Лекции по "Современные банковские технологии"

     ^{Платежный терминал предназначен для}

• ^{приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, Интернет-провайдеров, в счет погашения банковских кредитов;}
• ^{пополнения лицевых счетов в платёжных системах, счетов банковских карт.}

     ^{Информационный киоск — автоматизированный программно-аппаратный комплекс, предназначенный для предоставления справочной информации.}

     ^{Информационные киоски собирают на базе персонального компьютера, оснащенного сенсорным монитором и установленного в эргономичный вандалостойкий корпус. В отличие от обычного справочного киоска, электронный информационный киоск работает автономно.}

     ^{Дополнительно на инфокиоск может устанавливаться купюроприемник, разъем USB2.0, фискальный регистратор, аудиосистема, а так же термопринтер.}

     ^{В настоящее время в Российской Федерации услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:}

• ^{Положение от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»}
• ^{Положение от 03 ..10. 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в}

     ^РФ».

• ^{Положения от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);}
• ^{Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;}
• ^{Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».}
• ^{Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»}

     ^{Кроме того, необходимо учитывать требования:}

• ^{Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;}
• ^{Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;}
• ^{Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-8 банкинга»}

     ^{Крупнейшими производителями программных комплексов для предоставления услуг ДБО в РФ являются:}

• ^{Банк'с софт системе — комплексная система ДБО BS-Client v.3}
• ^{БИФИТ — платформа для электронного банкинга IBank 2}
• ^{Диасофт}
• ^{Инист Рукард}
• ^{Степ Ап}
• ^Faktura.ru
• ^{R-Style Softlab — комплекс Interbank}
• ^{СибАйТи}

     ^{• Интервэйл — система "Мобильный банк", решения для электронной коммерции и удаленной аутентификации клиента} 

     ^{3. Система расчетов по банковским картам} 

     ^{Система расчетов по банковским картам - платёжная система, объединяющая банкоматы различных банков.}

     ^{Обычно банкоматы банка, выдавшего банковскую карточку, предоставляют расширенную функциональность, в то время как при работе с банкоматами других банков, объединённых системой расчёта, предоставляются только базовые услуги: просмотр баланса и получение наличных.}

     ^{Системы расчётов бывают глобальные (Cirrus, Maestro, PLUS) и национальные, действующие в рамках одной страны (Cartes Bancaires или "СВ" - Франция, Quick и Bancjmat - Австрия, Multibanco - Португалия; Белкарт - Белоруссия, Армениан Кард - Армения и др.)} 

     Платёжная система— совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на рынке облигаций, валютном рынке, на рынке производных финансовых инструментов и опционов, и для передачи средств между финансовыми организациями.

     В настоящее время можно выделить следующие виды платежных систем:

1. Системы расчётов электронными деньгами в Интернет
2. Процессинговые компании в сети Интернет
3. Системы расчётов по банковским картам
4. Системы передачи финансовых данных
5. Клиринговые системы
6. Прочие платёжные системы

 

     1. Системы расчётов электронными деньгами в Интернет 

PayPal

RUpay

Webmoney

Яндекс.Деньги

Единый кошелёк

Google Checkout

Moneybookers

Liberty Reserve

МОНЕТА.РУ

ICQMoney

Click2Pay

Migur 

     2. Процессинговые компании в сети Интернет 

ASSIST - система элетронных платежей ChronoPay — платёжная платформа United Card Service First Data Delta Key

     3. Системы расчётов по банковским картам 
VISA (платёжная система)

MasterCard

Сберкарт

Золотая Корона

Union Card

JCB

Accord

     ^{Белкарт}

     ^{4. Системы передачи финансовых данных} 

     ^{SWIFT (платёжная система)— международная система передачи финансовых данных}

     ^{Платёжная система Банка России}

     ^{5. Клиринговые системы} 

     ^АРACS

     ^BACS

     ^CHAPS

     ^CHIPS

     ^{6. Прочие платёжные системы} 

     ^MassPay

     ^EuroCard

     ^{American Express}

     ^{Diners Club}

     ^Discover 

 

     Лекция  №7. Современные зарубежные банковские технологии 

     Вопросы:

3. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике.
4. Основные тенденции развития банков.

 
     

1. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике.

 

     Состояние платежных систем развитых стран  Запада на современном этапе характеризуется  высоким уровнем технической  и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.   

     Лидеры  мирового рынка

     В настоящее время на роль лидера в  области безналичных расчетов претендует международная межбанковская система  передачи информации и осуществления  платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных  преимуществ. Это прежде всего четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации.

     Среди высокотехнологичных мировых электронных  систем межбанковских расчетов можно  также выделить FedWire — сеть Федеральной  резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.

     FedWire — самая разветвленная коммуникационная  банковская сеть, в ней участвуют  около 5,5 тыс. кредитно-финансовых организаций. Средства на резервном счете банка-участника оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически в режиме реального времени.

     Создание  Нью-Йоркской международной платежной  системы расчетных палат CHIPS было вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Система CHIPS существенно отличается от других, поскольку межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи производятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети FedWire.

     Система CHIPS удобна тем, что все совершенные  в течение дня переводы средств  на сумму около $400 млрд сводятся к  нескольким окончательным платежам на сумму порядка $4 млрд.

     Электронные системы межбанковских расчетов FedWire и CHIPS обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов в США.

     Английская  электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой системы перевода кредита  в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Bank of England. Банки, получающие поручения на перевод средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это обеспечивает эффективность пользования CHAPS для деловых и финансовых кругов.

     Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития ее банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела, а также от политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики.

     В последние десятилетия объем  финансовых потоков между кредитными организациями существенно возрос. В зарубежной практике уже существует опыт их обработки путем внедрения  электронных расчетных систем, основной проблемой которых является большой объем дневных овердрафтов. Например, общая величина дневных овердрафтов в системе FedWire и CHIPS достигает $80 млрд, то есть 20% от дневного оборота. Кроме того, накапливаемые в течение операционного дня обязательства могут существенно превышать собственный капитал банка, что может вызвать существенное повышение уровня кредитного риска клиринговых систем.

     Практически все крупные мировые системы  межбанковских электронных расчетов (CHIPS, FedWire, CHAPS) в качестве основного  механизма проведения расчетов используют неттинг — традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных межбанковских платежей.

     Технологическая сущность данного способа взаиморасчетов заключается в том, что в течение  операционного дня банки накапливают  платежные обязательства, которые отсылаются «одним пакетом» в расчетно-клиринговый центр или клиринговую палату. Здесь осуществляется взаимозачет многосторонних обязательств и выявляются «чистые должники» и «чистые кредиторы». Итоговые расчеты между ними осуществляются путем перевода средств между резервными или расчетными счетами, открытыми в центральном банке.

     До  недавнего времени неттинг обладал  рядом преимуществ над системой валовых расчетов с точки зрения транзакционных издержек, но бурное развитие новых информационных технологий свело на нет указанные преимущества. Современный уровень компьютерных и коммуникационных систем и высокая скорость развития коммерческого сегмента глобальной компьютерной сети Интернет сделали возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Их появление значительно снизило системный риск банковского сектора, поэтому эти системы во многих странах постепенно вытесняют неттинг. Сегодня традиционные национальные и международные неттинг-системы (прежде всего в США — CHIPS, Великобритании — CHAPS) стали осуществлять так называемый неттинг с коротким циклом, то есть через небольшие промежутки времени. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств — членов ЕС — TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени.