Пластиковые карты на примере "Челиндбанк"

 

Таблица 21 - Основные события в деятельности Банка за 2010

Январь	Генеральный директор Банка М.И. Братишкин  удостоен звания «Почетный гражданин  Челябинской области».
Май	ЧЕЛИНДБАНК вступил в систему  банковских электронных срочных  платежей (БЭСП).

 

2.2   Анализ работы с пластиковыми картами

 

Эмиссия карт ВИЗА Клиентам производится в  соответствии с Порядком, и Договором, заключаемым между ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» и клиентом. При выдаче Кредитных карт, наряду с Договором, Банк заключает с Клиентом Кредитное соглашение. Форма Кредитного соглашения устанавливается внутрибанковскими документами, регламентирующими предоставление услуг  по эмиссии и обслуживанию Кредитных карт.

Операции, совершаемые с использованием карт, отражаются по счетам Клиентов. Процедуры оформления, приёма и изготовления документов, в том числе копий документов, используемых при открытии счетов и оформление карточки с образцом подписи Клиента, открытие счетов Клиента, ведение Книги регистрации открытых счетов производится в порядке, предусмотренном Положением по услуге «Расчетное обслуживание физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте». Открытие счетов производится при выполнении нижеперечисленных условий:

• идентификация Клиента в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России;
• предоставление в ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» документа, удостоверяющего личность, и карточки с образцами подписей, оформленной в соответствии с требованиями Банка России;
• заполнение заявления-анкеты на открытие Счета/Счетов и выдачу основной Карты;
• заключение Клиентом с ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» Договора по соответствующей форме.

После проверки Ответственным сотрудником ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» документов, представленных Клиентом, в его присутствии делается ксерокопия документа, удостоверяющего личность. Документы на открытие счетов хранятся в юридическом деле Клиента.

Уведомление Клиентов о реквизитах их счетов, обновление информации о Клиентах, формирование, ведение, хранение, порядок доступа  и передачи юридических дел Клиентов, осуществляются в порядке, предусмотренном  Положением по услуге «Расчетное обслуживание физических лиц в валюте РФ и иностранной  валюте».

К счету  Клиента выдается основная карта, и  могут быть выданы дополнительные карты. Выдача дополнительной карты производится на основании Заявления-анкеты на выдачу дополнительной карты. При заполнении Заявления-анкеты на выдачу дополнительной карты держатель дополнительной карты подлежит обязательной идентификации в соответствии с порядком, установленным законодательством и нормативными актами Банка России. Тип дополнительной карты должен быть идентичен типу основной карты.[4, С. 3]

Основная  карта выдается непосредственно  Владельцу Счета. Дополнительная карта  выдается дополнительно к основной карте лицу, указанному Владельцем Счета в Заявлении-анкете на выдачу дополнительной карты, и может быть выдана ближайшим родственникам или на имя держателя основной карты. Дополнительная карта дает ее держателю право пользования и распоряжения денежными средствами на Карте-счете держателя основной карты в пределах установленных Владельцем Счета на основании его заявления лимитов для данного держателя дополнительной карты. К одному счету может быть выдано несколько дополнительных карт. Владелец Счета несет финансовую ответственность за соблюдение держателем дополнительной карты условий Договоров и Правил пользования международной пластиковой картой ВИЗА и имеет право давать распоряжения ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» об аннулировании, приостановке действия, а также изменении лимита расходования средств для дополнительных карт.

Операции, выполненные с использованием дополнительной карты, признаются юридически эквивалентными операциями, выполненным Владельцем Счета.

Картой  имеет право пользоваться только лицо, на чье имя она была выдана, чье имя нанесено на лицевую сторону  карты, и чья подпись стоит  на оборотной стороне карты. Карта, на которую нанесено имя ее держателя, и имеется подпись держателя  на оборотной стороне, не может быть передана другому лицу. Без подписи держателя Карты Карта не может быть принята кассиром точки обслуживания как средство оплаты.

В соответствии с правилами Платежной системы  ВИЗА Карта может не иметь нанесенного  на лицевую сторону карты имени  держателя. Такие карты выпускаются  ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» на основании порядков выпуска карт соответствующих продуктов, и также являются действительными.

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» несет ответственность за сохранение тайны счетов Клиента. Лицам, не являющимися Владельцем Счета, справки по операциям и счетам Клиентов выдаются Банком только в случаях, установленных законодательством. Наложение ареста, обращение взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах Клиентов, допускаются Банком только по основаниям, установленным законодательством.[4, С. 4]

Порядок использования картой определяется Договором между Клиентом и ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», а также Правилами пользования картой, которые выдаются держателю карты при получении карты.

Правила пользования картой утверждаются Правлением Банка в составе документов по конкретному продукту с использованием карт, и могут различаться по видам  карт и продуктам с использованием карт.

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» производит выпуск карт со встроенным микропроцессором. Микропроцессор может содержать информацию о держателе карты, данные о карте и иную информацию, и использоваться для проведения банковских операций, и, кроме того, содержать также информацию, позволяющую использовать карту для небанковских операций.

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» предоставляет владельцу Счета выписки по операциям с картой одним из следующих способов:

• по адресу, указанному Владельцем Счета в заявлении;
• при личном обращении в Банк;
• другими способами, предусмотренными внутрибанковскими порядками об оказании услуг.

В случае предоставления выписок способом, отличным от личного обращения в Банк, предоставление производится на основании заявления  Клиента и с его согласия. ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» не несет ответственности за возможное разглашение информации при пересылке/передаче выписок.

Порядок подготовки и рассылки выписок Клиентам устанавливается банком отдельным  внутрибанковским документом. Клиенту  может предоставляться внеочередная выписка по его запросу, а также  может предоставляться информация через банкоматы о совершенных  операциях и/или об остатке средств, доступных к расходованию с использованием карты. Плата за оказание этих услуг  устанавливается в соответствии с тарифами ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Владельцам  счетов - держателям Кредитных карт ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» в информацию выписки, наряду с данными об операциях, совершенных Клиентом с использованием и без использования карт, включает сведения о подлежащей к оплате задолженности по предоставленному кредиту.

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» имеет право осуществить комплекс мер по полной приостановке операций по банковской карте в следующих случаях:

• при возникновении оснований к распоряжению Договоров;
• по истечении срока действия карты;
• по заявлению Владельца Счета в случае утери/кражи карты, разглашения ПИН-кода или прихода карты в состояние, непригодное для ее дальнейшего использования, а также по другим указанным причинам;
• при совершении держателем Расчетной карты операций с использованием карты в суммах, превышающих остаток средств на Карт-счете и установленный лимит кредитования в форме «овердрафт», или при совершении держателем Кредитной карты операций с использованием карты в суммах, превышающих размер установленной кредитной линии;
• при уменьшении размера размещенных на Счете денежных средств ниже величины неснижаемого остатка, установленного ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» в соответствии с тарифами и условиями договора банковского счета для выполнения операций по Расчетным картам;
• при прекращении кредитования Клиента по Кредитной карте;
• при аресте счетов Клиента;
• в других случаях, вытекающих из условий Договоров.

Блокирование  карты производится в день появления  у Банка оснований для приостановления  операций.

Перевыпуск карт – выпуск для Клиента новой карты взамен карты, с использованием которой Клиент более не может совершать операции.

Перевыпуск карт Клиентов ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» может производится по следующим причинам:

• утеря/кража карты;
• утеря ПИН-кода;
• окончание срока действия карты;
• другие причины.[4, С. 13]

Перевыпуск карт в пределах срока действия карты производится на основании заявления Клиента.

Ответственным за внедрение и продвижение услуг  с использованием карт ВИЗА, за своевременное  внесение изменений в Порядок, отражающих изменения в законодательстве, нормативных  актах ЦБ РФ, внутренних процедур и  технологии работы ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», является отдел пластиковых карт Головного офиса Банка.

Макет бухгалтерских  проводок по операциям по счетам разрабатывает  Управление бухгалтерского учета и  отчетности.

Ответственным за разработку документов, регламентирующих условия продажи конкретных продуктов  для физических лиц, основанных на банковских картах ВИЗА, а также разработку пооперационных технологических карт является отдел пластиковых карт Головного офиса ОАО «ЧЕЛИНДБАНК». По кредитным картам и Расчетным картам с установленным лимитом кредитования в форме «овердрафт» данные документы разрабатываются отделом пластиковых карт Банка совместно с Управлением кредитов Головного офиса ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

 

3.   Пути совершенствования использования банковских пластиковых карт ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

 

Перспективность развития сектора  банковских карт, как направление  работы ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», общепризнана в мировой практике. Высокотехнологичные  методы работы с клиентом позволяют  перевести работу на качественно  новый уровень, предоставляя более  широкий спектр услуг, все более  широким массам населения.

В качестве клиентов банка можно выделить следующие  целевые группы:

• Предприятия, централизованно внедряющие зарплатные проекты.

В настоящее время, для  предприятий выплата заработной платы посредством банковских карт выполняет функцию не только повышения  имиджа компании, но и оправдана  экономически - сокращаются расходы на инкассацию, содержание бухгалтерского аппарата, депонирование средств. К таким предприятиям можно отнести компании с разветвленной филиальной сетью, структуры сетевого маркетинга.

Для этих целей могут использоваться дебетовые карты международных  систем Visa Electron, применяющиеся в основном для выплаты зарплаты работникам предприятий, а также для обслуживания малообеспеченных слоев населения (выплата пенсий, стипендий и организации социальных выплат).

Привлечение корпоративных  клиентов для реализации зарплатных проектов необходимо сопровождать развитием  сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», где это возможно и при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со стороны клиента к ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг.

Предприятия, с которыми банк собирается работать по «зарплатным» проектам перечислены ниже.

• Клиенты, персонально обратившиеся в банк для получения карт.

Эти клиенты ориентированы  в основном на международные продукты. Такой клиент выбирает банк по рыночным законам, выбирая банк по критериям  надежности, удобства обслуживания, тарифам. Борьба за этого клиента может  вестись только путем улучшения  качества предоставляемых услуг.

При продвижении международных  карт основные усилия необходимо сосредоточить  на формировании положительного имиджа банка, активно проводя как рекламу  в средствах массовой информации, так и прямую рекламу, направленную на существующего клиента ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», а также внедрять различные программы поощрения клиентов совершающих операции в торговой сети.

Эквайринг-клиенты:

• Предприятия, идущие из соображений престижа.

Операции в таких точках редки, привлекательность для банка  могут иметь только с точки  зрения косвенной рекламы банка.

• Предприятия, имеющие высокий оборот и находящиеся в местах массового посещения клиентами - владельцами карт.

Привлечение таких торговых предприятий необходимо для продвижения  карточных программ в регионе, расширения количества услуг предоставляемых  клиентам банка. Работа с такими предприятиями  должна проводиться непрерывно, несмотря на необходимость значительных вложений в оборудование.

Проблемой рынка банковских карт на сегодняшний день является непропорциональное развитие эквайринговой сети по отношению к объемам эмиссии карт. Если эта тенденция сохранится в будущем, то недостаточность предложения в эквайринговой сети оттолкнет массового клиента от карточных решений. В связи с чем, ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» ставит себе задачу активно развивать торгово-сервисную сеть.