Современные тенденции развития банковской системы в России

отчетности.

Практика показывает, что своевременная диагностика  финансового состояния,

дает, как правило, очень высокий эффект при применении разного рода процедур

и мер воздействия  к тем или иным банкам. Примерно 3-4 года назад в БР начала

создаваться служба раннего реагирования, и в настоящее  время ЦБ РФ

располагает возможностями  для того, чтобы осуществлять ежедневное

отслеживание финансового  положения отдельных банков.

Заметным шагом  в этом направлении стало создание по существу в центральном

аппарате специального подразделения, которое получило название ОПЕРУ-2. На

это структурное  подразделение было возложены надзор, инспектирование и

проведение расчетно-кассовых операций крупных банков. Постепенно они будут

переводиться на обслуживание в ОПЕРУ-2. По мере накопления опыта подобного

рода структуры, возможно будут создаваться и  в главных территориальных

направлениях.

    

      Глава II. Возможности использования мирового опыта для формирование

российской  банковской системы   2.1. Основные тенденции развития

банковской  системы в странах  с развитой рыночной экономикой

В сфере банковских услуг промышленно развитых стран  в последние два

десятилетия произошли  значительные изменения. Примерно с  начала 70-х годов

банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с

клиентурой - как  торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало

нового этапа  развития банковских услуг. В плане  взаимодействия с клиентами он

включил в себя два основных направления деятельности банков.

Первое направление  было связано с качественным совершенствованием уже

существующих видов  услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели новые

формы, в том  числе и для частных клиентов, такие, как:

·     Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента

продажи заемщику его старого дома) ;

·     Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на

момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью) ;

·     Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.

Для клиентов юридических  лиц стали применяться:

·     Business start loan и business development plan;

·     Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).

Второе направление  развития банковских услуг заключалось в поиске и развитии

банками принципиально  новых, ранее не проводившихся операций для клиентов.

Это направление  со временем стало основным звеном политики многих банков и

потребовало важнейших  функциональных и структурных изменений  в их

деятельности.

Характерным примером может служить функциональная эволюция Доверительно-

сберегательного банка в Великобритании. Основной задачей этого банка являлось

аккумуляция сбережений граждан в так называемые “пулы” и размещения собранных

сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенных процент.

Начиная с 1976 года с выходом закона “О Доверительно-сберегательном банке”

банк стал намного  активнее развивать услуги, предоставляемые  им своим

клиентам: с 1977 года - ссуды частным лицам, с 1978 года - кредитные карточки

(“Trastcard”) , с 1979 года - ипотечный кредит. Далее банк  приступил к

выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Но именно

доверительные операции получили максимальное развитие в его  деятельности.

Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на

коммерческие банки  других промышленно развитых стран.

Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам до

300 разнообразных  видов услуг. Это предполагает  большую подготовительную

работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу банковских услуг

уделялось небольшое  внимание. Лишь в конце 60-х годов  некоторые крупные банки

приступили к  разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли

кредитных институтов в рыночной экономике. В некоторых странах были созданы

исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы

и маркетинга (например, Институт маркетинга в Великобритании).

Для привлечения  новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки

приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были

раньше прерогативой специализированных институтов: страховой  бизнес,

инвестиционные  операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков

стал “гонорарный  бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и

информационный  сервис, кредитование комплексного строительства  промышленных

объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях. Например, 45%

финансирования  лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают  крупные

коммерческие банки (данные по США).

В борьбе за клиента  многие коммерческие банки делают упор на развитие

наступательной  рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.

В некоторых странах  были созданы так называемые небанковские банки и банки с

ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS).  Создание подобных банковских

структур имело  целью обойти законодательные ограничения, связанные с

владением банком небанковскими деловыми структурами.

К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере  банковских операций в

промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков,

выходящих на рынок  “розничных” услуг, то есть услуг  самому широкому кругу

клиентов - как  населению, так и юридическим  лицам. Все больше банков

стремиться к  непосредственному контакту с клиентами  путем личного общения

работника с клиентом или с помощью различных средств  связи: почтовой

корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других.

Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в  ближайшие годы.

     2.2. Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике российской

банковской  системы.

В условиях стран  с экономикой, переходной к рыночной, когда положение

коммерческих банков часто оказывается неустойчивым, важное значение имеет

применение нетрадиционных форм обслуживания. К нетрадиционным операциям

относят операции, которые могут выполнять и  другие кредитные учреждения.

Банки развитых капиталистических  стран давно оценили такие  услуги. Доля

доходов таких  операций составляет в США более 32%, в Англии - более 40%, в

Германии - 35%. У российских банков аналогичная доля не превышает 2-3%.

Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при переходе к

рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть лизинг. Лизинг

- это долгосрочная  аренда машин, оборудования, складских помещений и другого

имущества для  их использования арендатором в  производственных целях. При этом

право собственности  на арендуемые ценности до конца сделки остается за

арендодателем. В  России применение лизинговых операций началось с 1989 года.

Первоначально этими  операциями занимались коммерческие банки, но в 1994 году

была зарегистрирована Российская ассоциация лизинговых компаний, в которую на

тот момент входило 16 компаний. Коммерческие банки в  последние годы создали

несколько своих или совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско

лизинг (учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд

консалтинг).  Но несмотря на это лизинг так и не получил широкого

распространения в России, хотя подобные операции могли бы решить множество

проблем в промышленности и сельском хозяйстве.

В меньшей степени  получили распространение факторинговые  операции.

Преимущества факторинга развитые страны оценила еще в  начале 80-х, а к 90-м

годам он превратился  в самостоятельную мощную отрасль финансовой индустрии.

Сейчас в России товарный кредит становится все более  популярным. Проблемы, с

которым сталкиваются поставщики можно легко решить с  помощью факторинга.

Основные причины, по которым данный вид операций не получил должного

распространения, - это отсутствие апробированных технологий, трудоемкость и

риск. Примером кредитного учреждения в России, которое сделала  факторинговое

обслуживание доступным  для массового клиента является банк “Российский

кредит”. Сегодня  он предлагает полное факторинговое обслуживание,

подразумевающее под собой кропотливую работу над дебиторской задолженностью

клиента. Первая услуга факторинга - финансирование поставок, вторая - защита

поставщика от кредитных рисков, что придает  стабильный характер развитию

любого бизнеса, третья - учет текущего состояния дебиторской  задолженности.

Специалисты “Российского кредита” полностью берут на себя контроль за

своевременностью  уплаты поставляемых клиентом товаров, регулярно

предоставляет ему  информацию о платежной дисциплине дебиторов, ожидаемых

платежах.

Кроме того, факторинговое  обслуживание предусматривает получение  с

покупателей денег  за поставляемые товары.

Другие нетрадиционные услуги банков, такие как трастовые  и форфейтинговые

операции, пока еще  не получили должного распространения в России. Особого

внимания заслуживают  инвестиционные операции банков, так  как вывод экономики

из кризиса возможен только через рост инвестиций. Причем в российских

условиях это  должны быть огромные инвестиции, поскольку  производственные

мощности изношены чрезвычайно, в некоторых отраслях до 80%. Но в первой

половине 90-х годов  инвестирование осуществлялось на крайне низком уровне,

одной из причин этого  являлась высокая инфляция. В связи  с замедлением темпов

инфляции в нашей  стране начинает проявляться тенденция инвестиционного

оживления.

Таким образом, применение новых форм обслуживания в России осложняется

спецификой переходного  периода, но в дальнейшем доля этих услуг будет

возрастать, что  приведет к укреплению и стабилизации деятельности банковской

системы в условиях рыночной экономики.

На пути укрепления и стабилизации деятельности банковской системы встает

такая проблема, как  защита вкладов населения.