Кредитное бюро как один из аспектов управления финансами: мировой опыт и перспективы развития спектра продуктов и услуг

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 31 с., 4 табл., 25 источник., 6 прил.

КРЕДИТНЫЙ РЕГИСТР, КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ, КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ, СУБЪЕКТ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ, КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА, СКОРИНГ-СИСТЕМЫ. 

Объект  работы – деятельность Кредитного регистра Национального банка РБ.

Предмет курсовой работы – взаимоотношения Кредитного регистра Национального банка РБ с субъектами и пользователями кредитных историй.

Цель  работы: выявление сущности Кредитного регистра, его роли в борьбе с различными кредитными рисками современных банков и повышение эффективности деятельности банковской системы в целом.

Исходя из указанной цели, в работе были поставлены и решались следующие задачи, определившие логику и структуру курсовой работы:

– рассмотреть сущность Кредитного регистра;

– выявить функции и задачи, которые решаются с их помощью;

– определить место Кредитного регистра в процессе кредитования;

– рассмотреть этапы создания Кредитного регистра;

– рассмотреть правовое регулирование  деятельности Кредитного регистра;    

– рассмотреть один из способов минимизации  кредитных рисков как создание Кредитного регистра;

– раскрыть роль Кредитного регистра в борьбе с мошенничеством в современных банках;

– проанализировать методы оценки кредитных  рисков в деятельности банков.

Методы  курсовой работы: наблюдение и сравнение, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, метод обобщения, экспертных оценок и анкетирования.

Область возможного практического применения: внедрение в Кредитный регистр Национального банка РБ новых продуктов и услуг.

Автор работы подтверждает, что вся приведенная информация в данной работе принадлежит ему  на праве собственности, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

                                                                                                                _________________

                                                                                             (подпись студента)

 

 

 

DAS REFERAT

Die Kursarbeit: 31 mit, 4 Tabellen, 25 Quelle, 6 Anlagen.

DAS KREDITREGISTER, DIE KREDITGESCHICHTE, DEN KREDITBERICHT, DAS SUBJEKT DER KREDITGESCHICHTE, DIE KOLLEKTORSKY AGENTUREN, DES SKORING-SYSTEMS. 

Das Objekt der Arbeit - die Tätigkeit des Kreditregisters der Nationalen Bank RB.

Den Gegenstand der Kursarbeit - die Wechselbeziehungen des Kreditregisters der Nationalen Bank RB mit den Subjekten und den Benutzern der Kreditgeschichten. 

Das Ziel der Arbeit: die Aufspürung des Wesens des Kreditregisters, seiner Rolle im Kampf mit verschiedenen Kreditrisiken der modernen Geschäftsbanken und die Erhöhung der Effektivität der Tätigkeit der Bank.

Ausgehend vom angegebenen Ziel, in der Arbeit waren gestellt eben es entschieden sich die folgenden Aufgaben, die dem Logiken und die Strukturen der Kursarbeit bestimmten:

– Ein Wesen des Kreditregisters zu betrachten;

– Die Funktionen und die Aufgaben an den Tag zu bringen, die sich mit ihrer Hilfe entscheiden;

– Die Stelle des Kreditregisters im Laufe der Kreditgewährung zu bestimmen;

– Die Etappen der Bildung des Kreditregisters zu betrachten;

– Eine rechtliche Regulierung der Tätigkeit des Kreditregisters zu betrachten;    

– Eine der Weisen der Minimierung der Kreditrisiken wie die Bildung des Kreditregisters zu betrachten;

– Die Rolle des Kreditregisters im Kampf mit der Gaunerei in den modernen Geschäftsbanken zu öffnen;

– Die Methoden der Einschätzung der Kreditrisiken in der Tätigkeit der Geschäftsbanken zu analysieren.

Die Methoden der Kursarbeit: die Beobachtung und den Vergleich, die Analyse und die Synthese, die Methoden der Gruppierung und des Vergleiches, die Methode der Verallgemeinerung, der Experteneinschätzungen und der Befragung.

Das Gebiet der möglichen praktischen Anwendung: die Einführung ins Kreditregister der Nationalen Bank RB der neuen Lebensmittel und der Dienstleistungen.

Der Autor der Arbeit bestätigt, dass die gebrachten Informationen in der vorliegenden Arbeit ihm auf dem Eigentumsrecht gehören, und alle entlehnt literarischen und anderen Quellen werden die theoretischen, methodologischen und methodischen Lagen und die Konzeptionen von den Verbannungen auf ihre Autoren begleitet.

                                                                                                               _________________

                                                                                    (Die Unterschrift des Studenten)

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………….5

1. Теоретические аспекты деятельности кредитного бюро …….…………........7
1. Сущность кредитного бюро………………………………………………..….7
2. Задачи и функции кредитного бюро……………………………….…………8
3. Этапы создания и деятельности Кредитного регистра в РБ…………...……10
2. Анализ деятельности Кредитного регистра в РБ……………………….…...12
1. Об организации……………………………………………………………….12
2. Услуги, предоставляемые Кредитным регистром юридическим и физическим лицам…………………………………………………………………14
3. Процедуры получения кредитного отчета…………………………………17
3. Кредитное бюро как один из аспектов управления финансами: мировой опыт и перспективы развития спектра продуктов и услуг Кредитного регистра РБ...22
1. Мировой опыт создания и функционирования кредитных бюро…………...22
2. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Кредитного регистра РБ…………………………………………………………………………………..25   

Заключение…………………………………………………………………………30

Список использованных источников……………………………………………..32

Приложение А. Список мест предоставления кредитных отчетов…………... ..34

Приложение Б. Извещение об отсутствии кредитной истории……………..….35

Приложение В. Наполняемость  Кредитного регистра в 2011 г………….…..36

Приложение Г.   Пример расширенного и стандартного кредитного отчета...37

Приложение Д.  Пример полного кредитного отчета…………………………....38

Приложение Е.  Предоставление кредитных отчетов Национальным банком...39

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Тематика «Кредитный регистр» в последнее время стала достаточно популярна в РБ. Однако, к сожалению, приходится констатировать отсутствие необходимого понимания многих аспектов деятельности этого института как со стороны граждан, так и со стороны банковских и научных работников. В выступлениях и публикациях по данной тематике нередко авторы делают некорректные, а зачастую и совершенно ошибочные выводы, подменяют понятия или искажают принципы осуществляемой Национальным банком РБ деятельности, связанной с формированием кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов.

Особую актуальность сейчас в условиях нестабильности на финансовых рынках приобретает решение задачи Национальным банком РБ по организации эффективной системы управления кредитным риском, являющимся одной из основных причин потерь в банковском секторе РБ. В связи с этим Национальным банком РБ был принят широкий комплекс мер по совершенствованию управления кредитным риском в банках, включая создание системы «Кредитный регистр», предназначенной для формирования кредитных историй по всем кредитополучателям и предоставления кредитных отчетов по запросам.

Актуальность создания в  Беларуси института Кредитный регистр обусловлено также бурными темпами роста объемов кредитов населению.

Создание Кредитного регистра можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски его невозврата. В перспективе результатом деятельности Кредитного регистра выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличение объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.   

Кредитный регистр – это шаг в завтрашний день, это современный подход к кредитованию, правильные базы данных, современные системы электронного анализа. В конечном итоге, это позволяет расширить доступ населения к кредитным продуктам.

Конечно, наличие Кредитного регистра не решает всех проблем при кредитовании и не снимает всех рисков с кредиторов. Однако сведения из такой базы данных позволяют кредиторам точнее оценивать кредитоспособность заемщика, получать статистическую информацию и адекватно оценивать кредитные риски. Объективно это позволяет снизить общий уровень рисков кредитора и уменьшить стоимость заимствований для лиц с достаточной кредитоспособностью.

Целью данной работы является выявление сущности Кредитного регистра, его роли в борьбе с различными кредитными рисками современных банков и повышение эффективности деятельности банковской системы в целом.

Исходя из указанной цели, в работе были поставлены и решались следующие  задачи, определившие логику и структуру курсовой работы:

– рассмотреть сущность Кредитного регистра;

– выявить функции и задачи, которые решаются с их помощью;

– определить место Кредитного регистра в процессе кредитования;

– рассмотреть этапы создания Кредитного регистра;

– рассмотреть правовое регулирование  деятельности Кредитного регистра;    

– рассмотреть один из способов минимизации  кредитных рисков как создание Кредитного регистра;

– раскрыть роль Кредитного регистра в борьбе с мошенничеством в современных банках;

– проанализировать методы оценки кредитных  рисков в деятельности банков.

Объект работы – деятельность Кредитного регистра Национального банка РБ.

Предмет курсовой работы – взаимоотношения Кредитного регистра Национального банка РБ с субъектами и пользователями кредитных историй.

Теоретической базой курсовой работы послужили труды отечественных и зарубежных экономистов по банковскому делу, материалы современных научных статей, тематические публикации по рассматриваемой проблеме.

В качестве информационной базы курсового  материала послужила система  законодательных и нормативных  актов РБ, публикации Национального  банка РБ, научно-литературные источники, материалы научно-практических конференций, аналитическая и статистическая информация, предоставленная Специализированным управлением Национального банка РБ, материалы периодической печати и Интернет-изданий.

Общие вопросы создания и функционирования Кредитного регистра в РБ отражены в трудах А. Шевко, С.В. Сеч, В. Пленкин, О. Барауля, И. Граков и др. 

Анализ деятельности Кредитного регистра Национального банка РБ, а также рекомендации по внедрению новых продуктов и услуг даны, опираясь на положения Банковского кодекса, законодательных актов РБ, нормативных документов Национального банка РБ. 

При изучении и обработке материалов автор использовал общие методы, такие как наблюдение и сравнение. Также были использованы и общетеоретические  методы: анализ и синтез, методы группировки  и сравнения, метод обобщения, экспертных оценок и анкетирование.

 

 

 

1. Теоретические аспекты деятельности кредитного бюро

1.1 Сущность кредитного бюро

Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1].

Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.

Главный продукт современного кредитного бюро – кредитный отчет. Полнота кредитного отчета может быть самой разной. В основном кредитный отчет включает в себя информацию об объемах текущих обязательств, об обязательствах клиента в прошлом и о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента. Помимо общей информации о клиенте (фамилия, имя, адрес), кредитный отчет может содержать также информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, о кредитах, полученных клиентом ранее; информацию о наличии каких-либо правовых ограничений, связанных с клиентом, о существующих кредитах.

Создание в РБ Кредитного регистра было направлено на укрепление платежной дисциплины, повышение  заинтересованности физических и юридических  лиц в надлежащем исполнении обязательств перед Национальным банком РБ, банками, небанковскими кредитно-финансовыми  организациями РБ, снижение кредитных  рисков и повышение эффективности  работы банковской системы РБ [2]. Это, в свою очередь, даст возможность уменьшить расходы на создание резервов по проблемным кредитам, сократить судебные издержки, то есть позволит банкам работать более эффективно.

В законе «О кредитных историях», разработанным в РБ, установлен более широкий перечень информации, входящей в состав кредитной истории. Он включает в себя сведения [2]:

– о договорах займа;

– о кредитных договорах;

– о договорах, содержащих условия овердрафтного кредитования;

– о договорах залога;

– о договорах гарантии;

– о договорах поручительства;

– о просроченных задолженностях по налогам, сборам (пошлинам) или договорным обязательствам;