     Для выживания в условиях обострившейся  конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых  технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

     Для эффективной работы банка необходимы постоянное изучение и прогнозирование  состояния рынка банковских услуг  а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

     Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к  активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

     При привлечении денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую  конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

     Вследствие  этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику, в основу которой ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

     Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны  целевые вклады, выплата которых  будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и  государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

     Примером  целевого вклада могут стать так  называемые «новогодние вклады», «рождественские  вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег доследующего нового года. 

     Например, предлагается принципиально новый  вид вклада «Свадебный». Цель данного  вклада – привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

     Его условия:

1) Открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;

2) Валюта по вкладу – белорусские рубли;

3) Минимальная сумма вклада – не ограничена;

4) Срок привлечение средств: максимальный – до 3 лет, минимальный – день предъявления документа о регистрации брака;

5) Процентная ставка – фиксированная, 12% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

6) Возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

7) Расходные операции по вкладу не производятся;

8) Возможность открывать вклад на имя другого лица;

9) Права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

10) При хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка – кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

     Преимущества  данного вида вклада для клиента:

1. Фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;

2. Капитализация дохода;

3. Возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, на совершеннолетних детей или внуков);

4. Возможность пополнять вклад;

5. Оформление выгодного кредита при долгосрочном хранении средств.

6. Преимущества данного вида вклада для банка:

7. Привлекаются новые вкладчики;

8. Накопление ресурсной базы;

9. Возможность получить нового клиента для кредитования.

     Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке – возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке. Поэтому если сравнить с похожим вкладом «XXI век», то вклад «Свадебный» направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада. Вклад «XXI век» не предусматривает пополнения средств. Поэтому вкладчиков скорее привлечет данный вид, чем «XXI век».

     Вклад «Новогодний». Цель вклада – стимулирование накопления средств.  
 

     Его условия:

1. Открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;

2. Валюта по вкладу – белорусские рубли;

3. Минимальная сумма вклада – 50 тыс.рублей;

4.  Срок привлечение средств: до 1 года;

5. Процентная ставка – фиксированная, 11,5% годовых;

6. Возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до наступления нового года и после наступления нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года;

7. Расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции не совершаются в период 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;

8. При не востребовании вклада (остатка по вкладу) проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на прежних условиях по прежней процентной ставке, независимо от уровня ставки рефинансирования НБ;

9. Сумма начисленных процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;

10. При хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых. 

     Преимущества  данного вклада для вкладчиков:

1) Фиксированная процентная ставка;

2) Возможность пополнения вклада;

3) Возможность совершения расходных операций в крупном размере без перерасчета процентов;

4) Автоматическая пролонгация вклада;

5) Выплата процентов;

6) Дополнительный доход при несовершении расходных операций.

     Преимущества для банка: