Банковская система Украина, их функции и роль в кредитно-денежном регулировании

 свободных  финансовых средств.  

 Важным противоинфляционным  средством может стать дисконтная  политика

 государства,  а именно совокупность мероприятий,  при помощи которых

 Национальный  банк регулирует учетный процент, а через него - вексельный

 курс, размер  процентных ставок по выдаваемых  коммерческими банками

 ссудах, а  следовательно, размер ставок  по депозитам. Дисконтная политика

 распространяется  на наиболее важные факторы  жизни государства: денежное

 обращение, внешнюю торговлю, предпринимательскую прибыль, уровень цен.

 Между тем,  главным средством воздействия  на эти факторы является

 изменение  размера учетного процента по  краткосрочным обязательствам.  

 Поскольку  вексель можно одновременно использовать  как средство платежа и

 накопления, применение векселей в условиях  возрастания взаимных

 неплатежей (в том числе и межгосударственных) и инфляции становится

 особенно  актуальным. Вексель может значительно  ускорить систему

 межгосударственных  расчетов. Это обусловленно значительным развитием

 векселей  в странах СНГ, где они уже  продемонстрировали хорошую

 приспособленность  к отрицательным явлениям экономического  положения.  

 Для обеспечения  режима наибольшего благоприятствования  использованию

 векселей, ускорения оборота вложенных в них средств, Национальным банком

 Украины был  разработан ряд нормативных документов, регулирующих порядок

 проведения  коммерческими банками операций  с векселями, в том числе  и их

 использования  для оплаты экспортной пошлины  по давальческому сырью,

 правила изготовления  и использования вексельных бланков.  

 Валютный  рынок Украины. 

 В сфере  валютной политики Национальный  банк ставит задачу иметь реальный

 курс украинского  карбованца относительно свободно  конвертируемых валют

 на уровне сбалансированности спроса и предложения. Для решения этой

 задачи и  упорядочения ситуации на валютном  рынке, для защиты

 национальной  валюты параллельно с мерами  по стабилизации внутреннего

 денежного  обращения НБУ осуществляет сокращение  обращения на территории

 Украины иностранной  валюты в качестве средства  платежа.  

 В наиболее  обобщенном виде валютный рынок  - это организационно

 оформленная  система устойчивых взаимосвязей  между уполномоченными

 структурами  по купле-продаже иностранной  валюты. Инфраструктура

 Украинского  валютного рынка находится на  стадии формирования и

 олицетворена  коммерческими банками, получившими  лицензию на проведение

 операций  с иностранной валютой, и тендером  Центра клиринговых

 межбанковских  расчетов, который начал работу  после временного

 прекращения  деятельности Украинской межбанковской  валютной биржи.  

 Положение  на валютном рынке Украины  характеризуется незначительными

 объемами  продажи валют. В связи с  тем, что согласно распоряжению

 Кабинета  Министров Украины валютная выручка экспортеров, подлежащая

 обязательной  продаже по курсу НБУ на  межбанковском валютном рынке  (в

 размере 50%), полностью выкупалась Проминвестбанком  для расчетов за

 поставки  нефти, газа и леса в Украину,  лишь незначительная часть

 валютных  поступлений продавалась через межбанковскую валютную биржу. 

 Функционирование  на протяжении последнего полугодия  двух курсов валют -

 фиксированного  курса НБУ и биржевого- поставило  в тяжелое положение

 предприятия-экспортеры, которые одновременно осуществляют  импорт

 оборудования  и вынуждены терпеть значительные  убытки на разнице курсов,

 привело к  путанице и спровоцировало некоторые  злоупотребления при

 проведении  бухгалтерского учета и валютных  операций, особенно в

 торговле, где  иностранная валюта используется  как средство платежа.  

 Первоочередным  условием развития и функционирования  валютного рынка на

 нынешнем  этапе является изменение существующего  порядка обязательной

 продажи валютных  поступлений. Декретом Кабинета  Министров Украины "О

 системе валютного  регулирования и валютного контроля" от 9 февраля 1993

 г. было  предусмотрено внедрение стопроцентной  продажи экспортной

 валютной  выручки. Это, по опыту стран  - членов МВФ (таких, как Кипр,

 Чехия, Словакия, Греция, Ирландия, Южная Корея, Норвегия, Польша,

 Португалия), позволяет значительно увеличить объем предложения валюты на

 валютном  рынке и создает более основательную  базу для определения курса

 национальной  денежной единицы и равные  условия для всех предприятий,

 поскольку  банки должны продавать валюту  всем импортерам. Но получения

 указанного  эффекта возможно при определенных  условиях: существовании

 налаженного  рыночного механизма функционирования  экономики и развитости

 инфраструктуры  валютного рынка. В реальных  условиях функционирования

 экономики  Украины, характеризующихся сокращения объемов производства на

 грани его  коллапса, повседневным дефицитом  сырья отечественного

 производства  и, следовательно, повышения спроса  на валюту для его

 импорта,  малыми объемами отечественного  экспорта, обусловленными

 неконкурентноспособностью  продукции, внедрение стопроцентной  продажи

 экспортной  выручки предприятиями дает противоположный  эффект. Как

 свидетельствует  опыт, поступления на межбанковский  валютный рынок

 уменьшаются  вследствие сокрытия выручки  предприятиями путем перевода ее

 на корсчета  зарубежных партнеров, перехода  на бартерные поставки и

 просто криминальными  способами, а также вследствие  прямого сворачивания

 экспорта, становящегося  невыгодным. Поэтому более целесообразным  в

 реальных  условиях является обязательная продажа лишь части валютной

 выручки,  что сохраняет заинтересованность  предприятий в экспорте. При

 этом определенная  часть от обязательной продажи  должна гарантировано

 предназначаться  для формирования Официального  валютного резерва Украины.

 Это является  необходимым условием первичного  накопления средств

 Официального  валютного резерва до минимального  уровня, который позволит

 осуществлять  поддержку курса национальной  валюты и международной

 ликвидности  по отношению к представленным  Украине кредитам. После

 достижения  минимального уровня средств  валютного резерва возможными

 являются  отказ от обязательной продажи  и переход к свободной покупке

 валюты в  зависимости от конъюнктуры внутреннего  валютного рынка и

 наличие карбованцевой  (гривневой) массы.  

 Программа  развития валютного рынка Украины  предусматривает: политику

 стимулирования  экспорта; поощрения притока и  сокращения оттока

 иностранной  валюты за счет проведения  политики на сокращения

 некритического  импорта; достижения положительного сальдо платежного

 баланса;  развитие биржевой торговли путем  расширения круга продаваемых

 за украинские  карбованцы валют; допущение форвардных  и фьючерсных

 операций  с целью обеспечения возможности  хеджирования (страхования)

 курсовых  рисков экспортеров и импортеров; облегчение доступа на

 украинский  валютный рынок, прежде всего  в качестве продавцов,

 нерезидентов. 

§ 3 Проблемы становления  современной банковской системы  в Украине. 

 Следует отметить, что в данный момент существуют  проблемы в деятельности коммерческих банков в условиях криминальной экономики Украины. Прежде всего, это связано с обьективными причинами финансовых трудностей в банковской системе, которые возникают из общего источника экономики страны нехватки соответствующего опыта и соответственно подготовки специалистов для функционирования в условиях рыночных реформ. Вместе с этим, в значительной степени финансовые проблемы банков связаны факторами, в том числе слишком рискованой кредитной политикой их руководителей в погоне за высокими доходами, не высчитанными затратами на развитие финансов без подъема ее потенциальной доходности и другие. Ключевым фактором устойчивости и конкурентноспособности банковской системы в рыночной экономике, есть наличие собственного капитала, банки, уставные фонды, которые формируются в денежной форме, несут максимальные убытки от обесценивания национальной валюты. Так в период массового создания новых комбанков (1992г. - 1993гг. ) общий уставной фонд банковской системы вырос в 350 раз тогда, когда в долларовом исчеслении (за рыночным курсом) эти 2 года упал: 42.000.000 $ - на начало 1992г., 75.000.000 $ - наконец

1992г;36.500.000 $ - на  конец 1993г. За последние 1,5 года  уставные фонды коммерческих  банков в долларовом исчислении  увеличились в 54 раза, как свидетельствует аналитическая информация, на период максимальной инфляции попадают значительные расходы банковского капитала (схема 6). Вторым серьезным фактором влияния на ликвидность и платежеспособность банков, есть проблема несвоевременного возвращения заемов, увеличения бюджетной, кредитной задолжности.Без введенния кардинальных изменений, что касается исправления данной ситуации с возвращением кредитов, увеличивается угроза потери ликвидности банковской системы Украины. На конец 1996г. общая сумма задолжности за простроченными кредитами, которая подлежит возвращению коммерческим банкам НБУ составляет 24млн. гр. что составляет 11 - % от общей сумму задолжности за кредитами НБУ. Как известно существует две группы банков: государственные (сбербанк, эксимбанк), бывшие государственные, специализированные, сейчас корпоратизированные

(Проминвестбанк, Укрсоцбанк "Украина" ) и банки  новой волны зарегистрированные  в период 1989-1997гг. Семь лет назад  гос. банки занимали

100% банковского  сектора, и сегодня они связаны с государством ( 4 из них являются уполномоченными по обслуживанию бюджета), что приносит им нестолько доходов, а столько убытков, в связи с необходимостью кредитовать нерентабельные проекты правительства по его социально - политическим, а не экономическим причинам. Не скрывая ни от кого можно сказать, что сегодня на рынке трудно всем, в том числе и банкам, прибыльность которых в среднем

1996г. упала  более чем на 25%, а прибыльность  капитала более чем на 36%. В

1996г. деньги  зарабатывать было труднее, даже в сравнении с 1995г.

 Существует  еще одна проблема уплаты дивидендов. Чем ниже доходность капитала, тем ниже дивиденды акционеров - закон рынка. В тоже время,  чем больше уставной фонд, тем  на общее количество акций  делится прибыль, тем ниже диведенды акционеров.С одной стороны банки на протяжении нескольких лет находятся в тисках требований Верховного Совета и НБУ. По формированию уставного фонда (норматив - 500.000 экю или 1,184млн. гр.) на 01.01.97, а с другой стороны имются сложные проблемы, с акционерами которые постоянно вкладывают средства. 

 Банки могут  формировать свои уставные фонды,  через распределение собственной  прибыли, привлечение прибыли,  заработанной субъектами или  хозяйственной деятельности свободных  средств граждан. Разница в  динамике работы, капиталов уставных фондов и банковской прибыли говорят о том, что на протяжении 1997г. формирование банков стало не только за счет полученной прибыли, сколько за счет средств посторонних. Большую абсолютно понятную проблему нового независимого государства предоставляют собой коммерческие банки, не выполнение требований Верховного Совета об оплате минимальных размеров своих уставных фондов на соответствующие контрольные даты, на 1