Кредитное бюро как один из аспектов управления финансами: мировой опыт и перспективы развития спектра продуктов и услуг

 Мировой опыт показывает, что  решить проблемы морального и  кредитного рисков можно только  с помощью бюро кредитных историй,  созданных для обмена информацией  о заемщиках между кредиторами.  Во-первых, кредитные бюро обеспечивают  лучшую информированность банков  о потенциальных заемщиках и  позволяют точнее прогнозировать  возвратность кредитов, что уменьшает  риск возникновения проблемы  отрицательного отбора. Во-вторых, благодаря им снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. В-третьих, деятельность кредитных бюро дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.

Ведение централизованной базы данных обо всех заемщиках и их кредитных историй позволяет  упростить процедуру выдачи кредитов и одновременно усилить последствия  его невозврата для кредитополучателя  посредством формирования негативной деловой репутации. Наличие информации о положительной кредитной истории  снижает риск невозврата и тем  самым способствует снижению стоимости  кредита для заемщика.

Международный опыт свидетельствует  о наличии различных подходов к организации кредитных бюро. При этом количество и вид собственности кредитных бюро может быть различным в каждой стране: государственные и частные кредитные бюро. При этом частные кредитные бюро более распространены и зачастую функционируют параллельно с государственными. Государственные кредитные бюро создаются, как правило, на базе центрального банка либо органа банковского надзора. При этом доступ к сведениям, которыми располагают государственные кредитные бюро, обычно получают только банки и органы банковского надзора. Частные кредитные бюро создаются банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями [20]. Перечень пользователей сведениями частных кредитных бюро значительно шире, чем государственных.

 Так, в ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации. Однако, существуют и государственные компании (например, во Франции действует только одно кредитное бюро, принадлежащее государству и работающее при Центральном банке). Основной целью деятельности кредитных бюро является сбор и аккумулирование информации с последующим информированием кредитодателей. С целью обеспечения самоокупаемости кредитные бюро представляют сведения о потенциальном кредитозаемщике на платной основе. Кредитные бюро могут ограничиваться ведением баз данных кредитополучателей одной страны (либо региона), однако существует ряд международных кредитных бюро, владеющих информацией о предприятиях – резидентах различных стран. Кредитные бюро могут как собирать информацию по всем кредитополучателям, так и специализироваться только на юридических или физических лицах.

Одним из крупнейших в мире кредитных  бюро является расположенное в Германии агентство Dan & Bradstreet, в базе которого в настоящее время содержится информацию о более чем 130 млн. компаниях.

В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических   лицах – получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три фирмы – Equifax, Experian и Trans Union. Вместе с тем, помимо досье на физических лиц, Experian имеет картотеку с данными предприятий и конкурирует в этом отношении с Dan & Bradstreet. В базу данных этих кредитных бюро вводятся также все официальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т.д. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется. 

В систему кредитных бюро Германии входит восемь региональных товариществ обеспечения кредитов (SCHUFA), которые полностью независимы друг от друга. В то же время все SCHUFA тесно взаимодействуют между  собой. Учредителем SCHUFA может быть любое  кредитное учреждение и любое  предприятие, которое предоставляет  денежные или товарные кредиты. По кредитам, которые превышают 1 млн. евро, функции кредитного бюро выполняет также и Центральный банк Германии [21].

В России и Украине специализированные базы данных сосредоточены в частных  компаниях.

Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена и рядом  исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на кредиты всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8% всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», то есть погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.  

Нужно еще отметить, что  в мировой практике широко используется деятельность коллекторских агентств. Коллекторские бюро – компании, занимающиеся взысканием долгов. Потенциальными клиентами коллекторских агентств могут стать банки, учреждения жилищно-коммунального сектора, крупные субъекты предпринимательской деятельности, предоставляющие товарные кредиты населению [22].

Однако такую деятельность нельзя отождествлять только с «выбиванием» проблемных долгов. В мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства.

Также коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается только потребительским кредитованием: кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит, представляют интерес для коллекторов.

Вывод: таким образом, мониторинг кредитной истории предприятий и физических лиц – клиентов банков помогает не просто оценить кредитный риск, но и разработать прогнозные модели предотвращения риска и принять на их основе более эффективные решения. Вместе с тем осуществление такого мониторинга самостоятельно каждым банком значительно повышает его затраты на обслуживание кредитов и, как следствие, повышает стоимость кредита для заемщиков. Ведение кредитных историй отдельным органом позволяет минимизировать затраты на оценку деловой репутации кредитополучателей и (с учетом данных о взаимоотношениях клиента с различными банками и истории выполнения им своих обязательств) более объективно оценивать их финансовое состояние. 

2. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Кредитного регистра РБ
1. Необходимо ввести в Кредитном регистре РБ систему рейтингов субъектов хозяйствования и скоринг-систему. Информация, содержащаяся в регистре, должна использоваться для проведения национальных статистических исследований, присвоения скорингов и рейтингов субъектам хозяйствования. Сам по себе скоринг – это статистическая модель, которая сводится к набору критериев (доход, размер долговых обязательств и кредитных линий, рабочая история, информация о несвоевременных платежах по погашению долгов, банкротство и другая информация), оценивающих вероятность возврата кредита потенциальным заемщиком в баллах [23, с. 53].

Для этого Кредитному регистру РБ необходимо знать финансовую отчетность субъекта хозяйствования. Скоринг предприятия привязывает его к определенному классу риска. Скоринги позволяют производить индивидуальную диагностику предприятия и анализ портфеля клиентов. Анализ портфеля клиентов возможен по следующим критериям:

– разбивка клиентов – юридических  лиц по классам риска;

– разбивка по классам риска  портфеля кредитов банка юридическим  лицам;

– расчет ожидаемых потерь в пределах установленного периода;

– расчет непредвиденных потерь в пределах установленного периода.

Принципиальное отличие  рейтингов от скорингов состоит в том, что скоринги основаны исключительно на финансовой отчетности субъектов хозяйствования, а для рейтингов используется значительный объем дополнительной аналитической информации.

Рейтинги Кредитного регистра РБ можно будет использовать в следующих целях:

– банку позволяют определить кредитную задолженность;

– банковской комиссии (банковский надзорный орган в Беларуси) облегчают  мониторинг качества кредитных портфелей  банков;

– для банков являются инструментом анализа и сопровождения качества рисков клиентов;

– для субъектов хозяйствования представляют собой эталонное значение, дают их руководителям и финансовым партнерам независимую и сопоставимую внешнюю оценку.

Банки будут получать доступ ко всей базе данных рейтингов. Предприятия будут уведомляться о присвоении или пересмотре своего рейтинга, причем они будут иметь право потребовать соответствующие пояснения. Следует отметить, что рейтинг не будет присваиваться субъектам хозяйствования автоматически, а будет являться результатом оценки команды аналитиков, основанной на синтезе собранной информации. В том случае, если аналитикам поступает новая значимая информация, рейтинг может быть пересмотрен.

Для расчета рейтинга нужно будет использовать необходимую информацию о субъектах хозяйствования, с которыми связано анализируемое юридическое лицо, а также информацию от хозяйственных судов, Национального института статистики и исследований, банков, в том числе:

– финансовую информацию (баланс, отчет о прибыли и убытках, движении денежных средств, отчет аудиторов, сопоставление со средними значениями в отрасли и т. д.);

– информацию о неплатежах (по чекам, векселям, налогам и социальным взносам, проблемная задолженность по кредитам);

– информацию о полномочных должностных лицах (персональные санкции; осуществление ранее руководства предприятиями, ликвидированными в судебном порядке);

– характеристику держателей значительной доли собственности;

– характеристику дочерних компаний;

– анализ экономической  среды (зависимость от клиентов, поставщиков, конкурентная ситуация в отрасли);

– наличие судебных решений;

– существенные события (потеря более трети уставного фонда, соглашения по урегулированию отношений  с кредиторами, подписание важных контрактов и т. д.).

2. Необходимо создать в РБ коллекторские агентства. Этот вид деятельности является новым для белорусского рынка. Согласно зарубежной (мировой) практике, работа с коллекторскими агентствами является одним из самых эффективных способов возврата долгов. Это легальный вид деятельности, в котором нет места физическому принуждению, вымогательству или иным методам, использующимся для аналогичных целей вне правового поля. Основу ее составляет внесудебное взыскание долгов, а именно ведение переговоров, уговоров, бесед, претензионная работа, вплоть до оказания определенного рода психологического давления (конечно, в пределах, допускаемых законом и в строгом соответствии с ним). Если же добровольного удовлетворения законных требований о возврате денежных средств все-таки не происходит, то осуществляется обращение в судебные органы, и, в конечном итоге, большинство долгов погашается, исключение составляют лишь случаи, когда с должника просто нечего взыскать.

Учитывая уровень и  темпы развития отечественного потребительского кредитования и большую заинтересованность в данных процессах не только банковских учреждений, но и субъектов хозяйствования, можно предположить, что пакет кредитных услуг, предоставляемых банками рядовым потребителям, будет расширяться. А раз так, то можно предположить и дальнейший рост невозврата кредитов, что повлечет за собой создание и приход на белорусский рынок коллекторов, которые смогут оказывать реальную помощь банковским учреждениям, естественно, пытаясь заработать на быстрорастущем рынке финансовых услуг.

Национальный банк РБ уже  готовит нормативную базу, касающуюся деятельности таких организаций в РБ.

3. Так как интерес к Кредитному регистру в РБ со стороны банков растет, особенно со стороны тех банков, которые ориентированы на мелкие кредиты, экспресс-кредиты (такие кредиты часто выдаются без справки о доходах, и решение о выдаче нужно принять достаточно быстро), то нужно, чтобы кредитная история позволяла получить необходимую информацию о потенциальном кредитополучателе. Поэтому, необходимо, чтобы Кредитный регистр РБ рассчитывал общую оценку кредитного риска субъекта кредитной истории на основе различных показателей (социально-демографических параметров, таких, как дата рождения, семейное положение, статус проживания, статус занятости, дата найма на работу и т. д., а также данных из кредитной истории регистра). Эта оценка ориентирована на оценку среднего заемщика и отображает степень риска при выдаче кредита обратившемуся за ним лицу.