Лекции по "Современные банковские технологии"

     Платежная система TARGET, реализованная центральными банками стран Европейского Союза, является совокупностью систем ВРРВ центральных банков стран-участниц, связанных системой взаимоподключения.

     Ее  создание не означало, что все расчетно-платежные  операции между странами Европейского Союза автоматически переключались  только на нее, а доступ к национальным платежным системам, к Европейской  клиринговой системе при Европейской банковской ассоциации оказался закрыт. Напротив, по общему признанию экспертов, система TARGET должна постоянно доказывать свою жизнеспособность: с одной стороны, в конкуренции, а с другой — в тесном сотрудничестве с альтернативными платежными системами.

     На  наш взгляд, система TARGET представляет для нашей страны особый интерес, поскольку в ее архитектуре можно  провести ряд аналогий с платежной  системой Банка России.

     При этом необходимо принять во внимание специализацию TARGET как системы ВРРВ, предназначенной для перевода крупных и срочных сумм платежей. Что же касается массовых платежей, то необходимо придерживаться содержательной стороны проекта STEP2 Европейской банковской ассоциации (ЕВА), а также ряда «внутренних» систем для массовых платежей в евро в странах — участницах Европейского Союза.

     В отечественной банковской системе  проблема специализированного сервиса  для различного типа платежей еще  не получила широкого распространения, но, на наш взгляд, российские кредитные  организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

     Опыт  большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там  параллельно функционируют системы  валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

     Расчеты с использованием платежных карт

     Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применении платежных карт. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие годы.

     В 2003 году американцы с помощью платежных  карт провели платежи на сумму $2,2 трлн, что составляет 20% ВВП. На долю операций, совершенных посредством платежных карт, приходилось 52% от их общего количества, в том числе 21% составили операции по кредитным картам, а 31% — по дебетовым1. Таким образом, уже в 2003 году при проведении расчетов американцы использовали пластиковые деньги более чем в половине случаев. Прибыль американских участников «карточного» бизнеса составила около $12 млрд2.

     В настоящее время в мире действуют  несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают  общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

     Мировой рынок платежных карт сегодня  распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International — более 50%, MasterCard International — 30%, American Express — 18%, Diners Club, JCB и др. — менее 2%3.

     Несмотря  на значительное технологическое преимущество смарт-карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса (особенно это характерно для США). Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика — свыше $1 млрд.

     В России же инфраструктура по приему платежных  карт практически не развита, поэтому  отечественным банкам проще и дешевле внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает.

     Для ускорения процесса перехода к более  эффективной и безопасной чиповой  технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями.

     В Европе в обращении находятся  более 300 млн карт. В среднем на одного совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карты. Однако в части  распространенности карт по странам Европы наблюдается значительная дифференциация. Больше всего их в Великобритании — почти 2 карты на каждого совершеннолетнего. В Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карт еще велик: здесь на одного совершеннолетнего жителя приходится менее 0,5 карты. Однако в последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся.

     Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карт, а в Швейцарии  и Швеции в основном распространены дебетовые карты.  

     Рисунок. Структура европейского рынка платежных карт по видам проводимых расчетов 

     В целом же в европейских странах  пре- обладают дебетовые карты — 53% всех платежных карт, на них приходятся 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота.

     Более значительными для стран Европы являются различия в интенсивности  использования карт. Выше всего эта  интенсивность в Дании и Финляндии, где на одну карту в среднем  приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на одну карту совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Такой разброс отражает различия как в «зрелости» национальных платежных систем, так и в возможностях их дальнейшего развития.

     На  развитие национальных рынков платежных  карт влияют и различия в использовании  технологий обслуживания карт, так  что ожидать появления некоторой  общеевропейской концепции рынка  платежных карт, на наш взгляд, пока преждевременно.

     Различия  между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют  сильные позиции более чем  на одном рынке. Однако во всех европейских  странах число карт быстро растет, а платежные системы усложняют  инфраструктуру обработки транзакций и соответствующие технологии.

     Прибыльность  разных типов карт неодинакова, поэтому  разные страны выбирают различные цели и приоритеты.

     Преобладание  дебетовых карт в Европе по сравнению  с США дает основание ожидать, что в будущем различия между  рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких, как Visa и Еurорау.

     По  мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов платежных карт уменьшается.

     С начала 90-х годов ХХ века на «карточном»  рынке значительно обострилась  конкуренция между крупнейшими небанковскими эмитентами платежных карт (American Express и Discover), с одной стороны, и банковскими ассоциациями (Visa и MasterCard) — с другой. Основной причиной укрепления позиций банковских карт на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карт Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карт. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов.

     Внедрение инноваций 

     Экономика развитых стран в настоящее время  перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях  проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

• «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;
• самообслуживание;
• дистанционное обслуживание;
• использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);
• создание телефонных центров;
• предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.

     Во  многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без  посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов1. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

     Модернизация  телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно- и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

     Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т.д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки2.

     Возможности call-центров

     Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой call-центр. В 1990 году ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80% компаний используют в своей работе call-центры3. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок call-центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона достиг стадии насыщения.

     Банк  создает собственный call-центр, если намерен решать с его помощью  постоянные задачи. Но если планируется  небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного call-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому call-центру.

     Банки часто применяют комбинированный  подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет  собственный call-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому call-центру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому call-центру необходимо присоединить резервный внешний центр.

     Расчеты через Интернет

     Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов — так называемый электронный банкинг — был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком тре-буются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

     В США для адаптации граждан  к интернет-банкингу интернет-платежки оформляются в виде банковских чеков, сотни которых американцы ежемесячно заполняют и отправляют по почте  на оплату коммунальных и иных услуг.

     С помощью интернет-систем можно сделать то же самое, сэкономив при этом на покупке конвертов и марок, не тратя времени на поиски почтового ящика. В результате появления возможности оплачивать счета посредством online banking объем ежемесячных интернет-платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов1.

     Подобная  практика могла бы применяться и  в России, но пока не каждый банк может  принять от клиента поручение  на оплату коммунальных платежей, так  как сначала он должен заключить  договоры с обслуживающими организациями, а это не всегда удается, особенно с государственными компаниями.

     Упрощение процедуры оплаты коммунальных платежей способствовало бы развитию отечественного рынка интернет-услуг, поскольку  клиент существенно сэкономит время, поручив банку автоматическое проведение регулярных платежей по определенному графику. Возможно проведение операции и в режиме «отложенного платежа», когда поручение клиента будет выполняться по мере поступления средств на его счет.