Банковская система Украина, их функции и роль в кредитно-денежном регулировании

 источников  формирования уставного капитала  для вновь создаваемых банков

 в государственной  экономике просто не существует. Но подобного рода

"участие"  госпредприятий не редко приводит  к потере банками

 самостоятельности,  заинтересованности в работе с независимой клиентурой.

 Система "особенных"  отношений с клиентом-учредителем,  естественно, не

 способствует  добросовестной организации банковской  практики, позволяет

 использовать  преференцированный доступ к  ресурсам банка.. 

 Негативное общественное мнение о деятельности коммерческих банков и

 причины этого. 

 Медленное  развитие конкурентной среды  в банковском секторе, одно  из

 причин которого  являются медленные темпы приватизации  в экономике в

 целом, привело  к девальвации самого понятия "коммерческий банк",

 поскольку  множество организаций, носящих  такое название, фактически не

 внедрили  на должном уровне ссудно-депозитные  и платежные операции,

 игнорируют  такие нормы банковского дела, как доверие, знание клиента  и

 другие принципы менеджмента и маркетинга.  

 Одним из  аспектов эффективной деятельности  банков стал рост их престижа

 среди предприятий,  органов власти и населения.  В последнее время

 усилились  отрицательные оценки коммерческих  банков со стороны

 руководителей  предприятия из-за высоких цен кредитов, недостатка

 ресурсов, задержки  платежей, плохого обслуживания  клиентуры и, к

 сожалению,  следует признать, что эта критика  во многих случаях

 небезосновательна. 

 Руководители  многих предприятий упрекают  банки в том, что они не

 вкладывают  свои ресурсы в производств,  а преимущественно кредитуют

 торгово-посреднические  операции. Такая позиция банков  определяется,

 прежде всего,  инфляционными процессами и высоким  риском. Вместе с тем

 нужно сказать,  что подавляющее большинство  банков все-таки в той или

 иной форме  связано с производством промышленной  и сельскохозяйственной

 продукции.  Но всем банкирам надо понять, что успех реформ и выход  из

 кризиса зависят  от состояния экономики. Поэтому  кредитование

 производства  должно быть приоритетным направлением их деятельности. 

 В то же  время необходимо грамотно разъяснять  хозорганам, что в условиях

 высокой инфляции  и уровня процента, устанавливаемого  Национальным 

 банком, кредит  не может быть дешевым. Но  коммерческие банки не должны

 увлекаться большой маржой и брать большие комиссионные за услуги, хотя

 эти вопросы  и регулируются спросом. Во  всем должна быть справедливость  и

 мера. Мы создаем  новую национальную банковскую  систему и поэтому обязаны

 заложить  в ее фундамент здоровые и  цивилизованные принципы. 

 Меры Нацбанка  по перестройке платежной системы. 

 Главной проблемой  банковской системы Украины в  ближайшее время остается

 преодоление  галопирующей инфляции и стабилизация  национальной денежной

 единицы - купоно-карбованца. Очевидно, что в  таких условиях

 исключительно  монетарными факторами преодолеть  инфляцию невозможно, то

 есть стабилизация  денежной системы невозможна  без стабилизации

 экономики,  а последнее зависит от стабильной  национальной валюты. В этом

 состоит сложность  проведения будущей денежной (гривневой)  реформы. 

 Макроэкономическая  ситуация в народном хозяйстве Украины, сложившаяся в

 конце 1993 г., может быть охарактеризована, как гипер-стагфляция, когда

 значительное  падение производства сочетается  с инфляцией, среднемесячные

 темпы которой  в 1993 г. составляли 42%. В то же  время Национальный банк

 проводит  политику на сдерживание денежной  массы, рост которой в среднем

 за месяц  на тот же период составлял  27%. Некоторое улучшение ситуации

 наблюдалось  в ноябре 1993 г., когда факт отсутствия  кредитной эмиссии

 был наиболее  весомым, что стало реальным шагом в плане оздоровления

 ситуации  в экономике Украины. 

 Национальный  банк Украины принимает неотложные  меры по перестройке

 платежной  системы, которые можно разделить  на технологические (внедрение

 электронных  платежей), институционные (создание региональных клиринговых

 расчетных  центров), организационно-экономические  (сертификация

 коммерческих  банков, что повысит их ответственность  за организацию

 расчетов, включая  дисциплину платежей, а также  будет способствовать

 созданию  конкурентной среды). При этом Правительство со своей стороны

 должно обеспечить  меры по максимальному ускорению  разграничения финансов

 предприятий  и государства, внедрить реальный  механизм банкротства,

 ускорить  процесс акционирования хозяйственных  единиц, находящихся в

 собственности  государства. Чем медленнее будут  внедряться эти процессы,

 тем дольше  нам прийдется обращаться к  экстраординарным мерам -

 взаимозачетам  с их кредитно-эмиссионным подкреплением. 

 Внедрение  цивилизованных платежных средств  в Украине - вексель. 

 Одним из  значительных проектов, призванных  преодолеть часть проблем в

 области внутренних  расчетов, является внедрение Национальным  банком

 Украины новой  системы межбанковских расчетов  в Украине с использованием

 электронных  платежей. Основным инструментом новой системы межбанковских

 расчетов  является создание сети расчетных  палат, которые будут

 осуществлять  региональные и межрегиональные  расчеты. На сегодня эта

 система апробирована  в Волынской, Житомирской, Закарпатской, Львовской,

 Полтавской, Одесской, Сумской, Тернопольской, Харьковской, Черниговской

 областях  и в Севастополе. Она продемонстрировала  ускорение расчета в

 несколько  раз, то есть день в день. Этой системой пользуются до 80%

 банков. Центральная  расчетная палата работает в  двух режимах - с

 документальным  подтверждением (внутригородские расчеты)  и без

 документального  подтверждения (междугородные расчеты)  с использованием

 электронной  почты. 

 С 1 января 1994 г. осуществился переход к  такому механизму учета,

 согласно  которому сальдо на корреспондентских счетах должно совпадать

 как по  учету на корреспондентских счетах  должно совпадать как по учету

 Национального  банка Украины, так и самих  банков с точностью до

 карбованца. Это стало возможным при переходе  на систему межбанковских

 электронных расчетов, при которой момент платежа и его квитовка

 осуществляется  почти одновременно. То есть исчезает  условия, согласно

 которым банки  могли пользоваться расхождением  в учетах себе на пользу,

 что квалифицировалось  одним из существенных источников инфляции. Мы

 приближаемся  к условиям работы цивилизованных  банков, для которых

 состояние  корсчета, общая сумма на нем  - эта та и только та сумма,  в

 пределах  какой они могут работать. 

 С целью  совершенствования функционирования  новой системы межбанковских

 расчетов  внедряются современные международные  технологии и стандарты,

 которые должны  привести к постепенному вхождению  банковской системы

 Украины в  мировую банковскую систему. Коммерческие  банки Украины,

 например, получили  возможность пользоваться одной из самых

 распространенных  в мире системой электронных  платежей SWIFT. 

 Реформа расчетно-платежной  системы невозможна без внедрения  в Украине

 цивилизованных  платежных средств. В мировой  практике основным

 представителем  таких средств является вексель. Применение векселей в

 хозяйственном  обороте Украины необходимо для  усовершенствования

 денежно-кредитного  механизма и повышения его  эффективности, так как они

 являются  рычагами, способными воздействовать  на укрепление и

 стабилизацию  денежно-кредитной системы, платежной дисциплины, ускорение

 обращения  оборотных средств и улучшение  ликвидности коммерческих банков.

 Роль векселя  в торгово-экономическом обороте  имеет большое значение,

 поскольку  он - наиболее гарантированное средство  требования оплаты и

 перевода  денег из одной местности в  другую. 

 Вексель применяется  в предусмотренных хозяйственными  договорами случаях,

 а также  как средство воздействия поставщика  на нарушителя платежной

 дисциплины. Вексель позволяет в обусловленный  с продавцом срок получать

 платежи и  оформлять взаимные обязательства  между предприятиями. Важным

 его преимуществом  является возможность получения  до наступления срока

 платежа акцепта  плательщика по месту его нахождения  или, если это

 надежный  клиент, и акцепта банка. Гарантия платежа по векселю может быть

 обеспечена  полностью или частично в часть  вексельной суммы через аваль,

 который также  может предоставляться банком. Поскольку  авалист отвечает

 также, как  и тот, за кого он дал аваль,  это является еще одной гарантией

 платежа.  

 Все перечисленные  преимущества векселя указывают  на необходимость

 быстрейшего  внедрения в хозяйственный оборот  и развертывания в банках

 операций  с векселями, поскольку они  имеют значительно лучшие

 инвестиционные  качества в сравнении, например, с депозитными

 сертификатами  (а тем более с депозитами) благодаря  более высокой

 ликвидности  и возможности использования  в качестве средства платежа.  В

 данных условиях  наиболее привлекательными будут  краткосрочные операции с

 векселями.  Необходимость векселей возникает при временном избытке