Лекции по "Современные банковские технологии"

     Пластиковых карточек сорок лет назад не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец — Джим Гудфеллоу — придумал использовать секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США.

     После загрузки карты в картоприемник банкомата держателю карты предлагается ввести секретный код (ПИН-код) для идентификации картодержателя. Далее предлагается выбор доступных операций. После выбора операции банкомат шифрует полученную информацию (про содержимое магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код, запрошенную операцию) и передает данные в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат). Далее процессинговый центр отправляет электронный запрос на совершение операции в процессинговый центр банка-эмитента (банка выдавшего карту) и получив согласие либо отказ (код авторизации) передает банкомату команды на выполнение запроса. При этом все действия по отправке запроса, обработке ответа на запрос, выдаче/приему денег из кассет журналируются, что позволяет провести расследование в случае, если операция оспорена.

     Так как ПИН-код известен только держателю  карты, операции, подтвержденные ПИН-кодом, считаются выполненными непосредственно  держателем карты.

     Точная статистика по числу используемых в мире банкоматов отсутствует, однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (ATM Industry Association или ATMIA), в мире установлено 1,5 миллиона банкоматов (данные на конец 2006 г.)^[3] (к 2010 году ожидается рост до двух миллионов), а общий объем расходов на изготовление и эксплуатацию этих машин достигает 30 миллиардов долларов, а через три года — приблизится к отметке в 50 миллиардов долларов

     Способ взлома в  общих чертах таков: хакер делает дубликат карточки, узнают ПИН-код и  снимают с неё деньги. Есть два способа узнать эту информацию.

     Считывание карточки и ПИН-кодаДля этого нужны: скиммер (устройство, позволяющее скопировать магнитную полосу платёжной карты) и клавиатурный шпион для считывания ПИН-кода — либо в виде скрытой видеокамеры, либо накладка на клавиатуру. Обычно взламывают неохраняемые уличные банкоматы.

     Источники:

     NCR hangs on to world ATM lead, www.atmmarketplace.com. Based on a 2000 Nilson Report

     http://news.bbc.co.uk/2/hi/business/6230194.stm - The man who invented the cash machine

     http://www.atmmarketplace.com/news_story_24706.htm Number of ATMs worldwide expected to hit 1.5 million in December  

 

     ^{Лекция №6. Дистанционное банковское обслуживание.}

     ^{Вопросы:}

4. ^{Понятие дистанционного банковского обслуживания.}
5. ^{Виды дистанционного банковского обслуживания.}
6. ^{Система расчетов по банковским картам}

 

1. ^{Понятие дистанционного банковского обслуживания.}

 

     ^{Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных сетей. В английском языке для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.} 

     ^{2. Виды дистанционного банковского обслуживания.} 

     ^{Технологии дистанционного банковского обслуживания можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:}

1. ^{PC-banking (к этой категории могут быть отнесены системы «Клиент-Банк»)}
2. ^{Интернет банкинг}
3. ^{Мобильный банкинг}
4. ^{Телефонный банкинг (иногда используется термин телебанкинг)}
5. ^{Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.}

 

     ^{Виды дистанционного банковского обслуживания включают в себя:}

1. ^{Системы «Клиент-Банк»}
2. ^{Интернет-банкинг}
3. ^{Мобильный банкинг}
4. ^{Телефонный банкинг}
5. ^{ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания}

 

     ^{2.1. Системы «Клиент-Банк»}

     ^{Системы типа «Клиент-Банк» основаны на предоставленном банком программном обеспечении (иногда— на основе Фидонет-мейлера), установленном на рабочих станциях клиента банка, и могут использовать в качестве средств коммуникаций как частные сети, так и сеть Интернет. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации. Как правило, системы Клиент-банк обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублевых и валютных счетов с удалённого рабочего места клиента банка. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России.} 

     ^{2.2. Интернет-банкинг} 

     ^{Интернет-банкинг— это общее название технологий ДБО, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и q любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.} 

     ^{Интернет-банкинг организован на системе Клиент-Банк, с использованием технологии тонкого клиента.} 

     ^{Как правило, услуги Интернет-банкинга включают:}

• ^{Выписки по счетам}
• ^{Предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)}
• ^{Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.}
• ^{Внутренние переводы на счета банка}
• ^{Переводы на счета в других банках}
• ^{Конвертация средств}

 

     ^{Важным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ над нашими финансами). Хотя теоретическая- возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной).} 

 

     ^{Таблица 2.2.1. Сравнение банковских систем.} 

2.3. Мобильный банкинг 

     ^{Мобильный банкинг (mobile-banking) предполагает использование средств мобильной коммуникации (телефон, PDA — Personal Digital Assistant и др.) й отдельных услуг операторов связи.} 

     ^{SMS-банкинг (англ. SMS Banking) — одно из определений технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям по счетам предоставляется в любое время и с использованием номера мобильного телефона клиента, предварительно зарегистрированного в банке. Для выполнения операций используется SMS, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения на мобильный телефон (в частности JAVA приложения).} 

     ^{Как правило, услуги SMS-банкинга включают:}

• ^{Подтверждение выполненных операций, которые привели к изменению доступного остатка по счету (списание или зачисление средств, блокировка суммы);}
• ^{Запрос информации про состояние счета (доступный остаток, баланс, кредитный лимит, заблокированная сумма);}
• ^{Запрос информации про'последние операции по счету;}
• ^{Временная блокирование платёжной карты;}
• ^{Разблокирование платёжной карты;}
• ^{Временное увеличение лимитов по использованию платёжной карты;}
• ^{Напоминание про окончание срока действия карты;}
• ^{Напоминание про обязательные платежи (например, погашение задолженности по кредиту).}

 

     ^{2.4. Телефонный банкинг} 

     ^{Технологии Телефонного банкинга (phone-banking) основаны на звуковом методе передачи информации с использованием операторов телефонного обслуживания (Call Center) или- посредством автоматических систем с использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response), Speech to Text, Text to Speech).} 

     ^{С использованием технологий телефонного банкинга могут быть предоставлены следующие услуги:}

• ^{информация об остатках на счетах;}
• ^{информацию о суммах поступлений в пользу клиента;}
• ^{ввод заявок о проведении платежей, заказе наличности в любой валюте;}
• ^{ввод заявок на предоставление факсимильной копия выписки по счету;}
• ^{ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения.}

 
 

     ^{2.5. ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания} 

     ^{Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:}

• ^{ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка.}
• ^{ДБО с использованием платежных терминалов;}
• ^{ДБО с использованием информационных киосков.}

     ^{Банкомат — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств с использованием платёжных карт, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.} 

     ^{Порядок применения банкоматов в осуществлении расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря 2004 г.}

     ^{Платёжный терминал - аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платёжного терминала характерна высокая степень автономности его работы. Контроль за работой можно производить через Интернет}