Мировой рынок страховых услуг

        Стрімкий розвиток страхового ринку України, який тривав протягом 1996-2008 років, та оптимістичні настрої учасників ринку були обумовлені насамперед швидкими темпами зростання валових страхових премій. Дана ситуація була результатом нерозвиненості страхової галузі в Україні та низького охоплення страховими послугами суб’єктів господарювання і населення України. Активне створення страхових компаній, метою діяльності яких і до сьогодні залишається нарощення страхових премій, обсяги яких набагато більші за страхові виплати, захоплення ринку за рахунок демпінгу страхових тарифів, оптимізація оподаткування та легалізація доходів сприяли розвитку вітчизняного страхового ринку за кількісними показниками, але не за якісною його складовою[19].

          Тенденції розвитку світового страхового ринку протягом 2004-2007 рр. були незмінні, але в 2008 р. внаслідок негативного впливу фінансової кризи вони дещо змінились, а саме:

• країни, що розвиваються, показали стрімкі темпи розвитку своїх національних ринків, індустріально розвинені - спад;
• зменшення світових страхових премій у 2008 році становило 2 %, за страховими преміями зі страхування життя - 3,5 % і за ризиковим страхуванням - 0,8 %. Найбільший приріст спостерігався в країнах з економіками, які розвиваються;
• прибутковість страхування в 2010 році порівняно з 2009 роком зменшилась як у страхуванні життя, так і в ризиковому страхуванні;
• капітал акціонерів зменшився на 15-20 % у ризиковому страхуванні та на 30-40 % у страхуванні життя.

       У 2011 році більшість із зазначених тенденцій збереглося, але вони мали більш м’який характер. Так, загальний обсяг світових страхових премій у 2011 р. скоротився на 1,1 %, тоді як у 2010 р. його скорочення становило

2 %[24].

            Крім того, пожвавлення на фондовому та кредитному ринках дозволило покращити капіталізацію страхових компаній у 2011 р., особливо це стосується компаній страхування. Це також позитивно впливало на відновлення та підвищення платоспроможності страховиків.

        На сьогоднішній день основними проблемами та особливостями

страхового ринку України  можуть бути такі:

• незначний розмір статутного фонду, який повинні сплатити новостворені страхові компанії;
• невідповідність нормам ліквідності, диверсифікації та прибутковості розміщення страховиками коштів страхових резервів;
• незначна кількість страхових послуг і великий потенціал розвитку нових сегментів страхового ринку;
• агресивна стратегія першої двадцятки страхових компаній;
• підсилення конкурентної боротьби між страховими компаніями;
• низька фінансова надійність і платоспроможність страховиків;
• недостатні обсяги капіталізації та низька ліквідність активів страхових

     компаній;

• відмінність системи оподаткування страхових компаній та інших суб’єктів господарювання;
• викривлена структура страхового портфеля страховиків;
• активи страховиків на 40 % складаються з неліквідних активів;
• невизначеність механізму передавання активів однієї страхової компанії іншій;
• недостатній контроль та регулювання перестрахових операцій;
• слабка розвиненість страхування життя та недержавного пенсійного страхування;
• низький рівень актуарної практики та інституту брокерів на страховому ринку;
• блокування прийняття нової редакції Закону України “Про страхування” та законів щодо страхування екологічних і сільськогосподарських ризиків;
• обмеженість функцій Держфінпослуг стосовно регулювання та пруденційних заходів щодо контролю за страховим ринком;
• значні балансові збитки страховиків (прихована балансова збитковість класичних компаній);
• відсутність економічно обґрунтованих страхових тарифів на страховому ринку;
• критична залежність страхових компаній від частки іноземного капіталу в статутних фондах (близько 50 %);
• зменшення обсягів страхових платежів.

         Вирішення даних проблем є необхідною умовою подальшого розвитку українського страхового ринку та досягнення високого рівня конкурентоспроможності його учасників. Відсутність перетворень та інфраструктурної перебудови страхового ринку України так і залишить його інструментом шахрайських зловживань і швидкого збагачення власників страхових компаній без реалізації значного фінансового та інвестиційного потенціалу[12].

        Ще однією проблемою страхового ринку, яка постала в умовах фінансової кризи, є відокремленість в антикризових діях на взаємообумовлених ринках. Так, якщо виходити з позиції, що однією з основних складових ринкових перетворень в державі є всебічно розвинений зі сформованою інфраструктурою ринок фінансових послуг, то елементи даного ринку у вигляді ринку банківських і небанківських послуг повинні не тільки взаємовигідно співпрацювати, але й стимулювати подальший розвиток один одного за рахунок прозорих відносин між його учасниками. У свою чергу, значний вплив на ринок банківських і небанківських послуг має рівень розвитку та ефективність діяльності фондового ринку.

           Для українського ринку страхування кризова ситуація в банківській сфері та зниження вартості цінних паперів на фондових біржах стала ще однією значною проблемою, яка суттєво вплинула на фінансову стійкість страховиків. Так, мораторій на видачу депозитів значно знизив рівень платоспроможності страхових компаній, оскільки в середньому приблизно 30 % страхових резервів було зосереджено саме в банківських вкладах. Покращення ситуації з видачею банківських вкладів не відбулось і після зняття мораторію, оскільки в значну частину банків ввели тимчасові адміністрації або банківські установи самі затягують процедуру повернення депозитів[25].

        Крім того, плани Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг відносно створення фонду рефінансування збанкрутілих страхових компаній не знайшли підтримки в інших регуляторів, що призвело до такого факту: покращення фінансового стану страхових компаній можливе лише за рахунок збільшення статутного фонду за рахунок коштів акціонерів і власників страховиків.

Зниження  вартості акцій на фондових біржах України також мало значний вплив  на стабільність діяльності страхових  компаній. Так, питома вага страхових резервів, вкладених в акції, становить більше ніж 34 % фінансових ресурсів страхових резервів у цілому. Зниження котирувань акцій більше ніж в три рази в 2010 році порівняно з 2009 року значно зменшили прибуток, який страхова компанія отримала б у разі продажу цінних паперів. Крім того, значна частина портфеля акцій страховиків - це низьколіквідні цінні папери або взагалі акції, які не пройшли лістинг на жодному з фондових майданчиків. Дана ситуація унеможливлює швидке виконання зобов’язань страхових компаній за рахунок реалізації активів навіть за мінімальною ціною.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВИСНОВКИ

Страхова справа з'явилося близько  чотирьох століть тому. Проте розквіт  класичного страхування припав на XX століття, коли по всьому світу почали відкриватися сотні компаній, що пропонують застрахувати свої ризики від всіляких напастей. Це дозволило залучити до цієї діяльність мільйони людей по всьому світу. На початок третього тисячоліття  число страхуються пішло вже на мільярди.

      Світова лідерство на страховому ринку належить «AIG» (American International Group), яка заснована в 1919 році Корнеліусом Вандер Старром в китайському Шанхаї. На даний момент компанія займає перше місце по страхуванню життя і за рівнем своєї капіталізації (більше $ 172 млрд). Її клієнтами є понад 50 млн осіб, яких обслуговують 92 тис співробітників в 130 країнах світу. На другий і третій сходинці світового рейтингу розташовуються французька «AXA Group» і німецька «Allianz Worldwide» відповідно.

         Якщо брати країни з найбільш розвиненими страховими системами, то тут лідирують США, Великобританія, Німеччина, Франція і Японія. Також у десятку найбільш розвинених держав входить: Канада, Італія, Нідерланди, Австрія і Південна Корея. Понад 30% всього світового ринку страхування належить Сполученим Штатам Америки. 
        Згідно зі статистикою останніх років, обсяг страхових премій серед континентів розподіляється наступним чином: Європа - $ 1680 млрд, Америка - $ 1417 млрд, Азія - $ 840 млрд., Океанія - 69 млрд., Африка - $ 53 млрд.

     До справжнього моменту на російському ринку зареєстровано 618 страхових компаній. За останнє десятиліття їх число скоротилося більш ніж у два рази. Зниження прибутковості в цьому сегменті економіки, викликане демпінгом, шахрайством та недобросовісною конкуренцією, змушують говорити про те, що число страховиків продовжить знижуватися. 
         Українські та міжнародні учасники ринку в найближче десятиліття будуть слідувати наступним трендам:

- активізується процес злиттів і поглинань страхових компаній; 
- страховики будуть пропонувати нові продукти для вузьких категорій споживачів, які раніше не користувалися даним видом послуг; 
- полегшення процедури оформлення страхового поліса і виплат по ньому - повністю піде в електронний формат, що в рази заощадить час клієнтів; 
- страховики зроблять акцент на консультуванні широких верств населення про можливості страхового захисту;

- висока ймовірність законодавчого розширення числа сфер обов'язкового страхування громадян і юридичних осіб.

         Страхування ще далеко не вичерпало межі свого розвитку. Історія довела життєздатність цього фінансового інституту. Він буде розвиватися і далі. Можна прогнозувати, що найбільші страхові бренди почнуть свою експансію в менш розвинені регіони світу: Азію та Африку. Варто очікувати розвиток страхового бізнесу і в Росії. Не дивлячись на безліч проблем вітчизняного ринку, наші громадяни страхують своє життя в лише 5 випадках зі 100. Тоді як у країнах Західної Європи цей показник досягає 70-80%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПЕРЕЛІК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Закон України «Про страхування» від 7 березня 1996 р. зі змінами та доповненнями//Відомості Верховної Ради України-28c.
2. Законодавство України про страхування. // Бюлетень законодавства і юридичної практики України. — К.: Юрінком, 1997.-13c.
3. Постанова Кабінету Міністрів України „Про затвердження розмірів страхових платежів додатковими договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" №539 від 29.04.2004 р.-3c.
4. Страхування: Підручник /Керівник авт. кол. і наук, ред. С. С. Осадець, д-р, екон. наук, проф. - К: КНЕУ, 2003.-528 с.
5. Александрова М. М. Страхування: Навч. посібник - К.: ЦУЛ, 2002.
6. Базилевич В.Д., Базилевич КС. Страхування. - К.: Знання, 2002. - 216с.
7. Біленчук Д.П., Біленчук П.Д., Залетов О.М., Клименко Н.І. Страхове право України. Підручник для вищих навчальних закладів. // За ред. проф. Біленчука П.Д. і президента Ліги страхових організацій України Філонюка О Ф. - К: Атіка, 1999. - 368 с
8. Тушко Л.М. Проблеми розвитку національного страхового ринку // Фінанси України. - 2003. - № 11.
9. Державна програма розвитку страхового ринку України на період до 2005 року та на перспективу до 2010 року // Україна -ВИ5ШЕ35. - 2000. - № 20.
10. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. М.: ИНФРА - М, 2002. - 312 с. (Серия "Высшее образование").
11. Шелехов К.В., Бггдаш В.Д. Страхування. Страхові послуги. - К: ІЕУГП, 2000. - 268 с.
12. Шахов А.К. Страхование: Учеб. для вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2000.
13. Говорушко Т.А. Страхові послуги. Навчальний посібник. – Київ: Центр навчальної літератури, 2005. – 400 с.
14. Обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та проблеми його нормативного забезпечення // Страхова справа. – 2002. - № 3(17).
15. Огляд ринку автотранспортного страхування в Україні. “Повітряні” камні // Страхова справа. – 2003. - № 1(9).
16. КАСКО-страхування: захист та допомога в бідах. Погляд автострахувальника // Страхова справа. – 2003. - № 1(9).
17. Роль страхового брокера в автострахуванні // Страхова справа. – 2003. - № 1(9).
18. Проблеми, що стримують розвиток страхового ринку. Аналітичний звіт Українського центру економічних і політичних досліджень ім. Олександра Разумкова // Страхова справа. – 2003. - № 3(11).
19. Страхування. Підручник / Керівник авт. кол. і наук, ред. С.С. Осадець, д.е.н., проф. — К.: КНЕУ, 2008.— 528 с.
20. Таркуцяк А.О. Страхові послуги: Навч. посіб.— К.: Вид-во Європ. ун-ту, 2007.- 584 с. - Бібліогр.: с 573-579.

21. Рейтинги страхових компаній життя [Електронний ресурс]:     Страхування життя. – Режим доступу:http://insurance-life.com.ua/ratings

22. Підсумки діяльності страхових компаній за 9 місяців 2010 року [Електронний ресурс]: FORINSURER Інтернет-журнал про страхування.– Режим доступу: http://forinsurer.com/files/file00356.pdf

23. Тушко Л.М. Проблеми розвитку національного страхового ринку //   Фінанси України. - 2003. - №11.

24. Страховое дело: Учебник под редакцией Рейгмана Л.И. — М.:2010.-    с.372-382.

25. Юрченко Л. А. Финансовый менеджмент страховщика-  М.: ЮНИТИ, 2009.