Рынок потребительских кредитов в Казахстане

Когда реализовать залоговое имущество  без проведения аукциона не представляется возможным, необходимо тщательнее соблюдение законодательства и процедур по проведению торгов. Порядок реализации залогового имущества детально регламентирует Процедура о порядке и условиях проведения аукционов по продаже  залогового имущества. Следует иметь  в виду, что в соответствии с  законодательством Республики Казахстан, с момента первой публикации объявления о торгах все сделки в отношении  недвижимого имущества, вынесенного  на торги, запрещаются, а если сделки были совершены, т признаются недействительными.

Всю информацию по залоговому имуществу  необходимо ежемесячно до 10 числа каждого  месяца направлять в Управление по работе с проблемными кредитами  для размещения на веб-сайте. Менеджерам отношений и кредитным офицерам необходимо владеть информацией  по залоговой базе данных по всей системе  банков на случай, если у какого-нибудь клиента возникнет потребность  в имуществе, имеющемся в перечне  залогового имущества банка.

В случае, если должник/залогодатель оспаривает результаты торгов, либо обращается в суд по иным вопросам, тем самым, препятствуя проведению мероприятий по взысканию задолженности, необходимые материалы передаются юристу филиала (Юридическому Управлению – по займам Головного офиса).

В случае если заемщиком не предпринимаются  меры по погашению ссудной задолженности  и отсутствует возможность реализации залогового имущества во внесудебном  порядке юридической службе филиала  необходимо начать исковую работу. Если в качестве обеспечения кредита  была предоставлена гарантия, необходимо привлечь в качестве соответчика  гаранта.

При невозможности проведения внесудебной  реализации заложенного имущества, либо не исполнении в добровольном порядке своих обязательств гарантами  и поручителями, кредитное досье  заемщика с расчетом задолженности  по заемщику передается по акту приема-передачи юристу филиала (Юридическому управлению – по кредитам Головного офиса) для  проведения работы по погашению задолженности  в судебном порядке. Юрист филиала (Юридическое управление) осуществляет все необходимые мероприятия, до момента получения вступившего  в законную силу судебного решения (приказа).

Судебный  порядок взыскания ссудной задолженности  приемлем только в случае наличия  перспектив по возврату кредита за счет реализации залогового имущества  и/или обращение взыскания на имущество заемщика.

В случае отсутствия залогового имущества  или его неликвидности, необходимо проверить заемщика в Центре по недвижимости и территориальном Управлении ГАИ на наличие недвижимого имущества и автотранспорта, на которые может быть обращено взыскание. Аналогичным образом следует проверить также супругу (супруга) заемщика с учетом возможности обращения на долю заемщика в совместном имуществе супругов. Если официально за заемщиком имущество не числится, то судиться не имеет смысла, поскольку повлечет дополнительные затраты.

Если  после реализации залогового обеспечения  его стоимость не покрывает ссудной  задолженности, необходимо добиваться наложения взыскания на все имущество  заемщика в судебном порядке.

В ходе исполнительного производства необходимо проводить постоянный контроль над работой судебного исполнителя, требовать от него принятия активных мер и оказывать необходимое  содействие.

После принятия всех необходимых процедур по взысканию задолженности с  заемщика (в частности, получения  акта судебного исполнителя о  невозможности взыскания задолженности  с должника), необходимо приступить к взысканию обязательств с поручителя.

По  завершении всех возможных мероприятий  по работе с проблемным кредитом в  случаях, когда залоговое имущество  реализовано, а заемщик прекратил  существование (ликвидация юридического лица или признание его банкротом  по решению суда, смерть заемщика –  физического лица) кредитный офицер совместно с юристом филиала  направляет в Управление по работе с проблемными кредитами ходатайство  о списании кредита с забалансового учета, информационную справку по кредиту с приложением необходимых документов (решения суда, справки ЗАГС о смерти). По результатам рассмотрения представленных документов Кредитный комитет Головного офиса принимает решение о списании ссудной задолженности с забалансового учета.

Дополнительные  положения

В ходе работы с проблемными кредитами, в особенности по заемщикам, отказывающимся т погашения ссудной задолженности, необходимо использовать все возможные  не запрещенные законодательством  пути взыскания задолженности.

Договора  и иные документы юридического характера, имеются в действующей Кредитной  политике, а также размещены на веб-сайте на странице Административного  департамента в реабилитации или  взыскании задолженности с использованием финансовых и юридических технологий, в том числе с использованием иных (не типовых договоров), данные мероприятия в обязательном порядке  необходимо согласовать с Департаментом  кредитования и Юридическим управлением.

Существенная  роль в работе с проблемными кредитами  отведена службе безопасности филиала, которая может выполнять следующие  основные задачи:

• убеждение заемщика в необходимости погашения кредита;
• в необходимых случаях – принятие мер по установлению местонахождения заемщика (залогодателя), скрывающегося или уклоняющегося от встреч с сотрудниками банка и оказания содействия по его явке в банк, обеспечение охраны залогового имущества, в рамках действующего законодательства;
• сбор информации о реальном положении дел заемщика, а также получение иных сведений, имеющих значение для решения вопроса взыскания ссудной задолженности.

Необходимость подключения в работе с заемщиком  службы безопасности обуславливается  тем, что менеджер отношений и  кредитный офицер в силу продолжительного сотрудничества и сложившихся отношений  не всегда могут оказать необходимое  психологическое давление на заемщика для формирования у него стойкой  мотивации по выполнению своих обязательств перед банком.

В определенных случаях к работе по взысканию ссудной задолженности  банк может привлекать третьих лиц, например, посредников по реализации залогового имущества. Положение о  мотивации и оплате труда предусматривает  официальное премирование третьих  лиц за возврат проблемных кредитов, и Кредитный комитет филиала  вправе самостоятельно определять размер премий. Главное условие в том, что премирование должно осуществляться после погашения конкретных Сум задолженности заемщика, но никак не авансом.

В некоторых случаях существенную роль в вопросе погашения ссудной  задолженности играет угроза уголовного преследования заемщика по факту  злостного уклонения от погашения  кредиторской задолженности или  по факту мошенничества. В соответствии с законодательством Республики Казахстан правоохранительные органы принимают заявление банка и  возбуждают уголовное дело только после  вступившего в силу решения суда о взыскании задолженности и  его неисполнение в установленные  сроки должником. Однако, угроза уголовного преследования может положительно влиять на активизацию деятельности заемщика по погашению кредита до возбуждения претензионно-исковой работы.

Мониторинг ссудного портфеля Департаментом  кредитования

Кредитный комитет Департамента кредитования проводит общий контроль координацию  работы по мониторингу ссудного портфеля банка.

Для осуществления указанных задач  Кредитный комитет Департамента кредитования определяет минимальные  суммы кредитов, подлежащих плановому  глубокому мониторингу, а также  необходимость направления мониторинговых отчетов в Департамент кредитования для анализа.

По  результатам анализа мониторинговых отчетов филиалов Кредитный комитет  Департамента кредитования определяет необходимые мероприятия и рекомендации по проведению дальнейшего мониторинга  кредитов.

На  плановых и экстренных заседаниях Кредитного комитета Департамента кредитования рассматриваются  выявленные проблемные кредиты и  факты нецелевого использования  кредитов, выданных по решению Головного  офиса.

При рассмотрении вопроса о дальнейшей работе с проблемным кредитом Кредитным  комитетом Департамента кредитования определяется управление, которое будет  контролировать и координировать данную работу. В случае принятия решения о целесообразности применения мероприятий по финансовой реабилитации заемщика дальнейшее руководство осуществляется Управлением кредитования (Управлением кредитования крупных проектов, Департаментом корпоративных финансов). В случае, если финансовая реабилитация заемщика признана нецелесообразной и принято решение о взыскании ссудной задолженности, дальнейшее руководство проводится Управлением по работе с проблемными кредитами при содействии куратора филиала Управления кредитования (кредитного офицера управления кредитования крупных проектов, менеджера отношений Департамента корпоративных финансов) и в случае необходимости – службы безопасности филиала (Управления безопасности – по кредитам, представленным Головным офисом) вплоть до полного погашения кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3 Перспективы  развития потребительского кредитования в Республики Казахстан.

 

3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

 

Основная  проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера  потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

Если  корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский  кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Последние исследования показали, что, не смотря ни на что, потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих  и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение  отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

В настоящее  время потребительские ссуды  предоставляются индивидуальным заемщикам  разными коммерческими банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки Национального Банка Республики Казахстан, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных  выше: годовые процентные ставки в 18–25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение товаров народного потребления, где залогом может служить сам товар.

В целом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах.

Во-первых, кредитный бум  – явный признак оживления  в экономике и появления в  стране очень крупных денег.

Во-вторых, он лучше любой  статистики свидетельствует о финансово-экономической  стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в свободно конвертируемой валюте, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

Однако мы все же имеем  дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично  развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.

 Безусловно, очень многие  представители отечественного “среднего  класса”, имеющие ежемесячный  доход порядка 400–1000 долларов  США, не отказались бы от  кредита на 3–5 лет в размере  13000–20000 долларов США на приобретение, скажем, автомобиля  или недорогой  квартиры. Однако, несмотря на огромный  выбор предложений, им такой  кредит на приемлемых условиях  предлагают немногие.

Все банки второго уровня в Казахстане сейчас переходят от корпоративного бизнеса к розничному. Поскольку банковский рынок уже перенасыщен работой с корпоративными клиентами, мы все больше поворачиваемся к рознице. В этой связи наблюдается такое оживление на рынке розничного кредитования. Сейчас идет интенсивный поиск механизмов вложения капитала, поэтому банки, работающие с физическими лицами, стремятся к расширению своей клиентской базы. Большую роль в завоевании симпатий населения играет конкуренция между кредитодателями, в частности, сейчас среди банков наметилась тенденция к понижению процентных ставок. Рынок адаптируется к низкой покупательной способности населения, создавая эффективные механизмы перераспределения его частных накоплений. Главное препятствие, заставляющее нас во многих случаях идти на непопулярные для клиента условия, – это высокие риски”.

Несмотря на обширное и быстро растущее предложение, в Казахстане есть большой невостребованный спрос на потребительские кредиты. По ряду позиций предложение и спрос не стыкуются. Очевидно, рынок лишь начинает движение к удовлетворению существующего спроса. На этом пути есть серьезные ловушки и подводные камни.

Одна из основных проблем  при получении кредита – гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный  кредит, вы неизбежно сталкиваетесь  с проблемой залога. Им должен стать  ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что  далеко не всегда ценности, эквивалентные  по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что  в случае невозврата какой-то части  суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей  какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15–20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.