Отчет по преддипломной практике в ОАО «Россельхозбанк»

 

     Данные таблицы 14 свидетельствуют о том, что показатели мгновенной и текущей ликвидности ОАО «Россельхозбанк» имеют тенденцию к росту и значительно выше норматива, установленного Центральным банком РФ.

     На 01.01.2012 г. ОАО «Россельхозбанк» имеет возможность полностью покрыть свои обязательства по счетам до востребования за счет высоколиквидных активов, которые могут быть получены в течение ближайшего календарного дня или могут быть незамедлительно востребованы и реализованы в целях незамедлительного получения денежных средств. Более того имеется существенный резерв (73,3%). То есть банк может увеличить обязательства по счетам до востребования.

     Норматив текущей ликвидности свидетельствует, что на 01.01.2012 г. ОАО «Россельхозбанк» имеет возможность полностью покрыть свои обязательства по счетам до востребования и со сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней за счет высоколиквидных и ликвидных активов, включающих активы первой и второй категории качества.

 

 

2.2 Анализ и оценка кредитной работы в ОАО «Россельхозбанк»

     Деятельность ОАО «Россельхозбанк» и перспективы его развития обусловлены конкретными задачами по подъему агропродовольственного комплекса страны, реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК», выполнению Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков

     Миссия «Россельхозбанка» - обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения РФ в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий.

     Клиентами РСХБ были и являются такие компании, как ОАО «Росагролизинг», Группа компаний «Оптифуд», птицефабрика «Задонская», компании агрохолдинга «Мордовзерноресурс», ОАО ГМУ «Кавэлектромонтаж», ООО «СК Ремстройторг», ОАО «Птицефабрика Приморская» и многие другие. Помимо обслуживания корпоративных клиентов, «Россельхозбанк» развивает и розничное направление. Частные лица могут разместить свободные средства в депозиты, осуществить денежные переводы и платежи, арендовать индивидуальные сейфовые ячейки, воспользоваться кредитными продуктами, в том числе оформить кредитные карты «Visa» и «MasterCard». Кроме того, банк осуществляет эмиссию и эквайринг дебетовых пластиковых карт локальной платежной системы ОАО «Россельхозбанк».

     ОАО «Россельхозбанк» участвует в осуществлении целого ряда государственных программ. Однако предоставление Россельхозбанку исключительного права обслуживания движения средств федерального бюджета не должно означать его монопольного положения в системе сельскохозяйственного кредита, сельхозтоваропроизводители должны иметь право выбора банка-кредитора.

     Достаточно высокий уровень капитализации и развитая региональная сеть позволят Россельхозбанку и в дальнейшем обеспечивать последовательное наращивание кредитного портфеля, что будет способствовать расширению масштабов кредитно-финансовой поддержки сельхозтоваропроизводителей. Это становится особенно актуальным в свете решения поставленных Правительством РФ перед аграриями задач по укреплению продовольственной безопасности страны.

     По данным на 20.03.2012 г., Россельхозбанк занял третье место по уровню надежности в рейтинге 100 крупнейших банков России.

Таблица 15. Рейтинги, присвоенные ОАО «Россельхозбанк»

Рейтинговые агентства	31 декабря 2009 года	31 декабря 2010 года
Moody`s Investors Service	Долгосрочный в иностранной  валюте - «Baa1» (стабильный) Краткосрочный в иностранной  валюте -«Prime-2» (стабильный) Рейтинг финансовой устойчивости - «Е+» (стабильный) Долгосрочный в национальной валюте- «Baa1» Краткосрочный в национальной валюте--«Prime-2»	Долгосрочный в иностранной  валюте - «Baa1» (стабильный) Краткосрочный в иностранной  валюте -«Prime-2» (стабильный) Рейтинг финансовой устойчивости - «Е+» (стабильный) Долгосрочный в национальной валюте- «Baa1» Краткосрочный в национальной валюте--«Prime-2»
Moody`s Interfax	Долгосрочный по национальной шкале - «AAA.ru» Краткосрочный по национальной шкале - «RUS-1»	Долгосрочный по национальной шкале - «AAA.ru» Краткосрочный по национальной шкале - «RUS-1»
Fitch Ratings	Долгосрочный - «BBB» (негативный) Краткосрочный- «F3» Поддержки - «2» Индивидуальный - «D» Долгосрочный рейтинг  по национальной шкале - ААА (rus) (стабильный)	Долгосрочный - «BBB» (стабильный) Краткосрочный- «F3» Поддержки - «2» Индивидуальный - «D» Долгосрочный рейтинг по национальной шкале - ААА (rus) (стабильный)

     В отчетном году продолжился динамичный рост кредитного портфеля, величина которого по состоянию на 01.01.2012 достигла 465,7 млн. руб., увеличившись по сравнению с началом года на 173,1 млрд.руб. или в 1,6 раза.

     Количество обслуживаемых кредитных договоров на 01.01.2012 составило 544 тыс. договоров, прирост за год 1,3 раза.

     Кредитная деятельность в Банке организована по различным направлениям:

– корпоративное кредитование. Кроме того, в корпоративном портфеле как отдельное направление выделяется кредитование сельскохозяйственных потребительских кооперативов.

     Основную долю кредитного портфеля Банка традиционно составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам. По состоянию на 01.01.2012 года доля корпоративного кредитного портфеля составила 88% от общего портфеля (408,0 млн.руб.), увеличившись за год на 2,8 процентных пункта. Розничный кредитный портфель составляет 57,7 млн.руб. (12% общего портфеля Банка).

     За отчетный год Банком выдано кредитов на сумму 334,7 млн.руб. или на 35,7 % больше, чем за прошлый год. В структуре выданных кредитов 90,9% составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам (303,1 млн.руб.), и 9,1% – кредиты, предоставленные населению (30,5 млн.руб.).

     Вложения ОАО «Россельхозбанк» России увеличились за год с 246,4 млн. руб. до 373,4 млн. руб., доля кредитных вложений в АПК на 01.01.2012 года составила 80,2%.

     За 2011 год корпоративный кредитный портфель банка вырос с 248,3 до 408,0 млн. руб. (на 159,7 млн.руб. или 64,3%).

     Количество обслуживаемых банком кредитных договоров юридических лиц за отчетный год выросло с 32,3 до 42,4 тысяч.

     Количество заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с начала 2011 года возросло с 17,4 до 20,6 тысяч.

     За 2011 год Банком предоставлено корпоративным заемщикам кредитных средств по 29,0 тыс.договорам на общую сумму 304,3 млн. руб.

     По итогам 2011 года ссудная задолженность корпоративных заемщиков АПК перед ОАО «Россельхозбанк» выросла на 117,6 млн.руб. и на 01.01.2012 года составила 328,9 млн.руб. (80,6 % объема корпоративного кредитного портфеля банка на 01.01.2012).

     Среди корпоративных участников агропромышленного производства основными потребителями кредитов Банка являются предприятия – сельхозтоваропроизводители (в т.ч. животноводческие, птицеводческие, рыбоводческие и рыболовецкие хозяйства) – 218,6 млн.руб. (53,6% ссудной задолженности корпоративных заемщиков банка на 01.01.2012), предприятия пищевой и перерабатывающей промышленности – 47,9 млн.руб. (11,7%) и крестьянские (фермерские) хозяйства – 24,9 млн.руб. (6,1%).

     В 2011 году обозначилась тенденция к росту доли в корпоративном портфеле краткосрочных ссуд – с 24,9% (61,9 млн. руб.) на начало года до 34,6% (141,3 млн.руб.) на 01.01.2012. Это связано с опережающим ростом объемов краткосрочного кредитования на проведение сезонных сельскохозяйственных работ.

     Наиболее успешно развивающимся из реализуемых в банке специальных банковских программ кредитования корпоративных заемщиков является Кредит под залог приобретаемой техники или оборудования. На 01.01.2011 года в рамках данного продукта было заключено 288 договоров на общую сумму 39,7 млн.руб. За 2011 год количество договоров по таким кредитам выросло на 54,4% – до 445 договоров, ссудная задолженность увеличилась на 59% – до 63 ,1 млн. руб.

     Также достаточно активно развивается программа «Кредит на приобретение племенного молодняка сельхозживотных под его залог» – ссудная задолженность по ней выросла на 34,1 % - с 2,4 до 3,3 млн.руб.

     Банк продолжил развитие розничных программ кредитования.

За 2011 год физическим лицам выдано около 2750 кредитов на сумму 30,5 млн.руб. За рассматриваемый период розничный кредитный портфель увеличился на 13,4 млн. руб. и на 01.01.2012 года его размер составил 57,7 млн.руб.

     Наиболее востребованным кредитным продуктом у населения является кредит, предоставляемый гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство. За 2011 год было заключено около 127 кредитных договоров. Объем кредитных вложений в 2011 году составил 20 млн. руб.

     За весь период работы в данном направлении к 01.01.2012 банком заключено около 419 кредитных договоров на общую сумму 61,6 млн.руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Организация кредитования юридических и физических лиц ОАО «Россельхозбанк»

       Кредитная политика банка строится не на основе изучения наиболее перспективных направлений размещения ресурсов, а направлена в первую очередь на поддержку развития бизнеса клиентов банка в сфере сельского хозяйства.

     Далее проведем сравнительный анализ процесса кредитования юридических и физических лиц по этапам кредитования (таблица 16).

Таблица 16. Сравнительный анализ кредитования юридических и

физических лиц

Этапы кредитования	Юридические лица	Физические лица
1	2	3
1. Поступление заявки  от потенциального заемщика, предварительное  собеседование: форма заявки; сумма кредита; способ кредитования; целевое использование; обеспечение; процентная ставка	Форма заявки по приложению к инструкции кредитования юридических лиц. В соответствии с лимитами на юридических лиц. В безналичной форме, путем перечисления на расчетный счет клиента. В соответствии с инструкцией по кредитованию юридических лиц Залог, поручительство	Форма заявки по приложению к инструкции кредитования физических лиц. В соответствии с лимитами на физических лиц. В наличной форме, открытие кредитной линии. В соответствии с инструкцией по кредитованию физических лиц. Залог, поручительство.
2. Сбор необходимых  документов, их анализ	В соответствии с инструкцией по кредитованию юридических лиц	В соответствии с инструкцией  по кредитованию физических лиц
3. Проверка службой  безопасности, юридической службой: срок; на наличие благонадежности	В течение десяти рабочих  дней Обязательства в других банках, наличие картотеки, обязательства перед налоговыми и другими органами, легализация, терроризм и отмывание доходов преступным путем	В течение пяти рабочих  дней. Обязательства в других банках, кредитная история
4. Вынесение заключения  о возможности предоставления кредита	В соответствии с инструкцией  по кредитованию юридических лиц	В соответствии с инструкцией  по кредитованию физических лиц
5. Рассмотрение на  кредитной комиссии, принятие решения	Рассмотрение кредитной  комиссией дополнительного офиса, согласование с кредитным комитетом регионального филиала	Рассмотрение кредитной  комиссией дополнительного офиса
6. Выдача кредита	В соответствии с инструкцией  по кредитованию юридических лиц	В соответствии с инструкцией  по кредитованию физических лиц
7. Сопровождение кредитной  сделки	Отчет о целевом использовании  кредита, ежеквартальные справки текущего финансового состояния, налоговые  декларации, проверка залогового имущества	Отчет о целевом использовании  кредита, проверка залогового имущества, пролонгация страхового полиса

     Условия кредитования для юридических лиц значительно сложнее, чем для физических, что и отражено в таблице. Они кредитуются по разным инструкциям. Для юридических лиц максимальная совокупная сумма кредитов гораздо больше. По способу кредитования юридические лица отличаются тем, что кредитуются в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на расчетный счет клиента.

     Цели кредитования, как у юридических, так и у физических лиц одинаковы. В обеспечение по кредиту банк принимает залог ликвидного имущества, поручительство юридических и (или) физических лиц. Отличием будет являться стоимость залога и его количество в соответствии с заявленной суммой, также заемщик может предоставить поручителей - физических и (или) юридических лиц. Процентная ставка для юридических лиц значительно выше, практически всегда она на 2% больше, чем для физических.

     Для объективной оценки финансового положения заемщика кредитный отдел просит предоставить оригиналы таких официальных форм, как баланс, отчет о финансовых результатах и их использовании, приложение к балансу. Затем, используя также личные связи и контакты в налоговой инспекции, служба безопасности банка пытается установить достоверность представленной отчетности.

     При всем многообразии кредитных услуг банка наибольшим спросом пользуются кредиты, предоставляемые личным подсобным хозяйствам на приобретение сельскохозяйственных животных, сельскохозяйственной техники, на строительство, ремонт и оборудование сельскохозяйственных построек, приобретение кормов, семян, горюче-смазочных материалов, и потребительские кредиты на покупку, строительство и реконструкцию жилых помещений, приобретение транспортных средств, а также на неотложные нужды. Основной причиной этого, как уже было отмечено выше, является непродолжительная работа дополнительного офиса, а также малая информированность потенциальных заемщиков о разнообразии кредитных продуктов.

     За счет расширения ресурсной базы Росссельхозбанк намечает резко увеличить объемы долгосрочных инвестиционных кредитов в сферу АПК, что позволит кардинальным образом изменить экономическую ситуацию в отрасли, совершить инвестиционный рывок и существенно укрепить продовольственную безопасность России.

     Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.