Маркетинговая деятельность банка

складывается  в основном только за счет  привычки населения хранить свои деньги на  депозитах и вкладах  до востребования в Сбербанке России. Здесь же стоит  обратить внимание на  качество и диверсификацию  предлагаемых банками услуг: если на Западе домашние хозяйства используют чековые книжки, кредитные и расчетные карты, долгосрочные банковские кредиты, срочные  ссуды на покупку дома или  автомобиля,  аренда сейфов для хранения драгоценностей,  доверительное управление активами клиентов  и многое-многое другое. А  у нас  количество услуг банка,  предоставляемых домашним хозяйством, в  большинстве своем ограничивается   хранением денег на счете,  краткосрочным кредитованием и обслуживанием   дебетовых карт.

      Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее  выгодных  рынков банковских  продуктов с учетом реальных потребностей  клиентуры.  Это предполагает  четкую постановку целей банка, формирование   путей и способов их достижения и разработку  конкретных  мероприятий для реализации планов.

      Маркетинг в банковской сфере  нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ  финансового  состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений   в деятельности банка.  Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств  в этот банк.

    Важной  особенностью банковского маркетинга является анализ кредитоспособности заемщиков, показывающий оценку финансового состояния.

      В банках  все больше применяется  интегрированный маркетинг, целью  которого  является не только привлечение  клиентов, но    и постоянное улучшение качества их  обслуживания. Специфика   интегрированного маркетинга   заключается в том. Что коммерческие банки заинтересованы  не только   в привлечении   денежных средств клиентов, но и в активном их

использовании с помощью  эффективного кредитования предприятий, учреждений,  государства, населения. Это обуславливает  необходимость  комплексного  развития маркетинга  как в сфере  отношений банка с вкладчиками, так и в сфере  кредитных вложений. Цели  банка в этих двух сферах различны: в первой – привлечение клиентов в качестве вкладчиков    денежных средств, а во второй – направить кредитные  ресурсы банка  таким предприятиям, которые  использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.

      Так же особенность банковского маркетинга является то, что  он объединяет в единое целое    принципы маркетинга   конечного продукта и маркетинга товаров промышленного назначения. Известно, что некоторые банки  ориентируются  только на крупных клиентов, в том числе  и на друге банки, а некоторые  - на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии с этим разделением   клиентов банка  происходит и разделение маркетинга внутри банка. Но, я думаю, не стоит делить предмет банковского маркетинга на две части, гораздо проще рассматривать банковский маркетинг как одну систему, соединяющую в себе два различных подхода.

  В конечном же счете банковский маркетинг направляется на осуществление  единой цели:  рациональное использование доходов и временно высвобождающихся денежных средств  в хозяйстве.

      В  рамках  маркетинга в банке должны реализовываться следующие принципы:

    1. Направленность действий всех банковских работников  на достижение конкретных  рыночных целей.

    2. Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая  информация, планирование, организация и контроль).

    3.  Единство стратегического и  оперативного  планирования маркетинга.

    4. Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

    5. Обеспечение заинтересованности каждого работника   в постоянном повышении своей квалификации.

    6. Создание благоприятного  психологического климата в коллективе банка.

          Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

    1. Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

    2. Повышение ликвидности банка в целях  соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.

    3. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

    4. Поиск новых   потребностей  в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.

    5. Привлечение  в банк новых клиентов.  Поддержание  и развитие  имиджа банка как надежной,  ориентированной на  потребности клиента организации.

  В соответствии с этими задачами  банковский  маркетинг ориентируется на  достижение высоких количественных,  качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций,  размеры совершаемых   банком операций и услуг, показателей доходов  расходов банка,  сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему,  количеству и качеству услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Организационно-экономическая характеристика банка 

    В 1841 году Императором Николаем I от 12 ноября (30 октября но старом)' стилю) издан указ об учреждении в  России  сберегательных  касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом», после открылись первые сберкассы в Москве и Санкт-Петербурге. Общее   управление    сберегательными кассами   было   возложено   на  Государственный банк под наблюдением Министерства финансов.

    Формирование банковского маркетинга и Сбербанков России вцелом начали создаваться в 1988 – 1989 гг. Возникли Государственные трудовые, сберегательные кассы преобразованы в Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сбербанк СССР).

      Особенностью банковской системы заключалось в том, что она представлена в основном коммерческими банками, причем основную роль составляют мелкие банки  с уставным капиталом менее 100 млн. руб.

    Реально Сбербанки начали функционировать  лишь в 1991 – 1992 гг., когда в экономике стали появляться отдельные рыночные элементы с соответствующим законодательным обеспечением: интенсивная организация самих Сбербанков, создание других финансовых институтов, акционирование и приватизация предприятий, процесс либерализации цен, усиление самостоятельности предприятий. 1991 г. На общем собрании акционеров учрежден Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации.

    Сбербанк  России становится членом Всемирного института сберегательных банков, также в Сбербанке России создан Расчетно-кассовый центр, позволяющий осуществлять операции в иностранной валюте с российскими и иностранными банками-респондентами.

      В 2000 году подведены итоги выполнения  Концепции развития Сбербанка России. Цели, заявленные в Концепции, достигнуты, намеченные стратегические задачи, выполнены. Принята «Концепция развития Сбербанка России до 2005 года». Ключевая цель Банка, сформулированная в Концепции, - «Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив  при  этом   позиции  современного: конкурентоспособного крупнейшего Сбербанка Восточной Европы».

    В 2001 году  Сбербанку России -  160 лет. Президент России В.В. Путин направил поздравительную телеграмму работ Сбербанка России. Группа сотрудников банка была отмечена государственный наградами Российской Федерации. Президент России В.В. Путин посетил   Вернадское  отделение  Сбербанка России г. Москвы. Без остановки основных технологических процессов произведена коренная перестройка организационной структуры Банка и объединение территориальных банков.

    В 2002 году общим собранием акционеров Банка утвержден «Кодекс корпоративного управления Сбербанка России». Президент Сбербанка        России А.И.  Казьмин избран в состав Международного  Совета директоров  Europay International. Сбербанку    России    Международным агентством Moody's присвоен кредитный рейтинг инвестиционного уровня.

    Компания      Morgan      Stanley     Capital International Inc. (MSCI) включила обыкновенные акции Сбербанка России в расчет фондовых индексов MSCI Russia и MSCI  Emerging Markets.

    Сбербанком  России размещен рекордный для банков Центральной и Восточной Европы банковский облигационный  займ на сумму 1 млрд. долларов США на лучших условиях.

      Также основной банк-корреспондент по расчетам в долларах США The Bank of New York вручил Сбербанку России международную награду In Recognition of the Highest Quality for Paymnet Formating and Straight-Througli 
Rate - 2003 за достижение высочайшего качества оформления и уровня сквозной автоматической обработки платежей в евро и долларах США за 2003 год.

    Но  в основе использования иностранного опыта, практика показала, что он является  достаточно серьезным в изучении рынка и маркетинга.

    Сбербанки пока слабо пользуются общепринятыми  методами маркетинга, связанные с  оценкой экономической деятельности предприятия, анализом его баланса, деловых связей, платежеспособности, учетом степени конкуренции, рекламных возможностей, но все же ведут активную деятельность на рынке.

Структура аппарата управления Сбербанка России включает (прил. 1):   

    1. Совет банка, в состав которого входят его учредители. Совет банка утверждает годовой отчет банка, организует ежегодные собрания учредителей и пайщиков, принимает или может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.

    2. Правление, которое отвечает за общее руководство банка, утверждает стратегические направления его деятельности. В состав Правления входят высшие руководители (менеджеры) Банка: председатель (президент, управляющий) банка, его заместители, руководители важнейших подразделений банка. Правление Банка состоит из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы. В Правление могут входить (или возглавлять его) также лица, владеющие полностью либо частично данным кредитным учреждением.

    3. Управления планирования и развития банковских операций.  В этот блок входит отдел организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью, отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов, отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка, отдел маркетинга и связи с клиентурой. Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечить целенаправленное развитие Банка, выполнение стоящих перед ним задач, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами, выполнение требований Центрального банка РФ по основным направлениям деятельности (качеству активов. достаточности капитала, ликвидности и др.).

    4. Управление кредитных операций. (включает отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов, отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием) вместе с Управлением посреднических операций составляют центральное звено, где зарабатываются банковские доходы.

    5. Управление организации международных банковских операций концентрирует всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению. Первоначально в отделе формирования кредитного портфеля рассматриваются заявки на получение кредитов, включая экспертизу контрактов, технико-экономических обоснований, анализ финансового состояния заемщиков, их уставных документов. Управление организации международных банковских операций содержит отдел валютных и кредитных операций, отдел международных расчётов и служит для организации банковских операций на международном уровне.

    6. Учётно-операционное управление включает операционный отдел, отдел кассовых операций, расчётный отдел. Этот блок призван обеспечить учет внутрибанковских расходов, учет собственной деятельности банка как коммерческого предприятия.

    7. Службы. В его отдел прежде всего входит отдел кадров (управление персоналом) банка, который обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, желающих работать в банке на определенных должностях, повышение квалификации работников кредитного учреждения, прием, продвижение по службе и увольнение персонала. В условиях межбанковской конкуренции формирование персонала высокого уровня является неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия. Так же в блок входят административно-хозяйственный отдел, юридический отдел, отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ, ревизионный отдел.