Пластиковые карты на примере "Челиндбанк"

При производстве  карточек  в каждую  микросхему заносится уникальный код,  который  также невозможно продублировать. При  выдаче карточки пользователю на нее  наносится один или  несколько паролей,  известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт-карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.

Смарт-карты  работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации.

Смарт-карта позволяет вести контроль покупок, необеспеченных финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате  покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.

В России  в  настоящее  время смарт-карты  не получили большого распространения. Пока у нас в стране реально  работают лишь две расчетные системы, использующие смарт технологию: «Золотая Корона» и «Оptimum Card».

Широкое внедрение смарт-карт в России пока затруднено по ряду причин:

• относительно более высокой,  по сравнению с магнитными карточками, стоимостью. Цена магнитной карточки для банков эмитентов  составляет 3 – 5 долларов, а карточки с микросхемой в несколько раз дороже;
• сложностью организации производства смарт-карт в России. Ведущими мировыми производителями смарт-карт  являются  компании GemPlus Card International, АТ&T, BULL,  Data  card.  В скором времени такие карточки должны появиться в России. Концерн «АвтоРЭС» в содействии с Академией технологических наук  России уже выпустил образцы таких карточек совместно с французской фирмой «GemPlus»;
• недостаточным уровнем  развития  технического  прогресса в стране. Пока еще большинство российских банков ориентируется на выпуск карточек с магнитной полосой.

Однако  следует отметить, что в России существует уже целый ряд комплексных проектов по организации использования смарт-карт в безналичных расчетах.

Так, австрийская фирма BGS Industrial представляет в России Универсальную электронную систему платежей (U.E.P.S). Прототипы подобной системы реализованы в разработанной фирмой Телеформ в Автоматизированной системе межбанковских расчетов Главного Управления ЦБ РФ по городу Москве.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

 

1.   Характеристика предприятия

 

Согласно  статье Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» банк представляет собой «кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Основной  целью деятельности коммерческих банков (в том числе ОАО «ЧЕЛИНДБАНК») является получение прибыли. Прочие цели определяются Уставом ОАО «ЧЕЛИНДБАНК». К числу операций, выступающим  в качестве базы практики относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определённый срок;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме.

Все операции филиала осуществляются в пределах лимитов, устанавливаемых головным банком.

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» осуществляет свою основную деятельность на территории Челябинской области. Банк имеет 6 филиалов в городе Челябинске и 22 филиала в Челябинской области, представительства в городах Москва и Златоуст, 12 дополнительных офисов, 14 операционных касс и 4 валютно-обменных пункта вне помещений филиалов.

Основные  доходы Банк получает от своей деятельности на территории Челябинской области.

По основным направлениям банковской деятельности                            ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» занимает главенствующие позиции среди кредитных организаций Челябинской области и ведущие позиции среди банков, работающих на территории области. ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» имеет стабильную долю на рынках размещённых средств, в частности на рынке кредитования юридических лиц – около 10 %, на рынке потребительского кредитования – около 11% и на рынке кредитов предпринимателям – 20 %. На рынках привлеченных средств доля средств на счетах физических лиц постоянно увеличивается и составляет около 12 %, относительно стабильна доля          ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» на рынке средств предприятий и организаций, включая депозиты – около 14,5 %.

Если  рассматривать банковскую систему  области в целом, то основными  конкурентами ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» на рынках банковских услуг Челябинской области  являются Сбербанк, Челябинвестбанк и филиалы крупных московских и екатеринбургских банков.

В 1934 году в качестве отдельной территориальной  единицы РСФСР была образована Челябинская  область. Одновременно с образованием области была создана Челябинская  областная контора Госбанка СССР. Ее основной задачей стало финансово-кредитное, расчетное и кассовое обслуживание предприятий и организаций Челябинской  области.

Процессы  преобразования экономической структуры, новые методы ведения хозяйства  привели в 1988 году к созданию государственных  специализированных банков на базе учреждений Госбанка и Стройбанка СССР. В результате реорганизации было создано Челябинской  областное управление Промышленно-строительного банка СССР, которое приняло на обслуживание практически все предприятия промышленности, строительства, транспорта и связи, торговли, материально технического снабжения и других отраслей. Областное управление имело широкую сеть филиалов на территории области и по объему операций занимало одно из первых мест в системе Промстройбанка СССР.

Переход к рыночным отношениям привел к необходимости  создания двухуровневой банковской системы. 10 сентября было принято решение  о создании Индустриального коммерческого  банка Челябинской области (Челиндбанка), учредителями которого выступили крупнейшие предприятия области, сформировавшие уставный капитал банка в размере 150 миллионов рублей. Новое финансовое учреждение приняло на обслуживание всех клиентов бывшего Челябинского областного управления Промстройбанка СССР. На момент создания банк имел 297 пайщиков. Объемы кредитных вложений составляли около 2 млрд. рублей. «ЧЕЛИНДБАНК» был зарегистрирован в Государственном банке Российской Федерации 16 октября 1990 года. На момент создания банк имел около 7 тысяч клиентов, 30 филиалов, свыше 1500 сотрудников.

Экономические реформы, начало процессов приватизации потребовало изменения организационно-правовой формы банка. Банк смог привлечь широкий круг индивидуальных инвесторов и предприятий негосударственных форм собственности. В 1992 году банк был преобразован в открытое акционерное общество и выпустил акции на сумму 200 млн. рублей, которые распространил между юридическими и физическими лицами. В течение 1992 года банк провел открытую подписку на акции второго выпуска, что позволило увеличить уставный капитал до 700 млн. руб. и изменить структуру акционеров. По состоянию на 1 января 1993 года уже 80% акций принадлежало физическим лицам.

В 1996 году банком принят новый устав, а в 2002 году изменения к нему, в которых  изменено название банка. Сегодня банк называется: АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЧЕЛИНДБАНК» (открытое акционерное общество), сокращенно - ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Таблица 1 - Основные события в деятельности Банка за 1990

10 сентября	Состоялось собрание пайщиков коммерческого  Индустриального банка Челябинской  области, принявшее решение о  создании банка. На собрании избран Совет  банка во главе с Крючковым  Я.Ш. – заместителем начальника концерна «Южуралстрой». Председателем Правления банка избран Братишкин М.И.
16 октября	Регистрация Устава банка в Государственном  банке Российской Федерации за № 485.

 

Таблица 2 - Основные события в деятельности Банка за 1991

2 января	Банк приступил к работе в качестве коммерческого банка.
16 июля	Банк получил лицензию на совершение банковских операций.
Сентябрь	Открыты первые два валютных корреспондентских  счета – в долларах США и немецких марках в Международном Московском Банке, городе Москва.
31 октября	Собрание пайщиков приняло решение  о преобразовании паевого банка  в акционерный и утвердило  Устав ЧЕЛЯБИНСКОГО АКЦИОНЕРНОГО КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА «ЧЕЛИНДБАНК».

 

Таблица 3 - Основные события в деятельности Банка за 1992

Январь

Начато проведение валютно-обменных операций. Закончено строительство  нового здания банка по ул. К. Маркса, 80.

 

 

Продолжение таблицы 3

Июнь	Начата выдача первых валютных кредитов. Разработка программного обеспечения и создание системы  электронного документооборота ЧЕЛИНДБАНКА  в рамках системы «Операционный день банка».
10 июля	Получение Генеральной лицензии на совершение банковских операций.
Июль	ЧЕЛИНДБАНК стал учредителем и  членом Уральской региональной валютной биржи, начато проведение валютно-конверсионных  операций через Уральскую региональную валютную биржу.
30 июля	Открытие первого корреспондентского счета в зарубежном банке – Dresdner Bank AG, Франкфурт, Германия (в немецких марках).
22 сентября	Открытие первого корреспондентского счета в долларах США – в банке Credit Suisse, Цюрих, Швейцария, который на многие годы станет основным корреспондентом ЧЕЛИНДБАНКА.

 

Таблица 4 - Основные события в деятельности Банка за 1993

18 ноября

На общем Собрании акционеров банка  председателем Совета банка избран Долинин А.В. – Генеральный директор Златоустовского приборостроительного завода.

 

Таблица 5 - Основные события в деятельности Банка за 1994

Апрель	Подключение и начало освоения информационно-дилинговой системы Рейтер.
Май	ЧЕЛИНДБАНК стал уполномоченным банком Министерства внешнеэкономических  связей (МВЭС) по обслуживанию спецэкспортеров.

 

Продолжение таблицы 5

31 мая	Вступление в систему «Золотая Корона».
Июнь	Подключение к международной системе  финансовых расчетов SWIFT.
Август	Начало эмиссии карт «Золотая Корона».
Осень	Внедрение системы удаленного управления счетом «Клиент+Банк».
6 сентября	Банком получено Разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).
19 сентября	Деятельность ЧЕЛИНДБАНКА на международном  и Европейском рынках отмечена наградой Исследовательского Центра Европейского рынка (EMRC) – «Euromarket Award - 1994».
Сентябрь	ЧЕЛИНДБАНКУ открыта первая кредитная  линия швейцарским банком Credit Suisse на 1 млн. швейц.франков.
Ноябрь	Начало сотрудничества с аудиторской  фирмой «Прайс Уотерхаус», подготовка к составлению финансовой отчетности по международным стандартам.
Декабрь	Подключение к сети СПРИНТ. Создание банковского  Интернет-сервера.

 

Таблица 6 - Основные события в деятельности Банка за 1995

Январь	Установка спутниковых станций в  Челябинске, Кыштыме, Сатке (пилот-проект).
31 марта	Завершение диагностического обследования банка фирмой «Прайс Уотерхаус».
1 мая	Проведена реорганизация организационной  структуры ЧЕЛИНДБАНКА на основе рекомендаций международных аудиторов.