Лекции по "Современные банковские технологии"

     Шаг 6. Проверка совместимости проектируемой  банковской технологии с реально  действующим банковским технологическим  укладом (банковские порядки, правила, процедуры, регламенты, тарифы). В случае получения результата, недопустимо ухудшающего технологический уклад банка, необходимо либо вернуться к предыдущим шагам с целью внесения необходимых изменений, либо прервать работу над проектом.

     При указанной проверке необходимо учитывать:

     технические и процедурные возможности банка;

     возможности корректировки проектируемой банковской технологии в рамках существующего  технологического уклада банка или  конкретного регламента, а также  следующие ограничения:

     потребности проблемного клиента не должны противоречить  миссии и стратегии банка;

     параметры проектируемой банковской технологии не должны ухудшать результативность ценовой и тарифной политики банка.

     Шаг 7. Имитация реализации проектируемой  банковской технологии с целью определения взаимосвязей и взаимозависимостей банковских структурных подразделений, обеспечивающих комплексное обслуживание клиента.

     Если  на этом этапе возникают трудности, то необходимо вернуться к шагу 6 и попытаться скорректировать проектируемую банковскую технологию.

     Шаг 8. Разработка схемы расчетов клиента  за услуги, оказываемые при реализации бизнес-процесса его обслуживания в  соответствии с спроектированной банковской технологией.

     Шаг 9. Разработка договора купли-продажи  банковского продукта.

     Следует отметить, что для инновационных  банковских продуктов, как и для  всех инноваций в бизнесе, характерна повышенная степень риска невостребованности клиентом. Для снижения вероятности  невостребованности и компенсации  затрат на разработку индивидуального банковского продукта для проблемного клиента целесообразно заключать рамочный договор о партнерских отношениях клиента и банка. В рамках этого договора необходимо предусмотреть условия разработки инновационного банковского продукта и компенсацию затрат банка в случае отказа клиента от покупки разработанного по его заявке продукта.

     Наряду  с разработкой банковских продуктов  в банке может вестись и  разработка новых банковских технологий, которые могут стать составной  частью целого семейства инновационных банковских продуктов. К числу таких технологий относится, например, технология гибкого депозитного счета, в основе которой лежит принцип сочетания относительно небольшой суммы срочного депозитного вклада и неограниченных сумм до внесения и снятия денежных средств сверх основного "тела вклада"*(50).

     Предприятиям  и организациям, работающим на рынках торгового и промышленного капитала, технология гибкого депозитного  счета позволяет максимально  эффективно решать следующие вопросы:

     оперативного  финансового планирования;

     увеличения  оборачиваемости текущих активов;

     оптимизации и упрощения управления краткосрочными активами;

     достижения  рациональной структуры общего капитала;

     обеспечения оптимальной доходности при минимальном риске вложений;

     обеспечения высокой ликвидности (нет необходимости  ожидать срока завершения договора по основной сумме депозита);

     упрощения финансовых операций из-за отсутствия необходимости заниматься размещением "коротких денег";

     сокращения  сроков холостого пробега денег и накопления достаточных средств на расчетном счете для заключения депозитного договора и т.п.

     Страховым компаниям  и негосударственным пенсионным фондам наличие гибкого депозитного  счета позволит увеличить доходность активов, оперативно регулировать направления финансовых вложений, управлять своим расчетным счетом без нарушения установленных нормативов и потери оборачиваемости свободных денежных остатков.

     Эта банковская технология предназначена  для привлечения свободных денежных средств юридических лиц посредством предоставления каждому типу клиента оптимального режима пользования счетом с учетом размеров, качества и динамики денежных потоков каждого клиента. Предоставление такой услуги подразумевает предварительный анализ деятельности клиента с целью выяснения структуры его денежных потоков, чтобы с учетом этого предложить клиенту конкретный вариант гибкого депозитного счета, который бы удовлетворил его.

 

Лекция  №5. Современные банковские продукты. 

Вопросы:

1. Пластиковые карты их классификация и применение.

     1.1.Виды  банковских карт

     1.1.1. Расчётные (дебето́вые) карты

     1.1.2. Карты с разрешенным овердрафтом

     1.1.3. Кредитные карты

     1.1.4. Предоплаченные карты

     1.1.5. Внутрибанковские карты

     1.1.6. Международные карты

     1.1.7. Виртуальные карты

     1.2. Удобства и недостатки использования

     1.2.1. Удобства

     1.2.2. Недостатки

     1.3. Применение банковских карт

     1.3.1. Обналичивание

     1.3.4. Платежи в торговых точках

     1.3.5. Платежи через Интернет

2. Банкомат  как элемент электронной  системы платежей.

 
 

1. Пластиковые карты их классификация и применение.

 

     Ба́нковская ка́рта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

     Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России и Беларуси оно не подходит к большинству карт.^*

     Хотя  держателя карты (англ. cardholder) часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Однако это утверждение также не вполне соответствует истине, так как с помощью карты обслуживают банковские счета и банковские вклады, то есть вкладчик и владелец счёта обладают правом требования в отношении переданных кредитной организации средств, а не правом собственности на них, а кредитная организация формирует из остатков на счетах и средств во вкладах свою ресурсную базу (т. е. пользуется ими). Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.

     Первая  универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 г.

     Все карты в первое время своего существования  позволяли получать практически  неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

     Большинство платёжных  карт имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.

     На  лицевой стороне карты может  быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.

     На  обратной стороне карты находится  магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых  — CVV2 - код или его аналог.

     1.1.Виды банковских карт

     Банковская  карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы объединяющий множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

     1.1.1. Расчётные (дебето́вые) карты

     Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

     Отсутствие  необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории  владельца карты упрощает процесс  оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

     1.1.2. Карты с разрешенным овердрафтом

     Карты с разрешенным овердрафтом –  это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт, можно вспомнить историю развития системы Diners Club. В России карты пошли другим путем: от дебетовых к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Согласитесь, что общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знаком многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта – более простое название, что такое кредит знают, практически все. Давайте рассмотрим, что такое карта с разрешенным овердрафтом. Овердрафт – кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия «кредитование счета (овердрафт)»: В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ) . С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре. Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктам, клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других. Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками. Первый – это предоставления овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечению которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае не погашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов, в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк и перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет не большую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливаю или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Использую последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещения каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности. Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставления овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использования. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашения, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.