Оценка эффективности внедрения проекта инновации на примере банковской системы

     За  даними балансу можна бачити, що в 2010 році відбувся істотний відплив коштів у порівнянні з 2009 роком на розрахункових рахунках акціонерних товариств і товариств з обмеженою відповідальністю (на 7,5 млн. руб.), Розрахункових рахунках підприємств створених громадянами (на 6, 6 млн. руб.). Кредитів громадянам видано менше на 8,6 млн. Кредитів іншим банкам не було надано взагалі, тоді як у попередньому році їх величина становила 10,5 млн. Вартість господарського інвентарю, також відноситься до активів банку скоротився на 9,8 млн. Крім того, на 9,1 млн. рублів скоротилися кошти за рахунком "абстрактні кошти за рахунок прибутку банків".

     В цілому відплив коштів по всіх рахунках, що належать до активів склав 51,3 млн. рублів. Однак загального зниження величини активів не сталося так  як, одночасно відбувалося збільшення коштів в касі (1,7 млн. руб.); Зростання  величини розрахунків з кредитними установами РФ склав 2,6 млн. руб., Фінансування за рахунок залучених коштів Мінфіну  РФ - 14,1 млн. руб.; заборгованість за кредитами, не погашеним у строк зросла на 40,9 млн. руб.; зростання коштів позичкових рахунків підприємців без утворення  юридичної особи - 3,5 млн. руб., різні  кошти фондів спеціального призначення  зросли на 49,2 млн. руб., зросла кількість  позик виданих з фонду соціального  призначення (на 3 млн. руб.); зростання  розрахунків по емісійним операціями склав 3,8 млн. руб., кошти кредиторів зросли на 10,8 млн. руб . Таким чином, величина активів банку зросла на 93,9 млн. руб.

     Обсяги пасивів банку також зросли, в основному, через збільшення резервного фонду банку на 3,2 млн. руб., Фонду економічного стимулювання - на 2,7 млн. руб., Фонду виробничого і соціального розвитку - на 5,6 млн. руб. Розрахунки по іноземних операціях виросли на 6,3 млн. руб., Поточні рахунки та депозити зросли на 11,1 млн. руб., Кошти для фінансування капітальних вкладень - на 15 млн. руб., Різні рахунки кооперативів та інших організацій - на 11 , 8 млн. руб., рахунки громадян за депозитними операціями - на 25,6 млн. руб., операційні і різні доходи - на 7,2 млн. руб.

     Зростання активів приносять дохід в 2009 році був несуттєвим - 102,9% (+26,5 млн. руб.). На більш високі темпи зростання  активів приносять дохід не вплинуло навіть те, що участь банку в господарській  діяльності інших комерційних організацій  і підприємств зросли в 2,5 рази (з 9,1 до 22,7 млн. руб), а заборгованість по позиках на 40 , 9 млн. руб. (з 354,5 до 395,4 млн. руб). 
На невелике зростання активів приносять дохід вплинуло зниження обсягу банківських позик з 519,3 до 501,1 млн. руб., А також те, що не відбувалося кредитування інших банків, тоді як за підсумками 2009 року ця стаття в активах банку становила 10,5 млн. руб.

     Зниження обсягу банківських позичок відбулося, в основному, за рахунок падіння коштів по позиковим рахункам акціонерних товариств і товариств з обмеженою відповідальністю з 212,8 до 205,3 млн. руб., За рахунками малих підприємств з 121,6 до 115,1 млн. руб., крім того, видано менше кредитів громадянам на споживчі цілі на 8,7 млн. руб. (116 млн. руб. В 2008 році проти 107,3 ​​млн. руб. в 2010).

     Обсяг інвестицій зріс з 44,7 до 59 млн. руб. (темп зростання склав 132%). Найбільший приріст  дало збільшення коштів перерахованих  підприємствам і організаціям для  участі в їхній господарській  діяльності з 9,1 до 22,7 млн. руб. Крім цього  вкладення в акції акціонерних  товариств збільшилися з 35,6 до 36,3 млн. руб., Що в сумі і становить 14,3 млн. руб. 
Обсяг залучених коштів банку збільшився на 11,4% з 653,1 млн. руб. в 2009 році до 727,5 млн. руб. в 2010.

     Залучені кошти банку 2009-2010 р. (млн. крб.)

     Як  видно з таблиці на величину залучених  коштів найбільшою мірою вплинули залучені кошти Міністерства фінансів РФ. Так, якщо в 2009 році величина цих коштів становила 7,5 млн. руб., То в 2010 році вона зросла в 3 рази і становить 22,5. Крім того, на 25,1% зросла кількість розрахунків за іноземними операціями (+6,2 млн. руб.), На 11,1 млн. руб. збільшилася кількість грошових коштів на рахунках організацій перебувають на місцевих бюджетах, на рахунках акціонерних товариств і товариств з обмеженою відповідальністю - на 9,3 млн. руб., сума вкладів громадян збільшилася на 11,9 млн. руб., вкладів і депозитів державних підприємств - на 12,33 млн. руб.

     Обсяг строкових депозитів в 2010 році перевищив обсяги термінових депозитів 2009 року на 40,6 млн. руб.

     Далі розглянемо, якими були відносні показники ділової активності відділення банку за підсумками 2009 і 2010 року, їх динаміку, а також те, що вплинуло на їх зміну.

     Показники ділової активності 2009-2010 р. (у%)

     Як бачимо, рівень дохідних активів банку в 2010 році знизився на 1,8 процентних пункту. Це могло статися через падіння рівня активів приносять дохід. Проте, в 2010 році, навпаки, має місце зростання активів приносять дохід 102,85%. Це говорить про те, що загальний рівень активів банку мав вищі темпи зростання, ніж рівень активів приносять дохід.

     Загальна кредитна активність в 2010 році знизилася на 3%. Головним чином на це вплинув фактор того, що кредитів у 2010 році було видано менше на 18,1 млн. руб., Зокрема, видано менше кредитів громадянам на 8,7 млн. руб. (107,3 ​​млн. руб. в 2010 році проти 116 млн. руб. в 2009) Також зниження обсягу позик відбулося через падіння коштів на позичкових рахунках акціонерних товариств, товариств з обмеженою відповідальністю та на рахунках малих підприємств.

     У 2010 році спостерігається зростання рівня загальної інвестиційної активності рівний 0,7%. Це сталося завдяки зростанню обсягу інвестицій (темп зростання склав 132%). Активізувалася діяльність банку в області участі в господарській діяльності підприємств та організацій, так в 2010 році на ці цілі було витрачено більше на 13,6 млн. руб, ніж у попередньому. Крім того, вкладення в акції акціонерних товариств збільшилися з 35,6 до 36,3 млн. руб.

     У 2010 році темп зростання інвестицій, що становив 132%, випереджав темп росту доходних активів (102,9%). Це вплинуло на зростання частки інвестицій у дохідних операціях, яка збільшилася на 1,4%.

     Показник рівня залучених коштів збільшився на 2,12%. Так, обсяг залучених коштів банку збільшився на 11,4%. На зростання вплинули залучені кошти Мінфіну РФ (22,5 млн. руб), розрахунки за іноземними операціями (приріст склав 6,2 млн. руб), приріст коштів на рахунках організацій перебувають на місцевих бюджетах (11,1 млн. руб), приріст коштів на рахунках акціонерних товариств і товариств з обмеженою відповідальністю (9,3 млн. руб), збільшення сум у вкладах громадян (на 11,9 млн. руб), а також у вкладах і депозитах державних підприємств (на 12,33 млн. руб ).

     Частка термінових депозитів в залучених коштах у 2010 році склала 58,85%. Так як зростання термінових депозитів проходив більш повільними темпами, ніж зростання залучених коштів - звідси зниження частки термінових депозитів в залучених коштах на 1,08%.

     Значення коефіцієнта використання залучених коштів знизилося на 10,6%. Дане зниження викликане тим, що в 2010 році банком було видано менше позичок акціонерним товариствам і товариствам з обмеженою відповідальністю на 7,5 млн. руб., Малим підприємствам на 6,5 млн. руб., Крім того, видано менше кредитів громадянам на 8 , 7 млн. руб. Разом з тим, за цей же період часу, обсяг залучених коштів банку збільшився на 11,4%.

     Таким чином, бачимо, що зниження кредитної  активності спричинило за собою зниження рівня дохідних активів, рівня загальної  кредитної активності, а також  зниження ефективності використання залучених  коштів. Тобто, збільшивши число виданих  позик підприємствам і кредитів юридичним та фізичним особам, можна  буде збільшити рівень дохідних активів, поліпшити загальну кредитну активність, а також коефіцієнт використання залучених коштів. Проте недостатні обсяги кредитування пояснюються низкою об'єктивних причин. 
 
 
 
 
 
 
 

     5.ІННОВАЦІЙНА ДІЯЛЬНІСТЬ ВАТ НБ "ТРАСТ" І ПРОПОЗИЦІЇ ЩОДО ПОЛІПШЕННЯ РОЗВИТКУ 

     Інновації в банківському бізнесі найчастіше привносяться з інших областей, таких, наприклад, як електроніка, зв'язок, телебачення  і т.д. Соціальні мережі, блоги, інтернет-ігри, Skype - всі ці терміни давно стали  предметами повсякденної необхідності для багатьох людей. Шляхом зрозумілих і цікавих ігрових сервісів, відбувається поступове привчання активного  молодого покоління до прийняття  серйозних відповідальних фінансових рішень в найближчому майбутньому. У світовій практиці технології безконтактної  передачі даних NFC і технології бездротової  ідентифікації RFID застосовуються при  оплаті квитків, оплати проїзду на громадському транспорті, оплаті бензину і т.д. Для банку такі технології можуть знайти застосування при отриманні  клієнтом рекламної інформації, флаєрів  на бонуси і знижки, контактів банку, реквізитів, відео-, аудіорінгтонов на свій мобільний телефон.

     ВАТ НБ "Траст" були розроблені і введені  нові кредити готівкою, які зробили  отримання грошей ще більш доступним  і зручним. Зовсім недавно НБ "ТРАСТ" вивів на ринок революційний формат продажів кредитів готівкою - так звані "welcome pack", коробочки з пластиковою  картою, за якою можна зняти готівку  і повним описом умов по продукту на кшталт упаковок з тарифами від провідних  операторів мобільного зв'язку. Це 3 нових  експрес-кредиту з рекордним часом  розгляду заявки, скороченим до 10-ти хвилин, і абсолютно прозорими умовами. Тобто сума видачі (10,20 або 30 тис. руб.), Строк (10, 15 або 20 місяців відповідно) і сума плати за кредит 10, 20, 30 рублів на день фіксовані і вказані на коробці-упаковці.

     Для підвищення ймовірності прийняття позитивного рішення з видачі кредиту ми пропонуємо інноваційну послугу "созаемщик". Найчастіше офіційний рівень доходу клієнта не дозволяє банку видати кредит на велику суму, адже рішення приймається автоматично на основі даних фінансового аналізу. Програма "созаемщик" дотепно усуває цю проблему. Просто тепер при розрахунку умов кредитування банк враховує й інформацію про дохід чоловіка / дружини клієнта, що, природно, дозволяє істотно збільшити суму позики.

     Послуга доступна для більшості кредитних  продуктів НБ "Траст", для отримання  попереднього рішення необхідні  тільки паспорта подружжя. Застава  і поручительство не потрібно, достатньо  згоди чоловіка / дружини клієнта  на оформлення кредиту і стандартного комплекту документів.