Рынок потребительских кредитов в Казахстане

В результате уже не одно десятилетие значительная часть  населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации  – недвижимостью, автомобилями –  в рассрочку, в чем есть масса  плюсов как для кредитодателей, так и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее. Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять – двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, не бесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять – двадцать лет, заплатив в конечном счете больше, чем при единовременном расчете, – но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения.

Заключение

На  сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с  предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже  в кредит подключаются все новые  и новые сегменты потребительских  товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных  программ кредитования физических лиц.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее  повышение благосостояния привело  к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.

В последние  годы кредитование потребителей относится  к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня  рынок потребительского кредитования в Казахстане переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти  источники доходов, дополняющие  и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских  фирм. Действительно, в последние  годы многие банки уделяют все  большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или  ослабить воздействие экономических  циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного  банковского кредитования предпринимательской  деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных  банков.

Несмотря  на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент  невозвращенных кредитов подобного  рода обычно выше, чем по другим видам  банковских кредитов, хотя валовые  доходы по ним также значительно  выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство  ответственности заемщика. Банк может  оценить их с помощью анализа  кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных  бюро чрезвычайно велико, их существование  позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые  ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории  для прогнозирования вероятности  дефолта.

Исследование  показало, что современная казахстанская  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления ссуд.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Однако, в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц  важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды.

Работа  по минимизации кредитных рисков казахстанскими коммерческими банками  строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет  выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется  исключительно редко.

Несмотря на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие  факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственности, нуждающийся  в реструктуризации корпоративный  сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти  факторы подвергают банки риску  дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает  также усиливающаяся экспансия  казахстанских банков на другие рынки  стран СНГ с более высоким  уровнем рисков, главным образом  в Россию.

В Казахстане создано  ТОО «Первое  кредитное бюро»  в августе 2004 года по инициативе Ассоциации финансистов Казахстана.

Основная  деятельность кредитного бюро состоит  в формировании кредитных историй  заемщиков и предоставлении отчетов  кредиторам. Юридическая база для  создания в Казахстане данного инфраструктурного  института финансового рынка  была закреплена в законе РК «О кредитных  бюро и формировании кредитных историй».

Формирование  кредитных историй и использование  информации осуществляются с учетом следующих принципов:

1. наличие согласия субъекта кредитной истории;
2. равенство всех субъектов кредитных историй;
3. целевое использование информации, базы данных кредитных историй и информационной системы;
4. конфиденциальность информации;
5. обеспечение защиты базы данных кредитных историй и соответствующих информационных систем;
6. неприкосновенность частной жизни граждан, защита прав, свобод и законных интересов граждан и организаций.

Основными видами деятельности кредитных бюро являются формирование кредитных историй  и предоставление кредитных отчетов.

К дополнительным видам деятельности кредитного бюро относятся:

1) реализация специализированного  программного обеспечения, используемого  для автоматизации деятельности участников системы формирования кредитных историй и их использования;

2) реализация специальной литературы  и иных информационных материалов, относящихся к деятельности кредитного  бюро;

3) предоставление консультационных  услуг, связанных с информационным  обеспечением участников системы  формирования кредитных историй  и их использования;

4) оценка кредитоспособности субъектов  кредитных историй, осуществляемая  на основании разработанной ими  методики;

5) маркетинговые и статистические  исследования.

Кредитное бюро вправе:

1. заключать договоры о предоставлении информации и (или) получении кредитных отчетов с поставщиками информации;
2. требовать от поставщиков информации предоставления подтверждения о получении согласия субъекта кредитной истории на передачу сведений о нем в кредитные бюро, а также полной и достоверной информации, формирующей кредитные истории;
3. открывать филиалы и представительства в порядке, определенном законодательством Республики Казахстан.

Кредитное бюро обязано:

1. осуществлять формирование кредитных историй;
2. предоставлять кредитные отчеты при наличии подтверждения о получении согласия субъекта кредитной истории;
3. не допускать раскрытия информации, содержащейся в кредитных историях, за исключением случаев, предусмотренных Законом;
4. предоставлять субъекту кредитной истории в порядке, предусмотренном внутренними документами кредитного бюро, исправленный кредитный отчет в случае, если предоставленный получателю кредитный отчет вследствие действия или бездействия сотрудников кредитного бюро содержал информацию, не соответствующую информации, предоставленной в кредитное бюро поставщиками информации;
5. по заявлению субъекта кредитной истории представить ему сведения о поставщике информации, предоставившем информацию, оспариваемую субъектом кредитной истории;
6. отказывать в предоставлении кредитного отчета, если запрос о его предоставлении составлен с нарушением требований, установленных законодательством Республики Казахстан;
7. вести учет и представлять отчетность о своей деятельности в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
8. обращаться к поставщику информации с требованием о корректировке, дополнении поступившей информации, подлежащей при наличии соответствующих оснований переоформлению или уточнению;
9. использовать информационные ресурсы и информационные системы в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
10. в случаях, предусмотренных договором о предоставлении информации и (или) получении кредитных отчетов, возместить расходы поставщику информации за пересылку информации.

По  данным Ассоциация финансистов Казахстана ожидается настоящий бум потребительских кредитов, поэтому количество неплательщиков может увеличиться с 1 до 5 процентов. Вот, именно тогда и понадобится помощь специалистов по возвращению долгов, так называемых коллекторских компаний. Преимущество этого варианта - в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками.  Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка.

Таким образом, одной из важнейших задач  казахстанских банков на  этапе  развития является создание и внедрение  банковских технологий, позволяющих  вести прибыльный бизнес с оптимальной  степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного  банковского бизнеса должны стать  рациональная кредитная политика и  кредитная культура, так как в  сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для  банков будет возрастать.

Список использованной литературы

1. Поляк Г.Б. Финансы и кредит – М.: Волтерс Клувер, 2010.
2. Давлетова М. Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане: Учебное пособие – Алматы: Экономика, 2001.
3. Лексис В. Кредит и Банки – М.: Перспектива, 1997.
4. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов – М.: Юнити-Дана, 2003.
5. Искаков У.М., Бохаев Д.Т., Рузиева Э.А. Финансовые рынки и посредники – Алматы: Экономика, 2005.
6. Сейткасимова Г.С. Деньги Кредит Банки – Алматы: Каржы-Каражат, 2006.
7. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело – М.: Проспект, 2003.
8. Тишуков Ю.В. Потребительский кредит – РД: Ростовское областное книгоиздательство, 2009.
9. Лаврушина О.И. Деньги Кредит Банки – М.: Финансы и Статистика, 2002.
10. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги кредит банки – М.: Проспект, 2006.
11. Тарасов В.И. Деньги кредит банки: Учеб. пособие – М.: Мисанта, 2005.
12. Жоламанова М.Т. Деньги Кредит Банки – Алматы: Евразийский институт рынка, 2010.
13. Костерина Т.М. Банковское дело – М.: Маркет ДС, 2003.
14. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»
15. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 2001.
16. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 1993.
17. Чалых Е. Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США // http:www.pro-credit.ru
18. Ющенко А. Потребительское кредитование в Японии: Кредиторы первой помощи // Банковские технологии – 2003 – № 7 – с. 32-36
19. Кабашева Н.В. Потребительское кредитование: отечественный и зарубежный опыт // KIT – 2008 - №8 (63) – с. 23-27
20. Официальный сайт Национального Банка Республики Казахстан www.nationalbank.kz
21. Официальный сайт Агентство Республики Казахстан по статистике www.stat.kz
22. Официальный сайт Региональный финансовый центр города Алматы ww.rfca.kz
23. Официальный сайт Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций www.afn.kz
24. Официальный сайт АО «БТА Банк» www.bta.kz
25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого бака. М.: ИКЦ «ДИС», 2006 г.
26. Хабаров В.И. Попова Н.Ю. Банковский маркетинг. Учебник – Москва., 2007г.
27. Лисак Б.И. Потребительское кредитование банков, как путь дальнейшей диверсификации их деятельности // Банки Казахстана – 2001 – № 5 - с. 21-28
28. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». Банковское розничное кредитование: Казахстан - Россия – 2007.
29. Конакбаев А. Развитие потребительского кредитования в Казахстане под влиянием мирового финансового кризиса // Finance and banking – 2009 – № 6 – с.46-53
30. Финансовый портал www.prodengi.kz
31. Финансово – экономический информационный сайт http:www.fxtrade.kz
32. Аналитическая служба медиахолдинга «Business Resource». Объем потребительского кредитования в РК снизился до минимального за последние четыре года – 2009.
33. Тавасиева А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов – М.: Финансы и статистика, 2005.
34. Глушкова Н.Б. Банковское дело – М.: Академический Проект, 2005.
35. Коробова Г.Г. Банковское дело – М.: Экономистъ, 2006.