Пластиковые карты на примере "Челиндбанк"

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение                                  4

Глава 1. Теоретические и методологические основы исследований              7

1.1 Процесс использования пластиковых карт               7

1.2 Виды пластиковых карт                    10

1.3 Классификация карт с финансовой и технической точки зрения            12

Глава 2.Использование банковских пластиковых карт на примере

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»                     21

2.1 Характеристика предприятия                            21

2.2 Анализ работы с пластиковыми картами                          33

2.3 Пути совершенствования использования банковских пластиковых

карт  ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»                39

Заключение                  46

Список использованной литературы                           48

Глоссарий                  50

Приложения                  52

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Одним из важнейших факторов, влияющих на развитие банковской системы, является совершенствование информационных технологий. Формирование банковской системы России совпало с интенсивным  развитием автоматизации банковской деятельности. Активный рост банковской сети, расширение сферы деятельности каждого банка за счет создания филиалов, отделений, представительств, развитие межбанковских связей, предоставление все более расширяющегося комплекса  банковских услуг клиентам возможны только при использовании современных  автоматизированных технологий. В свою очередь, потребности стремительно развивающегося банковского сектора  стимулируют совершенствование  западными и отечественными разработчиками банковских систем расчетов. Технология расчетов пластиковыми картами является принципиально новой для России.

Три десятилетия массового использования  карт в расчетах в мире доказывают, что данное средство платежа резко  упрощает процесс покупки товара или получения наличных средств. Для большинства стран это  важный способ хранения и защиты сбережений.

Пластиковая карточка позволяет ее владельцу оперативно практически  в большинстве стран мира осуществлять покупки или получать наличные в  любое время суток. Пластиковые  карточки стали мощным средством  потребительского кредита. Данная система  платежей позволяет населению контролировать размер и структуру своих расходов.

Развитие безналичных расчетов как надежной, экономичной, удобной  системы для потребителей и бизнеса  является важным для России, которая  в настоящее время выходит  на магистраль экономического развития, успех страны в глобальной конкуренции  во многом зависит от организации  платежных систем, их надежности и  удобства для всех участников рынка.

Пластиковые карточки способствуют эффективным  расчетом за товары и услуги, снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом.

Карточный бизнес, увеличивая возможности  банков в получении прибыли, является перспективным направлением развития банковских продуктов.

Актуальность данной темы трудно переоценить. Пластиковые карты все плотнее входят в нашу жизнь и сфера их применения с каждым годом расширяется от «зарплатных» проектов до скретч-карт оплаты услуг.

Объектом исследования данной дипломной  работы является Южноуральский филиал ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Предмет исследования –  система применения пластиковых карт в данном филиале ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Целью дипломной работы является разработка рекомендаций по повышению эффективности  деятельности филиала «ЧЕЛИНДБАНК» в области использования системы пластиковых карт.

Поставленная цель определила следующие  задачи исследования:

1. рассмотреть виды и классификацию пластиковых карт;
2. проанализировать состояния банковской системы на примере          ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»;
3. разработать предложения по внедрению банковских продуктов Южноуральском филиале ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Теоретической и информационной основой  написания дипломной работы послужили  законодательные и нормативные  акты Российской Федерации, статистические данные Центрального Банка России, труды отечественных и зарубежных экономистов, а также материалы  внутренней отчетности            ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», учебная литература.

Данная работа состоит из двух глав. В первой главе раскрываются сущность и виды пластиковых карточек, структура платежных систем, основанная на использовании пластиковых карточек, а также развитие индустрии пластиковых платежных систем в России и ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Во второй главе указаны основные сведения об ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», анализируется его финансовая деятельность, выявляются особенности его работы с пластиковыми карточками.

Дипломная работа состоит из страниц  основного текста, рисунков, таблиц, приложений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЙ

 

1.   Процесс использования пластиковых карт

 

Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского  счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского  вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление  операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который  получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

Каждая  карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код – персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POS-терминалах.

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт:

• Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
• Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
• POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
• Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.
• POS передает в банк-эквайер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.
• Банк-эквайер осуществляет расчеты с POS-терминалом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POS-терминала.
• Банк-эквайер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.
• Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.
• Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.
• Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных

В зависимости  от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт- карты. На слип-карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип-карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип-карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

Смарт-карта  имеет встроенный микропроцессор - чип. В банке в память смарт-карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт-карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin-код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.

В зависимости  от того, кому будут проданы карточки, они могут быть [15; с.98]:

• индивидуальными (собственными). Когда один карточный счет соответствует одной карточке;
• семейными. Когда члены одной семьи - владельцы нескольких карточек - пользуются одним карточным счетом;
• корпоративным - для юридических лиц с назначением доверенного лица или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах персонального лимита или без него с единой или несколькими карточками.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по операциям  с использованием выданных им банковских карт может осуществлять только та кредитная организация, чей логотип  и наименование присутствуют на лицевой  стороне этих карт. Наличие логотипов  других кредитных организаций не допускается.

Кредитная корпоративная карта – это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Для получения  корпоративной банковской карты  организация должна открыть в  банке-эмитенте счет и заключить  договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.

Наибольшей  популярностью среди пользователей  пластиковых карт в Российской Федерации  пользуются международные пластиковые  карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира.

Все расчеты  по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в  валюте Российской Федерации - рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением  являются расчеты в иностранной  валюте, предусмотренные действующим  законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его  идентифицирующие.

 

2. Виды пластиковых карт

 

Представить себе современный мир  без повсеместно наводняющих  его пластиковых карт – дисконтных, платежных, рекламных, телефонных и  других – сегодня просто невозможно. Эти удобные многофункциональные  прямоугольники пластика заняли такие  активные позиции во всех сферах нашей  жизни, что уже трудно понять, как  же человечество обходилось без них  раньше.

Среди огромного количества существующих на сегодняшний день видов пластиковых  карт нетрудно растеряться, поэтому стоит остановиться на них более подробно, чтобы выяснить их функциональное предназначение и сферу применения.

На данный момент, имеет место  несколько разновидностей пластиковых  карт, различающихся по индивидуальным, техническим и функциональным характеристикам.

Дисконтная карта (ПРИЛОЖЕНИЕ А) – это карта, с помощью которой предоставляется скидка её обладателю на различные виды товаров и услуг. 
Первоочередная цель ввода дисконтных карт – это расширение клиентской базы, а также дополнительное поощрение уже имеющихся клиентов. 
Обладатели дисконтных карт имеют возможность экономить собственные деньги, получая скидки и льготы, вместе с тем постоянные клиенты могут рассчитывать на дополнительные услуги.

Клубные карты  (ПРИЛОЖЕНИЕ Б) – это карты, которые используются для идентификации членов клубов, VIP-гостей, стимуляции постоянных клиентов дискотек, ресторанов или баров. Обладатель клубной карты получает определенные привилегии, льготы, либо имеет возможность заказать дополнительные услуги. В некоторых случаях клубная карта может являться бесконтактным пропуском.