Банковская система и ее роль в национальной экономике; особенности её развития в Республике Беларусь

Так же как и центральные  банки в подавляющем большинстве  стран мира, Банк России с 1991 г. использует такой инструмент денежно-кредитной  политики, как изменение нормы  обязательных резервов. В апреле 1991 г. они были установлены на уровне 2% для всех видов вкладов, в первой половине 1992 г. нормативы обязательных резервов были резко увеличены, причем были установлены различные нормы  по вкладам до востребования (20%) и  срочным вкладам (15%). Дальнейшее дифференцирование  нормативов происходило в 1995 г. В  последующие годы нормы резервных  требований многократно изменялись как в сторону повышения, так  и в сторону снижения и т.д.

 Важным инструментом  денежно-кредитной политики является  изменение процентных ставок  по операциям Банк России. Начиная  с 1993 г. ставка рефинансирования  ЦБ РФ изменялась как минимум  несколько раз в год, а в  отдельные периоды с интервалом  в одну - две недели. Максимальный  уровень ставки рефинансирования  в 1991 г. достигал 20%, в 1992 г. – 80%, в 1993 г. – 210%. С мая 1995 г. до ноября 1997 г. ставка снижалась 13 раз, достигнув 21%. В ноябре 1997 г. она вновь была повышена до 28%. После августа 1998 г. ставка рефинансирования постепенно снижалась и в 2008 году достигла 10%.

 Быстрое развитие рынка  государственных ценных бумаг  в России в 1993 - 1995 гг. создало  предпосылки для активного использования  операций на открытом рынке  для воздействия на банковскую  ликвидность и денежную базу. С августа 1998 г. объем операций  на открытом рынке резко сократился  в результате реструктуризации  задолженности по государственным  ценным бумагам со сроком погашения  до 31 декабря 1999 г. [10, c. 27].

 Важное направление  денежно-кредитной политики Банка  России - валютная политика. ЦБ РФ  активно использует обменный  курс рубля в качестве инструмента  регулирования денежного обращения  и уровня инфляции.

Большое значение для обеспечения  стабильности валютного курса рубля  имеет определение его режима. В 1990-е гг. Банк России несколько  раз менял режим валютного  курса. До середины 1992 г. ЦБР фиксировал различные курсы по отдельным  операциям (режим множественности  валютных курсов), с июля 1992 г. был  введен режим «плавающего» валютного  курса, официальный курс стал устанавливаться  на уровне курса ММБВ (во вторник  и четверг). С середины 1995 г. ЦБР  устанавливает пределы изменения  валютного курса в виде «валютного коридора». Введение режима «валютного коридора» позволило, во-первых, уменьшить  валютные риски, в значительной мере определяющие уровень и динамику инфляционных ожиданий, и, во-вторых, сочетать преимущества гибкости «плавающего» валютного  курса с определенностью режима фиксированного курса.

Проводимая с середины 1995 г. курсовая политика, обеспечив  стабилизацию и предсказуемость  обменного курса рубля, содействовала  сдерживанию инфляции, нормализации макроэкономической ситуации в России.

На защиту и обеспечение  устойчивости денежной системы России направлена деятельность Банка России в области валютного регулирования  и валютного контроля.

 Важным этапом развития  валютной системы России стало  принятие Правительством и Банком  России в июне 1996 г. международных  обязательств по снятию ограничений  на конвертируемость рубля по  текущим операциям в рамках VIII статьи Устава МВФ [10, c. 30].

Румыния. В 1991 г. в Румынии были приняты законы "О банковской деятельности" и "О статусе Национального банка Румынии (НБР)", разработанные при активном участии экспертов Всемирного банка и ряда международных финансовых организаций. В результате сложилась двухуровневая банковская система с развитым банковским законодательством. Деятельность Сберегательного банка была ограничена расчетно-депозитными операциями, а создававшиеся коммерческие банки играли роль универсальных кредитных институтов. По инициативе НБР в банковском секторе были введены международные стандарты финансовой отчетности, регулирования и надзора. Так, в 1992 г. требование к достаточности капитала было установлено на отметке 2 млн. экю, в 1996 г. – 5 млн. экю, впоследствии – 5 млн. евро. В 1996 г. коэффициент достаточности капитала был установлен на уровне 8% (ранее - 6%).

В 1994 г. НБР ужесточил систему  управления кредитными рисками в  коммерческих банках, введя пять категорий  надежности банковских кредитов и пять категорий заемщиков. Норматив риска  на одного заемщика был установлен на уровне 20% от капитала банка. По всем кредитам, превышающим 10% величины капитала, банки обязаны ежемесячно представлять отчетность в НБР. Для открытия кредитных линий, характеризующихся повышенным риском, требуется разрешение НБР. Инвестиционные кредиты не должны превышать 20% величины собственных вложений заемщиков. В 1996 г. НБР выделил специальные стабилизационные кредиты двум крупным банкам, находившимся на грани банкротства. Одновременно правительство приняло постановление о создании фонда гарантирования депозитов физических лиц. На НБР возложены функции надзора за проблемными банками и процессом их реструктуризации.

Румынское законодательство достаточно благоприятно для иностранных  инвестиций, в том числе в банковский сектор. В 1990-е годы в стране было открыто 8 отделений иностранных  банков и 19 банков с иностранным  участием. Акционером двух банков стал Европейский банк реконструкции  и развития.

Румынии удалось избежать полномасштабного системного банковского  кризиса, а банковская система в  целом доказала свою устойчивость. Этому способствовали следующие  факторы:

- НБР установил жесткие  требования к лицензированию  деятельности банков, достаточности  собственного капитала и его  адекватности уровню рисков, к  системе управления рисками в  банках;

- в банковском секторе  осуществлялось эффективное регулирование  процентных ставок по кредитам, депозитам и другим видам активов  и пассивов банков;

- была введена обязательность  регулярного информирования о  финансовом состоянии кредитных  организаций;

- бюджетные средства проводились  исключительно по счетам казначейства, что позволило предотвратить  их использование в целях спекуляции  на финансовых рынках.

Вместе с тем для  банковской системы Румынии характерны проблемы, во многом схожие с проблемами в других странах с переходной экономикой. Можно упомянуть прежде всего высокую степень монополизации  на рынке банковских услуг. Так, на долю крупнейшего Коммерческого банка  Румынии приходится почти 70% кредитов банковского сектора. Основная часть  депозитов населения находится  в Сберегательном банке. Почти 70% совокупных банковских активов сконцентрированы в четырех крупнейших банках [15, c.61]. Неэффективно соотношение работающих и неработающих активов из-за недостаточного развития рынка ценных бумаг и ограниченности кредитования реального сектора экономики. Слаба ресурсная база коммерческих банков, сильно зависящая от рефинансирования со стороны центрального банка. Отметим и высокий уровень проблемных кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора вследствие неплатежеспособности многих предприятий.

Анализ выявил причины  возникновения валютных и системных  банковских кризисов в большинстве  стран с переходной экономикой. Об их тяжести свидетельствуют следующие данные. Так, в Чехии потери, связанные с ними, составили 12% ВВП, в Венгрии – 10, в Македонии – 32, в России – 5-7, в Словакии – 15% ВВП. При этом в ряде стран с переходной экономикой системные банковские кризисы наблюдались неоднократно [15, c. 64].

Таким образом, из выше сказанного необходимо заметить, что реструктуризация банковских систем бывших социалистических стран, как правило, требовала длительного  периода времени и нередко  приводила к значительному усилению позиций иностранного капитала. В  большинстве этих стран были образованы системы страхования депозитов, что позволило укрепить ресурсную  базу банковского сектора, повысить доверие к ней кредиторов и  инвесторов. Создание в них института  кредитных бюро способствует решению  проблемы информационной асимметрии, повышению качества управления банковскими  рисками.

Бывшие социалистические страны предприняли большие усилия по модернизации своих банковских систем, интеграции их в региональные и международные  финансовые и денежно-кредитные  организации и рынки. Вместе с  тем имеющийся запас прочности  банковских систем в этих странах  еще не позволяет говорить об их неподверженности валютным и системным  кризисам, и полностью исключать  возможность развития последних  в обозримом будущем нельзя.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

            3 Особенности банковской системы, проблемы её развития и стабилизации в Республике Беларусь

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей  в деятельности Национального банка  Республики Беларусь. Это сложная  и многоплановая задача, решение  которой достигается совместными  усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и  ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Современный этап развития и становления банковской системы  начался с принятия Президентом  Республики Беларусь Указа №27 от 15 января 2007 г. «Об утверждении Программы  развития банковского сектора экономики  Республики Беларусь на 2006 - 2010 годы», в  котором были определены приоритеты и параметры макроэкономического  развития страны на эти годы, для  реализации которых необходимо было повысить функциональную значимость и  роль банковского сектора в экономике, эффективность проводимой денежно-кредитной  политики. 11 апреля 2011 г. была принята  новая  Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы. Современная денежно – кредитная  политика должна проводится в соответствии с основными положениями, определенными  именно в этой программе [17, с.13].

В настоящее время банковская система является динамично развивающейся  отраслью народного хозяйства. На стабильность отечественных банков, активно работающих на международном уровне, могут оказывать  воздействие экономические и  политические события, происходящие за рубежом. Примером этого является влияние  на банковскую систему Беларуси последствий  российского экономического кризиса  второй половины 1998 года, а также  современного финансового мирового кризиса 2008-2011 г. [16, с.32].  Так финансовый кризис внес свои коррективы в развитие банковской системы нашей страны. В условиях высокой инфляции и  не стабильности собственной валюты, банковская система должна проводить  совместную политику с правительством, направленную на смягчение последствий  экономического кризиса.

Стабильность  банковской системы можно понимать как:

• cпособность банков эффективно решать задачи социально-экономического развития страны при соблюдении экономических интересов своих акционеров, полном и своевременном выполнении всех обязательств перед государством, кредиторами, клиентами, вкладчиками;
• cпособность банков успешно противостоять рискам, характерным для экономической среды, в которой они работают;
• cпособность банковской системы противостоять угрозе системного кризиса.

Национальный банк обеспечивает стабильность работы коммерческих банков, сочетая меры финансовой поддержки  с мерами контроля и регулирования  деятельности банков. Последние включают в себя государственную регистрацию  банков, лицензирование банковских операций, установление экономических нормативов, запретов и ограничений для банков, надзор за деятельностью банков, выявление  нарушений банковского законодательства и применение к нарушителям мер  воздействия, а также случаев  осуществления банковских операций без получения соответствующей  лицензии и привлечение к ответственности  лиц, осуществляющих такие операции [18, c.43].

Как уже упоминалось, далеко не всё в обеспечении стабильности банковской системы зависит от коммерческих банков и Национального банка. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные  с проблемами формирования хозяйственного механизма, функционирования народного  хозяйства в целом, его отдельных  отраслей и предприятий. Убыточная  работа предприятий-заемщиков, неплатежи, непропорционально большая доля бартерных расчетов, низкая кредитная  дисциплина, слабость экономических  и правовых факторов обеспечения  возвратности кредитов препятствуют своевременному погашению ссудной задолженности, ведут к повышению банковских рисков в реальном секторе экономики, ухудшению финансового состояния  отдельных банков и снижению устойчивости банковской системы в целом.

По данным, представленным на сайте Национального банка  Беларуси, кризис в нашей стране проявляется в нехватке валюты, падении  рентабельности импорта, росте цен  и падении покупательной способности  населения вследствие более чем 50%-ной девальвации белорусского рубля. Несмотря на проведение девальвации  и введение антикризисного регулирования  экономики, кризисные явления не исчезли, а инфляция многократно  превысила прогнозные показатели [].