Кредит и кредитные отношения в современных условиях

     Министерство  образования Российской Федерации

     Северо-Западный государственный заочный технический  университет

     Кафедра экономической теории

                                        
 
 
 
 
 

Кредит  и кредитные отношения  в современной экономике 
 
 
 
 

Курсовая  работа по курсу «Экономическая теория»

студента 2 курса института управления производственными и инновационными программами

специальность 080504.65

Лобанова  М.А., шифр___________

Работа  сдана «___»_________2010г.

Проверил__________________

«____» ____________ 2010г. 
 
 
 
 

Содержание 

Введение                                                                                                        3

1 Функции и  роль кредита в современных  рыночных отношениях

1.1 Сущность кредитных  отношений. Кредитный механизм. Источники

ссудного капитала                                                                                        6

1.2 Формы и  функции кредита                                                                   11

1.3 Становление  и развитие кредитной системы в России                     16

2 Новые направления в кредитовании

2.1 Кто не рискует,  тот не пьет шампанского, или  особенности

потребительского  кредитования                                                                20

2.2 Сегментация  клиентской базы                                                             26

2.3 Кредитные бюро на полпути к успеху                                                30

3 Экзотическое  кредитование

3.1 Что такое  экзотический кредит?                                                         35

3.2 Сколько банков, столько и мнений                                                     39

Заключение                                                                                                44

Список использованных источников                                                        47

Приложение А. Кредитная система                                                          48

Приложение Б. Размеры активов банков Северо-Запада                        50

Приложение В. Пример расчета кредитов в банке Форштадт                51

Приложение Г. Схема работы кредитного бюро                                     53 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

  В условиях  перехода на рыночные отношения  роль кредитных отношений несоизмеримо возрастает. И не зря на сегодняшний момент эта тема является одной из самых многообсуждаемых.  Экономическая политика государства в основном осуществляется за счет кредитного механизма. Кредит и деньги, кредитный рынок и банки - тесно связанные друг с другом понятия. В этой связи, при рассмотрении вопроса о кредитных отношениях, следует обратить внимание на них в целом.

    Исторически предшественники современных банков появились в то 
время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что 
делало “бизнес” небезопасным. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые “бизнесмены” стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, т.е. представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100% ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (процент). Во многих случаях заемщики соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами, также началом кредитования вообще. На сегодняшний момент значение банков очевидно: не будь банков или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами. Естественно, что и банки извлекают прибыль из этих операций. Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем ту, что они выплачивают по вкладам.

    Рассказывают, что однажды к известному  банкиру Ротшильду пришел незнакомый молодой человек и попросил у него взаймы 1 млн долл. Банкир так проникся симпатией и доверием к юноше, блондину с голубыми глазами, что предоставил ему эти деньги в кредит. «В кредите главное для меня, - отмечает Ротшильд, - это доверие».

     Немало сторонников другой точки зрения. Так, крупный немецкий экономист, профессор В. Лексис (1837-1914), известный по многочисленным работам в области теории денег и кредита, страхования и статистики, категорично утверждал, что «доверие заимодавца для существа кредита решающего значения не имеет, ... ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платежеготовности должников больше недоверия, чем доверия; они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно более полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями».

Два противоположных мнения двух известных людей, практика и теоретика. Как это не покажется странным, но каждый из них оказывается в чем-то прав. Для банкира-практика было бы противоестественным давать взаймы человеку, которому он не доверяет. Какой смысл работать себе в убыток?...

   Значение  кредита разные авторы  трактуют по-разному: Чепурина  М.Н. в своем учебном пособии  пишет, что кредит необходим  для того, чтобы временно свободные денежные средства постоянно находились в движении; Добрынин А. И. придерживается аналогичного мнения. Я же считаю, и в этом мое мнение близко к мнению Райзберга Б.А, который говорит, что кредит это прежде всего инструмент, позволяющий удовлетворить потребности в финансовых ресурсах, что значение кредита в современном обществе является неоценимым. Например, благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей, а предприятия-заемщики за счет дополнительного привлечения ресурсов получили возможность их приумножить.  Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития: его используют как  крупные  предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и  торговые предприятия; им пользуются как  государства и правительства, так и отдельные граждане.

    Актуальность данной темы заключается  в том, что в современных  условиях  значение кредитных операций несоизмеримо возрастают,  особое значение приобретают отдельные формы кредита, которые изменяются, развиваются и приобретают все более значимое положение в экономике. Появляются все более новые и новые формы кредита, которые становятся более дешёвыми и доступными.

    Целью написания данной работы  является изучение процесса кредитования в современном мире, в том числе и международного аспекта этого механизма.

Для достижения указанной цели ставятся следующие  задачи:

-установить  сущность кредитных отношений  в современной экономике;

-проанализировать  основные формы кредита, а также  описать основные функции кредитных отношений;

-рассмотреть  эволюцию кредитных отношений  в России в период с середины  XVIII до начала XX века.

-рассмотреть  новейшие направления в развитии  кредита на сегодняшний момент.

   Данная работа посвящена определению сущности и значения кредита в современных условиях, определению его новых и актуальных форм и изучению международного аспекта в этом процессе. Благодаря вышеизложенному мы видим значимость вопроса, связанного с кредитованием, рассмотрение которого начнем с установления сущности кредита.

1 Функция и роль  кредита в современных  рыночных отношениях 

1.1 Сущность кредитных отношений. Кредитный механизм: содержание и диалектика развития. Источники ссудного капитала. 

    Кредит (от лат. Credо - верю) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Разные авторы трактуют это понятие по- разному./1/Например, кредит

- это движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности;/14/

- это система экономических отношений, которые материализуются в движении имущества или денежного капитала при выдаче его в ссуду на условиях срочности, возвратности и оплачиваемости процента за услугу;/5/

-   это экономическая категория, выражающая отношения , проявляющиеся в том, что различные хозяйственные организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности./10/

   В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах.

  К  кредитным отношениям же можно  отнести все денежные отношения,  которые связаны с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов и ценных бумаг, а также кредитованием капитальных вложений и осуществлением  страховых опреаций (в последних кредитные отношения проявляются частично).

   В развитии теории и практики  центральным является вопрос об исходном пункте формирования кредитного механизма./10/

Кредитный механизм – это экономический  механизм реализации собственности на ссудный фонд, выступающий в той или иной организационной форме кредитных отношений, адекватных данному уровню производительных сил. Кредитные отношения становятся базой формирования кредитной политики. Происходит процесс осознания сути явлений и на этой основе ведется поиск средств воздействия на экономику, которые являются элементами кредитной политики.

   Кредитный механизм переходной  экономики не адекватен развитым  рыночным кредитным отношениям. Пока можно говорить о переходных формах кредитного механизма, ориентированного на рыночные отношения, но не избавленного от административных элементов управления.

   Выделим основные особенности  нашего кредитного механизма  по сравнению с кредитными механизмами цивилизованных стран?

   Первая особенность в том, что  российское кредитное общество  только формируется. В нем отсутствует  или недостаточно развито несколько элементов,  структур и систем,  типичных для развитых стран

(торговля фондовыми ценностями, вексельный, чековый обороты, клиринговые палаты, ипотечные банки).

   Вторая особенность связана с  различиями в материально-технических  базах кредитных систем. Наша кредитная система находится на стадии простой кооперации труда и вступает в эпоху электроники со значительным опозданием.

   Третья особенность заключается  в отсутствии нормативной базы  государственного регулирования кредитной сферы. В развитом рыночном хозяйстве кредитное дело  занимает одно из ведущих мест в системе государственного регулирования экономики.

   Четвертая особенность – отсутствие  «гласности» в кредитной сфере.  Диалектика развития кредита подводит к формированию кредитного механизма всемирного хозяйства. Это не простая механическая сумма кредитных механизмов всех стран. Это сложный, многогранный процесс переплетения, интеграции, взаимозависимости кредитных механизмов различных стран, результатом которого является появление единого мирового кредитного пространства и особого мирового рынка - международного рынка ссудных капиталов./8/