Кредитное бюро как один из аспектов управления финансами: мировой опыт и перспективы развития спектра продуктов и услуг

 

Из таблицы 2 видно, что если проанализировать структуру кредитных сделок, содержащихся в Кредитном Регистре, то на 1 июня 2011 г. наибольший удельный вес в кредитных сделках занимали кредиты (51,4 %), на втором месте – поручительство (33,7 %). Меньше всего в структуре кредитных сделок принадлежит займу (0,01 %) и залогу (3,2 %). При этом в 2010 г. по сравнению с 2009 г. увеличился удельный вес по кредиту и залогу и уменьшился по овердрафту, поручительству. Это свидетельствует о расширении предоставления банками таких услуг, как кредитование. 

Вывод: благодаря Кредитному регистру, можно снизить риск невозвратности кредита, так как у банка будет достаточно необходимой информации о заемщике. Кредитная история позволит принять правильное решение в пользу банка.

2.3 Процедуры получения  кредитного отчета

Сведения, которые аккумулируются в Кредитном регистре, являются банковской тайной и предоставляются в форме кредитных отчетов с согласия субъекта, что оговорено ст. 121 Банковского кодекса: «Лица, получившие в соответствии с настоящей статьей сведения, составляющие банковскую тайну, не вправе разглашать эти сведения без согласия владельца счета...» [15].

Кроме информации о кредитополучателе, полученных кредитах и истории погашения кредита кредитный отчет содержит и другие данные, характеризующие кредитополучателя, например, сведения о судебных разбирательствах, связанные с невыполнением данным лицом своих финансовых обязательств перед банком, а также сведения по делу о банкротстве.

Кредитный отчет, предоставляемый  в виде документа на бумажном носителе, подписывается уполномоченным должностным  лицом Национального банка РБ и скрепляется печатью. Кредитный  отчет, предоставляемый в виде электронного документа, подписывается электронной  цифровой подписью уполномоченного  должностного лица и предоставляется  с соблюдением технических требований, определенных Национальным банком РБ [13].

Кредитный регистр имеет право предоставлять кредитные отчеты в следующих случаях:

– банку-пользователю кредитной  истории – по его запросу на договорной основе за вознаграждение и с согласия субъекта кредитной  истории;

– субъекту кредитной истории  – по его заявлению на договорной основе один раз в течение календарного года без уплаты вознаграждения и  неограниченное количество раз за вознаграждение;

– государственным органам, судам и иным лицам, обладающим в  соответствии с законодательными актами правом на получение сведений, составляющих банковскую тайну, кредитные отчеты предоставляются по их письменным запросам без уплаты вознаграждения.

Для получения кредитного отчета банк-пользователь кредитной  истории должен сделать следующее:

1. Заключить с Национальным банком РБ договор о предоставлении кредитных отчетов, в приложении к договору указать работников банка, имеющих право доступа в АИС Кредитного бюро.
2. Организовать рабочее место пользователя.
3. Уплачивать вознаграждение за предоставление кредитных отчетов.

Размер вознаграждения, уплачиваемого  субъектом кредитной истории  и пользователем кредитной истории  за предоставление кредитного отчета, определяется Постановлением Совета директоров Национального банка [12].

Субъект кредитной истории (физическое лицо) подает заявление  установленной формы, в котором  указываются данные документа, удостоверяющего  личность субъекта кредитной истории (название, его серия, номер и дата). При подаче заявления субъект  кредитной истории обязан предъявить документ, удостоверяющий личность [16, с. 44].

Кредитный отчет в виде электронного документа предоставляется  субъекту кредитной истории не позднее 3 банковских дней со дня принятия решения  о предоставлении кредитного отчета, а в виде документа на бумажном носителе – в день принятия решения  о предоставлении кредитного отчета [17, с. 46].

Кредитный отчет в виде документа на бумажном носителе вручается лично субъекту кредитной истории (его представителю). Для получения кредитного отчета субъект кредитной истории обязан предъявить документ, удостоверяющий личность, а его представитель – документ, удостоверяющий личность, и документ, подтверждающий полномочия, оформленный в установленном порядке.

Таким образом, физическое лицо перед обращением в банк за получением кредита вправе получить в системе «Кредитный регистр» кредитный отчет. Получение физическим лицом указанного отчета, тщательное его изучение позволит избежать спорных моментов и разногласий при его обращении в банк за выдачей кредита.

Кредитный регистр предоставляет для пользователей кредитной истории четыре вида кредитных отчетов (см. Приложение Г):

– кредитный отчет «Стандартный»  для физических лиц;

– кредитный отчет «Расширенный» для физических лиц;

– кредитный отчет «Стандартный» для юридических лиц;

– кредитный отчет «Расширенный» для юридических лиц.

В кредитном отчете «Стандартный»  содержится информация о кредитополучателе, о полученных кредитах, но не содержится информация об истории исполнения обязательств по кредитным договорам, не отражаются сведения об источниках формирования кредитной истории и о запросах на получение кредитного отчета (то есть сведения из дополнительной (закрытой) части кредитной истории). Кредитный отчет «Расширенный» дополняет сведения кредитного отчета «Стандартный» информацией о платежной дисциплинированности кредитополучателя по каждому кредиту в течение всего срока кредитования. Такой кредитный отчет предоставляет возможность получить информацию не только о размере обязательств (задолженности) субъекта кредитной истории по кредитным сделкам, но и о случаях несвоевременного исполнения им обязательств по сделкам, в том числе о суммах и количестве дней просрочки платежа [18].

Информация, содержащаяся в  кредитном отчете, предоставляет  пользователю кредитной истории  возможность оценить размер обязательств субъекта кредитной истории по кредитным  сделкам, а также ознакомиться с  его платежной дисциплиной. Обладание такой информацией помогает пользователю кредитной истории принимать необходимые управленческие решения при совершении сделок с субъектом кредитной истории, а также снижать свои риски и управлять ими, например, в случаях принятия решений о предоставлении субъекту кредитной истории денежных средств в виде займа, аванса, предоплаты, отсрочки (рассрочки) платежа либо при рассмотрении вопроса о поручительстве или гарантии.

Кредитный регистр предоставляет  для субъектов кредитной истории два вида кредитных отчетов (см. Приложение Д):

– кредитный отчет «Полный» для физических лиц;

– кредитный отчет «Полный» для юридических лиц.

В мировой практике кредитные  отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

1. Кредитная история используется в процессе определения кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.
2. Достоверность предоставленной клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете.
3. Кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков.
4. Текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических лиц в сочетании с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита. При кредитовании юридических лиц информация из кредитного отчета о текущей задолженности по кредитам, выданным другими банками, может являться более оперативной по сравнению с данными бухгалтерской отчетности, а также поможет банку удостовериться в правильности ее составления.
5. Кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска – чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.
6. Положительная информация, полученная из кредитного регистра в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

В 2009 г. из Кредитного регистра Национальным банком РБ предоставлено 428 478 кредитных отчетов, за 5 месяцев 2010 г. – 364 805 (в 6,2 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2009 г.). В мае 2009 г. вероятность нахождения кредитного отчета составила 65 %, а уже в мае 2011 г. – 83 %, что говорит о расширении базы данных Кредитного регистра (см. Приложение В).

 

Таблица 3 – Анализ данных Кредитного регистра 

	2009 г.	2010 г.	Январь – май 2011 г.		(%)	(%)
Кол-во полученных отчетов  банками	428 478	1 468 343	897 582	1 039 865	342,69	242,69
Сумма полученного вознаграждения	573 937 380	1 753 556 360	989 268 540	1 179 618 980	305,53	205,53

Примечание – Источник [собственная разработка на основании данных, полученных в Национальном банке РБ]

 

Как видно из таблицы 3 количество полученных отчетов банками за 2010 г. по сравнению с 2009 г. возросло на 242,69 %, а сумма полученного вознаграждения Национальным банком от банков – на 205,53 % (см. Приложение Е). Это говорит о том, что банки стали более активно пользоваться услугами Кредитного регистра, то есть увеличилась заинтересованность банков в сведениях о кредитополучателях. Но при этом, отдельные банки до настоящего времени все же не запрашивают кредитные отчеты, хотя именно там Национальным банком РБ и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, которые ранее получали кредиты в других банках и на момент получения нового – уже имели проблемы с их погашением.

Формальный подход некоторых участников банковского  рынка к использованию Кредитного регистра может иметь негативные последствия. В условиях турбулетности на финансовых рынках огрехи в управлении кредитными рисками представляются Национальному банку РБ опасной тенденцией, которая в сложившейся ситуации подвергает повышенному кредитному риску конкретные банки и банковский сектор страны в целом [19].

Национальный  банк РБ предупреждает: игнорирование  рекомендаций в части получения  и использования сведений из системы  «Кредитный регистр» будет им рассматриваться  как фактор, существенно увеличивающий  уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в  целом.

Данная оценка будет учитываться Национальным банком РБ при принятии решений о применении к банкам мер надзорного реагирования.

 

Таблица 4 – анализ данных Кредитного регистра

Месяц	Январь 2011	Февраль 2011	Март 2011	Апрель 2011	Май 2011
Кол-во запросов банков	175 785	188 812	323 373	237 586	177 762
Кол-во полученных отчетов  банками	140 019	151 912	265 423	195 281	146 688
Процент удовлетворения запросов банков	79,7 %	80,5 %	82,1 %	82,2 %	82,5 %

Примечание – Источник [собственная разработка на основании данных, полученных в Национальном банке РБ]

 

Из таблицы 4 видно, что количество запросов кредитных историй банками по месяцам в 2011 г. различается. В среднем в месяц количество запросов банков составляет 220 664 штук. Это, в основном, зависит от запрашиваемых кредитов у банка, если в этом месяце запросов на кредит было больше, то, следовательно, и количество запросов кредитных историй банками будет больше. Но, как видно из таблицы 4, не все запросы удовлетворяются на получение банком кредитных историй. Все причины, по которым Кредитный регистр отказывается представить кредитный отчет, указаны в законе «О кредитных историях». Примерно только 80 % удовлетворяется запросов. Но при этом можно заметить тенденцию к увеличению процента согласия на предоставления кредитных отчетов.     

Вывод: таким образом, кредитный отчет может дать дополнительные преимущества и новые возможности для оценки и снижения кредитных рисков. В то же время кредитный отчет необходимо включить в схемы принятия решения о предоставлении кредитов, а также выработать правила (алгоритмы) по работе с ним.

 

3. Кредитное бюро как один из аспектов управления финансами: мировой опыт и перспективы развития спектра продуктов и услуг Кредитного регистра РБ

  3.1 Мировой опыт создания и функционирования кредитных бюро

Проблема снижения уровня банковских рисков всегда была сопутствующей составляющей в работе банков и в настоящее  время приобретает все большую  актуальность на фоне мирового финансового  кризиса.