Оценка кредитоспособности заемщика (на примере банка)

На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с  банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

На четвертом этапе  оценки кредитоспособности заемщика –  физического лица оцениваются его  активы и обязательства (табл. 2.6).

Таблица 2.6 – Оценка активов  и обязательств клиента

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция  к ее изменению	до $1000	0
		$1000 – 2000	3
		$2000 – 3000	5
		>$3000	6
2	Динамика заработной платы	Растет	3
		Стабильна	2
		Снижается	0
3	Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие  ценных бумаг, вкладов)	Дополнительная заработная плата	1
		Доходы от сдачи имущества  в аренду	1
		Вклады	2
		Ценные бумаги	3
		Прочие доходы	1
4	Наличие обязательств, уменьшающих  доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)	Алименты	-2
		Обязательства по кредиту	-3
		Удержания по решению суда	-1
		Страховые выплаты	-1
		Плата за обучение	-2

На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах  за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером  и заверена печатью. Запрашиваются  также документы, подтверждающие получение  прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).

Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика представлен в табл. 2.7.

Таблица 2.7 – Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика

Характеристика		Условные обозначения
1. Прожиточный минимум  в регионе кредитования		Пм
2. Лица на содержании, кол-во		Л
Доходы
3. Средняя зарплата за  последние 3 мес.		3
4. Годовая сумма прочих  регулярных доходов, учитываемых  как источники погашения кредита		Пд
5. Итоговый среднемесячный  доход		Сд = 3 + Пд/12
Расходы
6. Расходы на содержание		Рс=(Л + 1) *Пм
7. Ежемесячная плата за  квартиру (при приеме, аренде)		Пк
8. Годовая плата за  учебу		пу
9. Годовая сумма взносов  по добровольному страхованию		Вс
10. Платежи в погашение  текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние  за последние 3 мес.)		Пл
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и  т.п.), средние за последние 3 мес.		Пр
12. Итоговый среднемесячный  расход		Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12
13. Среднемесячный располагаемый  доход		Рд = (Сд – Ср)
Характеристика	Значение		Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа	Дп = Мп/Рд		100*(1-Дп)

Пятый этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица –  оценка имеющегося у него имущества. Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик  является, позволяет присвоить ему  следующие баллы:

- приватизированная квартира  – 3 балла;

- собственный дом, дача  – 2 балла;

- садовый (дачный) участок  – 1 балл;

- автомобиль – 2 балла;

- катер (яхта) – 3 балла;

- прочее – (-1) балла.

Если перечисленные объекты  собственности застрахованы, клиенту  дополнительно присваиваются три  балла, если не застрахованы – ноль баллов.

На данном этапе потенциальный  заемщик должен предоставит документ, подтверждающий собственность на жилье  или договор аренды (найма) жилья, страховые полисы. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе  составляет 14 баллов.

Порядок оценки достаточности  незаложенного имущества клиента  приведен в табл. 2.8.

Таблица 2.8 -Порядок оценки достаточности незаложенного имущества  клиента

Наименование залога и  оценки		Условные обозначения
1. Вклады		В
2.1. Ценные бумаги		Цб
2.2. Оценка ценных бумаг		Оцб = Цб/2
3.1. Собственная квартира		Кв
3.2. Страховая сумма		Кс
3.3. Оценка квартиры		Ок = min {Kb, Кс}
4.1. Собственный дом		Сд
4.2. Страховая сумма		Дс
4.3. Оценка дома		Од = min {Сд, Дс}
5.1. Дача		Дч
5.2. Страховая сумма		Дчс
5.3. Оценка дома		Одч = min {Дч, Дчс}
6.1. Автомобиль		А
6.2. Страховая сумма		Са
6.3. Оценка автомобиля		Оа = min {А, Са}
7.1. Иное имущество		Ии
7.2. Страховая сумма		Си
7.3. Оценка иного имущества		Ои = min {Ии, Си}
8. Имущество		Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои
Характеристика	Значение		Оценка по критерию
Достаточность имущества	Ди = Им/Кр		5*-Ди

На шестом этапе банк изучает  сведения о приобретаемом за счет запрашиваемого кредита имуществе.

Если объектом кредитования является покупка квартиры, потенциальному заемщику присваиваются следующие  баллы:

1. Предполагаемая стоимость  приобретаемой квартиры:

- до $25.000 – 4 балла;

- до $50.000 – 3 балла;

- до $75.000 – 2 балла;

- до $100.000 – 1 балл

- свыше $100.000 – 0 баллов.

2. Срок кредита:

- 1 год – 5 баллов;

- 2 года – 4 балла;

- 3 года – 3 балла;

- 4 года – 2 балла;

- 5 лет – 1 балл.

3. Начальный капитал (% от стоимости квартиры):

- 30 % – 1 балл;

- 40 % – 3 балла;

- 50 % – 5 баллов;

- >50 % – 6 баллов.

Если объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие  баллы:

1. Продажная цена автомобиля  в автосалоне:

- до $10.000 – 3 балла;

- $10.000 – 20.000 – 2 балла;

- свыше $20.000 – 1 балл.

2. Условия хранения автомобиля:

- гаражный кооператив  – 3 балла;

- охраняемая стоянка –  2 балла;

- гараж во дворе –  2 балла;

- тент-укрытие – 1 балл;

- нет условий – 0 баллов.

3. Наличие водительского  удостоверения:

- да – 2 балла (категория:  А – 0 баллов, В – 1 балл, С  – 1 балл, D – 1 балл, Е – 1 балл);

- нет – 0 баллов.

4. Водительский стаж:

- до 1 года – 1 балл;

- 1-3 года – 2 балла;

- более 3-х лет –  3 балла.

На седьмом этапе оценки кредитоспособности физического лица изучаются сведения о поручителе (если клиент желает получить кредит под  поручительство юридического лица). Если поручитель является клиентом ЗАО "ВТБ 24", клиенту присваивается 5 баллов, если другого банка – 0 баллов. Если поручитель является работодателем потенциального заемщика, клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем – 0 баллов

На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются  дополнительные сведения о потенциальном  заемщике.

1. Привлекался ли клиент  к уголовной ответственности

- да – (-10) баллов;

- нет – 0 баллов.

2. Наличие неисполненных  решений суда:

- да – (-10) баллов;

- нет – 0 баллов.

3. Находится ли клиент  под судом или следствием:

- да – (-5) баллов;

- нет – 0 баллов.

4. Предъявлены ли к  клиенту иски в порядке гражданского  судопроизводства:

- да – (-5) баллов;

- нет – 0 баллов.

5. Предпринимает ли клиент  действия по получению кредитов  в других банках (кредитных учреждениях):

- да – (-3) балла;

- нет – 0 баллов.

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости  от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (табл. 2.9).

Таблица 2.9 – Категории  качества заемщиков

Количество набранных  баллов при оценке качества кредита	Категория качества	Оценка
Свыше 65	1	Кредитная заявка рекомендуется  к рассмотрению
От 30 до 65 включительно	2	Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно	3	Кредитование не рекомендовано

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости  от итоговой оценки, если выполняется  хотя бы одно из условий:

- клиент не проживает  постоянно в городе (пригороде)  расположения кредитующего подразделения  Банка или срок его постоянного  непрерывного проживания в данном  городе (или пригороде) меньше  одного полного года;

оценка по критерию "Характер клиента" не положительная;

оценка по критерию "Финансовые возможности клиента" отрицательная;

оценка по критерию "Обеспечение  кредита" равна нулю.

Финансовое положение  физического лица не может быть оценено  как хорошее, если стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение  задолженности физическим лицам. Например:

- прекращение трудовых  соглашений между работодателем  и физическим лицом при отсутствии  у последнего существенных накоплений;

- наличие вступивших в  силу решений суда о привлечении  физического лица к уголовной  ответственности в виде лишения  свободы;

- наличие документально  подтвержденных сведений об отзыве  лицензии у кредитной организации,  в которой размещен вклад физического  лица, если невозвращение этого  вклада окажет влияние на способность  заемщика выполнить свои обязательства  по ссуде.

Кредитование физических лиц для ЗАО "ВТБ 24" играет очень  важную роль, поскольку обеспечивает данному банку большую часть  процентных доходов. Поэтому очень  важно правильно оценивать кредитоспособность заемщиков.

Основной проблемой оценки кредитоспособности заемщиков –  физических лиц в ЗАО "ВТБ 24" является большая трудоемкость данной работы. Процесс оценки кредитоспособности не автоматизирован, поэтому в нем  занято большое количество работников. Это приводит во-первых к большим  расходам на оплату труда. А во-вторых, при ручной обработке документов часто допускаются ошибки, в т. ч. арифметические. В результате может  случиться так, что кредитоспособный заказчик получает отказ в кредите, либо кредит выдается неплатежеспособному  заемщику. Как следствие – увеличивается  просроченная и нереальная к взысканию  ссудная задолженность физических лиц.

Кроме вышеперечисленного, поиск необходимой информации о  клиенте и документов часто бывает затруднен, поскольку оценкой кредитоспособности заемщика в ЗАО "ВТБ 24" занимаются одновременно несколько подразделений  и работников.

Далее оценим эффективность  методики оценки кредитоспособности заемщика, применяемую в ЗАО "ВТБ 24". Об эффективности применяемой методики будет свидетельствовать увеличение процентных доходов от кредитования физических лиц, снижение просроченной и нереальной к взысканию задолженности, снижение размера отчислений в обязательные резервы на возможные потери по ссудам.

Эффективность методики оценки кредитоспособности заемщика в ЗАО "ВТБ 24" можно дать с помощью  оценки удельного веса доходов от кредитования физических лиц в структуре  процентных доходов за 2008-2009 г.г. и 9 месяцев 2010 г. (табл. 2.10 и рис. 2.2).

Таблица 2.10 – Структура  процентных доходов и расходов ЗАО "ВТБ 24" в 2008-2010 г.г.

млн. руб.

Показатели	2008 г.		2009 г.		9 месяцев 2009 г.		9 месяцев 2010 г
	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %
Процентные доходы всего	218562	100,0	299234	100,0	222554	100,0	192502	100,0
в т.ч. от кредитования физических лиц	155835	71,3	209165	69,9	150892	67,8	122624	63,7
от кредитования малых  предприятий и индивидуальных предпринимателей	62727	28,7	90069	30,2	71662	32,2	69878	36,3