Пластиковые карты на примере "Челиндбанк"

Предоплатные карты (ПРИЛОЖЕНИЕ В) – это карты со стираемой скретч-панелью, применяемые для оплаты мобильной связи, доступа в Интернет, IP-телефонии, телефонных услуг, в лотерее, при бонусных скидках. Предоплата – интенсивно развивающееся направление рынка электронной коммерции.

Страховые карты (ПРИЛОЖЕНИЕ Г) – могут являть собой эквивалент страхового полиса или нести всю информацию о разновидности конкретной страховки, предоставляя владельцу некоторые скидки при оплате страховых услуг.

Карты системы RFID (системы радиочастотной идентификации/ регистрации объектов) (ПРИЛОЖЕНИЕ Д). В бесконтактных пластиковых картах нашли широкое применение в начале 90-х прошлого века. Именно тогда в системе контроля доступа стали использовать дистанционные пластиковые карточки, получившие общее название «Proximity». Эти смарт-карты определяют принадлежность их владельцев к определенной организации.

Пластиковые визитные карты (ПРИЛОЖЕНИЕ Е) становятся необходимостью для любой фирмы на определенном этапе ее развития. Собственная пластиковая карта – это лицо компании, показатель ее авторитетности и масштаба. Кроме фирменных пластиковых карт важную роль играют также персональные визитные карточки сотрудников, которые не в меньшей степени характеризуют общий уровень компании. Персональные визитные карточки несут в себе еще и скрытую рекламу, поэтому их оформления не должно уступать фирменной карте.

3.    Классификация карт с финансовой и технической точки зрения

Банковское дело – одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является имитирование пластиковых карточек.

Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Пластиковая карточка, как средство безналичных расчетов впервые появилась  в США на рубеже 50-х годов. Мало кто в это время представлял  себе, что она произведет настоящую  революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран  мира используют пластиковые карты  в платежном обороте. Именно они  в большинстве случаев выступают  ключевым элементом электронных  банковских систем. Пластиковые карты  уверенно занимают передовые позиции  в организации денежного оборота  индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые  книжки.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения  банковской прибыли за счет получения  комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа и др.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались – вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

• ширина – 85,595 ±0,125 мм;
• высота – 53,975 ±0,055 мм;
• толщина – 0,76 ±0,08 мм;
• радиус окружности в углах – 3,18 мм;

На лицевую сторону платежных  карточек наносят логотип финансового  института, торговые марки платежной  системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной  системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой  стороне чиповой карточки находится  микросхема, ее расположение строго определено стандартом 1807816-1. На обратной стороне  карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи  и наносимый полиграфическим  способом текст банка. В некоторых  платежных системах разрешается в определенном поле (чаще на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Персонализация карты позволяет  идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

PIN-код (персональный идентификационный номер) – представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиентов. В связи с тем что PIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его знание должно быть известно только клиенту.

С точки  зрения финансовых отношений, функционирующих  в процессе использования пластиковых карт,  можно (с достаточной степенью условности) выделить следующие типы карт:

• Кредитные карточки (Credit card), которые используются для оплаты различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (American Express). Оплата с помощью карточки может производиться в любой торговой точке оборудованной устройством для подготовки  чека,  который плательщик выписывает при покупке.  Некоторые кредитные карточки могут также использоваться для получения наличных денег в банковских автоматах.
• Кредитные карточки, которые используются для оплаты определенного  вида услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита) оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанах многих стран; карточки  оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например торговой сети, принадлежащей одной фирме.

Крупные фирмы розничной торговли признают преимущества  кредитных карточек.  Для магазинов,  ориентирующихся  на туристов, работа по кредитным карточкам  оказалась особенно выгодной с точки  зрения  привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым  счетам различны в зависимости от вида и суммы операций,  но в  среднем по США они равны 3,5 %. Это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела,  которые, по оценкам, составляют в среднем 5-6% суммы продаж.

• Карточки, используемые для гарантии чековых  платежей  (Check Guarantee Cards). Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Появление таких  карточек  связано  с  широким  распространением  одной  из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного  лица обычного текущего счета, и кроме того, предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита,  который может составлять от 100 до 500 долларов, а иногда и больше. Подобная  система  иногда  называется  овердрафтными счетами. В большинстве случаев, кредит выдается автоматически,  как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.

Карточки  гарантии  чеков  используются для  идентификации клиента. Указанная  система весьма привлекательна своими возможностями  расширения сферы  применения чековых платежей. На гарантийных  карточках обычно имеется идентификационный  номер,  срок их действия и  подпись  клиента. Для идентификации привилегированных  клиентов некоторые банки выпускают  гарантийные карточки без условий  овердрафта. Такие карточки используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. 

В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками как American Express Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не применяются.

• Дебетные карточки (Debit cards), которые используются для оплаты товаров и услуг,  получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы,  закодированной на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Карточки для  электронных  банковских  автоматов  (Electronic Banking Machine – EBM, или Automatic Teller Machine – ATM). Они являются  разновидностью дебетных карточек и предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах, имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

С точки  зрения технологического  оформления  все  виды  расчетных карточек делятся на 2 большие группы:

• Карточки с магнитной полосой. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код,  зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще 2 полосы –  Т2 и Т3. Информация на магнитных  полосках  носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки,  чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в реальном масштабе времени (Оn-line) и из-за плохой телефонной связи могут длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило, банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течение одного года).

Этих  недостатков лишены так называемые «электронные кошельки» или смарт-карты.

• Карточки со встроенной микросхемой, «смарт-карты», изобретенные в 1974 г. Французским инженером Роланом Морено, в свою очередь делятся на два типа:
• Карты с памятью, на которых размещаются микросхемы ПЗУ емкостью от 32 Бт до 8 кБт. Наибольшей емкостью обладают карточки оптической памяти, в которых используется технология  WORM (однократная запись – многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных дисках. Объем информации,  записанной на карте, может достигать 2 –  16 МБт, но для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON ® LaserCard ® можно «варить» в кипящей воде до 1000 часов без потери, хранящейся на ней информации. Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной «варки».
• Истинные смарт-карты, снабженные микросхемой, содержащей микропроцессор, памятью, устройствами ввода-вывода информации, а также собственной операционной системой. Архитектура встроенного в карточку микропроцессорного блока позволяет устанавливать устройство шифрования данных. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт  со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

Смарт-карты  по своим надежностным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Для примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы «GemPlus Card International»:

• время хранения информации – 10 лет;
• минимальное число перезаписей – 10 000 раз;
• время записи одного байта информации – не более 10 мс;
• температура хранения – от -20 до +55 градусов Цельсия;
• рабочая температура – от 0 до +50 градусов Цельсия;
• перекручивание – 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов);
• температурный удар – 30 циклов - 5 минут при -20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия;
• статический изгиб – карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см;
• температурный тест – 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%;
• соляная атмосфера – 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCl;
• сохранность информации – 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия;
• усилие для удаления микросхемы – не менее 5 кг.