Мировой рынок страховых услуг

За деякими показниками англійський  страховий ринок до цих пір  не має рівних у світі. Так, при  порівняно невеликих розмірах внутрішнього страхового ринку (5,3%) частка його в  операціях міжнародного характеру  складає майже 20% всього світового  страхового бізнесу. Британські страхові товариства оперують в 43 країнах. Майже  десята частина всіх страхових премій у світі надходить на рахунки  британських страхових товариств. 
          На страховому ринку Великобританії до початку 1990-х рр.. діяло 838 національних та іноземних страхових організацій; 376 синдикатів страхової корпорації Lloyd. Найвідоміше в світі страхова установа синдикат Lloyd об'єднує понад 23,5 тис. індивідуальних страховиків, що відповідають за ризик своїм майном. Lloyd оперує на п'яти основних самостійних ринках - морському, загальному майновому, авіаційному, автомобільному та короткострокового страхування життя. На частку морського страхування припадає 40% всіх страхових премій, одержуваних корпорацією, більша їх частина надходить від міжнародних операцій. 
Страхове законодавство у Великобританії відповідає вимогам страхових директивЄС [18].

         У Великобританії широко розвинене:

■ обов'язкове страхування цивільної  відповідальності за шкоду перед  третіми особами, заподіяну власниками автотранспорту, авіаперевезеннями, домашніми тваринами;

■ обов'язкове страхування професійної  відповідальності для адвокатів, бухгалтерів, страхових брокерів, а також операторів атомних енергетичних установок [14].

       Договори страхування у Великобританії укладаються безпосередньо страховими організаціями, а також за посередництва андеррайтингових агентств і страхових посередників (агентів і брокерів).

        Особлива структура англійського страхового ринку - це система захисту страхувальників, а також відповідний страховий фонд, що формується за рахунок страхових організацій. Рівень відрахувань до компенсаційний фонд заснований на величиною нетто-страхової премії, яка збирається страховиком за договорами страхування. У разі банкрутства страхової організації кошти компенсаційного фонду будуть використані для компенсації повністю або частково їх втрат за договорами обов'язкового страхування.

        Незважаючи на відносні свободи у встановленні страхових премій і в правилах страхування, якість послуг тут не гірше, а ціни нижчі, ніж в інших країнах. Історично страховий ринок Великобританії розділився на дві самостійні частини: Лондонський і все інше. Лондонський ринок в основному страхує зарубіжних клієнтів - морські судна, нафтові організації, транснаціональні корпорації. Найбільша страхова організація Lloyd, що панує на Лондонському ринку, недавно пережила важку кризу, з якого виходить за допомогою серйозних організаційних реформ. Однак всі ці труднощі майже не торкнулися внутрішнього страхового ринку країни, обслуговуючого вітчизняну клієнтуру [17].

          Страховий ринок Німеччини має низку особливостей. По-перше, має місце тісний взаємозв'язок страхового бізнесу з великим промисловим капіталом, широко поширене взаємна участь в капіталі та в управлінні. По-друге, страховий ринок перебуває під жорстким контролем держави. Страхова справа у Німеччині регулюється законом про державний страховий нагляд, що містить основні правові норми страхування. Національні та іноземні страхові організації, що діють в Німеччині, підлягають обов'язковому державному страховому нагляду з боку Федерального відомства з нагляду за діяльністю страхових організацій (BAV). Основна мета діяльності федерального органу державного страхового нагляду, як і в інших країнах, - захист інтересів страхувальників. Третя, і важлива особливість німецького ринку - банкострахування (банкоссюренс) (коли страхова організація у своїх торгових точках займається не тільки страхуванням, а й наданням банківських послуг) [19].

         Незважаючи на відсутність законодавчих обмежень для іноземного капіталу, німецький страховий ринок відносно закритий. Це пов'язано з-психологією населення: німці віддають перевагу своїм страховиків. Страхові-послуги традиційні, німецькі страхові організації не схильні до ризикованих експериментів. Наприклад, Німеччина - єдина країна в Європі, крім Росії, де до цих пір продають змішані договори страхування життя, що гарантують 100%-не отримання страхової суми на випадок смерті клієнта і на випадок його дожиття до встановленого терміну. У Німеччині змішане страхування життя займає 77% ринку, майнове страхування 51%, особисте - 37%, медичне - близько 12% загального обсягу надходжень. Медичне страхування в Німеччині користується помітно меншою популярністю, ніж в інших країнах Західної Європи.        Обов'язкове страхування в Німеччині носить відносно обмежений характер. Федеральне законодавство встановлює обов'язкове страхування роботодавця за шкоду найманим працівникам, заподіяну виробничою травмою чи шкідливими умовами праці обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту, авіаційних перевізників, бухгалтерів, мисливців і т.д. У ряді федеральних земель встановлено обов'язкове страхування від вогню.

         У Німеччині домінує одна страхова організація - Allianz. Вона забирає 42% страхування життя і 38% всіх інших галузей страхування. При цьому на Німеччину припадає трохи більше 55% її обороту, все інше пов'язане із зарубіжною діяльністю. Allianz вважається однією з великих страхових організацій в Європі. На другому місці в Німеччині, варто страхова організація R+V. Її підйом в останні роки відбувся завдяки падінню Берлінської стіни. Ця організація має кооперативну структуру, спеціалізується на страхуванні сільських жителів і сільськогосподарських виробництв. І саме колективна, кооперативна форма власності розташувала по відношенню до організації серця східних німців, що віддають перевагу R + V всім іншим.

       Німеччина - справжній світовий центр перестрахування, послугами якого користуються і російські страхові організації. І сталося це не випадково. Після Першої світової війни німецьким страховим організаціям, які займаються прямим страхуванням, було заборонено працювати за кордоном. А перестраховиків ця заборона не торкнулася, сюди кинувся страховий капітал, що й принесло з роками свої результати. Найбільші з перестрахувальних організацій - Кельнське і Мюнхенська - перестрахувальні суспільства [19].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      РОЗДІЛ 2. МІСЦЕ УКРАЇНИ НА СВІТОВОМУ РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ

 

2.1. Динамiка розвитку свiтового ринку страхових послуг

 

        В країнах з розвинутою економікою в страховій галузі зайнято близько 1 % працездатного населення. Станом на кінець 90-х років понад 2500 страхових компаній США забезпечували робочими місцями 1,5 млн. чоловік, нерахуючи страхових посередників. Крім того, близько 680 тис. чоловік були зайняті в якості страхових агентів.

      У країнах з розвинутою ринковою економікою страхові компанії є основними акумуляторами-коштів населення, а також певною мірою юридичних осіб. Суми, які люди витрачають на страхування протягом року, істотно перевищують розмір щорічних поповнень ними своїх банківських вкладів. Так середньостатистичний західний громадянин є власником більше 30 страхових полісів, витрачаючи в середньому на страхування близько третини річного доходу. 

       У 2010 році страхові премії в світі досягли показника $ 4270 млрд., у т.ч. частка страхування життя склала $ 2490 млрд., а частка non-life страхування – $ 1779 млрд [13].

       Вперше, починаючи з 1980 року, спостерігалося реальне скорочення премій: так, зменшення премій по non-life страхування склало 0,8%, у той час як премії зі страхування життя зменшувалися більш швидкими темпами – на 3,5%.

Таблиця 2.1.

Реальний ріст премій в 2010 році

	Страхування життя	Non-life страхування	Усього
Індустріальні країни	-5.3%	-1.9%	-3.4%
Країни, що розвиваються	14.6%	7.1%	11.1%
В світі	-3.5%	-0.8%	-2.0%

 

      Доходи від операцій по страхуванню ризиків залишилися стабільними, у той час як доходи від інвестиційної діяльності та відсотки від акціонерного капіталу скоротилися як в non-life страхуванні, так і в страхуванні життя.

        Акціонерний капітал компаній з non-life страхування зменшився на 15-20%, а компаній зі страхування життя на 30-40%.

        Так, страхова галузь зазнала значних збитків, але досить добре впоралася з фінансовою кризою. Більшість страхових компаній мали достатньо капіталу для покриття втрат. Винятком стали американські страховики, що спеціалізуються на одному виді страхування, а також кілька американських і європейських компаній, яким довелося звернутися за підтримкою до уряду.

       Страхування життя в 2010 р. Тут найбільшого впливу зазнало інвестиційне страхування. На скорочення глобальних премій по страхуванню життя на 3.5% вплинув економічний спад в промислово розвинених країнах (-5.3%), який був до певної міри збалансовано за рахунок зростання на ринках, що розвиваються (+15%). Скорочення обсягу премій в індустріальних країнах стало наслідком негативних результатів операцій зі страхування з одноразовою премією і продуктами, прив’язаними до ринків акцій. Хоча значне скорочення спостерігалося в другій половині 2010 року в результаті фінансової кризи. У другій половині 2010 на багатьох ринках, що розвиваються, стався спад в інвестиційному страхуванні життя (unit-linked).

      Non-life страхування в 2010 р. Тут спостерігалося незначне скорочення премій, стабільний розвиток сектора. Премії по non-life страхуванню скоротилися на 0.8% внаслідок зменшення попиту на страхування та пом’якшення ставок премій. В індустріальних країнах скорочення премій склало 1.9%, а от на ринках, що розвиваються спостерігалася позитивна тенденція (+7.1%). Результати операцій з non-life страхування також зберегли позитивну тенденцію, незважаючи на дуже високі збитки від природних катастроф. Зростання тарифів спостерігалося в окремих країнах та видами діяльності ближче до кінця року [15].

            Страхування в світі. В інустріальних країнах спостерігається тенденція до скорочення премій по страхуванню життя. Фінансова криза та обвал на ринках цінних паперів завдали негативний вплив на зростання страхових премій. У відповідності з реальними показниками, незначне падіння зазнали і премії з non-life страхування. У деяких випадках попит на страхування скоротився; зменшуються ставки премій.

         Вперше, починаючи з 1980 року, після багатьох років стабільного зростання в 20108 році обсяг світових страхових премій скоротився на 2%. Глобальні премії з non-life страхування, які в 2009 році зросли на 1.5%, скоротилися на 0.8%. У той же час, глобальні премії зі страхування життя зменшувалися навіть більшими темпами – на 3.5%, після того як в 2009 році був зафіксоване їх зростання на рівні 5.1% [7].

         Премії на ринках, що розвиваються, виросли вдвічі в 2010 році. Однак, в індустріальних країнах спостерігалося скорочення премій.

У грошовому еквіваленті глобальний преміальний дохід зріс до $ 4270 млрд. (в порівнянні з 2007 – $ 4128 млрд.). Таким  чином, на премії зі страхування життя  довелося 58.3% сукупних глобальних премій, що трохи менше показника 2009 року.

         У 2010 році реальний ріст світового ВВП склав 2.3%. Хоча вплив глобальної фінансової кризи на ринки активів був відчутним ще в 2007 році, найбільшого впливу на реальну економіку вона завдала після банкрутства інвестиційного банку «Lehman Brothers» у вересні 2010 року.

Банкрутство банку також викликало  колапс кредитних ринків. Як наслідок, зменшилася вартість акціонерного капіталу страхової галузі.

         Побоювання щодо підвищення інфляції, які панували в першій половині 2010 року, зникли після того, як стало зрозуміло, що економіка наближається до гострої рецесії [10].

             Реальне зростання премій у 2010 р.: вперше, починаючи з 1980 року, спостерігалося падіння глобальних страхових премій

Страхування життя. У 2010 році глобальні премії зі страхування життя скоротилися на 3.5% і досягли показника в $ 2490 млрд. Такий результат був обумовлений падінням премій на 5.3% в індустріальних країнах (у 2009 зростання склало 4.4%).

         Фінансова криза і стрімкий спад економіки дуже сильно вплинули на продажі продуктів unit-linked, особливо, що стосується одноразових премій, що в свою чергу спричинило значне падіння сукупних премій у Великобританії, Італії, Франції та Ірландії, де такі продукти є звичайними і поширеними.

          Ринки, з високою часткою регулярних премій, такі як, наприклад, Німеччина, виявилися найбільш життєздатними. Спад продажів змінних ануїтетів в США призвів до скорочення преміального доходу на 3.8%.

Загальне зростання продажів деяких накопичувальних продуктів, таких  як фіксовані ануїтети і традиційне заощадження, було недостатнім для  протистояння спаду продажів продуктів unit-linked [16].

          Незважаючи на спад премій по страхуванню життя в нових індустріальних економіках Азії, премії в Японії виросли на 9.6%, компенсуючи певним чином ті втрати, що передують приватизації поштової системи. У 20108 році премії в Австралії виросли на 18% (2007: 8%), що було обумовлено, головним чином, фіскальними пільгами і тому факту, що фінансовий рік тут закінчується в червні.

       У 2010 році реальний ріст премій по страхуванню життя зупинився.

На ринках, що розвиваються, премії зі страхування життя зросли на 15% в 2010, перевищивши показник 2009 року, коли зростання склало 13%. Зростання премій продовжився у Південній та Східній Азії (+19%). У Центральній і Східній Європі премії також зросли – на 19%, проте, в Польщі спостерігалося винятковий зростання премій (+52%), що певним чином замаскував скорочення обсягу премій у країнах Центральної Європи через спад продажів продуктів unit-linked.