Лекции по "Современные банковские технологии"

     В США себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет $1,07, при использовании банкомата — $0,27, а онлайновая транзакция в Интернете обходится банку в $0,012. В России же себестоимость отдельной транзакции будет выше, ведь объем онлайн-операций пока сравнительно невелик.

     Согласно  отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 500 тыс. человек (10% от общего числа клиентов): Merita Norbanken (Финляндия/Швеция) — 1 млн человек (15%), SE Banken (Швеция) — 380 тыс. (25%), Deutsche Bank (Германия) — 650 тыс. (8%), Barclays (Великобритания) — 540 тыс. (4%), BSCH (Испания) — 500 тыс. (2%)3.

     Наиболее  активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах —  Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков и ими охвачено 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются более 3 млн человек (почти 30% населения), что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (60% домашних хозяйств пользуются сетью) привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Безусловным лидером интернет-банкинга в Швеции признан Skandia Banken, количество интернет-клиентов которого составляет 50% от их общего числа1.

     В банковском секторе Азиатско-Тихоокеанского региона зарегистрировано порядка 4 млн человек, управляющих собственными финансами через Интернет. Согласно данным Народного банка Китая  более 50 отделений национальных банков предоставляют на своем веб-сайте  услуги интернет-банкинга, которыми пользуются примерно 400 тыс. клиентов. Ведущим сетевым банком является Китайский торговый банк. Сайты 95% китайских компаний, предлагающих совершить покупку в режиме онлайн, подключены к системе интернет-расчетов этого банка2.

     В Японии в системе интернет-банкинга совершается уже более 90% финансовых операций. Японский лидер электронной  промышленности — корпорация Sony занялась банковской деятельностью в Интернете  и открыла в 2002 году собственный  виртуальный банк, стремясь противопоставить себя традиционным банкам, где услуги оказывают медленно. Популярность нового виртуального финансового учреждения оказалась вне конкуренции. Только за первый час искомую страницу посетили 13 570 человек, причем 340 из них открыли в банке собственный счет, а за первый месяц работы интернет-банка корпорации Sony было открыто 21 тыс. счетов3.

     В Австралии зарегистрировано 1,37 млн  пользователей банковских интернет-систем, или 18% от общего количества подключенных к Интернету.

     Идея  создания интернет-банка возникла в Америке. Именно там в 1995 году открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank (на сегодняшний день он является одним из лучших банков такого рода). Одной из причин появления виртуальных банков стало существующее в США ограничение на открытие филиалов кредитных организаций в других штатах.

     Сегодня системы банковского обслуживания через Интернет успешно работают не только в крупнейших западных банках, таких, как Citicorp, Bank of America, FirstUnion, но и  в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.

     Интеграция  кредитных учреждений в новую  информационную экономику находит выражение в появлении новых бизнес-моделей и стратегий развития, используемых банками для достижения своих экономических целей.

     Обслуживание  «мобильных» клиентов

     Одной из последних новаций в области  удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

     Таким образом, современная технология дистанционного банковского обслуживания основывается на телефонных каналах связи (включая  мобильную связь) и(или) Интернете  и имеет следующие черты.

• Экстерриториальность и непрерывность работы системы: клиенту предоставляется возможность управления средствами вне зависимости от места его нахождения и времени суток.
• Общедоступность: средства доступа, используемые клиентом, должны быть приемлемы по цене и широко распространены.
• Множественность каналов доступа: в системе предусмотрена возможность использования разных каналов в любой комбинации.
• Интерактивность обслуживания: обеспечивается проведение операций в режиме самообслуживания, но при этом клиенту должна быть предоставлена возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через oпeратора.
• Проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно.
• Минимизация ручной обработки операций: технология должна быть организована так, чтобы по возможности исключить или сократить стадии, требующие ручной обработки.

     Представляется, что важное значение для развития дистанционного банковского обслуживания имеет рост числа пользователей  Интернета. Их доля в общей численности населения развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%.

     Однако  в последнее время наблюдается  некоторый отток клиентов из интернет-банков. Оказалось, что главное их преимущество — виртуальность — является одновременно и главным недостатком. Среди основных причин, заставляющих расставаться с виртуальными банками, клиенты называют невозможность прямого контакта с работниками банка и отсутствие индивидуального подхода. Как правило, автоматические ответы интернет-банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго.

     Серьезный недостаток электронного способа оказания банковских услуг заключается в  ослаблении контакта с клиентом, а  следовательно, в привязанности клиента к банку. Современные стратегии сбыта в сфере розничной деятельности все чаще предусматривают возможность альтернативного виртуального или электронного ведения операций. На наш взгляд, в течение ближайших 5–8 лет виртуальные банки не смогут полностью заменить традиционные банковские офисы. Однако все может измениться, когда компьютеры станут использовать в сочетании с видеотелефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карту.

     При выстраивании банком стратегии, ориентированной на использование электронных средств, целесообразно принимать во внимание психологическую готовность клиентов к работе по новым технологиям. В разных странах ситуация в этом плане не одинакова. Например, американцы, несмотря на бурное развитие удаленного банкинга, по-прежнему предпочитают традиционный способ работы с банковскими учреждениями. Местный банковский офис для них предпочтительнее, когда речь идет о ведении финансовых дел.

     В ходе общеамериканского опроса выяснилось, что 47% респондентов совершают банковские операции традиционным способом и лишь 4% регулярно работают со своим банком через Интернет. Почти 40% опрошенных указали, что при выборе банка руководствовались исключительно степенью его близости к собственному дому, то есть, несмотря на удобства, которые предоставляет клиентам онлайн-банкинг, общество пока не готово полностью отказаться от живого общения при решении финансовых вопросов.

     Все вышеизложенное позволяет нам сделать  вывод, что внедрение инноваций  в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах.

     Указанные тенденции, безусловно, затрагивают  и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

     Интерес к call-центрам со стороны российских банков особенно возрос в последние годы, когда все большее число кредитных организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.

     Другим  направлением активного внедрения  инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается  чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное.

     Распространенным  является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков.

     По  нашему мнению, будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

     Проект  в области интернет-банкинга должен обладать проработанной стратегией развертывания бизнеса. Мы полагаем, что не всегда следует копировать западный опыт, прежде всего необходимо изучить потребности российских клиентов. Исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве, проведенные компанией Accenture, показало, что наибольший интерес вызывают услуги по оплате текущих счетов за мобильную связь, Интернет, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических путевок и т.п. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, а также межбанковские переводы и электронные магазины.

     Анализ  зарубежных банковских технологий проведения безналичных расчетов показал, что  большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в России. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк). Таким образом, российские банки активно используют положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что способствует интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.  

     2. Основные тенденции развития  банков. 

     Процесс финансовой глобализации и формирование мировой "банковской индустрии", по мнению многих экономистов, способствуют стандартизации национальных банковских систем и появлению единой, доминирующей модели банка. Так, некоторые аналитики считают, что такой моделью станет банк, ориентирующийся исключительно на максимизацию доходов акционеров, или "банк-дивиденд" (banque-dividende). Банки такого типа уже появились в США в годы экономического кризиса 80-х годов и в Великобритании в 90-е годы после реструктуризации банковской системы. В стратегии таких банков приоритет отдается захвату наиболее прибыльных сегментов банковского рынка, тщательному контролю издержек и доходности операций, установлению предельно точных тарифов на услуги, "прозрачности" бухгалтерской отчетности, поиску оптимальных размеров банка в ходе процесса концентрации. Благодаря этим стратегическим принципам, "банк-дивиденд" достигает в длительной перспективе высокого уровня доходности собственного капитала – 15-20%.

     Но  многие считают эту концепцию  недостаточно обоснованной, ставя под  сомнение тезисы об оптимизации размера  банка на основе процесса концентрации, об уровне доходности и доминировании  в будущем рассматриваемой модели банка.

     Происходящие  в последние годы в большинстве  промышленно развитых стран широкомасштабные слияния кредитно-финансовых учреждений и формирование "мегабанков" создают  ошибочное впечатление, что таким  путем банки пытаются достичь  оптимальных размеров. Классическое положение экономической теории о том, что концентрация обеспечивает компаниям господствующие позиции на рынке и экономию на масштабах производства, не применимо к банкам из-за специфики их "производства". Современные исследования показали, что господствующие позиции банка на рынке определяются не столько его размером и численностью конкурентов, сколько возможностью свободного доступа на рынок и ухода с него. Кроме того, принцип экономии на масштабах нельзя распространять на все виды банковской деятельности, поскольку многие банковские услуги и продукты не поддаются анализу с точки зрения издержек. Банки могут добиваться повышения доходности за счет расширения клиентуры и диверсификации своей деятельности более эффективно, чем путем увеличения своих размеров. Размер банка не является абсолютным критерием его прибыльности. Об этом свидетельствует успешная работа и высокая доходность многих средних банков, например, в Германии и Франции. Поэтому вряд ли следует ожидать в будущем исчезновения средних банков. В структуре банковского сектора по-прежнему будут присутствовать банки разных размеров. Однако одновременно будет развиваться процесс втягивания средних банков в сферу влияния крупных банковских групп, которые станут основными структурообразующими элементами банковского сектора. Уже сейчас во Франции семь крупных банковских групп занимают господствующие позиции – Banque nationale de Paris, Credit agricole (включая Banque Indosuez), Compagnie financière de crédit industriel et commercial, Compagnie financière de Paribas, Crédit commercial de France, Crédit Lyonnais, Société générale. Доля этих групп в совокупном балансе кредитных учреждений страны в начале 1998 г. достигала 56,4%.