Современные тенденции развития банковской системы в России

поземельный и  дворянский земельный; 10 акционерных  земельных банков; 36

губернских и  городских кредитных обществ. Городских  общественных банков

насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно  на выдаче ссуд под

городскую недвижимость. К январю 1917 года было зарегистрировано 53

акционерных банка (3).

На основе приведенного анализа можно сделать вывод : к 1917 году Россия имела

развитую сеть банковско-кредитных институтов представленную государственным

банком, акционерными коммерческими банками, обществами взаимного кредита,

городскими банками, банками ипотечного кредита и другими кредитными

учреждениями.

После 1917 года основным направлением большевистской партии в  области

финансовой политики было установление государственного контроля над всеми

банками, слияние  их всех в единый банк, национализация банков. Эти процессы

повлекли за собой  быстрое отмирание прежней функции  банков. Сохранилась лишь

одна- выпуск кредитных  билетов, но с национализацией она  приобретала

совершенно иной характер. Она стала чисто казначейской (покрывались

государственные расходы) , причем без предоставления банку каких-либо

обеспечений.

Следующий этап развития банковской системы России связан с  переходом к новой

экономической политике.

Нэп вызвал серьезные  изменения в хозяйственном механизме  в связи с

увеличением товарного  обмена и соответствующим расширением денежного оборота,

что обусловило изменение  отношения к кредиту.

В период НЭПА строительство  кредитной системы проводилось  поэтапно.

В 1921 году начал  функционировать государственный  банк, созданы кооперативные

банки. Начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного

кредита, которые  представляли собой местные сельскохозяйственные банки,

расположенные в  областных (губернских) центрах.

С 1922 по 1925 годы в  стране складывается развернутая сеть коммерческих

банков, отраслевых специализированных банков и других кредитных учреждений.

Начали действовать  и территориальные банки, в частности, среднеазиатский и

дальневосточный. Таким образом, к 1925 году кредитная  система была

представлена: госбанком  СССР, банками акционерного, коммерческого типа,

городскими банками, обществами взаимного сельскохозяйственного  кредита,

кредитными и  ссудно-сберегательными товариществами, городскими ломбардами и

сберегательными кассами.

На этом развитие инициативы в становлении кредитной  системы было приостановлено.

На рубеже 20-Х-30Х  годов в денежно-кредитной системе  страны произошли

существенные изменения. Эти изменения были связаны с  тремя основными

причинами:

1) индустриализацией  страны и усилением всеобъемлющего  планового начала во

всем народном хозяйстве;

2) необходимостью  строжайшего учета за производством  и распределением

продуктов в народном хозяйстве и кредитных ресурсов в частности;

3) необходимостью  ускорения темпов социального  накопления.

Возникла необходимость  проведения кредитной реформы. В результате ее

проведения в 1930-1931 годах была разрушена многозвенная банковская система,

ее кредитные  ресурсы переданы в госбанк, наделенный огромными правами по

контролю за производством  и распределением, страна получила систему денежного

обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль.

Такая денежная и  кредитная системы с рядом  незначительных изменений

просуществовали в стране вплоть до 1990 года.

     1.2 Объективные причины становления современной модели банковской системы

России  и анализ ее состояния

Со времени проведения кредитной реформы 1930 года вплоть до конца 1980-х

годов в СССР имела  место государственная кредитная  монополия. Коммерческий

кредит в официальной  экономике не существовал, сохраняясь лишь в экономике

теневой в форме  бартерного обмена между предприятиями и ростовщического

кредита.

Функционировавшие в стране банки в полной мере отвечали требованиям командно-

административной  системе управления экономикой. Банки  стремились

контролировать  весь процесс производства обслуживаемых предприятий и

организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием  сырья,

оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и

использованием  средств на капитальные вложения и т.д.

Обороту денег  в экономике отводилась вторичная роль. Денежный оборот следовал

за материальным оборотом, выполняя лишь мерноучетные посреднические функции.

Оборот значительной части материальных благ протекал вне  денежной сферы.

Отсутствовала и  полная денежная оценка объектов собственности, доходов и

рисков. Преобладали  неденежные формы распределения  и перераспределения.

Приспособленные к потребностям административно-командной  системы правила

оформления банковских операций строго регламентировались подробными

инструкциями и  циркулярами, вся деятельность банков превратилась в мелочную

опеку, сковывавшую  любую инициативу обслуживаемых  предприятий и организаций.

В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой, мало учитывала

специфику тех  или иных отраслей и сфер экономики.

Крайне не эластичная, лишенная необходимой оперативности, банковская система

служила “зеркалом” функционировавшего в стране хозяйственного механизма.

Длительное господство командно-административной системы  вызывало все большее

отставание экономики  страны от стран с развитой рыночной экономикой.

Отчетливо вырисовывалась неутешительная перспектива превращения  СССР во

второразрядное  и даже третьеразрядное государство.

В середине 80-Х  годов в обстановке поиска путей  более интенсивного развития

экономики стали  предприниматься попытки реорганизации банковской системы.

После длительных дискуссий в 1987 году было решено провести в стране

радикальную экономическую  реформу, стержнем которой предполагалось сделать

идею полного  хозрасчета и самофинансирования.

С переходом к  рыночной экономике существенно изменяется роль денег,

значительно полнее реализуется каждая из их функций.

Так, в административно-командной  экономике деньги служили прежде всего

учетной единицей, играя сугубо подчиненную роль в  системе централизованного

планирования народного хозяйства. Функция денег как средства платежа была

чрезвычайно раздутой, тогда как функция накопления была “заблокирована”.

Денежная теория запада и практика западных стран  по использованию денег в

качестве средства производства не воспринимались. Но поскольку деньги в

рыночной экономике  выступают важнейшим инструментом хозяйствования, процесс

экономических преобразований в России (точнее в СССР) начался  с

реформирования  именно банковской системы, с изменения  роли и функций ЦБР по

управлению денежным хозяйством, с возрождения коммерческих банков и

коммерческого кредита.

В этих условиях возникла необходимость в соответствующей  законодательной

базе, юридически закрепляющей статус как ЦБ, так  и коммерческих банков.

Необходимые законы были приняты в декабре 1990 года. На союзном уровне

верховным советом  СССР 11 декабря 1990 года были приняты  законы «О

государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в РФ -

законы «О ЦБ РСФСР» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (2 декабря

1990 года).  С принятием  этих законов развитие сети  коммерческих банков

характеризовалось быстрыми темпами и определенной уверенностью.

Совокупность действующих  в стране банков и кредитных учреждений может иметь

одноуровневую либо двухуровневую организацию. Иных вариантов не существует.

Одноуровневый вариант  может быть реальным в следующих  случаях:

А) когда в стране еще нет центрального банка;

Б) когда в стране есть только центральный банк.

Случай (А) соответствует  ранним этапам развития банковского  дела, когда банки

(и кредитные  учреждения) без какой-либо координации  их деятельности могли

осуществлять любые  принятые в то время операции вплоть до эмиссии своих

денег. В этом случае говорить о банковской системе еще  рано.

Случай (Б) также  возможен, хотя и в виде исторического курьеза. Он был

апробирован в  СССР и других странах с жестко централизованной нерыночной

экономикой. В этом случае о системе банков вообще не приходится говорить.

Здесь была лишь “система центрального банка“.

Отсюда важный вывод: наличная совокупность банков (кредитных учреждений)

может быть организована и как одноуровневая, и как  двухуровневая, но

банковская система  как элемент цивилизованной рыночной экономики должна и

может быть только двухуровневой.

К настоящему времени  в России создана характерная для стран с рыночной

экономикой двухуровневая  банковская система. Первый ее уровень - центральный

банк России с  сетью региональных отделений и  расчетно-кассовых центров на

местах, второй - коммерческие банки и кредитные учреждения.

Важно иметь в виду, что банковская система это не только банки как таковые,

но и кредитные  учреждения, то есть все те экономические  организации, которые

выполняют либо все  или большинство, либо отдельные  банковские операции.

С некоторой долей  условности в банковскую систему можно включить также

специализированные  организации, не осуществляющие банковские операции, но

обеспечивающие  деятельность банков и кредитных  учреждений, оказывающие

последним необходимые  услуги: расчетно-кассовые и клиринговые  центры,

кредитные магазины и т.п., Фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе

с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков,

обеспечивающие  их специальным оборудованием и  материалами, информацией,

специалистами и  т.д.

Исходя из вышесказанного, банковскую систему в общем схематичном виде можно

представить следующим  образом: