Кредитная политика коммерческого банка

     По  итогам первого квартала этого года совокупный объем сборов «ВТБ Страхование» превысил 1,4 млрд руб., что на 51% больше аналогичного показателя прошлого года. Рост сборов отмечался в основном в добровольных видах страхования – имущественного и личного. Так, премии компании в этих сегментах достигли 551,7 млн руб. (прирост – 33%) и 857 млн (прирост – 66,5%) соответственно. Выплаты за этот же период составили 376,3 млн руб. Столь внушительных результатов удалось добиться, в частности, за счет активной региональной экспансии и использования возможностей группы ВТБ. Так, только за январь – март компания открыла 21 точку продаж на базе подразделений банка ВТБ24 в крупнейших городах России: Санкт-Петербурге, Казани, Уфе, Красноярске и других. Теперь страховые продукты продаются в 48 региональных подразделениях ВТБ24. К концу года число точек продаж должно превысить сотню.

      Организационная структура Банка ВТБ 24 (ЗАО) представлена в Приложении 1.

      Высшим  органом управления Банка является общее собрание акционеров Банка, принимающее  важнейшие решения.

      Ревизор Банка осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка.

      Совет директоров Банка, состоящий из пяти человек, осуществляет общее руководство  деятельностью банка, в функции  которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банка определяет приоритетные направления  деятельности банка, утверждает годовые  планы расходов и доходов, рассматривает  результаты деятельности банка, а также  утверждает внутренние документы банка  и т.п.

      Служба  внутреннего контроля является самостоятельным  структурным подразделением Банка  и действует на основании Устава Банка и Положения о службе внутреннего контроля, утверждаемого  Советом директоров Банка.

      Служба  внутреннего контроля создается  для осуществления внутреннего  контроля и содействия органам управления Банка для обеспечения эффективного функционирования Банка.

      Кредитный комитет является основным органом, обеспечивающим реализацию политики Банка  и предоставлению кредитов.

      Планово-экономический  отдел осуществляет планирование показателей  финансовой деятельности Банка, организацию  денежного обращения в Банке  и контроль за соблюдением клиентами банка Порядка работы с денежной наличностью и т.п.

      Валютный  отдел осуществляет проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов, проводит операции по купле и продаже иностранных  валют за рубли, осуществляет учет средств  в иностранной валюте для обязательной продажи на валютном рынке.

      Главный бухгалтер осуществляет руководство  учетно-операционным отделом и отделом  внутри банковских операций. Главный  бухгалтер отвечает та формирование учетной политики, ведения бухгалтерского учета, своевременное и достоверное  представление бухгалтерской отчетности, организует внутри банковский контроль.

      Учетно-операционный отдел функционирует как подразделение, обеспечивающее расчетное обслуживание клиентов.

      Отдел кассовых операций обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляет прием наличных денежных средств  от юридических и физических лиц  в операционное и послеоперационное  время, своевременное и полное обеспечение  наличными денежными средствам  дополнительных офисов Каика, исходя из потребностей клиентов.

      Отдел автоматизации обеспечивает поддержку  программных средств, используемых в банке, разработку нового и совершенствования  используемого программного обеспечения, оказание методической помощи подразделениям  Банка по вопросам использования  установленных программных средств.

      Юридический отдел осуществляет правовое обеспечение  работа банка и защиту его интересов.

      Секретарь - инспектор по кадрам - осуществляет информационное, документальное - и  организационно - техническое обслуживание деятельности Банка, ведет кадровую работу.

      Служба  безопасности обеспечивает: экономическую  безопасность Банка» защиту информационных технологий, охрану Банка с использованием сил физической охраны и технических  средств, режим и внутрибанковскую безопасность, поддерживает и развивает связь с правоохранительными органами и т.п.

     Кредитное управление проводит единую кредитную  политику; формирует качественный и  высокодоходный кредитный портфель; разрабатывает рекомендации по совершенствованию  стратегии банка в области  размещения ресурсов, организует кредитование Банком в рублях и иностранной  валютах юридических и физических лиц.

     Отдел розничного кредитования - организует кредитование физических лиц в соответствии: с требованиями Положения о потребительском  кредитовании физических лиц, разрабатывает  и внедряет новые кредитные продукты, проводит единую кредитную политику, формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель,

     Отдел коммерческого кредитования – проводит единую кредитную политику; организует и осуществляет кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, кредитных организаций и небанковских учреждений.

     Управление  корпоративного бизнеса и ритейла – обеспечивает выполнение Банком плановых финансовых показателей; руководит всеми структурными подразделениями Банка в части организации обслуживания клиентов, организует маркетинговую деятельность в Банке; осуществляет организацию и контроль работы дополнительных офисов Банка,

     Дополнительные  офисы Банка - являются внутренними  структурными подразделениями Банка. В своей деятельности руководствуется  «Положением о дополнительном офисе».

     Отдел розничного, бизнеса - осуществляет планирование деятельности дополнительных офисов Банка; разрабатывает и внедряет единые стандарты при обслуживании клиентов, контролирует их соблюдение, организует и проводит рекламные мероприятия  по продвижению услуг Банка, проводит регулярный мониторинг качества продаваемых  услуг.

     Инспектор по кадрам оформляет прием, перевод  и увольнение работников в соответствии с трудовым законодательством, положениями, инструкциями и приказами Председателя Правления Банка; ведет установленную  документацию по кадрам: принимает, заполняет, хранит и выдает трудовые книжки; ведет  табельный учет рабочего времени; осуществляет контроль за своевременным предоставлением  очередных отпусков, ведет учет работников Банка, в  установленном порядке  оформляет и хранит их личные дела.

     Административно-хозяйственный отдел - обеспечивает хозяйственное обслуживание клиентов и надлежащее состояние в соответствие с правилами и нормами производственной санитарии и противопожарной защиты зданий и помещений Банка в которых расположены подразделения банка, организует проведение ремонтных работ, несет ответственность за технику безопасности.

     Транспортный  отдел - обеспечивает перевозку работников Банка, осуществляет карьерные функции, производит текущий ремонт и техническое обслуживание автотранспортных средств.

     Каждое  структурное подразделение банка  осуществляет свою деятельность на основании  соответствующих внутрибанковских положений, содержащих основные функции, стоящие перед отделами, службами и внутренними подразделениями Банка и Советом директоров Банка. Сотрудники Банка осуществляют свою деятельность в соответствии с должностной инструкцией.

     Руководство текущей деятельностью Банка ВТБ 24 (ЗАО), в том числе принятие решений, издание приказов и распоряжений в рамках полномочий, определяемых Председателем Правления Банка, осуществляет Главный управляющий директор банка.

     ВТБ 24 - один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги. 

2. Анализ  финансовых показателей  и кредитного портфеля

Банка ВТБ 24 (ЗАО)

     Несмотря  на то, что система страхования  вкладов в России существует уже  более шести лет, население при  выборе банков по-прежнему ориентируется  на их надежность. Например, согласно опросу маркетингового агентства Profi Online Research, надежность и стабильность кредитного учреждения важна для 64% вкладчиков. Последние вынуждены ориентироваться на те оценки, которые, по их мнению, являются признаком надежности. Это, в частности, объем привлеченных во вклады средств клиентов кредитных организаций или размер активов.

     Чтобы россиянам было проще выбрать  надежный банк, Журнал «Forbes» (№4, апрель, 2011года) составил рейтинг сотни самых надежных банков.

     Составители рейтинга сначала на основании данных рэнкинга "Интерфакс-ЦЭА" на конец прошлого года произвели отбор банков по размеру активов. Затем они разбили первую сотню крупнейших российских кредитных организаций на группы надежности, исходя из оценок трех международных рейтинговых агентств Fitch, Moody's и S&P на февраль 2011 года - от самой высокой (пять звезд, уровень ВВВ) до самой низкой (две звезды, уровень ССС). При этом при наличии у кредитного учреждения нескольких оценок выбиралась самая консервативная.

     Таблица 2. Самые надежные банки России

     Лидерами  рейтинга надежности российских банков стали вполне ожидаемые претенденты на звание самых надежных из надежных. В десятку, в частности, вошли крупнейшие государственные и частные банки с крупнейшими размерами активов. Самые верхние строчки, как и год назад, заняли три государственных банка - Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.

• Чистая прибыль ВТБ по итогам первого квартала 2011 года составила рекордные 26,1 млрд рублей, увеличившись на 70,6% по сравнению с первым кварталом 2010 года. Уровень возврата на капитал составил 17,7% по сравнению с 11,9% в первом квартале 2010 года;
• Корпоративно-инвестиционный банковский бизнес и Розничный банковский бизнес внесли значительный вклад в результаты Группы, получив 23,2 млрд рублей и 8,2 млрд рублей доналоговой прибыли соответственно;
• Чистый процентный доход составил 46,0 млрд рублей, увеличившись на 9,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года;
• Чистый комиссионный доход достиг 8,0 млрд рублей, увеличившись на 56,9% по сравнению с первым кварталом 2010 года;
• Чистая процентная маржа стабилизировалась на уровне 4,8% по итогам первого квартала 2011 года;
• Операционные доходы до создания резервов составили 72,9 млрд рублей, превысив на 25,5% показатель аналогичного периода прошлого года;
• Расходы на создание резервов под обесценение кредитов снизились до 1,1% от среднего кредитного портфеля по сравнению с 1,4% в четвертом квартале 2010 года;
• Коэффициент достаточности капитала и коэффициент достаточности капитала 1-ого уровня остаются на высоком уровне 15,5% и 13,2% соответственно.

     По  итогам первого квартала 2011 года ВТБ  Капитал сохранил позиции ведущего букраннера на рынках акционерного капитала России с долей рынка 24,5%, по данным Dealogic. Среди крупнейших сделок ВТБ Капитала – успешное публичное размещение 10% акций банка ВТБ на сумму 3,3 млрд долларов США в феврале 2011 года (ВТБ Капитал выступал в роли совместного глобального координатора сделки). В первом квартале 2011 года управление рынков акционерного капитала инвестиционного банка Группы также начало работу над первичными и вторичными размещениями акций ряда эмитентов, включая Номос-Банк, компании «Армада», «Эталон» и «Мечел» (сделки успешно завершены во втором квартале 2011 года).

     Финансовый  результат Розничного банковского  бизнеса был обусловлен высоким  уровнем процентной маржи, увеличением  объемов розничного кредитования, улучшением качества активов, а также существенно  возросшим объемом комиссионных доходов. По итогам первого квартала 2011 года прибыль до налогообложения  Розничного банковского бизнеса  составила 8,2 млрд рублей, увеличившись на 22,4% по сравнению с 6,7 млрд рублей в первом квартале 2010 года. Чистый комиссионный доход сегмента составил 3,2 млрд рублей, увеличившись на 45,5% по сравнению с 2,2 млрд рублей в первом квартале 2010 года.