Банковская система Украина, их функции и роль в кредитно-денежном регулировании

 сберегательные  ассоциации и взаимно-сберегательные банки размещают

 сбережения  домашних хозяйств, которые затем  используются, помимо

 прочего,  для финансирования жилищных  ипотек. Кредитные союзы принимают

 вклады "членов" - обычно группы людей, работающих  в одной компании, - и

 предоставляют  эти фонды для финансирования покупок в рассрочку.  

 Стоит отметить, что около 20 лет назад только  коммерческие банки

 открывали  текущие счета. Затем в 70-х  годах различные сберегательные

 учреждения  установили новые виды текущих  счетов. Например,

 ссудо-сберегательные ассоциации создали так называемые оборотные счета

 по сберегательным  вкладам (NOW ассounts).  

 Эти счета,  по существу, являются текущими  счетами, основанными на

 сберегательных  вкладах в ссуде-сберегательные  ассоциации. Подобным же

 образом кредитные  союзы установили "шейр драфт " счета, которые

 представляют  собой текущие счета, основанные  на вкладах в кредитные

 союзы. Оборотные  счета по сберегательным вкладам  и "шейр драфт" счета

 были новаторскими  средствами, позволившими ссудо-сберегательным 

 ассоциациям и кредитным союзам конкурировать с коммерчес кими банками в

 банковском  деле. Оборотные счета по сберегательным  вкладам и "шейр

 драфт"  счета были действительно очень  привлекательны для вкладчиков,

 поскольку  по таким счетам разрешалось  платить процент;тогда как

 коммерческим  банкам закон запрещал платить  процент по их чековым счетам

(бессрочным  вкладам). Чтобы их не обошли, коммерческие  банки ответили

 созданием  автоматических счетов трансфертных  услуг (АТS ассоounts).

 Благодаря  этой мере банк автоматически переводил бы фонды с вашего

 сберегательного  счета, приносящего проценты, на  ваш чековый счет или

 счет бессрочных  вкладов (когда потребуется его  пополнить). Тем самым

 автоматические  счета трансфертных услуг позволили  банкам "обойти"

 юридический запрет на уплату процента по текущим счетам. В 1980 г.

 Закон о  дерегулировании депозитных учреждений  и монетарном контроле 

 санкционировал  открытие текущих счетов всеми  де позитными учреждениями и

 позволил  коммерческим банкам выплачивать  проценты по индивидуальным

 чековым счетам. В 1986 г. все ограничения процентной  ставки и

 требования  определенного минимума. В результате  этого нововведения

 прежняя разница  между текущими счетами (бессрочными  вкладами)

 коммерческих  банков и сберегательными вкладами сберегательных учреждений

 практически  исчезла. Если полтора десятилетия  назад деньги можно было

 определить  как "наличные плюс бессрочные  вклады коммерческих банков", то

 сейчас определение  должно звучать так: "Наличность  плюс все чековые

 вклады". Чековые вклады включают не только бессрочные вклады (текущие

 счета) в  коммерческих банках, но и оборотные  счета по сберегательным

 вкладам,  автоматические счета трансфертных  услуг и "шейр драфт" счета.  
 

 Наличность  и чековые вклады, принадлежащие  государству (министерству

 финансов) и  Федеральным резервным банкам, коммерческим  банкам или другим

 финансовым  учреждениям, не учитываются.  Отчасти это делается для того,

 чтобы избежать  завышения денежного предложения,  а отчасти потому, что

 деньги, находящиеся  в распоряжении домашних хозяйств и предприятий - то

 есть "в  обращении", - имеют большее отношение  к уровню расходов в

 экономике'.  
 
 

"Почти деньги" - это определенные высоколиквидные  финансовые активы,

 такие, как  бесчековые сберегательные счета,  срочные вклады и

 краткосрочные  государственвте ценные бумаги, которые хотя и не 

 функционируют  непосредственно как средство  обращения, но могут легко и

 без риска  финансовых потерь переводиться  в наличность или чековые

 счета. Так,  вы можете потребовать снять  наличные деньги с бесчекового

 сберегательного  счета в коммерческом банке  или сберегательном

 учреждении.  

 Или, в  другом случае, вы можете потребовать  перевода фондов с

 бесчекового  сберегательного счета на текущий  счет. Срочные вклады, как

 предполагает их название, становятся доступными вкладчику лишь по

 истечении  срока. Например, вкладчик может  изъять без уплаты штрафа

90-дневные или  6-месячные вклады только по  истечении указанного срока.

 Хотя срочные  вклады обладают явно меньшей  ликвидностью способностью

 быть истраченными), чем бесчековые сберегательные  счета. 

 Кредитные  карточки.  

 Как же  определить деньги, игнорировались  кредитные карточки - Виза,

 Мастеркард, Америкен экспресс и т. д?  В конце концов, кредитные карточки

- удобное средство  приобретения покупок. Ответ состоит в том, что

 кредитные  карточки на самом деле не  деньги, а скорее средство получения

 краткосрочной  ссуды в коммерческом банке  или другом финансовом

 учреждении, выпустившем карточку.  

 Когда вы  покупаете, допустим, коробку кассет по кредитной карточке,

 выпустивший  ее банк возместит сумму магазину. А затем вы возместите эту 

 сумму банку.  Вы будете платить ежегодный  взнос за оказанные услуги, а

 если вы  предпочитаете расплачиваться с  банком в рассрочку, то будете

 вносить процентные платежи значительных размеров. Суммируя сказанное,

 можно сделать  вывод - кредитные карточки предназначены  для того, чтобы

 отсрочить  или отложить оплату на короткое  время. Ваша покупка кассет  на

 самом деле  не завершается до тех пор,  пока вы не оплатите свой счет

 кредитных  карточек. То, что кредитные карточки - а в действительности и

 все другие  формы кредита - праволяют индивидуумам  и предприятиям

"сэкономить" использование денег, ничего не  значит. Кредитные карточки

 дают вам  возможность иметь в распоряжении меньше наличности и чековых

 вкладов для  заключения сделки. Иначе говоря,они  помогают

 синхронизировать  расходы и доходы, уменьшая тем  самым необходимость в

 хранении  наличных и чековых вкладов.  
 
 
 
 

 Банки и  их роль в финансовой системе  США. 

 Кадинальные  изменения за последнюю декаду.  

 Последние  10 лет (или около того) в финансовом  секторе нашей экономики

 происходили  стремительные перемены, и справедливости  ради надо сказать,

 что финансовая  система до сих пор находится  в состоянии изменения.

 Существовавшее  ранее законодательство довольно  строго определяло задачи

 и виды  деятельности, разрешенные различным  финансовым учреждениям.

 Например, коммерческие  банки должны были открывать  текущие счета и

 предоставлять  ссуды предприятиям и потребителям. Функция

 ссудо-сберегательных  ассоциаций сводилась к приему  сберегательных

 вкладов и  выдаче этих сбережений длк  ипотечного кредитования. Но

 усилившееся  в последние годы давление  конкуренции, а также

 дерегулирование  и нововведения, взятые в совокупности, расширили функции

 различных  финансовых институтов и размыли  традиционные различия между

 ними. Мы уже  показали, каким изобретательным  образом сберегательные

 учрежденния  включились в банковские операции  коммерчесних банков,

 обладая при  этом преимуществом уплаты процента вкладчикам. Коммерческие

 банки ответили  на это выделением автоматических  счетов трансфертных

 услуг, которые  позволили им обойти юридический  запрет на уплату процента

 на чековые  счета. Банки и сберегательные  учреждения вторглись так же в

 сферу деятельности  маклерских фирм и страховых  компаний. В свою

 очередь,  нефинансовые фирмы, такие, как  "Сиарс", распространили свою

 активность  на банковскую и финансовую  область. Создавались банковские

 холдинг-компании, позволяющие управлять несколькими формально

 самостоятельными  банками как единым целым и,  таким образом, обходить

 юридические  ограничения на систему банковских  филиалов.  
 

 Принятие  DIDMCA. как важнейший шаг в банковском законодательстве. 

 Принятый  в 1990 г. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и

 монетарном  контроле (DIDMCA) попытался отразить эти реалии путем

 уменьшения  или исключения многих исторически  сложившихся различий между

 коммерческими  банками и различными сберегательными  учреждениями. Следует

 сказать, что DIDМСА - наиболее важная часть банковского

 законодатепьства, принятая со времени "Великой  депрессии" 30-х годов. 

 Мы вкратце  остановимся на некоторых конкретных  положениях этого

 документа,  когда будем рассматривать различные  компоненты Федеральной

 резервной  системы. Для целей настоящего  анализа осообенно важно, что

 DIDMCA позволил всем депозитным учреждениям открывать текущие счета. Но,

 предоставляя  сберегательным учреждениям такую  возможность, DIDMCA вместе

 с тем наложил  на них такие ограничения по созданию чековых вкладов,

 какие применялись  к коммерческим банкам. Учитывая  эти вводные замечания,

 давайте обратимся  к анализу общей схемы нашей  финансовой системы. 

 Централизация  и регулирование в банковской  системе. 

 Несмотря  на современную тенденцию дерегулирования финансовой системы,

 степень централизации  и государственного контроля  остается значительной.

 Централизация  и регулирование имеют исторические  корни. Американская

 история в  муках доказала, что централизация  и общественный контроль,