Рынок потребительских кредитов в Казахстане

- в четырех экземплярах, если  необходимо нотариальное удостоверение  и регистрация; один – для  залогодателя, второй – для Банка  (передается в отдел кассовых  операций), третий остается у нотариуса,  четвертый – в органе, регистрирующем  сделку.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его часть.

При частичном погашении кредита, частичный  возврат ценных бумаг, принятых в  заклад, не производится.

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему погашение  процентов и основного долга, учреждение банка возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня  после даты погашения задолженности, по Акту приема – передачи ценных бумаг.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой  выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются  отдельно.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается  дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и  заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату). Соответственно, при промежуточных  платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который  эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком  в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности  по ссуде;

- на погашение срочной задолженности  по ссуде.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 4. Порядок выдачи кредита в АО «БТА Банк»

 

Займы на покупку автомобиля предоставляются, как правило, на покупку автомобилей у крупных компаний-импортеров (производителей) автомашин (далее - “Продавец”), в соответствии с Договором о совместной деятельности, подписываемым между банком и Продавцом. Данное сотрудничество создает благоприятные условия банку в освоении рынка кредитования физических лиц и Продавцу - в увеличении объемов продаж. Банк и Продавец обязаны при проведении рекламной компании данного вида услуг упоминать названия партнеров по Договору о совместной деятельности. Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Продавца в АО «БТА Банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Продавец оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займа и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА Банк», занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости автомобиля и страхование транспортного средства (обязательное и добровольное от ДТП и угона) на срок не менее срока, на который предоставляется заем. После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно информируется Продавец и заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за автомобиль на текущий счет или в кассу Продавца, предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Продавца о выбранном автомобиле, с указанием марки автомобиля, №№ двигателя, кузова и суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса.

Продавец  на данном этапе оказывает содействие заемщику в получении государственного номера и технического паспорта на автомобиль, который передается в  банк для оформления и регистрации  в установленном порядке Договора займа и Договора залога автомобиля (за счет средств заемщика). Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в Страховой  компании, определенной банком, Договор  страхования транспортного средства на случай угона или повреждения  от ДТП, в котором указывается, что  выгодоприобретателем выступает АО «БТА Банк». Подлинник Договора страхования  и подлинник документа, подтверждающего  факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком  в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком  основного долга, вознаграждения и  других платежей в соответствии с  договорами займа и залога.

После предоставления заемщиком в банк оформленных и зарегистрированных должным образом договоров займа  и залога, договоров страхования, а также, всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей  Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течение трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на счет Продавца (без зачисления на текущий или  сберегательный счет заемщика) и направляет Продавцу письмо, подтверждающее оплату. Сроки поставки автомобиля заемщику и условия предоставления гарантии качества автомобиля устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

Рассмотрев  порядок выдачи кредита на покупку  автомобиля, рассмотрим особенности  предоставления займов на иные виды кредитования физических лиц.

1. Предоставление займов на покупку мебели и других товаров длительного пользования

В целях обоюдного расширения клиентской базы и привлечения физических лиц  данное положение предусматривает  кредитование заемщиков на покупку  мебели и других товаров длительного  пользования в Торговых домах, занимающихся их реализацией. Порядок сотрудничества банка и Торгового дома определяются в Договоре о совместной деятельности. Одним из условий Договора должно быть наличие (открытие) текущего счета Торгового дома в АО «БТА Банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Торговый дом оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА Банк», занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости мебели или другого предмета длительного пользования, приобретаемого у Торгового дома за счет займа банка.

После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в  порядке, установленном настоящим  Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно  информируется Торговый дом и  заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за приобретаемый товар на текущий  счет или в кассу Торгового  дома, предоставляет в банк подлинник  квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Торгового дома о выбранном товаре, с указанием суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса. После оформления и регистрации в общеустановленном порядке Договоров займа и залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет на основании счета Торгового дома сумму предоставляемого займа непосредственно на его текущий счет в АО «БТА Банк» (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Торговому дому письмо, подтверждающее оплату. Сроки отпуска товара заемщику и условия предоставления гарантии качества товара устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

2. Предоставление займов на покупку и ремонт жилья через специализированные ремонтно-строительные компании

Займы предоставляются, как правило, на приобретение и ремонт жилья через специализированные ремонтно-строительные компании (далее - “Компания”), с которыми банк заключает  Договора о совместной деятельности  предусматривающие сотрудничество на взаимовыгодных условиях.

Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Компании в АО «БТА Банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества.

Банк  и Компания обязаны в ходе рекламы  данного вида услуг упоминать  названия партнеров по Договору о  совместной деятельности. Компания оказывает  содействие в поиске потенциальных  клиентов, их отборе на начальном этапе  по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным  заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА Банк», занимающихся предоставлением данных займов, разрабатывает и представляет в банк необходимую проектно-сметную документацию на ремонт жилья или правоустанавливающие документы - при продаже жилья.

Банк, при привлечении потенциальных  заемщиков своими силами, знакомит их с перечнем предприятий, с которыми заключены договора о совместной деятельности, а также, перечнем предлагаемых этими предприятиями товаров  и услуг и схемой предоставления займов.

Обязательным  условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных  средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости  приобретения или ремонта и предоставление данного жилья в залог.

После рассмотрения в общеустановленном  порядке, изложенном в настоящем  Положении, кредитоспособности заявителя (с учетом расходов) и дополнительных гарантий и источников погашения  займа банком проводится работа по анализу правоустанавливающих документов на жилье, представленных Компанией (в  случае приобретения заемщиком жилья) или заемщиком (в случае ремонта  жилья). В общеустановленном порядке  производится оценка жилья и другого  обеспечения, предоставляемого в залог  по займу.

По  результатам рассмотрения заявки на предоставление займа о принятом полномочным Кредитным комитетом  решении письменно информируется  заемщик и Компания. В случае положительного решения заемщик вносит сумму первоначального взноса за приобретение или ремонт жилья непосредственно на счет или в кассу Компании, представляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт уплаты первоначального взноса, и справку от Компании о выбранном жилье с указанием конкретного адреса, всех характеристик жилья и суммы, причитающейся к выплате с учетом первоначального взноса.

  После заключения и подписания  банком и заемщиком договоров  займа и залога по займам  на приобретение жилья Компания  оказывает содействие заемщику  в оформлении документов на  приобретаемое жилье и регистрации  залога (за счет средств заемщика), по займам на ремонт жилья  заемщик самостоятельно регистрирует  залог. Одновременно с регистрацией  залога заемщик за свой счет  оформляет в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования  приобретаемого жилья, в котором  указывается, что выгодоприобретателем выступает АО «БТА Банк». Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.

По  окончании оформления и регистрации  в общеустановленном порядке  договоров займа и залога, а  также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с  настоящим Положением и действующей  Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на текущий счет Компании (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Компании письмо, подтверждающее оплату.

По  займам, предоставляемым на ремонт жилья денежные средства перечисляются  банком на расчетный счет Компании (а по ремонту осуществляемому  заемщиком собственными силами, без  привлечения специализированных компаний - непосредственно заемщику в наличном или безналичном порядке) частями  по мере нарастания затрат, согласно графиков и актов выполненных работ.

3. Предоставление займов на неотложные  нужды

Краткосрочные займы физическим лицам на неотложные нужды предоставляются исключительно  и только под залог ликвидного имущества (депозитный вклад в нашем  банке, жилье улучшенной планировки, в хорошем состоянии, в престижных районах города, автотранспорт со сроком использования не более 3-х  лет в отличном состоянии).

В отличии о других займов займы  на неотложные нужды предоставляются  без анализа платежеспособности заемщика, на основании заявления  заемщика.

Займы на неотложные нужды предоставляются  физическим лицам на срок не более 3-х  месяцев.

С учетом повышенных рисков ставка вознаграждения по займам на неотложные нужды должна составлять не менее 5-10% в месяц от суммы предоставленного займа (или 60-120% годовых), сумма займа не должна превышать 50% от оценочной стоимости  залога с учетом коэффициента понижения (кроме депозитных средств). Обязательным условием предоставления займа на неотложные нужды является подписание с заемщиком  одновременно с Договором займа  нотариально заверенного Соглашения о предоставлении отступного, что  позволит банку при непогашении  заемщиком в установленный срок предоставленного займа в короткие сроки обратить в свою собственность  оговоренное в Соглашении имущество  в качестве отступного.

Заем  выдается при наличии положительного решения филиала (в пределах лимитов  самостоятельного кредитования) и надлежащего  оформления и регистрации Договоров  займа и залога.

Заем  на неотложные нужды не предполагает четкого целевого характера, он может  быть использован заемщиком на любые нужды, не противоречащие Кредитной политике банка и действующему законодательству Республики Казахстан.

Подводя итоги к данному разделу необходимо отметить, что в настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др.

Банком  разработаны специальные условия  кредитования: гибкие условия погашения  займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым  под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения  кредита без взимания штрафов, минимальный  срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также  специальная ставка вознаграждения по займу.