Современные тенденции развития банковской системы в России

Кризис банковской системы России, резко проявившийся на рынке межбанковских

кредитов в августе 1995 года (“серый неликвидный Четверг”) , в полной мере

показал необходимость  обязательного страхования вкладов  населения. Кроме

того, по данным ГНС "проведение банками излишне рисковой политики" привело в

первом квартале 1997 года к увеличению числа убыточных банков, их отделений и

филиалов до 1131.

В США, Германии, Японии и других странах государство, как  правило,

гарантирует сохранность  сбережений. Так, в США федеральная  депозитная

страховая компания гарантирует возмещение 100% остатков средств вкладчиков в

банках в пределах 100 тыс. Долларов по каждому счету.

Вопрос о создании системы депозитного страхования (СДС) уже по крайней мере

активно обсуждается  в печати; существуют соответствующие  решения и поручения.

Тем не менее проект закона “Об обязательном страховании банковских вкладов

граждан”, принятый Государственной Думой 24 ноября 1995 года, постановлением

Совета Федерации  от 9 декабря 1995 года был отклонен и  возвращен в

Государственную Думу.

Кризис “межбанка” в 1995 году также обострил и другую немаловажную проблему.

Участники российского  финансового рынка, более 5 лет обходившиеся без каких

либо то ни было аналитических инструментов при  первых его признаках вспомнили  о

необходимости оснащения  своих аналитических отделов. И  возник новый рынок -

рынок программных  средств финансового анализа  и прогнозирования. Причем, из

более чем сотни  аналитических пакетов, опробованных российскими финансистами,

на нашем “поле” прижились около десятка. Безусловным  лидером рынка (если не

считать неприметный атрибут классического брокера - пакет Meta Stock) стал

нейросетевой[1] пакет Brain Maker Pro

американской фирм California Scientific Software (базовая цена 1550 долларов).

Примером использования данного пакет может служить аналитическое приложение:

Прогноз фьючерсных котировок - один из первых успешных опытов применения

нейтронных сетей  в России.

Одной из причин применения такого малого количества программных  систем

поддержки и развития финансового интеллекта является проблема налогообложения

банков. Сейчас оно  явно завышено: банки платят из прибыли  на 8 процентных

пунктов больше, чем  остальные структуры.

Завышенное изъятие  прибыли тормозит внедрение современных  банковских

технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного

места - 6 тыс. Долларов) , пластиковых карт (стоимость одного банкомата с

программным обеспечением - 50 тыс. Долларов) , СВИФТ, клиринговых  центров и

так далее.

Важно отметить, что  в России сколь-нибудь серьезная работа в области

разработки банковского  оборудования до сих пор не ведутся.

     2.3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России

Банковская система  в целом и каждый отдельно взятый банк или кредитное

учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие

конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. Однако можно указать на

основные факторы, от которых зависят и будут  зависеть перспективы банковского

дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать

сами и тем  в определенной степени формировать  свое будущее.

В настоящее время  в России с учетом наблюдаемой  ситуации имеется достаточно

оснований утверждать, что состояние банковской системы  и поведение

коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае,

сохраняться такие  специфические черты кредитно-банковской деятельности в

России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение

кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса

к долгосрочному  кредитованию инвестиций, неупорядоченность  безналичных

расчетов при  явном предпочтении наличным платежам. Вместе с тем, не

исключается, что  на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься

попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и

освоением новых  областей банковской деятельности. Эти  попытки, скорее всего,

будут исходить от более крупных банков, набравших  достаточно силы и влияния

для возможной  экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы

решиться на риск нововведений. Неравномерность распределения  банковской сети,

ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны,

очевидно, будет  стимулировать действия по перемещению  части деятельности из

перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в

близлежащие области  с недостаточно развитой банковской структурой. Это

движение может  принять разные формы - открытие новых  банков, укрупнение

существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка

банков, вынужденных  по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так

или иначе этот процесс будет развиваться, принося  при осмотрительной работе

взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся  инфляции и

замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность

активизировать  работу по привлечению депозитов  от населения. Определенного

прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут

целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.

Во-первых, постараться  расширить ассортимент депозитных и сопутствующих им

услуг, по крайней  мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам

филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет

оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные депозиты в коммерческих

банках - это преимущественно  вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие

шаги должны заключаться  в привлечении средств средних  и мелких вкладчиков,

тем более что  потенциальная база для этого существует. В Сбербанке любой

вкладчик может  хранить любую сумму денег. Этот же принцип должен лежать в

основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

Во-вторых, для  расширения базы депозитных операций коммерческих банков

необходимо создать  экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на

иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением обязательно

усилит конкуренцию  за привлечение вкладчиков. Поэтому  организация

соответствующего  сервиса будет включать не только разработку достаточно

благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов, но и создание

комфортной обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений,

технического оснащения, тренированности обслуживающего персонала. Что

касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут

продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений. В то же

время некоторые  из них, понимая необходимость возобновления  инвестиционного

процесса, могут  более активно подключаться к  финансированию отдельных

проектов, что соответственно несколько увеличит долю долгосрочного

кредитования в  общем объеме банковских операций. При этом участие

коммерческих банков в долгосрочном инвестировании, скорее всего будет

характеризоваться следующими особенностями:

1.   Первоочередным  вниманием все-таки будут пользоваться  вложения в

непроизводственную  сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки,

другие объекты  недвижимости;

2.   Что касается  производственной сферы, то приоритетными  объектами

инвестиций, видимо, будут два вида производств, ориентированных на экспорт, в

первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и быстро окупаемые

объекты, связанные  с жизнеобеспечением населения, например, по переработке

сельскохозяйственной  продукции, производству строительных материалов;

3.    Из-за  резкого удорожания капитального  строительства даже крупные банки

смогут в одиночку и самостоятельно финансировать  лишь сравнительно небольшие

объекты, преимущественно  местного значения. Если же речь идет о  более

значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки  будут

участвовать в  инвестициях, скорее всего, через финансово-промышленные группы,

которые начали формироваться, объединяя под одной крышей кредитно-финансовые,

производственные  и торгово-коммерческие структуры. Причем наибольшее

предпочтение при  создании или участии в ФПГ, видимо, будет отдаваться

ситуациям, когда  к реализации таких программ будут  проявлять реальный интерес

иностранные инвесторы.

    

      Глава III. Функционирование банковской системы на региональном уровне

Региональный аспект функционирования банковской системы  в настоящий момент

является, мало исследованным, он требует объективного анализа  состояния,

поскольку банковская система России функционирует на определенных

территориях, каждая из которых обладает специфическим пророднохозяйственным

потенциалом и  обусловливает адекватные элементы рыночной инфраструктуры.

Банковская система  в данном случае играет существенную роль с точки зрения

стимулирования  развития региональных систем, и поэтому региональный аспект ее

исследования представляется актуальным.

Российским коммерческим банком необходима продуманная стратегия  их поведения

в регионах. Конкурентная борьба за территориальный раздел и  передел рынка

банковских услуг  обостряется. В этих условиях наличие целенаправленной и

обоснованной региональной стратегии становится не только важным фактором

дальнейшего роста  и обеспечения приемлемого уровня эффективности деятельности

банков, но и предпосылкой выживания для многих из них. Более активное

присутствие банка  в том или ином регионе может  быть обеспечено через филиалы.

Сейчас в России действуют филиалы банков образованные тремя путями:

·     Реорганизованные из отделений бывших государственных  банков;