Кредитная политика коммерческого банка

     Совокупный  объем розничного кредитного портфеля Группы, включая кредиты ТКБ и  прочих сегментов, составил 555,3 млрд рублей по состоянию на 31 марта 2011 года, увеличившись на 2,5% с начала 2011 года. В связи с тем, что Группа по-прежнему отдает приоритет развитию высокомаржинальных кредитных продуктов, данная динамика в значительной мере была обеспечена ростом объемов потребительских кредитов на 6,2% с начала 2011 года. На 31 марта 2011 года портфель потребительских кредитов Группы составил 285,1 млрд рублей. Объем автокредитов Группы достиг 53,6 млрд рублей, увеличившись на 1,5% с начала года, а объем ипотечных кредитов составил 212,9 млрд рублей, снизившись на 2,0% с начала года. Вклад ТКБ в совокупный розничный кредитный портфель Группы составил 31,1 млрд рублей ипотечных кредитов и 32,7 млрд рублей потребительских кредитов.

     По  состоянию на 31 марта 2011 года доля потребительских  кредитов и автокредитов в розничном кредитном портфеле Группы составляет 61,0% по сравнению с 59,3% на 31 декабря 2010 года, доля ипотечных кредитов - 38,3% по сравнению с 40,1% на 31 декабря 2010 года.

     Объем средств розничных клиентов по итогам первых трех месяцев 2011 года увеличился на 4,5% до 781,2 млрд рублей, 67,7 млрд рублей из которых приходятся на средства розничных клиентов ТКБ. Важным и стабильным источником фондирования Группы остаются счета и депозиты состоятельных клиентов ВТБ24. В первом квартале 2011 года объем средств VIP-клиентов банка вырос на 9,1% до 99,6 млрд рублей, что составляет 12,7% общего объема средств розничных клиентов Группы.

       В сентябре 2011 года приступили к работе десять новых офисов ВТБ24 в Воронеже, Красногорске, Новосибирске, Норильске, Самаре, Ульяновске, Санкт-Петербурге и в Москве.

     Региональные  подразделения банка предоставляют  населению широкий спектр розничных  банковских продуктов и услуг: прием денежных средств во вклады, кредиты наличными, оформление дебетовых и кредитных карт, осуществление денежных переводов, прием наличных платежей, открытие банковских счетов.

     Таблица 3

       

     С начала года ВТБ24 открыто 59 точек продаж, общее количество подразделений банка составило 589. На сегодняшний день сеть ВТБ24 представлена в 69 субъектах Российской Федерации.

     По итогам 9 месяцев 2011 года ВТБ24 получил чистую прибыль в размере 19,8 млрд. рублей, прибыль до налогов составила 24,9 млрд. рублей. Об этом сообщил на пресс-конференции 13 октября 2011 года президент–председатель правления банка Михаил Задорнов.

     Объем привлеченных средств населения  превысил 780 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 150 млрд. рублей. Объем розничного кредитного портфеля ВТБ24 по итогам 9 месяцев 2011 увеличился на 129 млрд. рублей до 586 млрд. рублей.

     В настоящее время кредитный портфель ВТБ превышает 380 млрд руб. Банк традиционно в течение нескольких последних лет является вторым, после Сбербанка, игроком на банковском рынке России. Причем с заметным отрывом от преследующих его конкурентов. Однако у ВТБ есть свои специфические ниши, где он является безусловным лидером. К примеру, в части позиций по внешнеторговому финансированию, обслуживанию экспортных контрактов и потоков. У ВТБ есть и другие, во многом уникальные преимущества, в том числе и возможности группы, наличие банков во многих точках мира — в Европе, СНГ, Азии, Африке. Это позволяет банку сопровождать своих крупных клиентов при их международной деятельности на различных рынках и является важной характеристикой его конкурентоспособности, позволяющей расширять его клиентскую базу. ВТБ уверенно позиционируется как кредитная организация международного уровня, способная обслуживать клиентов на различных рынках, обеспечивать консалтинг в области инвестиционных операций, внедрять новые инновационные механизмы финансирования клиентов с международных рынков.  
 
 

3. Анализ  кредитной политики Банка ВТБ 24 (ЗАО)

   Управление  анализа и развития кредитной деятельности ВТБ было создано в начале 2006 года. Оно является структурным подразделением департамента контроля кредитных операций и рисков ВТБ, во многом уникального для банка. Департамент фактически объединяет в себе весь middle-office, являясь своеобразной платформой, обеспечивающей прохождение всех операций банка, связанных с кредитными рисками, а также контроль за их соответствием нормативной базе и принятой кредитной политике.

   В структуре департамента управления анализа и развития кредитной деятельности — это своего рода аналитический координационный штаб, формирующий стратегию как самого департамента, так и банка, и всей группы ВТБ по ведению кредитных процедур и важнейшим вопросам организации кредитного процесса.

     Кредитная политика ВТБ24 строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

     1. Формы предоставления кредитов. Основная форма - срочный коммерческий  кредит. К особым видам кредитования  относятся кредиты, предоставляемые  в форме кредитной линии и  кредиты в форме овердрафта. Кредитование  в форме открытия кредитной  линии кредитование в форме  овердрафта возможно при наличии  постоянных стабильных денежных  оборотов в Банке.

     2. Концентрация ссудной задолженности  по одному заемщику - рассчитывается  в зависимости от величины  капитала Банка с целью соблюдения  нормативов по определению размеров  кредитных ресурсов, предоставляемых  одному заемщику.

     3. Целевое использование - выдача  кредитов осуществляется с обязательным  указанием по тексту кредитного  договора целевого назначения  выдаваемого кредита, за которым  устанавливается постоянный контроль.

     4. Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

     5. Срок кредитования - обосновывается  технико-экономическими обоснованиями  и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты  предоставляются на срок не  более 6 месяцев, среднесрочные  до 1 года, долгосрочные - не более  5 лет. Более длительные сроки  (свыше 5 лет) могут быть установлены  по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие  с Банком по разным операциям.

     6. Источники погашения - выдача  кредитов осуществляется только  при наличии реального первичного  источника погашения предоставляемого  кредита, а также с учетом  предлагаемой заемщиком формы  обеспечения возврата кредита  (вторичный источник погашения  в форме залога, заклада имущества).

     7. Кредитная информация - кредитными  договорами обязательно предусмотрено  реальное осуществление Банком  контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

     8. Синдицированное кредитование - Банком  допускается участие в совместных  кредитных проектах (с участием  других коммерческих банков) по  кредитованию заемщиков с обязательным  соблюдением необходимых условий  такого кредитования.

     9. Приоритетное право получения  кредита - имеют предприятия и  организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.

     10. Взаимосвязь кредитных и депозитных  взаимоотношений - клиенты, имеющие  депозиты в Банке, также пользуются  приоритетом при рассмотрении  вопросов о предоставлении кредитов.

     Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании  и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает  огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США - Россия); овердрафты по расчетному счету;  лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии  Европейского Банка реконструкции  и развития; документарные операции;  вексельное кредитование.

     Преимущества  кредитных карт ВТБ24:

• удобство оформления - возможность подать заявку на выпуск кредитной карты без подготовки пакета документов;
• отсутствие дополнительных комиссий - выплаты по кредиту в точности соответствуют расчетам;

     Существует уникальный набор страховых программ, которые позволят защитить не только кредит, но и личные средства на счете карты, а также оплаченные картой покупки.

     Можно использовать кредитные карты для размещения на них собственных средств. При этом деньги, находящиеся на счете карты, не нужно декларировать при выезде за границу.

     Для Состоятельных клиентов предлагается собрание особых продуктов и услуг банка ВТБ24, разработанных в соответствии с их целями, требованиями, статусом. Сегодня они воплощены в трех программах: «Приоритет», «Привилегия» и Private Banking, каждая из которых — это уникальный набор сервисов и условий, из которых можно выбрать подходящий.

     Получение кредита в ВТБ24 возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев - технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

     Кредит  может быть выдан на следующие  цели: новостройки, вторичное жилье, нецелевые кредиты, рефинансирование, государственные программы - ипотечное кредитование; автокредит; персональный кредит.

     Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента банковскими  аналитическими службами проводится бизнес-диагностика  клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента  на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.

     Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита  в ВТБ24 предусматривается следующие стадии:

     Первый  этап. Оценка платежеспособности заемщика.

     При обращении клиента в ВТБ24 за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделения (менеждер-консультант) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ВТБ24 (Приложение 3).

     Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы, но не должен превышать  от момента предоставления полного  пакета документов до принятия решения 3 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 7 календарных  дней – по кредитам на приобретение недвижимости.

     Заявление клиента регистрируется менеджером-консультантом  в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации  и регистрационный номер.