Кредит и кредитные отношения в современных условиях

   2.3 Кредитные бюро на полпути к успеху

    В РФ действует закон «О кредитных бюро», официально разрешающий банкам следить за поведением заемщика, формируя его кредитную историю. /2/Нежелание клиента предоставить сведения о себе в бюро может стоить ему отказа в кредите. С 1 июня 2005 года на любого гражданина России, пожелавшего взять кредит в банке, заводится личное дело или, как говорится на финансовом языке, кредитная история.Система бюро кредитных историй (БКИ) обеспечивает потребности рынка кредитования в лучшем случае наполовину. Граждане до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро лишь для галочки.         В итоге БКИ, которые не организованы при банках и их сообществах, приходится выживать за счет проверки паспортных данных и выуживания информации из таких источников, как ЖКХ и служба судебных приставов. До сих пор бюро кредитных историй (БКИ) не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такой вывод делает подавляющее большинство экспертов, в том числе и представители самих кредитных бюро. Статистика лишь подтверждает эти выводы. Как недавно сообщил департамент внешних и общественных связей Банка России, в первом квартале 2007 года лишь в половине случаев Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) нашел необходимую информацию о местонахождении кредитной истории.    Остальные 50% запросов, поступивших тем или иным путем в каталоге остались без ответа, то есть по интересующему заемщику не нашлось вообще никакой официальной информации ни в одном из кредитных бюро. Получается, что половина всех заемщиков либо впервые обратилась за ссудой, либо не имеет кредитной истории, переданной в бюро. Напрашивается простой вывод: система БКИ сейчас работает в два раза менее эффективно, чем требуется. Такая ситуация сложилась из-за влияния множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро. То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ — отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Считается, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, не сложилось. Если обмен кредитными историями между бюро будет узаконен, то появится еще одна проблема: потребуется ввести единый стандарт обмена данными между бюро, что тоже может существенно затормозить процесс формирования информационного пространства. Ведь сегодня каждое БКИ имеет свой формат обмена данными с банками. В общем, позиция самих бюро по поводу идеи обмена данными понятна. В банках же однозначного мнения по этому вопросу не сложилось. Из опрошенных банкиров в поддержку идеи выступили двое, а вторая пара экспертов была, наоборот, против. Один из специалистов озвучил предположение, что для банка как пользователя кредитной истории обмен информацией между бюро был бы весьма удобен. Ведь при минимуме операционных расходов это позволило бы проверить заемщика по «всем статьям». У банкиров — противников идеи обмена есть своя, не менее логичная аргументация. бюро не стоит заставлять обмениваться данными, иначе это будет одно большое и единственное БКИ в стране, имеющее сеть отделений. Тогда как закон изначально предусматривает наличие нескольких БКИ. Брать информацию из одного источника удобнее, но для этого надо изменить сам закон о бюро кредитных историй. Был найден и еще один фактор - скорее всего, такая обязанность будет негативно воспринята представителями БКИ. Тем не менее не исключается возможность такого  обмена и предлагается интересная альтернатива решению вопроса — создание единой базы данных либо центрального бюро кредитных историй, которое контролировалось бы государством или уполномоченной им структурой и куда стекалась бы вся информация о юридических и физических лицах. Доступ обычных БКИ к этой базе данных можно было бы регулировать через продажу лицензий или иными аналогичными инструментами.

    Формирование нужной базы данных для бюро — это вопрос времени.,ведь уже сегодня БКИ в России в состоянии оказывать реальную помощь банкам, помогая выявлять потенциально недобросовестных заемщиков .То есть бюро могут проверять информацию о заемщиках по официальным бюро могут проверять информацию о заемщиках по официальным каналам, например, проконтролировать подлинность предъявленного банку паспорта и получить информацию о регулярности оплаты коммунальных услуг заемщиком, а также сверить данные с «черными» списками судебных приставов. Пусть пока БКИ еще не накопили необходимый багаж кредитных историй, тем не менее они стараются сотрудничать с банкирами по другим направлениям. Отношения между бюро и банками становятся более тесными — а это первый шаг к тому, чтобы система БКИ начала полноценно функционировать. Таким образом, кредитные бюро «не мытьем, так катаньем» движутся к своей основной цели — полноценной интеграции в финансовую систему России. Надо сказать, у БКИ получается следовать намеченным курсом. Статистика подтверждает это. К концу июля 2006 года в ЦККИ было накоплено более 7 млн титульных частей кредитных историй, к началу 2007 года — 15 млн. По итогам первого квартала 2007 года количество титульных листов, накопившихся в центральном каталоге за все время его существования, перевалило за 20 млн.

    В проблемах БКИ с формированием  баз данных отчасти повинны  банки. Как ни странно, но  они не желают работать с  БКИ. Конечно, ни один банкир  не скажет об этом открыто,  однако итоги первых проверок, завершенных Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), наводят на размышления. Оказалось, что многие банки не соблюдают установленный законодательством десятидневный срок для передачи информации о заемщиках в кредитные бюро. У большинства банков нет серьезного отношения к БКИ, кредитные организации не верят, что бюро чем-то могут им помочь в работе. Распространено мнение, что многие банки заключали договора для галочки и реальной работы с ними нет. Региональные БКИ тоже испытывают сложности с активным привлечением коммерческих банков к сотрудничеству. Эксперты сетуют на то, что например, филиал крупного банка хочет присоединиться к бюро, находя сотрудничество перспективным, так как большинство банков региона работают с этим БКИ или бюро предоставляет дополнительные сервисы, привлекающие этот филиал. Но головной офис этого банка в силу каких-то своих соображений запрещает филиалу передавать истории в бюро.

   Самой обсуждаемой темой сейчас  является внесение поправок в  закон, регулирующий деятельность БКИ. Там прописано, что в бюро предоставляется информация только с письменного одобрения заемщика, а банк обязан запрашивать это согласие. При этом закон не прописывает, в какой момент и как должен прозвучать вопрос. Поэтому банки работают так, как им удобно.

  Однако  то, что в законе звучит понятно,  на практике может варьироваться в зависимости от целей банка. Введение института бюро кредитных историй дало заемщику право на создание своей положительной кредитной истории, но реализовать это право он может только в том случае, если банк спросит согласие и выполнит свою обязанность по передаче истории.

   Идеальным вариантом для БКИ была бы такая структура кредитного договора, которая бы уже содержала автоматическое согласие заемщика на передачу данных в бюро. Однако это нарушит права заемщика. Скоро всем прениям по вопросу, куда поставить запрос согласия заемщика, должен прийти конец-проблема может разрешиться на законодательном уровне: В плане мероприятий Банка России (согласно основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год) на второй квартал этого года определена инициатива по внесению изменений в закон «О кредитных историях». В ней отражена обязанность источников формирования кредитной истории запрашивать согласие заемщика на передачу сведений в БКИ. По закону этот вопрос должен будет войти в условие кредитного договора банка. Схема работы представлена в приложении Г./15/

3 Экзотическое кредитование 

3.1 Что такое экзотический  кредит? 

  Большая  часть ипотечных кредитов в  нашей стране выдается в рублях или долларах. Однако можно получить кредит еще в других валютах. Кредиты в швейцарских франках появились на российском ипотечном рынке не более полугода назад. В конце 2007 года некоторые крупные банки объявили о запуске новых программ кредитования в экзотических валютах: швейцарских франках и японских йенах. Благодаря низким учетным ставкам валют кредиты имеют низкие процентные ставки, а поскольку это новинка , то она вызвала  повышенный интерес и обеспечила банкам не только увеличение кредитного портфеля, но и бесплатное распространение информации./11/ И хотя российские банки начали выдавать кредиты в экзотических валютах недавно, однако объем таких ссуд в кредитных портфелях некоторых банков уже превышает 20%. Заемщиков привлекает сравнительно низкая стоимость кредитов в швейцарских франках или японских иенах. Впрочем, спрогнозировать риски изменения курсов экзотических валют достаточно сложно и получение таких кредитов своего рода игра в казино, считают эксперты.

   Экзотическая валюта заставила потесниться рубли, доллары и евро практически во всех видах кредитования. Например, клиенты могут оформить несколько кредитных продуктов  в швейцарских франках, в том числе ипотеку, автокредиты и потребительские кредиты. Конечно, банки  привлекают клиентов не только экзотическими названиями  денежных единиц, а низкими процентными ставками. Например, в Инвестсбербанке ставка по кредиту в швейцарских франках от 9% годовых, в Банке Москвы от 8-9%, а в японских йенах и того ниже-6-7%.

   Благодаря низкой процентной ставке существенно уменьшается сумма выплат по кредиту. Но возможность сэкономить – это не единственное  преимущество экзотического кредита. За счет снижения порога одобрения расширяется потенциальная потребительская аудитория. Клиент получает возможность оформить больший заем под имеющийся ресурс. Например, представители Банка Москвы приводят конкретные примеры : если сравнить 11% в рублях и 7% в йенах, разница в сумме кредита при одной  и той же зарплате получается существенная – порядка 30 тыс. долларов, или одного миллиона рублей, но ежемесячные платежи в валютах будут такими же, что и в рублях. А значит  финансовые  возможности заемщика становятся шире. Еще один интересный момент, почему банки предлагают кредиты именно в этих двух валютах? Явно не из-за любви к швейцарскому сыру и японским хокку. Дело в том, что в Банке Японии  учетная ставка составляет 0,50 %, а в Национальном Банке Швейцарии -2,75 %, тогда как в Европейском Центральном Банке – 4 %, а в Федеральной резервной системе США -3%. Именно на этой разнице процентных ставок и играют банки.

    Кредиты во франках уже прошли  успешную апробацию в Европе. Здесь долларовые кредиты практически  не выдаются: либо евро, либо национальная валюта, либо франки. И причем во франках процентная ставка во франках ниже как минимум, относительно евро, на два пункта, поэтому предпочтение в большинстве случаев отдается франкам. Обратимся также к опыту ближайшего соседа- Украины. Здесь программа кредитования в швейцарских франках начали практиковать с 2005 года. Поначалу украинцы с недоверием отнеслись к этому, но со временем ситуация кардинально, изменилась: интерес к швейцарскому франку увеличивался пропорционально росту цен на недвижимость. И на конец 2007 года уже четыре банка страны предлагали кредиты в швейцарской валюте. Бесспорное лидерство по количеству выданных кредитов в экзотической валюте принадлежит Польше. Ссуды в швейцарских франках пользуются там ажиотажным спросом. Местные жители практически совсем отказались от родных злотых в пользу иностранца. Кредитование в валюте Страны восходящего солнца не имеет пока такой богатой истории и широкой географии.   Обратимся также к опыту других европейских соседей  России. Тамаш Бенсе, гражданин Венгрии, был неприятно поражен прошлым летом, вскрыв конверт с извещением о ежемесячном платеже по ипотечному кредиту. Всего за два месяца размер взноса за купленный им дом в Будапеште вырос на 10%. Как многие его сограждане и миллионы жителей других стран Восточной Европы, Бенсе, финансовый аналитик в лизинговой компании, взял ипотечный кредит в иностранной валюте, чтобы воспользоваться разницей в уровне процентных ставок. Его кредит номинирован в швейцарских франках, а ставка составляет всего 5,75% в год, тогда как по аналогичному кредиту в венгерских форинтах ставка обычно равна 14%. Но расплачивается по кредиту Бенсе форинтами. А в июле 2008 г., когда иностранные инвесторы были напуганы ухудшением экономической ситуации в Венгрии, курс форинта упал по отношению к основным мировым валютам. Правда, долго переживать венгерским заемщикам не пришлось. С тех пор курс форинта не только отыграл потери, но и укрепился по отношению к франку и евро. Сыграть на разнице процентных ставок пытаются не только жители Восточной Европы, где ставки существенно выше, чем в развитых странах. Например, в Великобритании, где ставка Банка Англии составляет сейчас 5,5%, состоятельные люди берут кредиты в японских иенах (официальная ставка — 0,5%), чтобы купить недвижимость, например, в США.

   Низкие процентные ставки для банков-кредиторов – это хорошая возможность увеличить кредитный портфель и расширить кредитную базу. При этом банки не несут никаких затрат или потерь. Банки получают прибыль за счет процентных ставок и конвертации валюты. Так как ставка привлечения ниже, то соответственно ниже и процент кредитования заемщиков. Но есть и еще один не менее веский довод в пользу экзотического кредитования для банков - масштабный PR.  СМИ на добровольных началах на протяжении полугода делают прогнозы, дают комментарии аналитиков, собирают мнения заемщиков, печатают развернутые статьи, а на форумах активно обсуждаются плюсы и минусы нетрадиционного кредита. Внедрение программы «экзотического кредитования»- это, как минимум, верный маркетинговый ход, позволивший сэкономить не один миллион рублей на рекламе.

Из всего  вышесказанного следует, что для  банков выдача кредитов в «экзотической» валюте — это неплохой способ заработать. Поэтому все больше кредитных организаций разрабатывает ипотечные программы в непривычных для нас денежных единицах.

   Проведём простые расчеты. Если сделать несложные расчеты, оперируя лишь процентной ставкой, то преимущество ипотечного кредита, к примеру, в швейцарских франках перед кредитом в привычной нам валюте налицо. Допустим, мы хотим взять кредит на сумму 150 000 долларов на 10 лет. Долларовый кредит нам обойдется в среднем в 10,5 процента годовых, тогда как ипотека в швейцарских франках — в 9 процентов. Наши расчеты показали следующее (см. таблицу 1). Уточним: в расчетах использовались программы «Банка Москвы», по отчетам которых, Банк Москвы выдал ипотечных кредитов в швейцарских франках на 4 млрд. рублей за период с мая по ноябрь 2007 года. Эксперты не ожидали подобного рвения Россия к этой валюте, предсказывая такие объемы лишь к концу декабря 2007 года. 

Таб. 3, расчеты кредитов в долларах и франках по ставкам Банка Москвы.