Рынок потребительских кредитов в Казахстане

 

АО  «БТА Банк» – системообразующий банк Казахстана и лидер по созданию банковской сети в странах СНГ. БТА уверенно занимает лидирующие позиции в Казахстане среди банков второго уровня по величине активов и собственного капитала. У БТА одна из самых больших разветвленных филиальных сетей: 22 филиала и 193 расчетно-кассовых отделов РКО по всему Казахстану.

  Основными принципами деятельности банка являются взвешенная финансово-кредитная политика, максимальный учет интересов клиентов. Высокое качество услуг, взвешенный подход к выбору направлений размещения ресурсов и обеспечение высокой доходности проводимых операций. Результатом претворения в жизнь этих принципов являются достигнутые высокие показатели деятельности банка.

Используя накопленный опыт кредитной работы, банк, увеличил базу надежных заемщиков, расширил программы кредитования клиентов как юридических, так и физических лиц. На основе базовых принципов  кредитной политики проводилось  дальнейшее расширение кредитных операций, как в национальной, так и в  иностранной валюте.

Вознаграждение  за пользование кредитом начисляется  согласно методу начисления и взыскивается с Заемщика в соответствии с условиями  кредитного договора. Ставки и сроки  погашения вознаграждения по кредитам, комиссии по гарантиям и аккредитивам устанавливаются в каждом случае отдельно, решением Кредитного Комитета или Правлением Банка в рамках утвержденных ставок и тарифов на проведение банковских операций. [24]

Кредитование  продолжает оставаться одним из главных  направлений деятельности банка, что  обусловлено его высокой доходностью. Однако кредитная политика направлена не только на получение наибольшей прибыли от кредитных операций, но и на максимальное снижение кредитных  рисков. Благодаря проведению взвешенной и консервативной кредитной политики, профессиональной работе специалистов, совершенствованию механизма принятию решений и процедур риск - мониторинга, эффективность кредитных операций постоянно растет. Этому же способствует хорошее знание заемщиков, значимости финансируемых проектов в развитии приоритетной отрасли экономики  Казахстана и их окупаемости, а также надежность и высокая ликвидность предлагаемого обеспечения по кредитам. Рост депозитной базы, привлечение иностранных кредитных линий и инвестиций международных финансовых институтов, участие в государственной программе финансирования импортозамещения и экспортоориентированного производства позволило банку сохранить и нарастить кредитную активность.

Кредитный портфель АО «БТА Банк» разносторонне развит и не имеет чрезмерной отраслевой концентрации. В структуре выданных банком кредитов преобладают краткосрочные ссуды, обеспечивающие наименьший риск и наибольшую доходность операций.

В структуре ссудного портфеля «БТА Банка» на 01.01.2012г. (121,53 млрд. тенге) доля стандартных кредитов составила 7,39%, сомнительных  – 58,16%, безнадежных – 61,54%. Сумма кредитов сомнительных 5 категории и безнадежных составляет  513,9 млрд. тенге или 13,9% от  совокупного ссудного портфеля. (таблица 4) [23]

Таблица 4.

Классификация кредитов «БТА Банка» по качеству (млрд. тенге)

Классификация	01.01.2010		01.01.2011		01.01.2012
	Сумма	% к итогу	Сумма	% к итогу	Сумма	% к итогу
Стандартные	1766,1	69,96	144,5	6,91	121,53	7,39
Сомнительные 1 категории	193,5	7,67	322,1	15,41	233,79	14,21
Сомнительные 2 категории	19,5	0,77	0,36	0,02	150,7	9,16
Сомнительные 3 категории	199,6	7,91	86,15	4,12	41,38	2,52
Сомнительные 4 категории	7,9	0,31	9,9	0,47	16,8	1,02
Сомнительные 5 категории	68,6	2,72	385,6	18,45	513,9	31,25
Безнадежные	213,01	8,44	696,1	33,30	1012,14	61,54
Итого	2524,4	100	2090	100	1644,7	100

Источник: www.afn.kz

 

Финансовое  и экономический развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населения и уверенность в  завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интерес физических лиц  к услугам кредитования. (таблица 5) [24]

Таблица 5

Структура потребительских  кредитов на 31.12.2011г (млрд.тенге)

Наименование  потребительского кредита	Объем кредитного портфеля	Количество кредитов	Доля в общем объеме
Программа кредитования на неотложные нужды	5, 393	23 893	70.4%
Программа «Универсальный Факультет»	0,221	3 600	2.9%
Программа «Автомобиль в кредит»	1, 005	2 800	13.1%
Программа «Любимая»	0,100	160	1.3%
Кредиты сотрудникам	0,581	1 399	7.6%
Ломбардное кредитование	0,000275	20	0.004%
Ипотечное кредитование	0,129	130	1.7%
Карточные кредиты	0,070	44	0.9%
Прочие кредиты	0,160	876	2.1%
Итого потребительских кредитов	7, 663	32 922	100%

Источник: Отчет «БТА Банка» на 31 декабря 2011 года.

В этой связи, БТА всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд кредитных продуктов.

Кредитная линия «Любимая» – разновидность  потребительского кредитования на любые  цели под залог недвижимости. Однако в отличие от обычного потребительского кредита, который берётся и погашается лишь один раз, кредитная линия «Любимая»  работает по револьверному принципу: заёмщику на длительный срок устанавливается  кредитный лимит, в пределах которого можно брать и погашать любые  суммы неограниченное количество раз.

Автокредитование. БТА Банк предлагает кредиты на покупку  нового автотранспорта в автосалонах – партнерах банка.

Кредитная линия «Универсальный факультет» - это совместная программа БТА  Банка и Финансового центра по предоставлению кредитов на обучение в колледжах, средних специальных  Учебных заведениях, высших Учебных  заведениях, магистратуре и докторантуре, как на территории Республики Казахстан, так и на территории всего мира.

БТА Банк предлагает различные программы  экспресс-кредитования, которые помогут вам приобрести новую мебель, бытовую технику, оплатить обучение в вузе, отдохнуть за границей или же провести торжество и многое другое.

Порядок выдачи кредита в банке.

Рассмотрим  практику деятельности кредитного отдела АО «БТА Банк» при выдаче потребительского кредита. (рисунок 4)

Перечень  необходимых документов по заявке на предоставление займа:

• заявка на предоставление займа на потребительские нужды;
• удостоверение личности (проверенное службой безопасности филиала);
• документ, подтверждающий присвоение РНН;
• копия трудовой книжки (при ее наличии) или индивидуальный трудовой договор, либо выписка из приказа о приеме на работу, заверенные отделом кадров с места работы;
• справка с места работы о заработной плате (не менее чем за 12 последних месяцев) с указанием занимаемой должности и срока действия заключенного с работником трудового договора;
• залоговое обязательство.

После получения полного пакета документов, банк в общеустановленном порядке  анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося  предметом купли-продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии  положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении  информируется заемщик и продавец.

Кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита  и согласовывает с Заемщиком  условия предоставления кредита.

Заключение  кредитного менеджера, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и  дочернего предприятия прилагаются  к пакету документов Заемщика.

Кредитный менеджер вправе самостоятельно принять  решение об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены  факты предоставления поддельных  документов или недостоверных  сведений;

- если платежеспособность Заемщика  или предоставленное обеспечение  возврата кредита не удовлетворяет  требованиям Правил кредитования  физических лиц.

О принятом решении кредитный менеджер сообщает клиенту, делает соответствующую  отметку в журнале регистрации  заявлений и на заявлении клиента  и помещает пакет документов в  дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении  клиента или в заключении кредитного работника.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный менеджер направляет управляющему отделением  для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением делает надпись на заявлении  клиента о принятом им решении  с указанием даты и возвращает документы кредитному менеджеру.

В остальных случаях кредитный  менеджер готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета, а также  оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом  работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете банка кредитный менеджер направляет пакет документов, включая выписку  из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования банка. При принятии комитетом  отделения решения об отказе в  предоставлении кредита вопрос не выносится  на рассмотрение комитета банка.

Управление  кредитования банка проверяет предоставленные  документы и в случае необходимости  направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое  и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола заседания  кредитного комитета банка и пакет  документов направляются в отделение  банка и передаются кредитному менеджеру.

Кредитный менеджер делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом  отделения или банка решении  в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный  менеджер вносит информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков  и приступает к оформлению кредитного договора. Далее кредитный менеджер оформляет договор залога.

Одновременно  с оформлением кредитного договора составляется и график погашения  кредита.

Все документы, кроме договора залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр  каждого документа – для Заемщика (поручителя), два экземпляра – для  Банка. После подписания один из них  передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у  кредитного менеджера.

Договоры  залога составляются:

- в трех экземплярах, если не  требуется нотариальное удостоверение  и регистрация (аналогично кредитному  договору);