Отчет по преддипломной практике в ОАО «Россельхозбанк»

При выдаче кредита путем  перечисления на счета организаций  и граждан-предпринимателей заполняет  соответствующее заявление.

Кредитный работник:

• проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
• оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
• передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

     Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

     Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.

3. Проблемы и недостатки сельскохозяйственного кредитования

 

     ОАО «Россельхозбанк» - основной кредитный институт сельского хозяйства, который специализируется на финансировании организаций и предприятий, имеющих отношение к АПК. Банк реализует десятки кредитных программ для предприятий АПК и фермерских хозяйств. В Республике Башкортостан наибольший удельный вес в объеме кредитных средств занимают ОАО «Россельхозбанк» и Башкирский филиал Сбербанка России. В Республике Башкортостан Росссльхозбанк кредитует приблизительно 45% сельхозтоваропроизводителей. В период кризисов ухудшается экономическая ситуация и обостряются банковские риски при кредитовании аграрного сектора. Для малого бизнеса самой острой проблемой являются высокие процентные ставки по кредитам. Поэтому можно сказать, что стабилизация в аграрной сфере не может произойти без активного участия государства.

     В целом кредитная политика ОАО «Россельхозбанк» имеет четко выраженную целевую направленность, и основными направлениями развития деятельности банка в ближайшем будущем должны стать: дальнейшее совершенствование организации и повышение качества кредитного процесса в части экспертизы и сопровождения кредитных проектов, что могло бы обеспечить минимизацию рисков при кредитовании; более широкий обмен опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; совершенствование кредитно-финансовой поддержки малых форм хозяйствования в АПК; улучшение взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе с муниципальными) и т.д.

     Система сельскохозяйственного кредита в России находится в начальной стадии своего формирования. Перспективы ее становления зависят от ряда факторов, и в первую очередь,  от финансовой стабилизации экономики.     Сельское хозяйство, как отрасль с длительным производственным циклом, прежде других секторов страдает от высоких темпов инфляции. С другой стороны, без улучшения макроэкономической ситуации в стране не будет роста покупательной способности населения, а это значит, что не будет условий для восстановления и роста объемов производства в АПК. Поэтому  общее оздоровление экономики является необходимым условием формирования адекватной системы сельскохозяйственного кредита.

     Кроме того, на становление этой системы большое влияние оказывает государственная политика. Пока государство стремится во всех своих программах непосредственно участвовать в кредитовании сельхозпроизводителей. Мы постарались показать, что такая тактика в основном приводит к обратным результатам. Более целесообразным было бы использование государственных средств не на прямое кредитование села, а на гарантии тем  структурам, которые уже начинают работать на рынке сельскохозяйственного кредита.

В частности, товарный кредит или лизинг средств производства для аграрного сектора пока представляет собой  сектор высокого риска. Вместо того, чтобы своими параллельными программами составлять конкуренцию (не всегда при этом добросовестную) возникающим в этой области структурам, государству следовало бы предоставить в рамках тех же средств определенные гарантии  тем, кто решается кредитовать село.

     Таким образом, система сельскохозяйственного кредита в России находится в начальной стадии своего формирования. Перспективы ее становления зависят от ряда факторов, и в первую очередь,  от финансовой стабилизации экономики. Сельское хозяйство, как отрасль с длительным производственным циклом, прежде других секторов страдает от высоких темпов инфляции. С другой стороны, без улучшения макроэкономической ситуации в стране не будет роста покупательной способности населения, а это значит, что не будет условий для восстановления и роста объемов производства в АПК. Поэтому  общее оздоровление экономики является необходимым условием формирования адекватной системы сельскохозяйственного кредита.

Кроме того, на становление  этой системы большое влияние  оказывает государственная политика. Пока государство стремится во всех своих программах непосредственно участвовать в кредитовании сельхозпроизводителей. Мы постарались показать, что такая тактика в основном приводит к обратным результатам. Более целесообразным было бы использование государственных средств не на прямое кредитование села, а на гарантии тем  структурам, которые уже начинают работать на рынке сельскохозяйственного кредита.

В частности, товарный кредит или лизинг средств производства для аграрного сектора пока представляет собой  сектор высокого риска. Вместо того, чтобы своими параллельными программами составлять конкуренцию (не всегда при этом добросовестную ) возникающим в этой области структурам, государству следовало бы предоставить в рамках тех же средств определенные гарантии  тем, кто решается кредитовать село.

      В период кризисов ухудшается экономическая ситуация и обостряются всевозможные риски, в том числе банковские риски при кредитовании аграрного сектора. Решить проблему финансирования сельского хозяйства в настоящее время сложнее, чем некоторое время назад. К тому же АПК характеризуется хроническим недофинансированием в течение последних двадцати лет. При получении надлежащей господдержки отечественный АПК может и должен оказаться той сферой экономики, где кризисные условия могут и должны быть использованы для начала новой стадии развития сельского хозяйства страны. Исходя из данных принципиальных основ функционирования АПК России в кризисных условиях и следует выстраивать аграрную политику страны.

     Система льготного кредитования для сельскохозяйственных товаропроизводителей практически не работает. Тяжелое финансовое состояние более 80% производителей практически устраняет их от участия в кредитных операциях и они обречены на дальнейшее ухудшение своих хозяйственных и финансовых показателей. Большую часть льготных кредитов получают предприятия и организации, не занимающиеся непосредственно сельскохозяйственным производством.

     Сегодня очевидно всем - стабилизация в аграрной сфере не может произойти без активного участия государства. Следует учитывать, что сельское хозяйство даже теоретически не является саморегулирующей системой вследствие низкой эластичности спроса и крайне низкой эластичности цен при его общей консервативности и инерционности как производственной системы. Во всех без исключения странах с высокоэффективным сельскохозяйственным производством действуют стабильно работающие системы государственной поддержки аграрного сектора. Основной формой государственной поддержки является установление существенных льгот сельскохозяйственным товаропроизводителям. В большинстве случаев, льготы устанавливаются в виде субсидирования процентных ставок по выдаваемым кредитам, а также в виде участия государства в финансировании инвестиционных проектов на  выгодных для сельскохозяйственных товаропроизводителей условиях.

     Повышение доступности кредитов обеспечивается предоставлением субсидий за счет средств федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в коммерческих банках и сельскохозяйственных кредитных кооперативах сельскохозяйственными организациями, крестьянскими (фермерскими) хозяйствами и организациями, осуществляющими первичную и последующую переработку сельскохозяйственной продукции. С 2010 г. субсидируемые инвестиционные кредиты предоставляются на срок до 10 лет организациям, осуществляющим первичную подработку и хранение зерна, на строительство, реконструкцию и модернизацию мощностей и приобретение оборудования для первичной подработки и хранения зерна, в связи с тем, что приоритетным направлением растениеводства становится ориентированное на экспорт зернопроизводство, требующее соответствующего развития инфраструктуры.

     Одним из основных направлений совершенствования системы кредитования сельскохозяйственных предприятий должно стать налаживание связей с Россельхозбанком и Сбербанком России по вопросам кредитования мелких сельхозпроизводителей через сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

     Для малого бизнеса самой острой проблемой являются высокие процентные ставки по кредитам. Для решения этой проблемы предложено государственное субсидирование процентных ставок при кредитовании малого бизнеса.

     Для российских сельскохозяйственных товаропроизводителей наиболее приемлемой надежной формой ведения бизнеса может стать договор франчайзинга. Это минимизирует трансакционные издержки, сопряженные с надзором за качеством продукта, и при реализации агропромышленной продукции позволяет пользоваться известной, уважаемой, популярной торговой маркой, фирменным знаком или стилем. Кроме того, франчайзер передает аграрному формированию комплект методических материалов в виде четких инструкций по сырые, оборудованию, поставщикам, системе сбыта, технологии ведения дела, проводит курс обучения и может быть гарантом при получении кредитов или финансового лизинга.

     Для малого бизнеса самой острой проблемой являются высокие процентные ставки по кредитам. Для решения этой проблемы предложено государственное субсидирование процентных ставок при кредитовании малого бизнеса. Кроме того, большое внимание банк должен уделять разработке и внедрению комплекса кредитных продуктов, совершенствованию организации и повышение качества кредитного процесса; более широкому обмену опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; улучшению взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе с муниципальными).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Предложения по совершенствованию деятельности ОАО «Россельхозбанк»

 

     В условиях экономического кризиса любым банком должны приниматься меры, направленные на обеспечение стабильной финансовой деятельности и реализацию поставленных задач.

     В целях дальнейшего динамичного развития банка и успешного выполнения функций, возложенных на него, руководству кредитной организации необходимо уделяет особое внимание следующим направлениям деятельности:

– повышению качества кредитной работы;

– эффективности работы с проблемными активами;

– росту доходности операций банка;

– оптимизации расходов;

– наращиванию клиентской базы и увеличению привлеченных средств  клиентов;

– управлению рисками;

– совершенствованию  работы с персоналом;

– реализации IT–стратегии.

     Данные меры должны привести к полному сохранению управляемости банка и условий для устойчивого функционирования в условиях кризиса.

     В условиях мирового финансового кризиса коммерческие банки могут продолжать свою деятельность за счет усиления узкой специализации, поиска ниши, индивидуального подхода к обслуживанию клиентов, диверсификации источников получения дохода, снижения издержек и повышения эффективности своей деятельности.

     Выживаемость банка непосредственно связана с наличием у него конкурентных преимуществ.

     Для повышения эффективности деятельности банка необходимо совершенствовать управление активами и пассивами, развивать внутреннюю организационную структуру и систему клиентского обслуживания, производить улучшение и оптимизацию работы финансово–аналитической службы.

     Экономическая эффективность деятельности коммерческого банка основывается в современных условиях на наличии удачной рыночной стратегии, максимально полного и эффективного использования финансовых ресурсов, минимизации комплекса рисков.

     Все эти задачи призвана решить система финансового менеджмента, базирующаяся на своевременном получении и анализе аналитической информации и принятии адекватных управленческих решений.

     В современных условиях в системе финансового менеджмента банка необходимо совершенствовать следующие организационно–функциональные базовые элементов:

– подразделения, формирующие  аналитическую отчетность, проводящие анализ эффективности деятельности активно–пассивных операций банка; подготавливающие общие бюджеты и бюджеты направлений; формирующие пакеты предложений для принятия решений по установлению основных целевых пропорций и нормативов основными комитетами банка;

– подразделения, проводящие активно–пассивные операции банка;

– основные комитетов  банка (бюджетного, кредитного, управления активами и пассивами), правления  банка.

     Данные элементы структуры определяют принципы позиционирования банка на финансовом рынке, вносят необходимые уточнения в стратегии и тактику позиционирования на рынке.

     Одним из основных направлений, позволяющим оптимизировать управление ресурсами является применение методики имитационного моделирования и оптимизации баланса.