Кредит и кредитные отношения в современных условиях

1.3 Становление и развитие кредитной системы в России 

   Выделяют следующие этапы:/4/

1. Кредитные учреждения России до XIX столетия. Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относится к XVIII веку. Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны Иоанновны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены. Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I.

   13 мая 1754 г. указом императрицы  учреждаются Государственные Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки). Дворянские банки выдавали ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под залог: 1) золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга - в размере 1/3 стоимости; 2) недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодьями, полагая по 50 руб. на 50 душ.

   2. Кредитные учреждения в царствование Александра I .В 1817 г. на более широких началах был учрежден Государственный Коммерческий банк, который при Александре II в 1860 г. был заменен ныне существующим Государственным банком. По своей организации Государственный Коммерческий банк представлял собой учреждение, отвечавшего нуждам коммерческого и промышленного кредита, а потому деятельность его быстро развивалась, особенно с открытием провинциальных контор в ряде губерний.                  

   Что касается частной и общественной инициативы в области кредита, она почти совсем отсутствовала, если не считать возникновения двух городских общественных банков и одного сельского. Эти банки обязаны своим возникновением частным лицам, имевшим в виду, главным образом, благотворительные цели.

   3. Кредитные учреждения в царствование Николая I.В царствование Николая I система государственных кредитных учреждений не подвергалась существенным преобразованиям. При Николае I было издано немало узаконений по кредитной части, но они не вносили ничего существенно нового в деятельность Коммерческого и Заемного банков. Единственным новым крупным банковским установлением следует считать образование в 1828 г. Польского банка. В царствование Николая I было положено начало деятельности Сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберкассы были учреждены в 1842 г. при Сохранных Казнах в Санкт - Петербурге и Москве. Кассы принимали вклады от 50 коп. до 50 руб. единовременно. Общая сумма вкладов по одной книжке не должны были превышать 300 руб. Кассы платили по вкладам 4% годовых.

4. Кредитные учреждения в царствование Александра II. За два года

, с 1 января 1855 г. до середины 1857 г., общая  сумма вкладов возросла с 873 млн. руб. до 1276 млн. руб. 

   Указом от 20 июля 1857 г. принимались  меры для ослабления накоплений  вкладов в казенных банках  и дать им другое направление.  В частности имелось в виду направить часть капитала на покупку акций и облигаций Главного общества российских железных дорог (что и было достигнуто).                   После отмены крепостного права необходимо было поставить сельское хозяйство на новых началах. Для этого требовалась более широкая организация долгосрочного кредита. Решение этой задачи было возложено на Общество взаимного поземельного кредита, возникшее в 1866 г. Общество учреждалось для выдачи ссуд под залог земельной собственности.

   Почти одновременно с учреждением долгосрочного кредита стали возникать и учреждения для краткосрочного кредита, также на началах взаимности. В период царствования Александра II было положено начало акционерным банкам, как для краткосрочного коммерческого кредита, так и долгосрочного земельного. В 1864 г. утверждается устав первого акционерного коммерческого банка. Таким стал Санкт-Петербургский Частный Коммерческий банк.

   5. Кредитные учреждения в царствование Александра III. 

   Отметим прежде всего преобразование Государственного Банка. 1 января 1881 г. повелено было прекратить заимствование денег из Госбанка на нужды казны, приняв меры к увеличению средств Госбанка, чтобы он имел возможность производить как платежи по распоряжению государственного казначейства, так и ссуды для развития торговли и промышленности, не прибегая к дальнейшим выпускам кредитных билетов, т.е. эмиссии.

    В 1885 г. были образованы местные учреждения Госбанка. Первоначально предполагалось, что к местным учреждениям Госбанка относились конторы, отделения и агентства.

   С 1881 г. правительство начинает  проявлять повышенное внимание  к развитию сберегательного дела. Был повышен % по вкладам с 3 до 4. Открываются все новые и новые сберкассы. Сберкассы открывались не только как городские, но и при учреждениях почтово-телеграфного агентства, при фабриках и заводах, а также при таможнях.

   3 июня 1885 г. утверждается императором  положение о Государственном  Дворянском Земельном Банке. Банк  учреждался для выдачи ссуд потомственным дворянам под залог земельной собственности.

6. Кредитные учреждения в царствование Николая II . По новому закону от 4 июня 1901 г. заведование сберегательными кассами возлагается на управляющего этими кассами, состоящего лишь под общим наблюдением Управляющего Госбанком. Общее состояние сберегательного дела в России к началу 1902 г. было следующим: всех сберегательных касс открыто 5629. Число вкладчиков в этих кассах достигло 3936 тысяч, владеющих вкладами на сумму 832 млн. руб.Система местных провинциальных банков начинает уступать свое место крупным банкам с обширной территорией своей деятельности, причем Правления этих банков начинает централизоваться в столице и центрах промышленности и торговли.

   Наряду с процессом централизации банковского дела в Петербурге намечается процесс концентрации, путем слияния двух или нескольких банков в один. В России к 1913 г. было 19 крупнейших акционерных коммерческих банков, которые можно разделить на две группы: на группу банков с иностранными капиталами и группу банков, работающие исключительно на русские капиталы. Первых банков по отчетам за конец 1913 года насчитывалось 11 банков с активами в 3054,2 млн. руб. Вторых банков было 8 с активами в 855,3 млн. руб. Эти банки принадлежали Московским банкам, их активы составлены из капиталов русских капиталистов. По национальности капиталов первое место занимала Франция - 48%, остальные 5 стран располагались в таком порядке: Германия - 35%, Англия - 10,8%, Голландия - 3,9%, Бельгия - 2%, Австрия - 0,5%. /16/ 

2 Новые направления в кредитовании 

2.1 «Кто не рискует, тот не пьет шампанского»,или особенности потребительского кредитования 

   В нашей стране под потребительским  кредитом понимается не только  приобретение в рассрочку товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника, автомобили), но и долгосрочное кредитование покупки недвижимости (ипотечные кредиты), которое является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования.       Официальные сообщения Центрального банка и отчеты крупнейших банков отмечают увеличение совокупных объемов средств, предоставленных заемщикам – физическим лицам. К этому в немалой степени привело утверждение  Правительством РФ и ЦБ РФ стратегии развития банковского сектора, в которой было объявлено, что потребительские кредиты являются «важным направлением развития  кредитных операций  банков».

  Рост  популярности кредитов на приобретение  товаров длительного потребления связан также  с ростом уровня жизни населения, возможностью удовлетворить отложенный спрос, ранее требовавший длительного накопления средств. Иными словами, граждане  перешагнули психологический барьер и готовы жить в долг, а не корить. Потребитель при относительно стабильной работе готов к инвестициям через кредит.

   С другой стороны рост потребительского кредитования стимулируют кредитные организации. Если до недавнего времени объем вкладов в российских банках превышал объем выданных потребительских кредитов, так как привлеченные денежные средства населения направлялись  в корпоративный сектор и на операции с ценными бумагами, то на текущий момент ситуация кардинально меняется.  По данным Сбербанка РФ, на начало 2001 года всего лишь 4 % привлеченных из вкладов денег направлялось на кредитование населения, а к 2006 году это соотношение стало составлять 31%, т.е. каждый третий рубль, принесенный гражданами, возвращается ему в виде кредита и это стойкая тенденция. Таким образом, можно сказать, что Россия  в этом плане почти сравнялась с уровнем развитых стран. В США почти 100% вкладов направляются в кредиты, в Германии этот показатель держится на уровне 80%, в Японии, где наблюдается устойчивая тенденция сберегательного  поведения граждан, соотношение привлеченных и размещенных средств равно 32 %.

   Обострение конкуренции между  банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки  оформления  кредита, разрабатывать  новые кредитные продукты (о которых  мы поговорим позже), развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день спрос на кредиты также является высоким. Интерес кредитных организаций к розничному клиенту и борьба за него продолжают нарастать, несмотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее  работать с юридическими лицами, поскольку себестоимость потребительских кредитов дороже, а залоговые возможности по обеспечению ссуды у физических лиц значительно ниже.       Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же он, стимулируя спрос населения  на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны.  Организация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и виды предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

   В настоящее время наблюдается  активное развитие рынка потребительского кредитования в России. Объём кредитов, предоставленных населению, составил 4 %  от объёма внутреннего валового продукта страны. По данным Банка России, темп роста суммарного объема кредитов физическим лицам (резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте ) в ноябре 2005 года был 105,7%. Объем таких кредитов к началу декабря составил 1096,8 млрд. рублей. К марту 2006 года банки выдали населению около 1,179 трлн. рублей. Таким образом, за последние несколько лет (с 2000 года по настоящее время) рынок потребительского кредитования более чем на 2500% (то есть в 25 раз). С помощью приложения мы можем увидеть как развиваются банки (точнее их активы), а значит и кредитование на Северо-Западе. (Приложение Б)./9/

  Динамика  роста отечественного рынка кредитования  физических лиц действительно настораживает, если в дальнейшем объемы будут удваиваться каждые 9 месяцев, то российские розничные банки станут зависимые от финансового благополучия отечественного заемщика. Зарубежный опыт может свидетельствовать о последствиях данной зависимости. Например, в настоящее время сумма кредитов, выданных американцам, превышает 2 трлн. долларов, что привело к всплеску банкротств. За 2005 год о своей несостоятельности объявили 2 млн. американцев, при общей численности населения 286 млн. человек банкротом стал каждый 150-ый американец. Такая же ситуация может повториться и в России.

     В России наблюдается не только  рост объемов выдаваемых кредитов, но и расширение их видов.  На текущий момент самым популярным видом потребительского кредитования  является кредитование покупки дорогостоящих товаров с длительным сроком службы. Вторым по популярности является «автокредитование», то есть кредитование физических лиц на приобретение транспортного средства (для банка  это самая выгодная форма: минимум риска, обеспечением является приобретаемый автомобиль и наличие обязательного страхования). Третье место по популярности занимает кредит на неотложные нужды (выгодные для заемщика, поскольку не указывается цель кредита и не требуется дорогостоящее страхование). Наименее популярным является самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита – ипотечный (под залог недвижимости и на покупку недвижимости). /12/

  Еще  бы хотелось отметить,  что бы хотелось отметить, что молодежь является одной из самых перспективных групп населения для потенциального охвата потребительским кредитованием: она обладает высокой социальной мобильностью, в том числе и с точки зрения увеличения дохода, уверенно смотрит в будущее, конечно, имеет большое количество материальных потребностей, текущее удовлетворение которых возможно за счет будущих доходов./13/ Одна из главных проблем молодежной политики – обеспечение жильем молодых семей. От успешности ее решения во многом зависят усиление роли семьи в обществе, рост общественной активности, улучшение демографической ситуации в стране. Данные проведенного исследования показали, что лишь каждый третий молодой россиянин обеспечен собственным жильем – отдельной квартирой.