Банковская система и ее роль в национальной экономике; особенности её развития в Республике Беларусь

Создание и развитие указанных  фондов направлено на снижение инвестиционных рисков (прежде всего риска банкротства  финансовых организаций и риска  недобросовестного исполнения обязанностей при оказании услуг инвесторам), выравнивание условий совершения инвесторами  операций с финансовыми активами. Особенно благоприятную роль они  должны сыграть в части финансовой поддержки предпринимательства.

Важную роль в проведении денежно-кредитной политики и развитии банковского сектора играет международное  сотрудничество в рамках Союзного государства  Республики Беларусь и Российской Федерации, ЕврАзЭС, ЕЭП и других интеграционных образований. Основное внимание должно уделяться реализации мероприятий  по созданию условий для взаимной конвертируемости национальных валют  и перехода к расчетам в национальных валютах, последовательной либерализации  валютной политики, согласованию механизма  установления валютных курсов национальных валют, формированию действенной платежной  системы, повышению степени либерализации  движения капитала по мере улучшения  экономического положения государств - участников.

Должно продолжаться двустороннее сотрудничество Национального банка  с другими центральными банками  государств - участников СНГ, в том  числе с Национальным банком Украины, как это и определено Соглашением  о создании Консультативного Совета Центральных банков Республики Беларусь и Украины.

Взаимодействие банковской системы страны, и главным образом  Национального банка, с международными финансовыми организациями, в первую очередь с МВФ, необходимо осуществлять посредством привлечения технической  помощи по актуальным направлениям деятельности банковской системы, включая дальнейшее ее укрепление с учетом рекомендаций экспертов МВФ по Программе оценки финансового сектора; совершенствования  денежно-кредитной политики, банковского  надзора, системы сбора, составления  и распространения статистической информации; перехода на международные  стандарты финансовой отчетности; проведения мероприятий по противодействию  финансирования терроризма и легализации  доходов, полученных незаконным путем. Одновременно должна продолжаться работа по обеспечению согласованных оценок МВФ и белорусской стороны  экономической ситуации в стране и прогнозов на перспективу [21, c.24].

Взаимоотношения с группой  организаций Всемирного банка и  ЕБРР послужат целям привлечения  финансовых ресурсов указанных организаций  в банковский сектор страны для нужд микро-, малого и среднего бизнеса, а  также в капиталы белорусских  банков.

Особенности банковской системы Республики Беларусь. Нельзя не заметить, что банковская система нашей страны имеет некоторые особенности, и дальнейшие реформы должны во многом их учитывать. В банковской системе Беларуси существуют некоторые структурные проблемы, обусловленные общей направленностью политики в отношении финансового сектора.

 Как отмечают эксперты  МВФ, кроме того, что время от  времени ощущается нехватка ликвидности  в банковской системе, временами  резервы нескольких банков оказываются  ниже требуемого уровня, прибыльность  банков является низкой, а межбанковский  рынок недостаточно развит. Почти  половина всех активов банковской  системы размещена в форме  кредитов юридическим лицам, большинство  из которых представляют собой  низкорентабельные и убыточные  предприятия государственного сектора.  Так по данным  на 01.11.2011 Международные  резервные активы РБ составили  6 953.8 млн. и ликвидные активы  в иностранной валюте 2 322.9 млн.  долларов США [].

Банковская система Беларуси располагает ресурсами, в том  числе в неденежной форме, на сумму  немногим более полутора триллионов новых (деноминированных) рублей, что  составляет всего лишь около четверти ожидаемого годового объема ВВП в  текущих ценах. Очевидно, что, располагая столь ограниченными средствами, банковская система практически  не могла нормально обслуживать  расчетно-кассовый и кредитный процесс  в реальном секторе [21, c.25].

Также можно констатировать, что понижение обменного курса  белорусского рубля и постоянный рост цен, привели к резкому ухудшению  финансового состояния белорусских  предприятий и населения. Для  Беларуси характерны высокая концентрация рынка финансовых услуг и доминирование  государственного банковского капитала. Это обеспечивает крупнейшим банкам возможность отстаивать свои коммерческие интересы и устанавливать выгодные для себя цены, но дестабилизирует условия конкуренции и может привести к недооценке кредитного риска и неготовности повышать премию за риск. Влияние государства на принятие кредитных решений может оказывать пагубное воздействие на качество активов и эффективность банковской системы. Но улучшение динамики государственного платежного баланса и бюджета страны в определенной степени снижает давление на кредитную политику банков.

В настоящее время в  Беларуси зарегистрирован 31 банк. Иностранный  капитал присутствует в 25 банках. В 20 белорусских банках доля иностранного капитала превышает 50%. Восемь белорусских  банков имеют 100-процентный иностранный  капитал. Доля иностранного капитала в  совокупном уставном капитале белорусских  банков в конце 2008 года составляла 25,2%. Однако после увеличения правительством уставных фондов крупнейших государственных  банков на 3 трлн. рублей, доля иностранного капитала в банковской системе Беларуси снизилась. На 1 января 2009 года она составляла 16,96% [22, c.15].

Сравнительно небольшие  размеры банковской системы РБ и  растущий спрос на кредитные ресурсы  объясняют то, что банковская система  по темпам роста опережает экономику. Банки остаются основными финансовыми  посредниками из-за общей неразвитости рынков капитала. Однако, по сравнению  с некоторыми другими странами с  развивающейся экономикой, уровень  финансового посредничества в Беларуси невелик. Это означает, что существует значительный потенциал роста, который  может быть реализован в отсутствие каких-либо неблагоприятных политических или экономических препятствий.

Размер белорусской банковской системы указывают на то, что через  нее проходят небольшие по объемам  денежные потоки, что обусловлено  культурой наличных расчетов и невысоким  уровнем доверия населения. Быстрый  рост внутреннего кредитования может  также угрожать стабильности банков, учитывая слабую эффективность систем кредитной защиты.

Относительная слабость экономики  страны ограничивает возможности кредитования для национальных банков. Недостаточная  диверсификация экономики становится причиной высокой концентрации бизнеса - это одна из серьезнейших проблем  банков СНГ.

Инвестиционную активность национальной банковской системы следует  признать крайне низкой. Исправлению  положения должно способствовать увеличение сбережений физических и юридических  лиц в форме банковских депозитов, а также расширение кредитования реального сектора. Несмотря на увеличение объема банковского кредитования реального  сектора, данный показатель остается на низком уровне. В январе — сентябре 2007 года валовые выдачи банками инвестиционных (долгосрочных) кредитов в национальной и иностранной валютах составили 608,6 млрд рублей, в иностранной валюте — 170,8 млн долларов США [22, c. 17].

Таким образом, несмотря на определенные позитивные сдвиги, белорусские  банки подвергаются серьезным потенциальным  рискам. Существует необходимость в  проведении структурных реформ и  дальнейшем сокращении числа небольших, нежизнеспособных банков. Для укрепления доверия к банковской системе  необходимо улучшить информационную открытость и качество корпоративного управления, продолжить приватизацию, обеспечить более надежную защиту прав инвесторов и кредиторов. Кроме того, необходимо поднять платежную дисциплину и  повысить эффективность правовых систем.

Расширение банковского  кредитования реального сектора  обусловлено влиянием следующих  факторов:

• поступательное развитие белорусской экономики, содержание которого составляет устойчивый рост основных макроэкономических показателей (произведенного ВВП, промышленной продукции, капитальных инвестиций и проч.);
• дефицит обращающихся финансовых инструментов, в результате чего процентные ставки по наименее рискованным и наиболее ликвидным инструментам находятся в отрицательной реальной области. Коммерческие банки вынуждены расширять кредитование реального сектора для обеспечения текущей прибыли.

Расширение банковского  кредитования реального сектора  могло быть более существенным, однако даже достигнутые скромные результаты способны при определенных условиях вызвать банковский кризис. Как указано  выше, расширение кредитования предприятий  произошло частично вследствие оживления  производственной деятельности и роста  спроса на кредиты, а также из-за дефицита обращающихся финансовых инструментов. Наиболее надежными заемщиками выступают  предприятия экспортного сектора, но их финансовые потоки зависят от внешних условий, которые могут  измениться в худшую сторону. В этом смысле "успешность" деятельности банковского сектора в области  предоставления кредитов реальному  сектору отражается лишь в виде "бумажной" прибыли (т.е. фиксируемой в банковских балансах, но реально не полученной). Перспективы увеличения эффективности  банковской системы для содействия инвестиционной активности и поступательному  развитию национальной экономики будут  определяться возможными сценариями реформирования данного сектора [23, c.16].

В настоящее время перспективен сценарий, предусматривающий привлечение  иностранного капитала в банковскую систему. Помимо притока капитала данный сценарий предполагает внедрение наиболее прогрессивных зарубежных банковских технологий на внутреннем рынке. Приход зарубежных финансовых институтов в  виде филиалов крупнейших банков одновременно с внедрением мировых управленческих стандартов для среднего и высшего  звена мог бы принципиально изменить как финансовый потенциал, так и  управленческие основы белорусской банковской системы. Однако нынешнее состояние финансовой сферы Беларуси, в том числе банковской, - основное препятствие для вхождения крупнейших зарубежных финансовых институтов на белорусский рынок.

Сохраняется важная роль иностранных  кредитных линий, предоставляемых  на реализацию инвестиционных проектов в Беларуси. Белорусским банкам с  иностранным участием рекомендовано  активизировать работу со своими инвесторами  по увеличению объемов финансирования национальной экономики, в том числе  банков, с их стороны. В рамках этой работы в настоящее время правительством Беларуси подписаны меморандумы  с рядом российских банков - Внешэкономбанком, Сбербанком, готовится подписание соглашения с ВТБ-Банком. Заключено также  соглашение о сотрудничестве с французским  банком "Сосьете Женераль", чья  международная банковская группа в  Беларуси представлена Белросбанком - дочерней структурой российского Росбанка, входящего в состав этой группы [23, c.17].

Таким образом, проведение банковской реформы сопровождается противоречивой ситуацией, характеризующейся неспособностью белорусской системы самостоятельно восстановиться после финансового  кризиса, отсутствием средств у  Национального банка на реформирование системы при низкой заинтересованности внешних инвесторов в данном секторе  белорусской экономики, а также  негативными тенденциями, вызванными современным финансовым кризисом.

Развитая национальная банковская система и эффективные финансовые рынки призваны содействовать росту  сбережений основных субъектов хозяйственной  деятельности в виде банковских депозитов, их трансформации в инвестиции в  реальный сектор через банковский сектор, а также противодействовать внешним  воздействиям для сохранения внутренней финансовой стабильности. В данном контексте экономическая безопасность Беларуси напрямую связана с банковской системой и финансовыми рынками. В конечном счете, именно способность  национальной финансовой сферы нейтрализовать внешние отрицательные воздействия, аккумулировать ресурсы в виде дополнительных поступлений средств в бюджеты  государства и предприятий определяет независимость (и безопасность) национальной экономики в среднесрочной перспективе.

Национальным банком и  Правительством Республики Беларусь предпринимаются  также меры, направленные на улучшение  институциональной структуры банковской системы, повышение качества корпоративного управления, дальнейшее совершенствование  банковского надзора.

Принимая во внимание тот  факт, что одним из наиболее существенных источников рисков для банковской системы  в Республике Беларусь является широкое  вовлечение системообразующих банков в финансирование государственных  программ, в настоящее время проводится работа по созданию специализированного учреждения государственной формы собственности для обеспечения льготного финансирования таких государственных программ - Финансового агентства развития. Помимо снижения нагрузки на банковскую систему создание Агентства будет содействовать повышению качества активов банков за счет передачи на баланс Агентства проблемных активов крупнейших государственных банков, в том числе кредитов, выданных под гарантии Правительства, а также местных исполнительных и распорядительных органов Республики Беларусь.

Осуществляется дальнейшее совершенствование надзора за банковской деятельностью на консолидированной  основе путем введения нормативов безопасного  функционирования для банковской группы, банковского холдинга, головной организацией которого является банк.

В среднесрочной перспективе  также продолжится работа по реализации комплекса мероприятий, направленных на обеспечение банками эффективного распределения финансовых ресурсов, управление рисками; расширение состава  и качества банковских услуг; укрепление доверия к банковскому сектору  и защиту интересов вкладчиков, инвесторов и кредиторов банков; улучшение качественных параметров деятельности банков [].