Лекции по "Современные банковские технологии"

     пополнения  спецкартсчетов банковских пластиковых  карточек, выдаваемых банком;

     4) услуги, реализуемые с помощью банковских пластиковых карточек:

     получение наличных денежных средств в любых  пунктах по выдаче наличных денежных средств и банкоматах в различных  странах мира, где принимаются  карточки данной платежной системы;

     оплата  товаров (работ, услуг) в различных организациях, принимающих карточки как средство расчета;

     зарплатные  карточки;

     корпоративные карточки.

     Традиционные  банковские продукты для клиента  представляются перечнем услуг, включаемых в договор. Этот перечень составляется из исходного множества базовых и дополнительных услуг. В качестве примера приведем перечень услуг банков по документарным аккредитивам.

Базовые услуги (примерные)

 

┌───────────────────────────────────────┬───────────────────────────────┐

│         По договорам поставки         │     По договорам покупки      │

│    продукции/экспортным контрактам    │продукции/импортным контрактам │

├───────────────────────────────────────┼───────────────────────────────┤

│ Авизование аккредитива,  выставленного│   Открытие      аккредитива  по│

│в                        пользу клиента│заявлению клиента-приказодателя│

│банка-выгодоприобретателя              │(покупателя/импортера).        │

│(продавца/экспортера), в  том   числе с│  Изменение  условий  открытого│

│возможностью     изменений      условий│аккредитива (суммы и/или  срока│

│аккредитива    (сумма        и/или  срок│действия),  в   том     числе с│

│действия).                             │возможностью      подтверждения│

│ Подтверждение  банком  выставленного  в│новых    условий    аккредитива│

│пользу      клиента-выгодоприобретателя│другим банком.                 │

│(продавца/экспортера)  аккредитива,   в│   Платеж   по    выставленному│

│том  числе  с  возможностью   изменения│аккредитиву              против│

│условий  аккредитива (сумма  и/или срок│предусмотренных   по   условиям│

│действия).                             │аккредитива документов,  в  том│

│   Платеж   клиенту-выгодоприобретателю│числе       акцепт       тратт,│

│(продавцу/экспортеру) по  выставленному│предъявленных                  │

│аккредитиву,   в   том   числе   акцепт│выгодоприобретателем           │

│предъявленных  им тратт.                │(продавцом/экспортером).       │

│  Перевод  (трансферт)    аккредитива в│                               │

│пользу  другого   выгодоприобретателя -│                               │

│получателя                   средств по│                               │

│договору/контракту.                    │                               │

│  Формальная   экспертиза   документов,│                               │

│предусмотренных   аккредитивом,    учет│                               │

│расхождений  в документах.              │                               │

└───────────────────────────────────────┴───────────────────────────────┘

Дополнительные (сопровождающие) услуги

 

┌──────────────────────────────────┬────────────────────────────────────┐

│      По договорам поставки       │        По договорам  покупки        │

│ продукции/экспортным контрактам  │   продукции/импортным  контрактам   │

├──────────────────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│1. Формальная экспертиза  договора│1.  Формальная  экспертиза  договора│

│поставки     и/или     экспортного│покупки  и/или импортного  контракта,│

│контракта,   включая    оформление│включая     оформление      паспорта│

│паспорта экспортной сделки, в  том│импортной  сделки,   в   том   числе│

│числе  консультации  по   вопросам│консультации       по       вопросам│

│законодательства     в     области│законодательства      в      области│

│исполнения, встречного исполнения,│исполнения,  встречного  исполнения,│

│обеспечения  исполнения,  основания│обеспечения  исполнения,   основания│

│прекращения  и  ответственности  за│прекращения  и  ответственности   за│

│нарушение  обязательств,  валютного│нарушение  обязательств,   валютного│

│регулирования  и валютного контроля│регулирования и  валютного  контроля│

│внешнеэкономической  деятельности. │внешнеэкономической деятельности.   │

│2. Составление  проектов  и  выдача│2.  Составление  проектов  и  выдача│

│банковских     гарантий      входе│банковских    гарантий        в ходе│

│реализации                договора│реализации                  договора│

│поставки/экспортного    контракта,│покупки/импортного        контракта,│

│включая:                          │включая:                            │

│ гарантию  надлежащего  исполнения│ гарантию оплаты, возврата кредита; │

│обязательств;                     │ выставление резервного аккредитива;│

│   гарантию    возврата    аванса;│     предварительную     (тендерную)│

│предварительную        (тендерную)│гарантию, в том числе  подтверждения│

│гарантию,     в          том  числе│вышеперечисленных  гарантий  другими│

│подтверждения    вышеперечисленных│банками.                            │

│гарантий другими банками.         │3. Авизование выставленных в пользу│

│3.   Авизование     выставленных в│клиента    -    покупателя/импортера│

│пользу                   клиента -│встречных   гарантий,   установление│

│продавца/экспортера      встречных│подлинности    гарантий       и дача│

│гарантий, установление подлинности│разъяснения  по ним.                 │

│гарантий  и  дача   разъяснений по│4.  Покупка  по  поручению   клиента│

│ним.                              │иностранной валюты на  ММВБ  или  по│

│4. Продажа  части валютной  выручки│курсу банка с зачислением на текущий│

│на  ММВБ  или  по   курсу   банка,│валютный  счет клиента.              │

│зачисление оставшейся  от  продажи│                                    │

│валюты на  текущий  валютный  счет│                                    │

│клиента.                          │                                    │

└──────────────────────────────────┴────────────────────────────────────┘ 

     В договор банка с клиентом включается согласованный комплекс базовых  и дополнительных стандартных услуг, а также возможно включение нестандартных услуг, отвечающих потребностям клиентов по решению специфических бизнес-задач. В случае расчетов с использованием документарных аккредитивов к таким бизнес-задачам относятся обеспечение реализации приобретенных за счет средств нерезидента импортных товаров на территории РФ с минимизацией налогооблагаемой прибыли продавца-резидента;

     "расширение" неплатежей участников производственного  цикла;

     обеспечение целевого использования денег местной  администрации, выделенных на закупку продовольственных ресурсов определенного ассортимента, с разрешением риска непоставки (ненадлежащего исполнения контракта);

     обеспечение расчетов между производителем и  потребителем, если у первого отсутствуют  деньги, чтобы оплатить поставки, работы или услуги своего субподрядчика;

     обеспечение расчетов между производителем и  потребителем при отсутствии денежных средств у производителя по оплате поставок услуг со стороны поставщика-субподрядчика;

     обеспечение расчетов по контракту между экспортером и импортером (например, экспортер и импортер - резиденты стран СНГ) с рассрочкой и гарантией платежа.

     Формулировка  и разработка технологических схем решения бизнес-задач потенциальных  клиентов являются неиссякаемым источником развития ряда традиционных банковских продуктов.

     Любой руководитель или опытный сотрудник  действующего коммерческого банка  обладает как бумажными или электронными копиями документов, входящих в состав банковского продукта, так и опытом обслуживания клиентов, приобретающих эти банковские продукты. Свои знания и опыт он продает на рынке труда, способствуя распространению традиционных банковских продуктов.

     Иначе обстоит дело с инновационными банковскими  продуктами, необходимость в которых  возникает при установлении партнерских отношений с корпоративными клиентами. В рамках партнерских отношений банк принимает на себя обязательства по решению финансовых проблем клиента лучшим образом, чем мог бы их решить клиент своими силами. Отсюда появилось понятие "проблемного клиента"

     Методика разработки инновационного банковского продукта включает следующие шаги:

     Шаг 1. Разработка концепции удовлетворения вербализованной потребности клиента, на основе которой ставится задача создания нового или модернизации существующего  банковского продукта. Вербализованная потребность клиента выражается в виде постановки бизнес-задачи, которую необходимо решить клиенту.

     Шаг 2. "Бизнес-диагностика клиента": оценка бизнес-потенциала клиента на основе данных о его экономических  и маркетинговых возможностях.

     Шаг 3. Оценка потенциально существующих денежных потоков клиента для формирования концептуальной модели и разработка проекта инновационного банковского  продукта (ИБП).

     Шаг 4. Оценка влияния возможных негативных последствий проекта ИБП на критические  финансово-экономические параметры банка.

     Шаг 5. Определение экономического содержания совместных интересов бизнеса банка  и клиента и проектирование банковской технологии, обеспечивающей баланс этих интересов.

     При недостаточности информации для  разработки проекта банковской технологии необходимо вернуться к шагу 2 и провести дополнительные исследования, а затем повторить последующие шаги.