Пластиковые карты на примере "Челиндбанк"

Предоставление эквайринговых услуг предприятиям торговли и сервиса предполагают организацию возможности приема к оплате за товары и услуги пластиковых карт различных систем. Рентабельность этого направления бизнеса для банка непосредственно связана с размерами направленных денежных потоков в торговую сеть. Но наиболее привлекательные предприятия торговли, в которых проходит основной оборот по картам, предъявляют высокие требования к качеству обслуживания со стороны банка-эквайера и возможности интеграции предлагаемых решений в общую систему учета предприятия.

Расширение эквайринговой сети – это одно из приоритетных направлений в деятельности ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», которое должно по возможности охватывать весь перечень карточных продуктов.

Внедрение новых банковских продуктов и технологий связано  с активной работой банка по расширению спектра услуг для своих клиентов и выходом на новые рынки и  технологии.

В рамках расширения спектра  услуг планируется вести активную работу по внедрению – «мобильный банк», позволяющей помимо информационных услуг о состоянии счета клиента, получить качественно новый и современный способ мониторинга счета.

В рамках расширения спектра  услуг для клиентов планируется  провести работы по:

• оплате коммунальных платежей посредством банковских карт;
• выплате социальных пособий по банковским картам.

 

 

 

 

Работу с клиентами - юридическими лицами планируется строить следующим образом (таблица 22):

 

Таблица 22 - стратегия работы ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» с клиентами - юридическими лицами

Виды мероприятий	Ожидаемый результат
Особое внимание - крупным промышленным предприятиям - VIP-клиентам ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», в обслуживании которых будет применяться весь спектр карточных продуктов и услуг ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».	Привлечение VIP-клиентов.
Активная и целенаправленная работа с заемщиками ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» в тесном взаимодействии с Кредитным  управлением и Управлением корпоративных  клиентов и бюджетов.	Повышение объема выдаваемых кредитов.
Привлечение на обслуживание по банковским картам организаций бюджетной  сферы (органы власти и управления, здравоохранения, социальной сферы  и т.д.) и учебных заведений	Расширение клиентской базы.

 

 

 

 

Работу с клиентами - физическими лицами планируется строить следующим образом (таблица 23):

 

Таблица 23 - стратегия работы ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» с клиентами - физическими лицами

Виды мероприятий	Ожидаемый результат
Особое внимание - VIP-клиентам, которым будет предоставляться возможность воспользоваться картами VISA Gold  на льготных условиях.	Привлечение VIP-клиентов.
Внедрение новых карточных  продуктов  и новых услуг ОАО  «ЧЕЛИНДБАНК  («Мобильный банк»).	Привлечение лиц со средним  и высоким уровнем доходов.

 

Выплата пенсий и социальных пособий на счета банковских карт, с учетом емкости данного рынка, значительно увеличит объемы эмиссии  карт, выпуск и обслуживание которых  невозможны без создания собственного процессингового центра.

Мной предложено:

1. провести анализ состояния рынка пластиковых карт региона и возможностей его развития;
2. определить основные направления и приоритеты в развитии системы безналичных расчетов с применением банковских карт;
3. провести опрос владельцев банковских карт с целью формирования перечня предприятий торговли и сервиса для охвата системой безналичных платежей;
4. начать работы по развитию сети банкоматов круглосуточного доступа.

Далее, в рамках реализации программы провести следующие мероприятия:

• развитие и расширение сети предприятий оптовой и розничной торговли и сферы услуг, обслуживающих клиентов с применением банковских карт;
• установка платежных терминалов в торговых точках, в том числе внедрение систем самообслуживания.
• согласование условий договоров для предприятий по выдаче заработной платы в пределах действия программы.
• внедрение и развитие на предприятиях и организациях области системы «зарплатных проектов» и корпоративных карт;
• разработка и реализация мер по увеличению количества лиц, получающих пенсии, социальные пособия и другие выплаты с применением банковских карт;
• проведение мероприятий по охвату торговой сети в соответствии с особенностями сложившейся структуры владельцев банковских карт;
• дальнейшее развитие сети банкоматов круглосуточного доступа;
• подготовка предложений по предоставлению налоговых льгот предприятиям торговли и сервиса по операциям покупки товаров и оплате услуг посредством пластиковых карт через торгово-сервисную сеть;
• внедрение системы безналичных расчетов и выплаты заработной платы на муниципальных предприятиях образования и здравоохранения;
• расширение системы расчетов населения по различным видам платежей.
• проведение мероприятий по развитию сети пунктов оплаты на базе отделений и филиалов банка целью наиболее широкого охвата системой безналичных платежей;
• создание публичной информационной базы данных о предприятиях и услугах в рамках данной программы.

Обязательное условие  развития карточного бизнеса в                             ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» – переход к директивному планированию с установлением заданий по эмиссии карточных продуктов и расширению сети приема карт, включая пункты выдачи наличных по картам, интерактивным пунктам самообслуживания и предприятиям сферы торговли и услуг. Основным параметром при определении эффективности работы того или иного филиала банка с банковскими картами будет являться полученный доход от карточной программы, отношение доходов к инвестициям в программу.

Использование комплексного подхода в работе с крупными корпоративными клиентами, местными органами власти, предприятиями федерального значения, может привести к наиболее эффективным  результатам. При этом услуги, предоставляемые  с помощью банковских карт, будут расширять комплекс услуг уже предоставляемых клиенту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Пластиковая карточка – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

При совершении операции держатель  карточки напрямую связывается с  эмитентом через терминал. Он вводит с помощью клавиатуры секретную  комбинацию цифр (так называемый ПИН – персональный идентификационный номер), что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования  банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Следует отметить, что наибольшее внимание ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»  уделяет потребительскому кредитованию населения, прежде всего с использованием кредитных карт. Острая конкуренция между банками на этом направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга потребителей.

В настоящий  момент операции по снятию наличных денег  преобладают над безналичными платежами  с использованием карт. Однако наблюдается  значительное увеличение объемов безналичных  платежей за счет роста количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появления банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п.

Кроме того, планируется  более широкое предложение карточных  продуктов для выдачи пенсий, социальных пособий и корпоративных карт юридическим лицам.

Привлечение корпоративных  клиентов для реализации зарплатных проектов необходимо сопровождать развитием  сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов ОАО  «ЧЕЛИНДБАНК», где это возможно и  при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана  потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению  доверия со стороны клиента к  ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», поскольку позволяет  клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует  новое отношение к сфере банковских услуг. Таким образом, подготовив общество можно планировать перенос основного  количества оборотов в сфере банковских карт из области получения наличных в сферу безналичных платежей за товары и услуги. Необходимое  развитие инфраструктуры в торговой сети, должно проводиться параллельно  с остальными направлениями работы и охватывать широкий спектр услуг  для населения.

Запланированные объемы развития карточных программ в Южноуральском филиале ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» тесно увязаны с затратами на продвижение продуктов и вложениями на развитие инфраструктуры обслуживания карт.

Для успешной реализации запланированных  мероприятий необходимо проведение комплексного финансирования включающего  как средства для долгосрочного  инвестирования в развитие инфраструктуры, так и вложения в текущие затраты.

В качестве методов оптимизации  данной стратегии предлагается проведение рекламно-информационных мероприятий  в ее поддержку.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Нормативно-правовые акты
1. Учетная политика ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» на 2011 год. 38 с.
2. Порядок эмиссии и обслуживания карт «VISA-Electron-муниципальная» (с изм. От 26.08.2010г.) от 13.07.2004. 17 с.
3. Правила безопасности и контроля при эмиссии карт ВИЗА от 09.08.2006. 20 с.
4. Порядок эмиссии и обслуживания международных банковских карт ВИЗА ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» для физических лиц ( с изм. От 19.05.2010г.) от 24.10.2005. 16 с.
5. Положение о работе с банкоматами (с изм. От 01.12.2009г.) от 02.08.2005. 29 с.
6. Положение о представлении физическим лицам услуг ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» с использованием Системы «Интернет-банк» через сеть Интернет от 07.07.2010. 10 с.
7. План инструктажа клиента при выдаче банковских карт VISA от 18.01.2011. 5 с.
8. Политика по управлению рисками (Эмиссия банковских карт ВИЗА) от 02.03.2007. 18 с.
9. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденный ЦБ РФ от 03.09.2002. № 2-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У).
10. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов с физическими лицами в Российской Федерации, утвержденный приказом ЦБ РФ от 1 апреля 2003г., № 222 – П. (в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У).

 

2. Учебная литература
11. Эффективное управление кредиторской задолженностью: Алексей Комаха, к. э. н., журнал «Финансовый директор», № 4/2001.
12. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В.В. Лукашевича. -М.: Профико, 2006. 256 с.
13. Ануриев С.В. Платежные системы и их развитие в России / С.В. Ануриев. - М.: Финансы и статистика. 2007. 288 с.
14. Белов В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег //Бизнес и банки. - 2008. № 52. С. 4-8.
15. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2003. 104с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛОССАРИЙ

 

Банк — финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

Банковская  пластиковая карточка - универсальный  платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу  оплачивать товары и услуги в различных  торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными  дополнительными услугами и определёнными  преимуществами.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Безналичные расчеты — это расчёты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.

Денежные средства – это финансовые ресурсы организации, самые высоколиквидные активы, возможные обеспечить выполнение обязательств любого уровня и вида. От их наличия зависит своевременность погашения кредиторской задолженности предприятия.

Денежный оборот – непрерывное движение денег в наличной и безналичной форме в сфере обращения и платежа. Движение денег в наличной форме – денежное обращение.

Дисконт – это любое отклонение заданной стоимости в будущем от ее современной величины;  уменьшение суммы счета, расчета, долга и т.п. по какой либо причине.